ChatGPT對(duì)數(shù)字金融的影響及其法律規(guī)制

劉昭　王波

摘? ?要：ChatGPT作為人工智能發(fā)展新的里程碑，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代與數(shù)字金融的融合發(fā)展，給金融業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)也伴隨著相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT對(duì)數(shù)字金融發(fā)展的影響包括：驅(qū)動(dòng)金融科技研發(fā)，優(yōu)化金融要素配置；拓展金融服務(wù)模式，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展；完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控，提高金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力。但ChatGPT也衍生出了一定的金融法律風(fēng)險(xiǎn)，具體包括：金融數(shù)據(jù)法律風(fēng)險(xiǎn)、金融算法法律風(fēng)險(xiǎn)、金融算力監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和金融應(yīng)用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)。為有效對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，應(yīng)該采取四方面措施，一是增進(jìn)ChatGPT數(shù)據(jù)規(guī)制，確保金融數(shù)據(jù)合法；二是優(yōu)化ChatGPT算法，促進(jìn)算法合理化；三是強(qiáng)化ChatGPT算力規(guī)制，推動(dòng)算力資源共享；四是廓清ChatGPT應(yīng)用場(chǎng)景規(guī)制，優(yōu)化金融應(yīng)用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：ChatGPT；數(shù)字金融；數(shù)據(jù)安全；算法治理；算力監(jiān)管；人工智能；金融科技

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2023.09.004

中圖分類號(hào)：DF438? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ?文章編號(hào)：1003－9031（2023）09－0041－13

一、引言

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人工智能是引領(lǐng)科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性力量。OpenAI①負(fù)責(zé)研發(fā)的ChatGPT（Chat Generative Pre-trained Transformer，對(duì)話生成式預(yù)訓(xùn)練模型）作為生成式人工智能（AIGC）技術(shù)的最新成果之一，是一種經(jīng)強(qiáng)化的人工智能深度學(xué)習(xí)模型。基于數(shù)據(jù)、算法和算力三個(gè)方面的技術(shù)支撐和強(qiáng)化學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和Transformer模型（深度學(xué)習(xí)模型）等技術(shù)模型，ChatGPT較以往AI系統(tǒng)表現(xiàn)更突出。隨著ChatGPT技術(shù)的完善和創(chuàng)新①，對(duì)ChatGPT的理解不能僅僅局限于一種聊天軟件，而應(yīng)進(jìn)一步將其作為一款具有數(shù)字內(nèi)容生成能力、數(shù)字編輯能力和數(shù)字分析能力，并能滿足用戶需求的一款強(qiáng)人工智能系統(tǒng)②，更要將其視為一種先進(jìn)的生產(chǎn)工具。但ChatGPT作為新興人工智能，在數(shù)字金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚處初級(jí)階段，存在一定的不確定性，如ChatGPT與數(shù)字金融領(lǐng)域的合法性、合規(guī)性和安全性，均可能涉及諸多法律問題和技術(shù)挑戰(zhàn)。

因此，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，為促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合，加快科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)學(xué)深度融合發(fā)展，從數(shù)字金融視角切入，思考ChatGPT給數(shù)字金融帶來的機(jī)遇，并以法律規(guī)制的方法應(yīng)對(duì)其帶來的挑戰(zhàn)符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展要求和未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，具有一定的前瞻性和現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）ChatGPT數(shù)字金融發(fā)展的現(xiàn)狀

ChatGPT作為一種新興科技，對(duì)數(shù)字金融發(fā)展既有積極的一面，也存在消極的一面。從積極方面考察，王彥杰等（2023）認(rèn)為ChatGPT與數(shù)字金融的融合發(fā)展，將會(huì)豐富業(yè)務(wù)種類、優(yōu)化金融要素配置、促進(jìn)金融科技發(fā)展和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。同時(shí)，張夏恒等（2023）認(rèn)為ChatGPT作為新一代人工智能的代表，以技術(shù)賦能促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型，在智能服務(wù)、智能研投、智能營(yíng)銷等方面表現(xiàn)出巨大優(yōu)勢(shì)，提升了數(shù)字金融的行業(yè)邊界，有效推動(dòng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。并且，曾雄等（2023）認(rèn)為ChatGPT具有強(qiáng)大的計(jì)算能力和反欺詐技術(shù)，與數(shù)字金融融合，能夠有效完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控，提高金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力。

從消極方面看，ChatGPT對(duì)數(shù)字金融的影響也是多方面的，可能衍生多重法律風(fēng)險(xiǎn)。蒲清平、向往等（2023）認(rèn)為在數(shù)據(jù)安全方面，ChatGPT在數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)篩選方面仍存在不足，由此可能涉及金融數(shù)據(jù)質(zhì)量、用戶隱私金融數(shù)據(jù)監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)。畢文軒等（2023）認(rèn)為在算法技術(shù)層面，由于算法技術(shù)的理論研究還未跟上實(shí)踐的步伐，因此，ChatGPT在數(shù)字金融領(lǐng)域的廣泛適用仍會(huì)出現(xiàn)算法欺騙、算法歧視等缺陷，由此加重金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。高婭楠等（2023）認(rèn)為在算力方面，仍存的法律缺失風(fēng)險(xiǎn)、算力追責(zé)風(fēng)險(xiǎn)和算力壟斷風(fēng)險(xiǎn)等影響數(shù)字金融安全性的因素。此外，在金融應(yīng)用場(chǎng)景層面，ChatGPT金融模式及其相應(yīng)的風(fēng)控手段尚未經(jīng)歷過各類經(jīng)濟(jì)周期和宏觀事件的考驗(yàn)，面對(duì)多場(chǎng)景組合仍面臨不同層面和不同程度的場(chǎng)景應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）ChatGPT數(shù)字金融法律規(guī)制的完善路徑

ChatGPT在數(shù)字金融應(yīng)用過程中以數(shù)據(jù)、算法、算力為支撐，以具體應(yīng)用場(chǎng)景為依托，呈現(xiàn)不同方面和不同層次的風(fēng)險(xiǎn)。因此，從數(shù)據(jù)、算法、算力和應(yīng)用場(chǎng)景四個(gè)方面加強(qiáng)規(guī)制，是保障數(shù)字金融穩(wěn)定發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。從金融數(shù)據(jù)安全層面考慮，田長(zhǎng)星等（2022）認(rèn)為對(duì)ChatGPT數(shù)據(jù)安全治理要把握三個(gè)維度，即完善人工智能數(shù)據(jù)安全法規(guī)、完善金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理框架和增強(qiáng)金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。從算法治理角度考慮，卡里·科利亞尼斯等（2022）認(rèn)為ChatGPT的開發(fā)和應(yīng)用階段都是以人主導(dǎo)，故此，在算法治理過程中應(yīng)該秉持以人為本原則，堅(jiān)持技術(shù)中立，同時(shí)，實(shí)施分級(jí)備案管理制度和加強(qiáng)國(guó)際合作。在算力治理方面，張宏科、劉康等（2023）認(rèn)為要完善相關(guān)法律、強(qiáng)化平臺(tái)責(zé)任、加強(qiáng)算力監(jiān)管和提供充足保障，以期ChatGPT和數(shù)字金融穩(wěn)定發(fā)力。在應(yīng)對(duì)金融應(yīng)用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)方面，戴淑婷等（2021）認(rèn)為對(duì)ChatGPT的規(guī)制應(yīng)該堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)制并重原則，加強(qiáng)政策引導(dǎo)、分級(jí)分類保護(hù)和搭建場(chǎng)景化責(zé)任體系，促進(jìn)ChatGPT和數(shù)字金融良性發(fā)展。

（三）對(duì)現(xiàn)有研究?jī)?nèi)容的評(píng)析

綜上所述，從目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，就科技賦能數(shù)字金融行業(yè)，大家已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，但面對(duì)ChatGPT這種強(qiáng)大到具有劃時(shí)代意義的人工智能，與數(shù)字金融的結(jié)合，一些人仍保持保留、中立甚至反對(duì)態(tài)度，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，ChatGPT將會(huì)是引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命的戰(zhàn)略性力量。從ChatGPT治理看，目前多集中于安全性、透明性、可解釋性、可控性等治理框架下，忽視了從人工智能本身，即人工智能核心三要素——數(shù)據(jù)、算法、算力，三個(gè)維度展開思考，同時(shí)，ChatGPT與人的交互過程中，人類始終占據(jù)主導(dǎo)地位，因此，應(yīng)多從人本位出發(fā)，思考解決問題的辦法，而不僅僅是從技術(shù)本位出發(fā)，避免營(yíng)造技術(shù)恐慌氛圍。ChatGPT畢竟是一項(xiàng)新技術(shù)，任何技術(shù)在發(fā)展初期都會(huì)對(duì)人類正常生產(chǎn)秩序造成不同程度的干擾，誘發(fā)人們的抵觸情緒，從技術(shù)向善主義角度看，ChatGPT本身并不具備善或惡，因此，為避免“科林格里奇困境”，我們應(yīng)該堅(jiān)持包容審慎的態(tài)度，堅(jiān)持發(fā)展與保護(hù)并重原則，積極探索ChatGPT與數(shù)字金融結(jié)合的精切點(diǎn)，抓住機(jī)遇，在實(shí)現(xiàn)人工智能與數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過程中趨利避害。

三、ChatGPT對(duì)數(shù)字金融發(fā)展的影響

金融產(chǎn)業(yè)與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)廣泛結(jié)合，使得金融大數(shù)據(jù)深度挖掘能力和信息實(shí)時(shí)整合能力得到質(zhì)的躍升。ChatGPT與金融領(lǐng)域的銜接，借助其龐大的數(shù)據(jù)支撐和算法邏輯，將促進(jìn)金融科技和科技金融的創(chuàng)新發(fā)展，提升金融信息的利用效率，拓展更多服務(wù)模式，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，給金融市場(chǎng)發(fā)展注入新活力。

（一）驅(qū)動(dòng)金融科技研發(fā)，優(yōu)化金融要素配置

金融科技的進(jìn)步直接影響著金融產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)的速率與質(zhì)量。ChatGPT作為一種新型科技產(chǎn)品，象征著數(shù)字技術(shù)和金融科技的進(jìn)步，為金融科技的創(chuàng)新和金融產(chǎn)業(yè)的繁榮孕育了新動(dòng)能。作為人工智能發(fā)展領(lǐng)域具有里程碑意義的ChatGPT對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是豐富業(yè)務(wù)種類，滿足企業(yè)和個(gè)人的金融服務(wù)需求。ChatGPT依托Transformer模型和“人工智能三要素”的支撐，將會(huì)在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系基礎(chǔ)上衍生出更多的服務(wù)模式，對(duì)數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付、智能信貸、網(wǎng)上保險(xiǎn)等提供更加智能化和多樣化的服務(wù)，以滿足企業(yè)和個(gè)人的階段化需求。

二是優(yōu)化生產(chǎn)要素配置。數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的內(nèi)生動(dòng)力。傳統(tǒng)金融服務(wù)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)疲憊不堪，對(duì)實(shí)現(xiàn)企業(yè)提質(zhì)增效和服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展力不從心。而ChatGPT的出現(xiàn)為金融服務(wù)的發(fā)展提供了新的突破口，ChatGPT巨大的數(shù)據(jù)配置，增加了企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的金融知識(shí)儲(chǔ)備，為金融創(chuàng)新提供了充分條件，極大地提高了生產(chǎn)要素的利用率，為數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了良好條件。

三是驅(qū)動(dòng)企業(yè)技術(shù)投入，提高金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)字金融時(shí)代利用的就是數(shù)字技術(shù)對(duì)行業(yè)、企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)的收集和整合能力，ChatGPT在這一方面的能力遠(yuǎn)超同領(lǐng)域其他人工智能，人類更是望塵莫及。隨著金融產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展和消費(fèi)需求的不斷提高，加大金融科技的研發(fā)和資金投入，是應(yīng)對(duì)將來數(shù)字金融市場(chǎng)變化，增加金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的唯一出路。

（二）拓展金融服務(wù)模式，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展

隨著ChatGPT功能的不斷完善與創(chuàng)新，將為數(shù)字金融發(fā)展拓展更多服務(wù)模式，也會(huì)促進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化深度融合發(fā)展。目前，銀行、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)，將AI視為自身發(fā)展的重點(diǎn)，未來，以ChatGPT為代表的強(qiáng)人工智能將促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，并加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的新金融理念的具體實(shí)踐。

一是ChatGPT+智能服務(wù)。運(yùn)營(yíng)成本以效率原則為前提，伴隨ChatGPT技術(shù)的進(jìn)步，未來ChatGPT可應(yīng)用于多樣化的場(chǎng)景，不斷提高金融綜合性服務(wù)水平。首先是智能網(wǎng)點(diǎn)，ChatGPT擁有更加智能化的引導(dǎo)，可以為金融消費(fèi)者提供更加智能化的服務(wù)。如為銀行設(shè)置ChatGPT智能機(jī)器人引導(dǎo)客戶操作，能夠精簡(jiǎn)辦事流程，提高審核速度和準(zhǔn)確率，大幅提升業(yè)務(wù)辦理效率。其次是智能顧問，ChatGPT智能金融顧問可以根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)資訊整合金融信息，預(yù)測(cè)金融資產(chǎn)和價(jià)格波動(dòng)，然后在此基礎(chǔ)上結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶提供更加優(yōu)化的投資方案。最后是智能客服，與人工客服相比，ChatGPT擁有非常龐大和完整的知識(shí)儲(chǔ)備，在同行業(yè)甚至同領(lǐng)域都堪稱“專家”，它能夠根據(jù)不同服務(wù)群體，提供更加標(biāo)準(zhǔn)和高質(zhì)量的服務(wù)，滿足不同消費(fèi)群體的需求。同時(shí)，ChatGPT不會(huì)因?yàn)槟承┣榫w化的波動(dòng)而使業(yè)務(wù)能力下降，并且ChatGPT可多業(yè)態(tài)、全天候提供服務(wù)，有效分流了部分簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，降低了人工客服的工作壓力，提高了企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的效率。

二是ChatGPT+智能研投。ChatGPT+智能研投將會(huì)降低金融研發(fā)成本。人工智能是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心，作為一種計(jì)算統(tǒng)計(jì)技術(shù)，有能力從海量數(shù)據(jù)中找出隱藏的模式和規(guī)律，根據(jù)現(xiàn)存數(shù)據(jù)創(chuàng)造更多的數(shù)據(jù)信息知識(shí)，而更廣泛的信息又可反作用于人工智能的研發(fā)與訓(xùn)練。ChatGPT擁有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)、新穎的算法邏輯和數(shù)據(jù)模型，通過自然語(yǔ)言識(shí)別、知識(shí)檢索、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)整合各類金融數(shù)據(jù)，在金融數(shù)據(jù)的來源、金融數(shù)據(jù)的獲取、金融數(shù)據(jù)的處理和金融報(bào)告的生成過程中可以發(fā)揮更大的作用，為金融機(jī)構(gòu)提供更加可靠的咨詢。通過打破金融機(jī)構(gòu)、金融客戶、企業(yè)、投資者和居民之間的信息障礙，降低了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)在信息收集、監(jiān)督履約、談判和違約處理方面的成本，從而縮小金融交易成本的市場(chǎng)間隔，促進(jìn)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格的形成，優(yōu)化金融大數(shù)據(jù)。

三是ChatGPT+智能營(yíng)銷。ChatGPT+智能營(yíng)銷的服務(wù)模式將會(huì)有力提高金融交易的效率。ChatGPT通過深度學(xué)習(xí)建立起自己的學(xué)習(xí)模型，將數(shù)字營(yíng)銷工作數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選沉淀，結(jié)合智能搜索和互聯(lián)網(wǎng)素材為金融消費(fèi)者提供更加個(gè)性化的服務(wù)。一方面，金融機(jī)構(gòu)或者金融消費(fèi)者通過提問ChatGPT，它可以在已有的數(shù)據(jù)庫(kù)中對(duì)比分析同類型業(yè)務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)或者金融消費(fèi)者制定更加合適的金融產(chǎn)品和增值服務(wù)。同時(shí)還可根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，判斷金融機(jī)構(gòu)或者金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其推送更加合適的業(yè)務(wù)。另一方面，基于ChatGPT的龐大數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的算法算力支撐，在智能投資方面可以進(jìn)一步擴(kuò)大信息來源和信息整合能力，與以往搜索引擎檢索信息不同的是，ChatGPT提供的是更加智能化的自然語(yǔ)言對(duì)話模式，而不僅僅是單一的網(wǎng)頁(yè)，通過設(shè)定關(guān)鍵詞和條件，ChatGPT在優(yōu)化市場(chǎng)目標(biāo)、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)和政策追蹤等方面將為投資決策提供更新的方法和思路，從而提高投資研究的效率，節(jié)約投資成本。

（三）完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控，提高金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力

金融風(fēng)控已經(jīng)不是一個(gè)新話題，做好金融風(fēng)控，提高金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力是保證金融可持續(xù)發(fā)展的保障。近年來，人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用越來越成熟，在風(fēng)控管理、欺詐檢測(cè)和信用評(píng)估等方面表現(xiàn)出巨大優(yōu)勢(shì)。因此，將ChatGPT引入金融行業(yè)，依托強(qiáng)大的數(shù)據(jù)、算法邏輯和人性化的表述，ChatGPT智能系統(tǒng)可通過學(xué)習(xí)以往的案例、處理多維度的結(jié)構(gòu)性及非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)、監(jiān)測(cè)并篩查可疑交易，提升反洗錢、反欺詐的效率。ChatGPT對(duì)金融風(fēng)控的影響表現(xiàn)在三方面，在金融風(fēng)控管理方面，ChatGPT背后的LLM模型技術(shù)①，可實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)鍵要素提取、資料自動(dòng)化審核、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示等風(fēng)控領(lǐng)域的業(yè)務(wù)流程，提升風(fēng)控相關(guān)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化水平，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地管理風(fēng)險(xiǎn)，包括對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、模擬和管理。通過AI和機(jī)器學(xué)習(xí)，金融機(jī)構(gòu)可以更快速和準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬率和信用風(fēng)險(xiǎn)成本。在欺詐檢測(cè)方面，ChatGPT還可以提高金融機(jī)構(gòu)在欺詐檢測(cè)方面的效率。金融機(jī)構(gòu)可以利用ChatGPT的算法模型進(jìn)行欺詐分析和模式識(shí)別，進(jìn)而預(yù)防金融欺詐和犯罪。在信用評(píng)估方面，通過使用ChatGPT和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用情況，可借助客戶的交易歷史、社交網(wǎng)絡(luò)資料等數(shù)據(jù)來評(píng)估客戶信用，這將使得金融機(jī)構(gòu)更有針對(duì)性地制定信貸政策，并降低壞賬率。

綜上所述，ChatGPT憑借大數(shù)據(jù)、大算法、大算力和大智化建構(gòu)起的技術(shù)模型，對(duì)金融科技和科技金融的融合發(fā)展創(chuàng)造了新的條件，拓展了金融服務(wù)發(fā)展模式，促進(jìn)了金融服務(wù)多元化發(fā)展方向，同時(shí)，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)整合能力和數(shù)據(jù)分析能力，在金融風(fēng)控方面表現(xiàn)出巨大優(yōu)勢(shì)，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力。隨著強(qiáng)人工智能技術(shù)的發(fā)展，未來與數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融的聯(lián)系將更加緊密。

四、ChatGPT衍生的金融法律風(fēng)險(xiǎn)

作為強(qiáng)人工智能的代表，ChatGPT給金融業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)控優(yōu)化等方面帶來機(jī)遇的同時(shí)，也隱藏著巨大的金融規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT作為具有劃時(shí)代意義的人工智能，在數(shù)據(jù)、算法和算力方面都實(shí)現(xiàn)了巨大的突破，但也面臨著金融數(shù)據(jù)、金融算法、金融算力和金融應(yīng)用場(chǎng)景四方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）金融數(shù)據(jù)法律風(fēng)險(xiǎn)

金融數(shù)據(jù)安全不僅具備數(shù)據(jù)的一般特性，更包含國(guó)民個(gè)人信息、企業(yè)秘密和社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)等重要內(nèi)容。ChatGPT賦能金融產(chǎn)業(yè)，需要收集消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的信息，金融行業(yè)的復(fù)雜性、金融信息的龐大化和ChatGPT的信息收集能力成正比，一旦數(shù)據(jù)泄露，侵犯的不僅僅是消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，甚至造成整個(gè)行業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)紊亂。具體而言，ChatGPT+金融模式引發(fā)的金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下方面。

一是金融數(shù)據(jù)質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)的質(zhì)量保證數(shù)據(jù)生命周期的延續(xù)。OpenAI目前只公布了訓(xùn)練ChatGPT數(shù)據(jù)的范圍，并未說明數(shù)據(jù)來源的具體邏輯，這其中存在非法收集數(shù)據(jù)的可能。如此便不能保證金融數(shù)據(jù)的質(zhì)量，金融數(shù)據(jù)投毒和金融數(shù)據(jù)深度偽造的風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。

二是金融數(shù)據(jù)隱私安全風(fēng)險(xiǎn)。在金融大數(shù)據(jù)時(shí)代，隱私保護(hù)顯得尤為重要?！吨腥A人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》第八條規(guī)定，開展數(shù)據(jù)處理活動(dòng)，不得危害國(guó)家安全、公共利益，不得損害個(gè)人、組織的合法權(quán)益；《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》明確了個(gè)人信息處理活動(dòng)應(yīng)遵循的原則，構(gòu)建以“告知—同意”為核心的個(gè)人信息處理規(guī)則，保障個(gè)人在個(gè)人信息處理活動(dòng)中的各項(xiàng)權(quán)利。然而ChatGPT在發(fā)展過程中涌現(xiàn)出許多令研究人員也無(wú)法說明的功能，這些功能在金融領(lǐng)域應(yīng)用過程中可能導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)過度采集和竊取變得隱秘化，侵犯商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私的方式也更加難以察覺。進(jìn)而誘發(fā)了國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者對(duì)ChatGPT所提供的金融數(shù)據(jù)的真實(shí)性和合法性的擔(dān)憂。

三是金融數(shù)據(jù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT+金融發(fā)展模式下，數(shù)據(jù)將會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和平臺(tái)的重要資源，越來越多的企業(yè)需要數(shù)據(jù)的頻繁流動(dòng)來協(xié)同參與產(chǎn)業(yè)鏈，頻繁的數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)交換使得數(shù)據(jù)流動(dòng)路徑變得復(fù)雜化，在此過程中可能誘發(fā)數(shù)據(jù)權(quán)力擴(kuò)張、數(shù)據(jù)權(quán)屬不明和數(shù)據(jù)壟斷等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，頻繁的數(shù)據(jù)流動(dòng)使得數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)追蹤變得更加困難，對(duì)數(shù)據(jù)的溯源治理難度直線上升。并且“ChatGPT+金融”發(fā)展模式的交叉性比較強(qiáng)，涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)比較復(fù)雜，這也讓監(jiān)管金融數(shù)據(jù)陷入了窘境。

（二）金融算法法律風(fēng)險(xiǎn)

人工智能算法金融應(yīng)用的發(fā)展和監(jiān)管是金融行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。ChatGPT模型的算法和數(shù)據(jù)的魯棒性、透明度和可解釋性較弱，具有傳統(tǒng)算法的復(fù)雜、不透明等固有缺陷，可能帶來安全和隱私保護(hù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，如傳播虛假信息、網(wǎng)絡(luò)安全威脅、數(shù)據(jù)安全問題等。雖然OpenAI公司承認(rèn)自己的算法是公開的，但并未公開具體路徑，因此算法運(yùn)作仍處于“黑箱”狀態(tài)，容易導(dǎo)致以下三方面的問題。

一是算法解釋權(quán)與商業(yè)秘密保護(hù)之間的沖突?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》第24條在立法層面確立了個(gè)人獲得算法解釋權(quán)的權(quán)利，從專利保護(hù)制度而言，算法也是一種智力活動(dòng)的規(guī)則，受《中華人民共和國(guó)專利法》保護(hù)，具有“秘密性”，因此這也為金融機(jī)構(gòu)算法運(yùn)行的商業(yè)秘密保護(hù)提供了正當(dāng)性。然而在“ChatGPT+互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展模式下，算法必定成為各大金融機(jī)構(gòu)，包括企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此受算法影響的消費(fèi)者的算法解釋權(quán)與金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的商業(yè)秘密保護(hù)之間不可避免存在價(jià)值沖突。

二是算法欺騙。ChatGPT在應(yīng)用過程中出現(xiàn)的一個(gè)明顯的缺陷就是“一本正經(jīng)地胡說八道”，這就可能給消費(fèi)者帶來誤導(dǎo)性信息，產(chǎn)生錯(cuò)誤判斷，再進(jìn)一步便會(huì)侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。以智能投顧為例，如果金融機(jī)構(gòu)借助ChatGPT算法欺騙消費(fèi)者，在業(yè)務(wù)界面生成一些不合理或者不準(zhǔn)確的投資信息，會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者投資，增加投資風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的自主選擇權(quán)不能得到有效保障。

三是算法歧視。ChatGPT在自動(dòng)化決策過程中，如果算法本身不具有中立性或者隱含錯(cuò)誤、被人為操控，可能對(duì)消費(fèi)主體進(jìn)行差別對(duì)待，造成歧視性后果。如金融借貸歧視、平臺(tái)型企業(yè)大數(shù)據(jù)“殺熟”、相貌歧視、發(fā)表歧視性言論等都可能危及消費(fèi)主體的合法權(quán)益，并進(jìn)一步導(dǎo)致公平公正的金融市場(chǎng)環(huán)境遭到破壞。

（三）金融算力監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

算力是數(shù)據(jù)中心的服務(wù)器對(duì)數(shù)據(jù)處理后實(shí)現(xiàn)結(jié)果輸出的一種能力。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，算力資源是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要底座。相較于數(shù)據(jù)和算法，人們對(duì)人工智能算力的認(rèn)識(shí)還存在一定的認(rèn)識(shí)短板。ChatGPT一次訓(xùn)練所需的計(jì)算量最高達(dá)3640PFlop/s-day，單月運(yùn)營(yíng)算力7034.7PFlop/s-day，對(duì)應(yīng)成本約889萬(wàn)美元，其認(rèn)知能力、理解能力和推算能力都是建立在算力的基礎(chǔ)上的。因此，算力對(duì)ChatGPT的影響不容忽視。

一是法律缺失風(fēng)險(xiǎn)。算力以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，是對(duì)數(shù)據(jù)的處理與加工。我國(guó)目前并未針對(duì)算力專門立法，只是籠統(tǒng)的見于《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》，其第三條規(guī)定對(duì)數(shù)據(jù)的處理要保證數(shù)據(jù)安全和合法。針對(duì)ChatGPT這種運(yùn)算復(fù)雜的大型人工智能語(yǔ)言模型，原則性的規(guī)定對(duì)算力資源的申請(qǐng)、使用、結(jié)算和清退的保護(hù)不具有實(shí)際的可操作性。隨著算力平臺(tái)的興起與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)算力的規(guī)范化運(yùn)行應(yīng)提上日程，盡早立法規(guī)制，避免算力壟斷、算力違法交易等行為發(fā)生。

二是算力追責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT在計(jì)算過程中出現(xiàn)錯(cuò)誤，造成金融資產(chǎn)流失或者侵犯第三方利益時(shí)，對(duì)算力的問責(zé)是由算力提供平臺(tái)承擔(dān)、還是由使用算力資源的企業(yè)負(fù)責(zé)，處罰的根據(jù)是什么，懲處力度如何判斷，怎樣補(bǔ)償因算力差誤給利益受害者造成的損失等，目前并未有統(tǒng)一的規(guī)定。

三是算力壟斷風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)算力資源平臺(tái)方興未艾，要防止平臺(tái)進(jìn)行算力資源的壟斷。同時(shí)可能出現(xiàn)部分金融企業(yè)與算力資源平臺(tái)達(dá)成算力壟斷協(xié)議、濫用市場(chǎng)支配地位、經(jīng)營(yíng)者集中等嚴(yán)重干擾金融市場(chǎng)穩(wěn)定的壟斷行為。

（四）金融應(yīng)用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)

得益于市場(chǎng)需求的多樣化和人工智能產(chǎn)業(yè)的迭代升級(jí)，ChatGPT在金融應(yīng)用方面的驅(qū)動(dòng)力不斷加強(qiáng)。然而，作為新興技術(shù)，ChatGPT金融模式及其相應(yīng)的風(fēng)控手段尚未經(jīng)過各類經(jīng)濟(jì)周期和宏觀事件的考驗(yàn)，面對(duì)多場(chǎng)景組合仍具有一定風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，包括以下三方面的風(fēng)險(xiǎn)。

一是金融應(yīng)用場(chǎng)景之內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)。金融應(yīng)用過程本就是客戶與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間相互關(guān)聯(lián)的過程，在此過程中客戶處于積極主動(dòng)地位，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)則一般位于被動(dòng)地位。因此，金融應(yīng)用場(chǎng)景之內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)主要是指與客戶本身的信用狀況、欺詐行為等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT在數(shù)字金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等不同服務(wù)機(jī)構(gòu)，以及不同服務(wù)機(jī)構(gòu)之間諸如智能客服、智能投顧、智能風(fēng)控等不同服務(wù)階段。這些都需要ChatGPT能夠準(zhǔn)確分析客戶的需求、情緒、行為和信用狀況，并提供適合的服務(wù)和預(yù)警分析。如果ChatGPT語(yǔ)義理解錯(cuò)誤，或者邏輯推理錯(cuò)誤，就可能導(dǎo)致客戶與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的信任度和滿意度問題，甚至出現(xiàn)違約和金融欺詐等法律糾紛和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

二是金融應(yīng)用場(chǎng)景本身風(fēng)險(xiǎn)。金融應(yīng)用場(chǎng)景本身涉及的風(fēng)險(xiǎn)主要是指金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)安全和交易效率等方面的風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT在數(shù)字金融領(lǐng)域的應(yīng)用，主要是依賴其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源、計(jì)算能力和技術(shù)支撐，如果出現(xiàn)硬件故障、網(wǎng)絡(luò)故障、軟件故障等問題，輕則影響金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營(yíng)，重則導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)泄露，引發(fā)金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，破壞金融領(lǐng)域的穩(wěn)定性和安全性。

三是金融場(chǎng)景之外的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)不是由客戶或者金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身導(dǎo)致，而是受金融市場(chǎng)的波動(dòng)，如宏觀經(jīng)濟(jì)政策、金融監(jiān)管制度、市場(chǎng)交易機(jī)制和國(guó)際經(jīng)濟(jì)變化等因素影響，導(dǎo)致ChatGPT金融模型失效和風(fēng)險(xiǎn)防控策略不適應(yīng)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT畢竟是一種新興科技，尚未經(jīng)歷各種經(jīng)濟(jì)周期和宏觀事件的考驗(yàn)，面對(duì)多場(chǎng)景組合和金融監(jiān)管，如果缺乏足夠的有效數(shù)據(jù)訓(xùn)練和強(qiáng)大的自主學(xué)習(xí)及更新機(jī)制的檢驗(yàn)，就可能導(dǎo)致ChatGPT在具體應(yīng)用過程中的預(yù)測(cè)性不足，造成服務(wù)質(zhì)量下降，甚至破壞整體金融領(lǐng)域的穩(wěn)定性。

綜上所述，數(shù)據(jù)、算法和算力作為ChatGPT三大核心要素，在數(shù)字金融應(yīng)用過程中存在金融數(shù)據(jù)安全、金融算法風(fēng)險(xiǎn)、金融算力監(jiān)管等技術(shù)問題和法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，面對(duì)金融市場(chǎng)需求的多元化，ChatGPT在不同金融應(yīng)用場(chǎng)景下承受的風(fēng)險(xiǎn)也有差別。因此，加強(qiáng)對(duì)ChatGPT的法律規(guī)制顯得尤為重要。

五、ChatGPT數(shù)字金融的法律規(guī)制

（一）增進(jìn)ChatGPT數(shù)據(jù)規(guī)制，確保金融數(shù)據(jù)合法

數(shù)據(jù)在ChatGPT的訓(xùn)練過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)可以提高ChatGPT輸出結(jié)果的準(zhǔn)確性。已經(jīng)發(fā)現(xiàn)ChatGPT在金融數(shù)據(jù)的質(zhì)量、隱私保護(hù)和監(jiān)管等方面存在現(xiàn)實(shí)的隱患，因此加強(qiáng)對(duì)ChatGPT的數(shù)據(jù)規(guī)制有其現(xiàn)實(shí)必要性和正當(dāng)性。針對(duì)數(shù)據(jù)治理，我國(guó)先后頒布了一系列規(guī)范性文件來強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與質(zhì)量管控，如《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》等。歐盟在數(shù)據(jù)治理方面，先后頒布《數(shù)據(jù)治理法案》《數(shù)位服務(wù)法案》《數(shù)位市場(chǎng)法案》《人工智能法案》等系列法律政策，試圖從數(shù)據(jù)要素層面實(shí)現(xiàn)對(duì)人工智能的源頭治理，確保其全球領(lǐng)先地位。結(jié)合國(guó)內(nèi)司法實(shí)踐及域外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)ChatGPT數(shù)據(jù)的治理應(yīng)從三個(gè)方面來規(guī)制。

一是要完善人工智能數(shù)據(jù)安全法律法規(guī)。完善的數(shù)據(jù)法律法規(guī)是人工智能技術(shù)研發(fā)和技術(shù)服務(wù)的保證。面對(duì)ChatGPT這類生成式人工智能的快速發(fā)展，國(guó)家網(wǎng)信辦于2023年7月10日發(fā)布《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》，并自2023年8月15日起施行。其中22條第2款和第3款規(guī)定：“生成式人工智能服務(wù)提供者，是指利用生成式人工智能技術(shù)提供生成式人工智能服務(wù)（包括通過提供可編程接口等方式提供生成式人工智能服務(wù)）的組織、個(gè)人。生成式人工智能服務(wù)使用者，是指使用生成式人工智能服務(wù)生成內(nèi)容的組織、個(gè)人。”但生成式人工智能服務(wù)過程不僅包括服務(wù)提供者和使用者，還可能涉及技術(shù)的研發(fā)者、維護(hù)者等多位“提供者”，這種對(duì)身份界定的模糊性處理可能導(dǎo)致產(chǎn)品提供者責(zé)任過重，存在責(zé)任承擔(dān)不均衡的風(fēng)險(xiǎn)。因此，人工智能數(shù)據(jù)安全需要建立統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)體系。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他行業(yè)的大數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)合作，建立完善數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，貫穿金融數(shù)據(jù)全生命周期、安全防控全鏈路的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范流程，確保金融數(shù)據(jù)安全性和合法性。

二是完善金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理框架。ChatGPT接入金融機(jī)構(gòu)，勢(shì)必會(huì)打亂傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理框架，因此金融機(jī)構(gòu)要加快完善金融數(shù)據(jù)治理體系。從數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)安全性、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)分發(fā)、數(shù)據(jù)監(jiān)管和數(shù)據(jù)使用等方面盡快搭建起適應(yīng)ChatGPT數(shù)字金融應(yīng)用的數(shù)據(jù)治理框架，有效提高金融服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三是增強(qiáng)金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。面對(duì)ChatGPT固有的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)完善數(shù)據(jù)管理，建立規(guī)范的金融數(shù)據(jù)管理機(jī)制，確保金融數(shù)據(jù)可追溯、可控、可信和完整。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)等方面的能力，提高金融數(shù)據(jù)的安全性。加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)清洗、金融數(shù)據(jù)提取和金融數(shù)據(jù)驗(yàn)證等方面的工作，提升金融數(shù)據(jù)的質(zhì)量，降低金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，注重金融人才儲(chǔ)備和先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)，形成“以技術(shù)制約技術(shù)”的安全防范路線也是提升金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力的重要舉措。

（二）優(yōu)化ChatGPT算法，促進(jìn)算法合理化

人工智能算法就是通過深度學(xué)習(xí)模仿人類大腦對(duì)圖像識(shí)別、處理的方法。ChatGPT嵌入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中可能存在算法解釋權(quán)和商業(yè)秘密保護(hù)之間的沖突，以及由算法歧視、算法欺騙和算法權(quán)力引發(fā)的金融商業(yè)倫理失衡風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)ChatGPT進(jìn)行算法規(guī)制有著現(xiàn)實(shí)必要性和正當(dāng)性。就“算法解釋權(quán)和商業(yè)秘密”之間的沖突重點(diǎn)是對(duì)“解釋權(quán)”的理解?！敖忉尅笔侵冈谟^察的基礎(chǔ)上進(jìn)行思考，合理地說明事物變化的原因和事物發(fā)展之間的聯(lián)系及規(guī)律。所以“算法解釋”強(qiáng)調(diào)的應(yīng)是“算法公開”而非“算法透明”。并且“算法解釋權(quán)”圍繞的應(yīng)該是技術(shù)開發(fā)者與利益相關(guān)者之間的決策信任問題，因此并無(wú)必要過分強(qiáng)調(diào)算法的透明度。對(duì)于算法欺騙、算法權(quán)力和算法歧視等人工智能存在的算法風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是在應(yīng)用過程中出現(xiàn)，在算法研發(fā)階段也有可能存在。OpenAI公司技術(shù)研發(fā)人員超過九成為年輕人，研發(fā)團(tuán)隊(duì)成員多為美洲和歐洲人，其中很難說清是否存在因價(jià)值觀念的不同導(dǎo)致的技術(shù)研發(fā)存在歧視。因此，有必要從“技術(shù)研發(fā)”和“技術(shù)應(yīng)用”兩個(gè)階段對(duì)ChatGPT進(jìn)行算法的法律規(guī)制。針對(duì)人工智能算法引發(fā)的危機(jī)，2022年美國(guó)聯(lián)邦政府頒布《2022年算法問責(zé)法案》對(duì)算法透明度和事后問責(zé)提出了新理念。歐盟2018出臺(tái)的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》也對(duì)數(shù)據(jù)治理提出了具體的規(guī)范措施。我國(guó)于2022年3月施行的《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法推薦管理規(guī)定》規(guī)制了算法要素的治理。綜上，對(duì)ChatGPT算法要素的法律規(guī)制不應(yīng)片面討論，應(yīng)立足技術(shù)研發(fā)與技術(shù)應(yīng)用的過程當(dāng)中的全要素，既要從技術(shù)本身出發(fā)，也要注意人為因素對(duì)算法的影響。因此，ChatGPT賦能數(shù)字金融過程中應(yīng)堅(jiān)持以下幾個(gè)原則。

一是技術(shù)中立原則。ChatGPT在嵌入數(shù)字金融應(yīng)用過程中，技術(shù)研發(fā)人員應(yīng)尊重金融科技發(fā)展本身的規(guī)律，承認(rèn)、尊重和不干涉金融算法研發(fā)階段的客觀規(guī)律，聚焦在金融應(yīng)用階段的人機(jī)交互。這不是在技術(shù)研發(fā)過程中的算法邏輯中尋找突破口，而是通過設(shè)立特定的法定程序讓算法的金融應(yīng)用支持、協(xié)助和促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

二是分級(jí)備案原則。ChatGPT的技術(shù)研發(fā)者、利益相關(guān)者和服務(wù)推薦者應(yīng)按照算法所涉及金融服務(wù)的類型、消費(fèi)者的規(guī)模、算法處理金融數(shù)據(jù)的重要程度實(shí)施分級(jí)分類管理。同時(shí)，對(duì)金融秩序維護(hù)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大影響的算法推薦，應(yīng)就算法服務(wù)提供者的名稱、類型、應(yīng)用領(lǐng)域等信息進(jìn)行嚴(yán)格落實(shí)。對(duì)于不履行分類分級(jí)和算法備案的企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)予批評(píng)、警告、罰款、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照甚至刑事處罰。

三是共同參與原則。共同參與原則旨在通過ChatGPT和技術(shù)研發(fā)者、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、法律工作者等代表多元價(jià)值的社會(huì)主體共同參與，消除利益相關(guān)者之間的歧視和信息的非對(duì)稱性，確保算法目標(biāo)、內(nèi)容和程序的公平性和可解釋性。

四是加強(qiáng)國(guó)際合作。ChatGPT技術(shù)在全球范圍內(nèi)得到迅速發(fā)展，但各國(guó)對(duì)于ChatGPT算法規(guī)范的制定存在一定的差異。因此，需要促進(jìn)國(guó)際合作，建立全球范圍內(nèi)統(tǒng)一的人工智能算法規(guī)范，避免ChatGPT與數(shù)字金融交互過程中因不同國(guó)家的算法標(biāo)準(zhǔn)不同而導(dǎo)致的金融秩序混亂和金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化ChatGPT算力規(guī)制，推動(dòng)算力資源共享

算力資源是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的重要底座。OpenAI公司推出的GPT-3模型的高性能以規(guī)模為代價(jià)，使用的最大數(shù)據(jù)集在處理前容量達(dá)到了45TB，參數(shù)多達(dá)1750億個(gè)，計(jì)算需求高達(dá)3640pfs-day。ChatGPT“脫胎”于OpenAI在2020年發(fā)布的GPT-3，實(shí)際上是GPT-3.5。GPT-3.5在一定程度上證明了超大數(shù)據(jù)加上超大算力確實(shí)能導(dǎo)致人工智能性能的極大躍升。相較于算法和數(shù)據(jù)，算力問題受到極大的忽視。觀研網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)算力行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告（2022—2029）》顯示，近年來國(guó)家為了支持互聯(lián)網(wǎng)算力發(fā)展，制定了一系列促進(jìn)算力發(fā)展的規(guī)劃、政策。各單位基于已有的設(shè)備、系統(tǒng)、平臺(tái)以及應(yīng)用場(chǎng)景，經(jīng)過長(zhǎng)期的積累已取得諸多成果，陸續(xù)發(fā)布《中國(guó)電信云網(wǎng)運(yùn)營(yíng)自智白皮書》《中國(guó)移動(dòng)算力網(wǎng)絡(luò)白皮書》《中國(guó)聯(lián)通算力網(wǎng)絡(luò)白皮書》《中國(guó)通信學(xué)會(huì)算力網(wǎng)絡(luò)前言報(bào)告》。但目前我國(guó)在算力領(lǐng)域仍存在限制，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行強(qiáng)化與規(guī)范。

一是完善相關(guān)立法。目前針對(duì)算力的規(guī)制多是一些政策指引、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，并未出臺(tái)針對(duì)算力的法律法規(guī)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法推薦管理規(guī)定》是我國(guó)出臺(tái)的首部規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)算法的規(guī)范性文件，但其中并未涉及互聯(lián)網(wǎng)算力的相關(guān)內(nèi)容，因此應(yīng)在其中加入“算力規(guī)制”或者另行起草《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算力管理規(guī)定》。

二是強(qiáng)化平臺(tái)責(zé)任。首先，算力服務(wù)平臺(tái)要不斷提高技術(shù)水平，滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)于算力資源的多樣化和個(gè)性化需求，支持金融業(yè)務(wù)在不同應(yīng)用場(chǎng)景下高效運(yùn)行。其次，算力服務(wù)平臺(tái)要建立完善的數(shù)據(jù)保障體系，采用加密、隱私計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)，保護(hù)金融數(shù)據(jù)的完整性、可靠性和可追溯性，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。最后，算力服務(wù)平臺(tái)也應(yīng)強(qiáng)化自身社會(huì)責(zé)任意識(shí)和道德意識(shí)，遵循公平、透明、可信原則，避免算法歧視和算力濫用，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

三是加強(qiáng)算力監(jiān)管。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)就算力服務(wù)平臺(tái)涉及金融數(shù)據(jù)安全的算力使用流程、測(cè)試驗(yàn)證、數(shù)據(jù)遷移、數(shù)據(jù)使用和銷毀方案進(jìn)行檢查和監(jiān)督，定期開展安全性檢查和評(píng)估。同時(shí)，算力服務(wù)平臺(tái)內(nèi)部也應(yīng)建立完備的控制制度，完善數(shù)據(jù)治理機(jī)制，實(shí)施數(shù)據(jù)審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)算力服務(wù)平臺(tái)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、精準(zhǔn)分析和有效干預(yù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置運(yùn)行過程中的異常情況，為金融服務(wù)過程提供全面保障。

四是提供充足保障。首先，要加強(qiáng)組織保障，各算力服務(wù)平臺(tái)所在地政府要明確目標(biāo)責(zé)任，加強(qiáng)組織指導(dǎo)，推動(dòng)算力基礎(chǔ)設(shè)施和算力資源調(diào)度服務(wù)建設(shè)。成立算力網(wǎng)絡(luò)協(xié)會(huì)，推動(dòng)算力服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和人才服務(wù)、調(diào)查研究、金融服務(wù)等工作。其次，在人才培育方面，要加強(qiáng)與普通高校和職業(yè)院校算力相關(guān)專業(yè)人才的交流協(xié)作，算力行業(yè)、金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間要加強(qiáng)算力人才培訓(xùn)，保障人才供給。最后，要完善算力評(píng)估體系建設(shè)，建立完備的算力測(cè)評(píng)體系，覆蓋算力、算效、能效、碳效等算力發(fā)展指標(biāo)，提升算力資源利用效率，著力打造綠色金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

（四）廓清ChatGPT應(yīng)用場(chǎng)景規(guī)制，優(yōu)化金融應(yīng)用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)管理

相較于宏觀層面對(duì)于ChatGPT的關(guān)注，以及智能要素層面對(duì)于算法、數(shù)據(jù)及算力的強(qiáng)調(diào)，應(yīng)用場(chǎng)景層面的規(guī)制有其特殊性。一方面，ChatGPT已經(jīng)展現(xiàn)出了強(qiáng)大的潛力，如金融數(shù)據(jù)篩選、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，但其作為一項(xiàng)新興科技必然具備脆弱性，所以我們要對(duì)其進(jìn)行保護(hù)性管理。另一方面，科技是把雙刃劍，ChatGPT也暴露出了它的局限性，如可能導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)泄露，引發(fā)金融安全，故又要對(duì)其進(jìn)行限制性管理。因此，對(duì)ChatGPT應(yīng)用場(chǎng)景的規(guī)制要堅(jiān)持區(qū)分原則，堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)制并重。

一是加強(qiáng)政策引導(dǎo)。ChatGPT作為新興科技，雖存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但瑕不掩瑜，政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)與ChatGPT等智能科技的融合創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，如提高對(duì)人工智能產(chǎn)業(yè)的征稅門檻和加大財(cái)政支持等以促進(jìn)人工智能應(yīng)用場(chǎng)景的創(chuàng)新發(fā)展。

二是分級(jí)分類保護(hù)?；凇癈hatGPT+互聯(lián)網(wǎng)金融”的不同場(chǎng)景的差異性確定場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并針對(duì)不同級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施不同程度的規(guī)制。例如，將對(duì)消費(fèi)者基本人權(quán)和市場(chǎng)公平構(gòu)成明顯威脅的應(yīng)用場(chǎng)景視為“不可接受”；將可能危及消費(fèi)者人身安全及基本權(quán)利的場(chǎng)景中視為“高風(fēng)險(xiǎn)”；將具有特定透明度義務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景視為“有限風(fēng)險(xiǎn)”；將提供簡(jiǎn)單工具性金融服務(wù)功能的應(yīng)用場(chǎng)景視為“極小風(fēng)險(xiǎn)”。從而為金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建起以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)的四級(jí)防御體系，為ChatGPT數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景搭建安全屏障。

三是搭建場(chǎng)景責(zé)任體系。法律責(zé)任以法律義務(wù)的存在為前提。作為ChatGPT服務(wù)的提供者和使用者，金融機(jī)構(gòu)本身便負(fù)有合理合法使用ChatGPT的義務(wù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要根據(jù)特定場(chǎng)景中ChatGPT的風(fēng)險(xiǎn)程度、消費(fèi)者的合理預(yù)期、實(shí)際預(yù)期和合法預(yù)期來確定損害程度和確定責(zé)任。具體而言，應(yīng)當(dāng)依照消費(fèi)者在單一場(chǎng)景和復(fù)合場(chǎng)景中的合理預(yù)期，對(duì)金融消費(fèi)信息的收集、存儲(chǔ)和使用的全過程進(jìn)行界分。同時(shí)還要區(qū)分ChatGPT自身缺陷產(chǎn)生的侵害，對(duì)ChatGPT技術(shù)的開發(fā)者、銷售者、使用者的責(zé)任進(jìn)行系統(tǒng)性判定。

六、結(jié)語(yǔ)

ChatGPT對(duì)數(shù)字金融的影響是多方位的，既能驅(qū)動(dòng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，又能在智能客服、智能投顧、智能營(yíng)銷等方面拓展新的服務(wù)模式，同時(shí)依托數(shù)據(jù)、算法和算力三方面的技術(shù)支撐，有力提高了數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。但由于技術(shù)層面和認(rèn)知層面存在不足，導(dǎo)致ChatGPT在數(shù)據(jù)、算法和算力和層面帶來一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管困境。通過對(duì)數(shù)據(jù)、算法、算力和應(yīng)用場(chǎng)景四方面的法律規(guī)制，為ChatGPT與數(shù)字金融的交互打通壁壘。ChatGPT作為一種新的生產(chǎn)力，是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，我們應(yīng)該抓住機(jī)遇，在實(shí)現(xiàn)人工智能與數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過程中趨利避害。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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[30]習(xí)近平.高舉中國(guó)特色社會(huì)主義偉大旗幟? 為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家而團(tuán)結(jié)奮斗——在中國(guó)共產(chǎn)黨第二十次全國(guó)代表大會(huì)上的報(bào)告[J].黨建，2022（11）：4-28.

收稿日期：2023-08-14

作者簡(jiǎn)介：劉 昭（1998-），男，陜西漢中人，西安財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院碩士研究生；

王 波（1974-），男，陜西西安人，西安財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授。

①在數(shù)據(jù)支持上，OpenAI主要使用網(wǎng)絡(luò)爬蟲抓取開放數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)集來源包括維基百科、書籍、期刊、Reddit（一個(gè)綜合性的社交新聞網(wǎng)站）鏈接、CommonCrawl（一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)爬蟲數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)）等。

① LLM模型技術(shù)可以理解和生成自然語(yǔ)言文本，它最大的特點(diǎn)是可以在大量的文本數(shù)據(jù)上進(jìn)行預(yù)訓(xùn)練，學(xué)習(xí)語(yǔ)言的統(tǒng)計(jì)規(guī)律和知識(shí)，然后在特定的任務(wù)上進(jìn)行微調(diào)，提高模型的性能和泛化能力。