劉 艷 郭展文

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展給各個行業(yè)發(fā)展帶來了很多機(jī)遇，同時也給傳統(tǒng)企業(yè)的運(yùn)營帶來了挑戰(zhàn)。2020年以來，突發(fā)應(yīng)急事件導(dǎo)致銀行柜面辦理量驟減，柜面員工人數(shù)縮減，進(jìn)一步提高了離柜交易總額。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，2020 至2021 年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易總額分別為2308.36 萬億元和2572.82 萬億元，平均每年增長率為11.82%，行業(yè)平均電子渠道分流率為90.29%。銀行離柜交易總額增加和在職員工數(shù)量的持續(xù)減少，既說明著國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)智能化需求在逐步加深，同時也意味著在國內(nèi)銀行傳統(tǒng)運(yùn)營環(huán)境變得更加嚴(yán)峻，模式亟待轉(zhuǎn)型發(fā)展。另一方面，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)公司和新興金融業(yè)態(tài)開始深化探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技在金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)平臺、渠道組合、場景等方面的變革，旨在解決服務(wù)效率、移動渠道普及、客戶篩選、風(fēng)險評估和控制、差異化定價等一直困擾傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的難題[1]。這一切都在倒逼商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，而其中場景營銷顯然已成為各家商業(yè)銀行突破桎梏、搶占先機(jī)的突破口。本文將立足于當(dāng)前商業(yè)場景營銷實(shí)踐，對面臨的現(xiàn)實(shí)環(huán)境現(xiàn)狀展開梳理與分析，為后期進(jìn)一步探討傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何利用數(shù)字技術(shù)的便利來實(shí)現(xiàn)場景營銷變革、建立起與產(chǎn)品與消費(fèi)者之間更有效的連接點(diǎn)具體策略及路徑的提出提供現(xiàn)實(shí)決策依據(jù)。

二、基于PEST 的金融場景營銷宏觀環(huán)境分析

當(dāng)前，國內(nèi)的商業(yè)銀行面臨著激烈的市場競爭和不斷變化的營銷環(huán)境，需要不斷適應(yīng)市場的變化，不斷創(chuàng)新以保持競爭優(yōu)勢。本部分借助戰(zhàn)略理論工具，從政策（P）、經(jīng)濟(jì)（E）、社會（S）、技術(shù)（T）四個方面對國內(nèi)商業(yè)銀行金融營銷策略的宏觀環(huán)境展開分析。

（一）政策環(huán)境

2021 年3 月，《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》發(fā)布，強(qiáng)調(diào)要加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。2021年12 月，國務(wù)院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》提到“到2025 年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)邁向全面擴(kuò)展，增加數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)，占GDP 比重達(dá)到10%”。在規(guī)劃中，“加快金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型”被列入重點(diǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工程，強(qiáng)調(diào)優(yōu)化管理體系和服務(wù)模式，提高服務(wù)業(yè)的品質(zhì)與效益。同時，要推動產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融通應(yīng)用，培育供應(yīng)鏈金融、服務(wù)型制造等融通發(fā)展模式，以數(shù)字技術(shù)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。加大金融等領(lǐng)域的合作模式創(chuàng)新，支持我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)“走出去”，積極參與國際合作。同時，積極借鑒國際規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)，圍繞數(shù)據(jù)流動、市場準(zhǔn)入、反壟斷、數(shù)字人民幣、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等問題探索治理規(guī)則。資金支持力度的提升，加大對數(shù)字經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的投入。拓展多元投融資渠道，鼓勵企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大對數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)的支持力度，提升投資質(zhì)量和效益。在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》中，“數(shù)字驅(qū)動”被列為首要基本原則，以數(shù)字資源為基礎(chǔ)，結(jié)合數(shù)字技術(shù)全面賦能金融科技，以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的金融服務(wù)。

可以看出，國家從政策層面上為深化金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)有力的支持，旨在充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能、推動金融服務(wù)提質(zhì)增效、健全金融科技治理體系、深化關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用、建設(shè)更先進(jìn)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

1.消費(fèi)品市場潛力巨大

目前，國民經(jīng)濟(jì)水平、社會總消費(fèi)有了明顯提高，我國采取了宏觀調(diào)控手段加快了產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級調(diào)整和各類資源流動，不斷改善總體的經(jīng)濟(jì)狀況，建立公平公正的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。數(shù)據(jù)顯示，我國在GDP 增長迅速，在經(jīng)濟(jì)不斷融入全球化的同時，居民的恩格爾系數(shù)目前在30%左右，與歐美國家20%左右的數(shù)值還存在差距，其消費(fèi)品供給市場潛力巨大。

國家統(tǒng)計局調(diào)查顯示，國內(nèi)2021 年社會消費(fèi)品零售總額440823 億元，比上年增長12.5%。按經(jīng)營地統(tǒng)計，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額381558 億元，增長12.5%；鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額59265 億元，增長12.1%。按消費(fèi)類型統(tǒng)計，商品零售額393928 億元，增長11.8%；餐飲收入額46895 億元，增長18.6%。強(qiáng)大的市場份額，也證明消費(fèi)品市場潛力巨大。

2.金融體制改革風(fēng)險大

近年來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行的發(fā)展相輔相成，給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來了機(jī)遇，但對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，目前仍然存在很多風(fēng)險和挑戰(zhàn)。首先，國內(nèi)缺乏傳統(tǒng)意義上優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)，利率市場利潤空間不斷壓縮，中間業(yè)務(wù)費(fèi)率的降低，給目前發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。其次，隨著金融體制改革不斷深化，各金融機(jī)構(gòu)突破市場壁壘更為容易。為了更好的搶占市場份額，許多小型金融機(jī)構(gòu)的入局，給銀行業(yè)發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展也將受到影響。

（三）社會環(huán)境

1.“懶人經(jīng)濟(jì)”和“夜貓經(jīng)濟(jì)”盛行

在北上廣深等一線城市，日常工作生活壓力較大，生活節(jié)奏較快，“懶人經(jīng)濟(jì)”和“夜貓經(jīng)濟(jì)”在90 后一代逐漸盛行。全民上網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)時代，使得老百姓可以足不出戶，通過移動端享受到各種產(chǎn)品或服務(wù)，在各種碎片化的時間內(nèi)，“懶”成為年輕人的一種生活方式。據(jù)余額寶等網(wǎng)絡(luò)貨幣基金的數(shù)據(jù)，50%以上的互聯(lián)網(wǎng)基金交易發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)的工作時間以外，甚至近20%的交易發(fā)生在凌晨的12 點(diǎn)至5 點(diǎn)之間[2]。

2.老百姓獲取信息服務(wù)的渠道發(fā)生變化

《2020 中國電子銀行調(diào)查報告》數(shù)據(jù)指出，2020 年中國個人網(wǎng)上銀行的用戶規(guī)模占比高達(dá)59%，較2019年同比增長3 個百分點(diǎn)。手機(jī)銀行用戶總體占比一直高速增長，用戶總體占比高達(dá)71%，同比去年上升12%。截至2020 年三季度，我國手機(jī)銀行的活躍客戶總量為3.5 億戶，環(huán)比增長6.1%。初步統(tǒng)計2019 年至今，我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計8.2 億戶和7.1億戶，同比分別增長21.9%和16.4%。移動金融渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的用戶數(shù)量不斷增加，金融服務(wù)辦理行為習(xí)慣改變，越來越多的老百姓習(xí)慣于主動獲取信息，并希望能夠自主選擇適宜自己的金融產(chǎn)品或服務(wù)。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極主動順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)變革及新興互聯(lián)技術(shù)革新的市場需求，創(chuàng)新電子銀行的相關(guān)產(chǎn)品，持續(xù)地提高金融服務(wù)能力。

（四）技術(shù)環(huán)境

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)是金融場景營銷的關(guān)鍵

大數(shù)據(jù)技術(shù)為整個金融業(yè)場景營銷、生態(tài)的構(gòu)建和良性運(yùn)營提供關(guān)鍵技術(shù)支持[3]。隨著新興技術(shù)的不斷發(fā)展，用戶的大部分行為都可以轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，為營銷決策、管理決策、風(fēng)險研判、產(chǎn)品研發(fā)等提供科學(xué)的參考依據(jù)，進(jìn)而能夠有效提升銀行的經(jīng)營效率。

2.移動支付技術(shù)為線下、線上金融場景聯(lián)動提供了入口

用戶可以通過終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)等移動設(shè)施進(jìn)行繳費(fèi)支付等金融業(yè)務(wù)。第三方移動支付則不斷地加速銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，使得移動支付的場景更加多樣，諸如QR碼、聲波、藍(lán)牙和刷臉支付的形式成為現(xiàn)實(shí)。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第47 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年，我國第三方移動支付的交易規(guī)模已達(dá)432.16 萬億元（見圖1）。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，有98%的受訪者將移動支付視為最常用的支付方式，平均每人每天使用移動支付三次，其中二維碼的支付方式最受歡迎。

圖1 2016-2020第三方移動支付的交易規(guī)模

3.互聯(lián)技術(shù)的進(jìn)步使金融安全性得以保障

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，電子銀行的安全檢測、防范技術(shù)和應(yīng)用層安全技術(shù)保證了交易的安全性，并通過設(shè)置多通道防火墻，以手動或自動為輔助，使電子銀行的安全技術(shù)支撐更為安全[4]。商業(yè)銀行可以同時處理多項(xiàng)信用信息，處理速度得到大幅提升?，F(xiàn)代信息技術(shù)將信用信息與評估結(jié)果同步進(jìn)行，當(dāng)受評對象的信用信息產(chǎn)生變化時，系統(tǒng)可以對其信用進(jìn)行實(shí)時更新計算，大幅度縮短信用評估時間，避免信用信息的滯后[5]。

三、基于五力模型的金融場景營銷行業(yè)環(huán)境分析

（一）供應(yīng)商議價能力

主要指的是供應(yīng)商對商業(yè)銀行的價格和質(zhì)量方面的影響力。在這一方面，商業(yè)銀行通常依賴于IT 系統(tǒng)供應(yīng)商、軟件供應(yīng)商、人力資源服務(wù)供應(yīng)商等。供應(yīng)商議價能力較強(qiáng)，通常會導(dǎo)致供應(yīng)商要求更高的價格或更好的合作條件，進(jìn)而對商業(yè)銀行的成本和運(yùn)營效率產(chǎn)生不利影響。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)和研究機(jī)構(gòu)的報告，商業(yè)銀行在供應(yīng)商議價能力方面存在較大的壓力。根據(jù)Forrester Research 的報告，在全球銀行IT 采購市場中，少數(shù)幾家大型IT 供應(yīng)商掌握著絕對的話語權(quán)，包括IBM、Microsoft 和SAP 等，這些供應(yīng)商的議價能力較強(qiáng)。商業(yè)銀行在IT 系統(tǒng)方面通常需要定制化的解決方案，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行在議價方面處于被動的一方。

此外，供應(yīng)商的質(zhì)量和安全問題也會直接影響到商業(yè)銀行的運(yùn)營效率和風(fēng)險管理能力。以中國建設(shè)銀行為例，該銀行曾因?yàn)镮T 系統(tǒng)供應(yīng)商的問題而面臨巨大的運(yùn)營風(fēng)險。2016 年，建行在采購了IBM 提供的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，因?yàn)橄到y(tǒng)存在嚴(yán)重漏洞，導(dǎo)致數(shù)百萬客戶的賬戶被惡意攻擊者盜竊，直接導(dǎo)致建行在當(dāng)年的凈利潤減少了9%。

因此，為了降低供應(yīng)商議價能力帶來的風(fēng)險，商業(yè)銀行需要積極尋求更多的供應(yīng)商，擴(kuò)大采購渠道，降低對某一供應(yīng)商的過度依賴。與此同時，商業(yè)銀行也應(yīng)該積極推動供應(yīng)商之間的競爭，通過競爭來降低供應(yīng)商的議價能力。最重要的是，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對供應(yīng)商的監(jiān)督和管理，確保供應(yīng)商的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平，降低因?yàn)楣?yīng)商問題而導(dǎo)致的風(fēng)險。

（二）買方議價能力

作為金融行業(yè)的核心企業(yè)，國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群體眾多，包括政府機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)、中小微企業(yè)以及個人客戶等，客戶集中度低，而客戶之間的相互影響也相對較小[6]。因此，商業(yè)銀行的買方議價能力相對較弱。

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)具有較高的標(biāo)準(zhǔn)化，客戶在首先選擇銀行時，更注重金融產(chǎn)品的質(zhì)量、穩(wěn)定性和安全性等方面，而對價格的敏感度較低。因此，商業(yè)銀行的買方議價能力受到一定程度的限制。其次，商業(yè)銀行市場競爭較為激烈，各家銀行在金融產(chǎn)品的種類、服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)覆蓋等方面均存在差異化競爭，客戶可以根據(jù)自身需求和偏好進(jìn)行選擇，對商業(yè)銀行的買方議價能力也產(chǎn)生了一定的制約。隨著金融科技的快速發(fā)展，新型金融企業(yè)如支付寶、微信等已經(jīng)成為商業(yè)銀行的潛在競爭對手，這些企業(yè)具有更低的運(yùn)營成本和更靈活的服務(wù)模式，對商業(yè)銀行的買方議價能力造成一定的沖擊。

以建設(shè)銀行為例，該銀行在其網(wǎng)站上公布的“個人業(yè)務(wù)-存款-活期存款”頁面中，普通活期存款的年利率為0.35%至0.4%，而“優(yōu)+活期”存款的年利率為1.5%至1.7%。在不同銀行的不同存款產(chǎn)品中，存款利率的差異化程度較高，說明買方議價能力影響是顯而易見的。由于銀行業(yè)務(wù)具有較高的替代性和可比性，客戶在選擇銀行時往往會比較關(guān)注各項(xiàng)服務(wù)的價格及其質(zhì)量，從而對銀行的盈利能力產(chǎn)生較大的影響。

（三）現(xiàn)有競爭對手的威脅

在國內(nèi)銀行業(yè)界，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等，他們在客戶群體、產(chǎn)品服務(wù)、營銷策略等方面都展開著激烈的競爭。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2022 年6月末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為4325 家，其中商業(yè)銀行318 家。其中，大型商業(yè)銀行有5 家，國有商業(yè)銀行有12 家，股份制商業(yè)銀行有122 家，城市商業(yè)銀行有138 家，農(nóng)村商業(yè)銀行有280 家。從數(shù)量上看，中國銀行業(yè)競爭對手較多，市場競爭激烈。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，越來越多的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融領(lǐng)域，其中包括騰訊、阿里巴巴等企業(yè)。支付寶、微信支付等移動支付平臺的普及，讓用戶可以更加方便快捷地進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬，對傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)形成一定的沖擊。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司也開始涉足傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如京東金融、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在向傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域發(fā)力，打造起全面的金融服務(wù)生態(tài)圈，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了一定的競爭壓力。

（四）新進(jìn)入者的威脅

在銀行業(yè)中，新進(jìn)入者的威脅通常來自其他銀行、金融科技公司以及其他機(jī)構(gòu)。但受到國家金融監(jiān)管政策的限制，市場的準(zhǔn)入門檻高，金融機(jī)構(gòu)需要獲得許可才能進(jìn)入銀行業(yè)。其次，國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)已有的品牌知名度、客戶基礎(chǔ)、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，這些優(yōu)勢使得新進(jìn)入者難以與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行競爭。此外，新型金融科技公司是目前國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的最大威脅之一，金融科技公司利用新興技術(shù)和模式，滿足客戶的個性化需求，從而與傳統(tǒng)銀行競爭。如，支付寶和微信支付已經(jīng)成為中國的移動支付巨頭，通過整合線上和線下的金融服務(wù)形成了自己的生態(tài)系統(tǒng)。

（五）替代品的威脅

對于商業(yè)銀行而言，替代品包括其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，以及新興的金融科技公司提供的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。

首先，隨著新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，數(shù)字化金融領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)出各種新型金融服務(wù)，如移動便捷支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、虛擬數(shù)字貨幣等。這些服務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)相比，更加便捷、快速、低成本、易于使用。以移動支付為例，2021 年中國移動支付交易規(guī)模達(dá)到512.5萬億元，同比增長31.13%。數(shù)字化金融服務(wù)的崛起，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)形成了威脅。

其次，新興的金融科技公司在數(shù)字化金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，也帶來了對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的替代品威脅。這些金融科技公司通過技術(shù)手段，將金融服務(wù)進(jìn)行數(shù)字化、智能化、個性化等升級，如在線貸款、區(qū)塊鏈等。以阿里巴巴旗下的螞蟻金服為例，推出了支付寶、余額寶、芝麻信用等產(chǎn)品，吸引了大量用戶，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的競爭壓力。

四、結(jié)語

對于商業(yè)銀行來說，金融場景化營銷是未來打造行業(yè)競爭力，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的重要路徑。場景營銷的興起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一脈相承，具有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特性，同時又具有創(chuàng)新個性化的研究價值。經(jīng)過探討，本文得出以下結(jié)論：

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行金融場景營銷的建設(shè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，優(yōu)勢與劣勢并存。在外部，政策層面：國家和地方政府均對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展給予有力的政策支持，并且監(jiān)管制度也在日益規(guī)范完善；經(jīng)濟(jì)層面：消費(fèi)品市場潛力巨大，金融行業(yè)在消費(fèi)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，給金融行業(yè)發(fā)展提供了重要支撐；社會文化層面：用戶的消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣呈現(xiàn)強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)化、年輕化趨勢；技術(shù)層面：新興互聯(lián)技術(shù)、5G 移動支付、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融場景化營銷提供了技術(shù)支撐；機(jī)會方面：用戶消費(fèi)需求不斷變化以及對各種金融場景多樣化的需求，傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新是未來的發(fā)展趨勢；威脅方面：互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的競爭，面對同業(yè)競爭對手的擠壓，地方監(jiān)管政策和貿(mào)易爭端的風(fēng)險，一定程度上影響場景化建設(shè)的進(jìn)度。在內(nèi)部，國內(nèi)商業(yè)銀行具有雄厚的金融個人用戶基礎(chǔ)，其產(chǎn)品完備度和科技力量領(lǐng)先同業(yè)，但同時存在場景概念認(rèn)識不足、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)未能做到及時轉(zhuǎn)型，響應(yīng)速度較慢。商業(yè)銀行需要抓住機(jī)遇，直面挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮自身科技優(yōu)勢，提高互聯(lián)網(wǎng)金融場景化建設(shè)能力。