王聰 陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司

引言

本文主要通過研究在大數(shù)據(jù)分析背景下的我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀與未來發(fā)展以及對策研究，從而發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的共同點和區(qū)別以及在發(fā)展歷程中面臨的重大問題，從而進一步拓展至互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展，并提供相應研究對策以平衡大數(shù)據(jù)分析征信技術與消費者個人隱私保障問題之間的沖突，更深入地推動我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務的健康發(fā)展。同時，為幫助其應對激烈的國際競爭和日趨完善的金融監(jiān)管，積極總結(jié)國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展成功經(jīng)驗，并深入探索其未來發(fā)展趨勢，以期供相關人員參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品現(xiàn)狀及問題研究

（一）比較分析法中的橫向比較現(xiàn)狀

經(jīng)過對比分析，發(fā)現(xiàn)了各國在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的共同點和區(qū)別，從而使得國內(nèi)外金融產(chǎn)業(yè)間的聯(lián)系更為明晰。從共同點來說，境內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)均與中國傳統(tǒng)金融的合作關系日益加強、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)均面臨風險外溢，且政府金融監(jiān)管不斷加強。從差異性來說，境內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新主體、技術應用不同和熱點應用領域也不同。

（二）比較分析法中的縱向比較現(xiàn)狀

通過對中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程進行縱向?qū)Ρ?，以掌握中國互?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)本身發(fā)展成長的基本規(guī)律和成長過程，從而更好地理解并掌握其未來發(fā)展，以方便進一步進行如下文有關其發(fā)展戰(zhàn)略的深入探討。

（三）大數(shù)據(jù)分析場景下的金融產(chǎn)品設計的問題

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的風控體系仍面臨不完整、不安全等難題。由于政府監(jiān)管機構對諸如“支付寶”等第三方支付的監(jiān)管日趨規(guī)范，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的“政策性分紅”或許會逐漸銷聲匿跡，而由于線上交易金融機構備付金集中存管的100%實現(xiàn)，也增加了地方政府部門對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的監(jiān)督，從而降低了第三方支付平臺的利息收入，且基本失去了和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的議價權。

在大數(shù)據(jù)的研究背景下，當前的大數(shù)據(jù)征信體系主要是利用互聯(lián)網(wǎng)和電商交易中累積的顧客信息和行為信息，通過各種金融數(shù)據(jù)模型加以研究。在大數(shù)據(jù)分析下，在用戶交易行為和個人信用數(shù)據(jù)分析給金融服務行業(yè)帶來個人信用狀況、交易偏好等潛在數(shù)據(jù)信息的同時，還存在著平臺盲目采集、濫用客戶信息等造成的個人隱私泄漏現(xiàn)象。目前，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅存在著風控系統(tǒng)不完善、金融監(jiān)管逐步完善的監(jiān)管紅利減少及大數(shù)據(jù)分析征信中的個人隱私侵犯等問題，同時其在業(yè)內(nèi)的爭奪日益加劇，在國外市場也更加艱難。一方面是國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺在大數(shù)據(jù)時代得到了發(fā)展，各類平臺不斷涌現(xiàn)，使得業(yè)內(nèi)競爭越來越激烈；另一方面則是無法實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的資源共享：因此我們在收集政府部門和專業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)時，都面臨很多問題。

二、消費金融產(chǎn)品比較分析

目前，從數(shù)量上看，消費金融儲備量的主導地位仍然是銀行機構，但三個主要的消費金融服務也不盡相同，各有所長。

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的最大優(yōu)點就是公司資本實力強大，客戶資源廣泛，通過銀行卡分期付款、刷卡預付現(xiàn)金、購車貸、消費貸等方法，進行優(yōu)惠利率、對貸款額度要求較大和時限要求較長的消費金融服務產(chǎn)品，在中國傳統(tǒng)消費金融服務領域掌握了絕對的品牌優(yōu)勢。其主要劣勢就是服務門檻較高，偏向于貸給收入水平較高且誠信記錄良好的城市白領、公務員和事業(yè)單位人士，且無法覆蓋無固定資產(chǎn)抵押、信用能力較弱和誠信記錄不足的消費人群，導致了客戶群體的斷層。另外，也因為申請程序復雜，審核期限過長，并且消費信貸行業(yè)的產(chǎn)品在授信、估值、風控及管理操作方面仍是根據(jù)個人的信貸情況進行，出現(xiàn)單一、死板的運作方式問題，和消費場景融合的嚴密性和新的大數(shù)據(jù)方式融合不高。

（二）消費金融公司

消費金融公司的優(yōu)勢主要在于兩個方面：1.牌照資源優(yōu)勢，持牌消金企業(yè)可以按10—12.5倍的法定杠桿比例完成發(fā)放貸款；2.股東資源優(yōu)勢，消金企業(yè)更易于和中銀保監(jiān)局等監(jiān)管制度下的商業(yè)銀行、信托等消費金融機構開展資本合作。由于消費金融機構一般不吸納存款、組織結(jié)構靈活、業(yè)務限制也比較寬松，因此擁有了單筆授信額度較小、辦理程序簡便、申請時限更短、沒有擔保抵押、業(yè)務方法靈活多樣、放貸時限縮短等特色優(yōu)點，并極大地滿足了年輕人群體的快節(jié)奏消費需要，如興業(yè)消費金融機構的“互聯(lián)網(wǎng)貸”和招聯(lián)金融機構的“零零花”等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

電商、支付模式以及在消費金融方面都擁有自己的特點特色：1.擁有低成本的龐大客戶群，重點面向年輕人的中低收入人群，有效覆蓋了中國傳統(tǒng)市場消費金融機構客戶服務群的空白市場；2.無縫切入居民消費情景中，重點包括小額、高頻的消費行為分期和無抵押物現(xiàn)金借貸方式，以區(qū)別于中國傳統(tǒng)消費金融公司以大額低頻質(zhì)押的消費信貸方式；3.建立全方位信用風險評估體系，重點包括以大數(shù)據(jù)分析技術為基石的大數(shù)據(jù)分析征信和機器審計，以區(qū)別于傳統(tǒng)的中國人民銀行征信與人工審核?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融服務通過便利的信貸申請、創(chuàng)新的金融服務方式、縱深的消費環(huán)境、巨大的滲透能力和深度的金融技術運用等優(yōu)點得到迅速成長，在補充傳統(tǒng)金融服務不足、方便居民貸款等方面起到了良好效果。

目前，通過螞蟻花唄和京東白條等平臺，企業(yè)已經(jīng)初步完成了線上信用卡業(yè)務，而借助自身的電商渠道優(yōu)勢，支付市場將進一步下沉，企業(yè)規(guī)模進一步擴大，不定期開展的分期免息購物、分期紅包、臨時限額消費、免一期手續(xù)費和平臺會員卡打折等優(yōu)惠政策，將進一步推動居民消費，并逐步占領了銀行在線上刷卡消費的主要平臺和通道。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢

（一）服務范圍廣泛化、國際化

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售，大多服務年輕人和能夠熟練地使用互聯(lián)網(wǎng)平臺的中年人，但是通過在銀行的實地調(diào)查結(jié)果，很多中老年人仍然無法熟練地使用互聯(lián)網(wǎng)，因為他們并不了解互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品銷售，使得其不能去嘗試或不愿意去嘗試。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與金融技術的逐步融合和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售的業(yè)務類型也將更加多元化，金融服務的消費人群范圍也將更加廣泛，其范圍將不再僅限于中國境內(nèi)。另一方面，也將有更多人愿意去了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，同時公司和金融機構也可以針對消費者的不同種類來制定更多適合需求的產(chǎn)品銷售，以實現(xiàn)企業(yè)更加合理地融資和運作。但是，中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售自始至終，都具有一定的國際化發(fā)展趨勢，當適應了中國國內(nèi)金融市場的使用需要之后，中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也就必將對國外市場展開探索。目前，在中國就已經(jīng)有許多的互聯(lián)網(wǎng)公司正在“出?！保话惴譃閮煞N方式：一為被動“出?！?，即由于境內(nèi)的各類限制，將產(chǎn)品業(yè)務移至國外；二為自主“出?！保雌髽I(yè)抓住機遇，主動出擊。

（二）征信數(shù)據(jù)安全性提升

互聯(lián)網(wǎng)金融服務產(chǎn)品的發(fā)展核心工作即是主體指數(shù)據(jù)信息收集，根據(jù)用戶消費實力和個人資信情況評估用戶的支付實力，從而提供用戶畫像。但目前，由于缺乏具體的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售加以有效管理，再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺仍存在著許多的不足，使得選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售的消費者的個人信息很容易遭到泄漏，而這也是許多機構不斷致力克服的問題。但隨著科技進展和創(chuàng)新發(fā)展，如眾多提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺，在獲取消費者信息時是不僅用密碼來進行防護，而且還通過指紋信息來增強其安全系數(shù)，人們相信在大數(shù)據(jù)分析的技術支持下，未來還可以發(fā)展出許多更高效的方法來，保障消費者個人隱私安全。

（三）逐步脫虛向?qū)崳諏嶓w經(jīng)濟

未來支付寶的線下化，將通過虛擬金融向?qū)嶓w企業(yè)大量投入資本，進而推動資本市場與實體企業(yè)之間的有效銜接，而支付寶在未來需要通過更為靈活的方式組合各種金融資產(chǎn)，比如余額寶，財富基金，黃金等，以實現(xiàn)資金組合的優(yōu)化效果，從而帶來了更多金融資產(chǎn)的投資選擇，從而精準連接實體企業(yè)用戶，有效緩沖金融風險，同時通過線上交易的便捷和企業(yè)信息的透明化，打破了傳統(tǒng)的金融服務方式和對企業(yè)可行性的限制，有效降低了企業(yè)線下金融服務的成本，支持線下資源企業(yè)的持續(xù)成長，從而達到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與實體企業(yè)之間的雙贏。

（四）用戶細分程度加深，有效客戶識別度提高

隨著大數(shù)據(jù)分析下征信體系的完善與征信政策的實施、金融技術的進展以及行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品將更加借助大數(shù)據(jù)分析進行更加深入的應用細分，從而達到更精確的應用與個性化匹配，從而減少了融資和投資過程中雙方產(chǎn)生的信息不對稱問題，給消費者和本公司帶來了更加便捷的服務。但就目前情況而言，由于我國正面對著老齡化，普通老人更傾向于安全且收益較穩(wěn)健的理財方法，但隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度的健全、金融技術的發(fā)達，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或具備更加安全的風控系統(tǒng)，以符合普通老人對安全的需求，養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品也將興起。

（五）數(shù)據(jù)共享和監(jiān)管合作化

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以通過對客戶的交易數(shù)據(jù)分析和市場行為統(tǒng)計分析而進行客戶定位，行業(yè)內(nèi)均掌握了海量的數(shù)據(jù)，政府部門和公司內(nèi)部也將越來越意識到大數(shù)據(jù)共享的必要性。所以，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)分析背景下，也將會逐漸強化與其他產(chǎn)業(yè)資源的共享，加強與其他產(chǎn)業(yè)平臺的合作。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為跨界融合的重要成果，今后的發(fā)展趨勢也更需要進一步強化全球間的協(xié)作，以尋找互聯(lián)網(wǎng)金融服務市場與金融技術的規(guī)范化發(fā)展趨勢。由于單個國家的監(jiān)管是無法適應隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的新挑戰(zhàn)，所以，在全球加強監(jiān)管協(xié)作，將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢所在。

（六）產(chǎn)品風險控制趨勢分析

傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品的風險控制一直是成本居高不下的原因之一。面對數(shù)量龐大的消費者，貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理的工作紛繁復雜，數(shù)據(jù)搜集、風險審查、風險控制的工作量都比較大。目前，得益于科技的發(fā)展，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司已經(jīng)在逐步實現(xiàn)風險控制的數(shù)字化。通過區(qū)塊鏈技術和大數(shù)據(jù)分析平臺，企業(yè)能夠自主完成對消費金融商品數(shù)據(jù)和與目標顧客的關聯(lián)數(shù)據(jù)的分類統(tǒng)計和存儲、統(tǒng)一數(shù)據(jù)來源，并進行大數(shù)據(jù)分析的即時統(tǒng)計和實時監(jiān)測，從本質(zhì)上提升消費金融產(chǎn)品的反欺詐能力。為消費金融產(chǎn)品的貸前審查、貸中監(jiān)控與貸后管理提供全方位數(shù)字化風險控制服務，并能形成更清晰的用戶畫像，提供更合適的差異化定價與風險防范策略，降低信貸風險。隨著科技的不斷進步，消費金融產(chǎn)品的風險控制將進一步實現(xiàn)風險控制的智能化，不斷降低風險控制成本，實現(xiàn)消費金融產(chǎn)品的差異化與市場分化，進一步促進消費金融行業(yè)發(fā)展與成熟，提高消費金融產(chǎn)品的消費門檻，造福更廣大的消費群體。

（七）產(chǎn)品普惠化

隨著金融技術的發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)和5G通信，城鄉(xiāng)差異、數(shù)據(jù)鴻溝等進一步減少，過去的金融服務中存在的成本過高、效率不足、成本與安全性無法兼顧的困難逐漸得到了克服。線上獲客、智能化審核服務逐漸占據(jù)業(yè)務主導，并運用了人臉識別、機器學習、虛擬化現(xiàn)實、大數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈技術等新技術，在批量解決用戶申報和審核問題的同時，還采用了工業(yè)機器人進行催收，兼顧了高效度與安全。而消費金融公司則借助金融技術，進一步減少了業(yè)務難度與操作成本，將財政產(chǎn)品嵌入了生活使用領域，從而涵蓋了越來越廣泛的消費群體，極大地推動了公司業(yè)務發(fā)展。

金融技術在生活金融服務方面的應用，使得生活金融服務更加普惠化，可以符合生活金融服務的小額、分散的信用理念，能夠覆蓋越來越多的中低收入群體。金融服務技術的可應用性提高，這使得消費金融服務可以延伸至租房、家教、裝修、醫(yī)美消費等多種使用領域。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展策略研究

（一）實現(xiàn)大數(shù)據(jù)下的精準營銷

利用大數(shù)據(jù)分析強大的信息獲取與管理能力，可完成對眾多用戶的年齡、性格、收入情況、文化程度、當前使用和消費行為方式等多種信息的管理，形成全方位立體的消費者個性化畫像，進而進行面向用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的有效推廣。以如今比較常見的平臺產(chǎn)品為例，包括余額寶、花唄以及微信公司最新推出的理財通等產(chǎn)品，都能夠利用各種方式來完成產(chǎn)品對消費者心理的個性化刻畫，進而完成產(chǎn)品精準推廣。

（二）進一步完善傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的關系合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融的普及下，傳統(tǒng)金融對社會發(fā)展的負面影響無形中得到弱化。在此基礎上，在今后的金融服務產(chǎn)業(yè)的開發(fā)中，人們還需要更為重視如何繼續(xù)做好傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構的相互協(xié)同，以促進脫虛向?qū)?，最好的金融服務于實體經(jīng)濟，為雙方共建合作共贏的金融業(yè)發(fā)展方式，提供了新的思路。

（三）解決大數(shù)據(jù)征信和個人隱私問題

盡管電子商務法主要是關于利用互聯(lián)網(wǎng)等信息營銷產(chǎn)品和提供服務的商業(yè)經(jīng)營活動的法律規(guī)定，但由于余額寶和花唄等作為和電商活動有關的付款端服務，當電子商務法規(guī)定影響到運營活動時，也會在一定程度上受到負面影響。所以，我們在今后發(fā)展中，更需要進一步健全完善有關規(guī)章制度，以防止有漏洞可鉆的現(xiàn)象，并由此來更加深入地推進中國互聯(lián)網(wǎng)與消費市場經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）加強征信數(shù)據(jù)的交互合作發(fā)展

征信建設是大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，拓展信貸金融市場的重要基石。為了更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，未來還須豐富征信中應用數(shù)據(jù)分析的信息來源，強化各征信部門的相互協(xié)作，對“信用缺失者”的信息加以補充和評價，并運用各種途徑及時地彌補用戶對征信信息的空白，以促進在大數(shù)據(jù)分析下全社會的誠信管理體系建立。

結(jié)語

本文主要對以大數(shù)據(jù)分析為背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的現(xiàn)狀及問題加以描述，并著力研究其未來發(fā)展，最后給出了合理可行的對策。具體來看，本文采用多種方法，整合國內(nèi)有關數(shù)據(jù)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的共同點和區(qū)別及其在國內(nèi)外的演變歷程，全面闡述了當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的情況，進而說明其在大數(shù)據(jù)背景發(fā)展所面臨的相應難題?；谏鲜霈F(xiàn)狀及問題，以及關于如何通過大數(shù)據(jù)分析進行對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準確營銷，以穩(wěn)固互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全。