謝曉乾

河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，河北 保定 071000

預(yù)付式消費(fèi)，是指消費(fèi)者向經(jīng)營(yíng)者預(yù)先支付一定款項(xiàng)，在按照合同約定獲得產(chǎn)品或服務(wù)后，由經(jīng)營(yíng)者直接從預(yù)先支付的款項(xiàng)中扣除相應(yīng)金額的消費(fèi)模式，通常以預(yù)付式消費(fèi)卡作為憑證。［1］隨著社會(huì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的消費(fèi)模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足人們實(shí)際消費(fèi)的需求，預(yù)付式消費(fèi)模式在電商、美容、醫(yī)療、健身、教育等諸多領(lǐng)域已然興起，同時(shí)帶來(lái)諸多矛盾。

2022 年4 月，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)狀況年度報(bào)告（2021）》指出，預(yù)付式消費(fèi)糾紛一直是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作面臨的難點(diǎn)。2012 年11 月施行的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）是我國(guó)唯一一部從國(guó)家層面針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)管理制定的部門(mén)規(guī)章，但是未將教育、健身等重點(diǎn)行業(yè)納入調(diào)整范圍。另外，關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)定主要散見(jiàn)于《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民法典》）《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》）等法律法規(guī)中。但這些規(guī)定過(guò)于原則，沒(méi)有結(jié)合預(yù)付式消費(fèi)特點(diǎn)有針對(duì)性地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

了解預(yù)付式消費(fèi)模式的特征是全面有效保障消費(fèi)者權(quán)益的重要前提，通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)具有預(yù)付性［2］、繼續(xù)性、不平等性［3］、當(dāng)事人之間存在一定信用基礎(chǔ)等主要特征。首先，消費(fèi)者預(yù)先履行支付一定價(jià)款的義務(wù)，而后在約定期限分期或者分次享有服務(wù)、購(gòu)買(mǎi)商品；其次，相比于傳統(tǒng)即時(shí)履行的消費(fèi)模式，預(yù)付式消費(fèi)合同的履行具有時(shí)間上的繼續(xù)性，使得合同存續(xù)期間較長(zhǎng)，消費(fèi)者權(quán)益受損的風(fēng)險(xiǎn)變大；再次，當(dāng)消費(fèi)者將價(jià)款轉(zhuǎn)移商家占有，消費(fèi)者即喪失相應(yīng)抗辯權(quán)。傳統(tǒng)模式下，若商家提供的服務(wù)不符合約定，消費(fèi)者可以拒絕付款，解除合同；最后，預(yù)付式消費(fèi)合同的順利履行有賴(lài)于消費(fèi)者對(duì)商家的信賴(lài)基礎(chǔ)。信賴(lài)基礎(chǔ)喪失，合同難以繼續(xù)履行。

一、預(yù)付式消費(fèi)模式下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的問(wèn)題

（一）預(yù)付式消費(fèi)模式限制了消費(fèi)者的自由選擇權(quán)

傳統(tǒng)消費(fèi)模式下，消費(fèi)者每次消費(fèi)都可以根據(jù)個(gè)人意愿選擇提供消費(fèi)的商家、享有服務(wù)的內(nèi)容，如果對(duì)商家的服務(wù)不滿(mǎn)意，可以隨時(shí)解除合同，在下次消費(fèi)時(shí)選擇其他的商家。而對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)合同，由于預(yù)付款已經(jīng)脫離消費(fèi)者，由商家占有，所以消費(fèi)者只能在該特定商家處進(jìn)行消費(fèi)，享有服務(wù)。同時(shí)，預(yù)付款由商家占有，消費(fèi)者若想解除合同，退回余額，則需要征得商家的同意。而實(shí)踐中，商家多以各種理由拒絕解除合同，或者收取高額手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者自由選擇權(quán)。

（二）商家收取預(yù)付款后“跑路”侵犯消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)

“跑路”是形象的生活語(yǔ)言，規(guī)范化表述為，企業(yè)及其實(shí)控人在收取消費(fèi)者預(yù)付款后非法轉(zhuǎn)移資金并且失聯(lián)的嚴(yán)重違約和失信行為。［4］通過(guò)對(duì)司法案例的研究，發(fā)現(xiàn)部分商家以欺騙手段騙取大額預(yù)付款后“跑路”，導(dǎo)致諸多消費(fèi)者既不能享有服務(wù)，也不能退費(fèi)，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)。即使單個(gè)消費(fèi)者的預(yù)付款余額較少，但對(duì)于商家而言消費(fèi)者的應(yīng)退余額總價(jià)值則是一筆“巨款”。商家侵占預(yù)付款構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，消費(fèi)者維權(quán)處于困境。首先，商家失聯(lián)，消費(fèi)者無(wú)處協(xié)商，若進(jìn)行起訴，則時(shí)間成本、精力成本過(guò)高，阻卻了部分消費(fèi)者維權(quán)；其次，消費(fèi)者互相不認(rèn)識(shí)，難以有效地提起消費(fèi)者代表訴訟。

（三）商家泄露、披露、出賣(mài)消費(fèi)者個(gè)人信息的行為侵犯了消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)益

在訂立預(yù)付式消費(fèi)合同時(shí)，消費(fèi)者往往需要填寫(xiě)個(gè)人信息，包括姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼、電子郵箱、家庭住址等內(nèi)容，而商家并非經(jīng)授權(quán)的合法收集消費(fèi)者個(gè)人信息的適格主體，容易造成消費(fèi)者個(gè)人信息泄露，侵犯消費(fèi)者權(quán)益。雖然法律沒(méi)有明文禁止商家收集消費(fèi)者個(gè)人信息，但是當(dāng)商家收集到消費(fèi)者個(gè)人信息后，便享有法定的為消費(fèi)者保密的義務(wù)。而實(shí)踐中，部分商家缺乏為消費(fèi)者保密的意識(shí)，缺少相應(yīng)的保密措施。商家未盡保密義務(wù)，侵犯了消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)益。

二、消費(fèi)者權(quán)益遭受損害的原因分析

（一）商家隨意設(shè)置格式條款限制消費(fèi)者行使權(quán)利

預(yù)付卡是預(yù)付式消費(fèi)的重要憑證，記錄了合同的主要內(nèi)容。實(shí)踐中預(yù)付卡記載的下列條款不合理地限制了消費(fèi)者行使權(quán)利。如“一經(jīng)售出，概不退換”“該會(huì)員卡最終解釋權(quán)歸本店所有”“購(gòu)物卡遺失不補(bǔ)”“過(guò)期作廢，概不退換”。《民法典》第四百九十七條規(guī)定，凡是不合理免除或減輕商家責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任、排除或限制消費(fèi)者主要權(quán)利的條款無(wú)效。此類(lèi)條款排除了消費(fèi)者的主要權(quán)利，加重了消費(fèi)者責(zé)任，自始無(wú)效，當(dāng)然無(wú)效。值得注意的是，雖然《民法典》對(duì)此類(lèi)格式條款進(jìn)行明確規(guī)定，但商家面對(duì)消費(fèi)者提出轉(zhuǎn)讓、退費(fèi)等合理要求時(shí)，無(wú)論是否明知該條款無(wú)效，均會(huì)以已盡提示義務(wù)作為抗辯理由，進(jìn)而引發(fā)糾紛。雖然該條款無(wú)效，但是一定程度上限制了消費(fèi)者行使權(quán)利，一方面對(duì)消費(fèi)者心理上施加了一定的壓力，另一方面，商家以該條款進(jìn)行抗辯，增加了消費(fèi)者轉(zhuǎn)讓或者退費(fèi)的難度。

（二）缺乏預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十三條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)如約提供商品或服務(wù)；否則，應(yīng)按消費(fèi)者要求履約或退回預(yù)付款，并承擔(dān)預(yù)付款利息、消費(fèi)者支付的合理費(fèi)用。消費(fèi)者支付預(yù)付款即履行合同義務(wù)，預(yù)付式消費(fèi)合同能否全面履行則取決于商家是否誠(chéng)信履約。故應(yīng)當(dāng)對(duì)預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)的信用資質(zhì)等提出一定的要求。實(shí)踐中，商家隨意發(fā)行預(yù)付卡，并通過(guò)虛假宣傳等方式吸引消費(fèi)者，消費(fèi)者支付預(yù)付款后，商品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量下降，價(jià)格上漲，消費(fèi)者權(quán)益難以維護(hù)?！掇k法》是我國(guó)唯一一部從國(guó)家層面對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)規(guī)制的法規(guī)，但是缺乏對(duì)預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻的規(guī)定，不利于預(yù)付式消費(fèi)模式的健康發(fā)展。

（三）預(yù)付款安全保障體系不健全

預(yù)付款轉(zhuǎn)移至商家占有，但嚴(yán)格意義上仍應(yīng)屬于消費(fèi)者所有，［5］完善預(yù)付款安全保障體系是保障消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益的必然要求?！掇k法》第四章是關(guān)于預(yù)付卡資金管理的規(guī)定，其中第二十七條規(guī)定了預(yù)付款資金存管賬戶(hù)強(qiáng)制設(shè)立的三大主體，但存在不足之處，將規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)以外的發(fā)卡企業(yè)排除在外，使得部分發(fā)卡企業(yè)預(yù)付款資金監(jiān)管游離于法律規(guī)制之外。另第二十四條規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)對(duì)預(yù)收資金進(jìn)行嚴(yán)格管理。預(yù)收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，不得用于不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、證券等投資及借貸。對(duì)于違反規(guī)定非法轉(zhuǎn)用的行為由備案機(jī)關(guān)責(zé)令限期改正；逾期仍不改正的，處以1 萬(wàn)元以上3 萬(wàn)元以下罰款。實(shí)踐中部分中小企業(yè)未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的資金監(jiān)管賬戶(hù)，或者將預(yù)付款挪作他用。再者，將預(yù)付款用于他處，收益或者預(yù)期收益或遠(yuǎn)高于1 ～3 萬(wàn)元，1 ～3 萬(wàn)元的罰款難以起到預(yù)防挪用的作用。

（四）部分商家消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)薄弱，缺乏必要的消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)措施

預(yù)付式消費(fèi)合同訂立時(shí)，商家獲取到消費(fèi)者個(gè)人信息，但未能進(jìn)行妥善保管。表現(xiàn)在部分商家將包含消費(fèi)者個(gè)人信息的記錄本隨意放置；將包含消費(fèi)者個(gè)人信息的消費(fèi)記錄隨意丟棄；開(kāi)放或公用包含消費(fèi)者個(gè)人信息的電腦，使得消費(fèi)者個(gè)人信息很容易被人竊取利用。此外，不法商家牟利倒賣(mài)消費(fèi)者個(gè)人信息的情形屢見(jiàn)不鮮?？梢?jiàn)商家對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)有待加強(qiáng)、保密措施有待完善。雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《個(gè)人信息保護(hù)法》）等法律對(duì)侵犯公民信息的行為予以規(guī)制，但相關(guān)措施在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域仍需完善。

三、預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的完善建議

（一）重點(diǎn)規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)格式合同，推行預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本

實(shí)踐中，各個(gè)地區(qū)可以借鑒福建省2013 年的做法，推行預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本，其主要內(nèi)容應(yīng)包括合同雙方基本信息、服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)價(jià)款、雙方權(quán)利義務(wù)、預(yù)付卡管理注意事項(xiàng)、卡內(nèi)退卡、合同的解除、爭(zhēng)議解決以及其他事項(xiàng)。具體而言由各省、自治區(qū)、直轄市工商行政管理局根據(jù)本地實(shí)際情況，對(duì)各部分內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化。值得注意的是，《福建省預(yù)付式消費(fèi)合同》示范文本第三條明確強(qiáng)化了商家的各項(xiàng)基本義務(wù)，包括信息披露義務(wù)、必要的協(xié)助義務(wù)、守約義務(wù)、公平交易義務(wù)、誠(chéng)實(shí)記錄消費(fèi)情況的義務(wù)、信息保密義務(wù)、合同變更時(shí)的通知義務(wù)。明確商家義務(wù)，一方面強(qiáng)化了商家的守約意識(shí)，另一方面在發(fā)生消費(fèi)糾紛時(shí)為消費(fèi)者維權(quán)提供依據(jù)［6］。

（二）賦予消費(fèi)者保留條款異議權(quán)

商家提供格式合同，消費(fèi)者只能選擇全部接受，否則不能享受相應(yīng)的服務(wù)，商家處于強(qiáng)勢(shì)地位。為了改變這種局面，有必要賦予消費(fèi)者對(duì)保留條款的異議權(quán)。消費(fèi)者對(duì)合同中的某些條款不認(rèn)可，而商家不愿予以修改，雙方難以達(dá)成一致意見(jiàn)。消費(fèi)者可主張將該爭(zhēng)議項(xiàng)作為保留條款，商家不得以消費(fèi)者提出異議為理由拒絕提供服務(wù)。賦予消費(fèi)者保留條款異議權(quán)，意義在于弱化商家的強(qiáng)勢(shì)地位，促進(jìn)交易，維護(hù)交易公平。此外，保留條款約定事項(xiàng)在合同履行過(guò)程中不一定會(huì)發(fā)生，若因該條款難以達(dá)成一致而使得合同未訂立，則合同雙方都會(huì)遭受損失。如雙方將“退費(fèi)轉(zhuǎn)讓需繳納10 元手續(xù)費(fèi)”作為保留條款，若退費(fèi)、轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)未發(fā)生，則合同順利履行；若因退費(fèi)、轉(zhuǎn)讓發(fā)生爭(zhēng)議，訴至法院，則由法官對(duì)該條款效力予以裁量。

（三）設(shè)定預(yù)付式消費(fèi)發(fā)卡企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻

設(shè)定市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻是應(yīng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)糾紛的有效舉措。《辦法》對(duì)預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)實(shí)行備案制，要求發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開(kāi)展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30 日內(nèi)辦理備案，而部分商家不予備案的情形依然存在。即使被當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T(mén)查獲，只需在指定期限進(jìn)行備案即可免予處罰。這是造成商家“卷錢(qián)跑路”后難以追究的重要原因。建議設(shè)立預(yù)付式消費(fèi)發(fā)卡企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，由當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T(mén)對(duì)商家的年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、開(kāi)業(yè)期限、注冊(cè)資本實(shí)繳額、消費(fèi)者投訴記錄等信息進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，判斷是否賦予該企業(yè)發(fā)行預(yù)付卡的資質(zhì)。同時(shí)，《辦法》規(guī)定，根據(jù)發(fā)卡企業(yè)上一會(huì)計(jì)年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，對(duì)發(fā)卡企業(yè)的預(yù)收款余額設(shè)定了上限，一定程度上起到了限制商家集資的作用，降低了消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。同理，對(duì)于發(fā)卡企業(yè)所能吸收的預(yù)付款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入而進(jìn)行定期調(diào)整。最后，對(duì)于消費(fèi)者投訴集中、造成惡劣社會(huì)影響的企業(yè)，經(jīng)工商管理部門(mén)查證屬實(shí)，應(yīng)當(dāng)限制、取消其預(yù)付卡發(fā)行資質(zhì)。

（四）完善預(yù)付款安全保障體系，加強(qiáng)預(yù)付款監(jiān)管

預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)涉及諸多領(lǐng)域，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和規(guī)模不盡相同，不能采取“一刀切”的監(jiān)管方式，建議強(qiáng)化第三方監(jiān)管，由各地區(qū)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)熟悉該領(lǐng)域的實(shí)際情況，能有針對(duì)性地處理各類(lèi)消費(fèi)糾紛，效率更高。行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)制定行業(yè)公約，約束相關(guān)企業(yè)，起到一定監(jiān)管作用。但是，行業(yè)協(xié)會(huì)并非國(guó)家機(jī)關(guān)，不享有罰款權(quán)及其他公共管理職能，對(duì)于失信較為嚴(yán)重的企業(yè)，難以起到理想的監(jiān)管效果。建議加強(qiáng)地方工商部門(mén)對(duì)發(fā)卡企業(yè)的監(jiān)管，重點(diǎn)監(jiān)管消費(fèi)者投訴較為集中的企業(yè)。可以定期審查該類(lèi)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)頻繁挪用預(yù)付款、資不抵債等可能?chē)?yán)重危害消費(fèi)者權(quán)益的情形，及時(shí)公布，同時(shí)限制該企業(yè)繼續(xù)發(fā)行預(yù)付卡。第三方監(jiān)管、工商部門(mén)監(jiān)管并用，覆蓋一般企業(yè)和投訴重點(diǎn)企業(yè)，保障預(yù)付款資金安全。

（五）加大個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法律宣傳力度，強(qiáng)化商家的保密意識(shí)，嚴(yán)厲打擊非法買(mǎi)賣(mài)公民個(gè)人信息的行為

《個(gè)人信息保護(hù)法》已經(jīng)就個(gè)人信息保護(hù)制度進(jìn)行了細(xì)致的規(guī)定，同時(shí)相關(guān)法律宣傳也要到位。建議由各地行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)加強(qiáng)對(duì)商家的宣傳教育，強(qiáng)化商家的保密意識(shí)，同時(shí)，若發(fā)現(xiàn)商家存在缺乏信息保密措施、信息保密措施不嚴(yán)格等情形，要及時(shí)幫助矯正。對(duì)于非法買(mǎi)賣(mài)消費(fèi)者個(gè)人信息的行為，根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》予以懲處；構(gòu)成犯罪的，根據(jù)《刑法》追究其刑事責(zé)任。最后，對(duì)于此類(lèi)買(mǎi)賣(mài)消費(fèi)者個(gè)人信息的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)降低其誠(chéng)信等級(jí)，適當(dāng)限制預(yù)付款收取額度、取消預(yù)付款發(fā)行資質(zhì)。