楊云峰 吳煦曈 李孟起

（中國人民銀行延邊州分行，吉林延邊 133000）

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融改革的深入推進，農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品、支付工具以及融資渠道日趨多元化，有效滿足了鄉(xiāng)村地區(qū)涉農(nóng)主體的融資需求，為推動鄉(xiāng)村振興作出了重要貢獻。同時，隨著金融助力鄉(xiāng)村振興走向深入，農(nóng)村居民的投資意識不斷增強、理財能力有效提升。在此過程中，農(nóng)村儲蓄資金高效轉(zhuǎn)化為投資資金，為中國鄉(xiāng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展提供了充足的資金保障。

一、延邊州金融助力鄉(xiāng)村振興基本情況

因我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迥異，發(fā)展程度、增長模式、地域條件的差異化，導(dǎo)致各地經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、發(fā)展模式、“三農(nóng)”資金需求等方面存在較大不同。以延邊州地區(qū)為例，農(nóng)村金融機構(gòu)體系中國有商業(yè)銀行、政策性銀行、地方法人銀行多元發(fā)展，各司其職。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型國有銀行主要對農(nóng)村大型產(chǎn)業(yè)項目給予信貸支持，大力扶持地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行執(zhí)行國家助農(nóng)發(fā)展政策為主，近年來重點支持“三農(nóng)”基礎(chǔ)項目建設(shè)，開展農(nóng)戶直補資金擔保貸款等。地方性法人金融機構(gòu)以農(nóng)村商業(yè)銀行和地方村鎮(zhèn)銀行最具代表，截止2023年6月末，延邊州金融機構(gòu)各項貸款余額1401.26億元，其中，16家法人金融機構(gòu)各項貸款余額占比達50%以上，是支持鄉(xiāng)村振興的重要力量。

二、延邊州金融助力脫貧攻堅及鄉(xiāng)村振興有效銜接的主要措施及成效

（一）多渠道拓寬“三農(nóng)”融資渠道

一是充分發(fā)揮再貸款撬動作用。2023年上半年，全州金融機構(gòu)投放支農(nóng)再貸款16.04億元，同比增長99%，惠及5900余戶涉農(nóng)主體。二是開展特色信貸服務(wù)。近年來延邊州政府、金融機構(gòu)、龍頭企業(yè)三位一體，充分運用涉農(nóng)信貸資金與產(chǎn)業(yè)扶持資金聯(lián)合撬動特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展(見圖2所示)。根據(jù)菌類、肉牛養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)觀光旅游等產(chǎn)業(yè)經(jīng)營特色，各金融機構(gòu)創(chuàng)新推出“黃牛貸”等信貸產(chǎn)品，滿足產(chǎn)業(yè)融資需求。推動成立延邊州返鄉(xiāng)專項貸款合作協(xié)議，直接助力返鄉(xiāng)青年投身鄉(xiāng)村振興。三是拓寬涉農(nóng)抵押范圍，完善增信服務(wù)體系。延邊州先后出臺了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證管理辦法》《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款辦法》等制度，為“農(nóng)地貸”模式的推行提供了基本的制度保障。

圖2 政府、金融機構(gòu)、企業(yè)“三位一體”

（二）持續(xù)加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

近年來，延邊州強化多部門協(xié)作機制，以“政府主導(dǎo)、人行推動、多方參與、合作共贏”的發(fā)展方式，積極加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。持續(xù)開展農(nóng)戶信用評定工作，截止2023年6月末，全州累計評定信用農(nóng)戶6.65 萬戶、信用村939 個，上半年累計發(fā)放農(nóng)戶信用貸款36.29億元。6月末，全州農(nóng)戶貸款余額為76.53億元，同比增長20.1%。

（三）不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

積極完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，截止2023年6月末，延邊州共有農(nóng)村金融銀行網(wǎng)點340個；ATM機689臺，交易筆數(shù)達1675萬；POS機4284臺，交易筆數(shù)達99萬；助農(nóng)取款點2162個，村級行政覆蓋率高達100%，有效滿足了州內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的主要困難

（一）對農(nóng)村低收入群體金融服務(wù)不足

一是因農(nóng)村低收入群體普遍文化水平偏低，年齡偏大，對惠農(nóng)金融政策不理解，知曉率低。二是對于金融貸款的類型、用途、期限、條件等沒有認知概念且缺乏擔保、抵押，不具備貸款資質(zhì)。三是農(nóng)村低收入群體所處地區(qū)通常各類資源匱乏，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱建設(shè)，金融服務(wù)不足。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、融資渠道單一

一是農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，國有銀行一般到縣一級才有網(wǎng)點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)主要依靠地方法人機構(gòu)，但縣域法人機構(gòu)普遍存在資本金額不足，抗風險能力較弱等問題，支持鄉(xiāng)村振興能力有限。二是龍頭企業(yè)融資渠道單一。延邊地區(qū)現(xiàn)階段鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)主要依靠政府貼息、支農(nóng)再貸款等獲取優(yōu)惠貸款利率貸款，缺乏債券、資本市場融資渠道。

（三）農(nóng)村資產(chǎn)難以有效盤活制約信貸投放

一是融資體系建設(shè)滯后。雖然近年來持續(xù)開展土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房宅基地使用權(quán)和林權(quán)等資產(chǎn)的確權(quán)工作，但因相關(guān)法律法規(guī)及民俗等因素影響，農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)難、流轉(zhuǎn)難等情況仍較為普遍，涉農(nóng)主體抵押擔保品不足未根本改善。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)仍需加強。目前仍然存在信息采集渠道不暢，金融機構(gòu)涉農(nóng)信用信息不能共享，市場化運營機制不完善等問題。三是物權(quán)融資機構(gòu)職能不完備。以延邊地區(qū)為例，物權(quán)擔保公司規(guī)模小、實力弱，作用效果缺失，導(dǎo)致物權(quán)抵押渠道阻塞。

四、相關(guān)建議

（一）持續(xù)加強政策支持，健全農(nóng)村金融體系

發(fā)揮好政府引導(dǎo)和市場配置的合力，持續(xù)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動農(nóng)村金融改革，補齊農(nóng)村金融市場短板，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放。積極引導(dǎo)金融機構(gòu)主動作為，開創(chuàng)鄉(xiāng)村振興特色金融產(chǎn)品，結(jié)合當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實際情況，滿足涉農(nóng)主體多元化信貸需求，為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)提供支持。大力推動金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，讓更多農(nóng)戶享受改革成果。

（二）完善農(nóng)村信用體系，改善鄉(xiāng)村融資環(huán)境

持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，充分利用信息化手段評定信用農(nóng)戶、信用村等。健全獎懲措施，針對信用評級分類制定差異化貸款利率。推動土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)等權(quán)益性資產(chǎn)以及農(nóng)機具、大棚等資產(chǎn)的賦權(quán)，改善農(nóng)村資產(chǎn)定價，促進農(nóng)村資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，提升農(nóng)村貸款主體抵押擔保能力。

（三）創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，滿足涉農(nóng)主體融資

推動金融機構(gòu)根據(jù)涉農(nóng)主體經(jīng)營特點，積極開發(fā)個性化、差異化的信貸產(chǎn)品。同時，在風險可控的基礎(chǔ)上，簡化貸款程序，提高涉農(nóng)主體貸款效率。持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融組織內(nèi)部治理體系，通過定向貨幣政策工具、財政補貼等方式鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)經(jīng)營好鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。

（四）強化對涉農(nóng)金融機構(gòu)的風險防控和人才保障

進一步健全涉農(nóng)金融風險防范機制，避免金融資源過多介入低效、無效領(lǐng)域，同時力戒金融風險向財政風險轉(zhuǎn)移。建立金融機構(gòu)與政府部門人才交流機構(gòu)，為鄉(xiāng)村振興復(fù)合型人才保障。