何謂“農(nóng)村合作銀行”

胡德平

一位長(zhǎng)期在農(nóng)村金融部門(mén)工作的同志說(shuō)了自己對(duì)農(nóng)村信用社的感慨：“每一次的經(jīng)濟(jì)過(guò)熱現(xiàn)象出現(xiàn)時(shí)，農(nóng)信社總是第一個(gè)被裹挾進(jìn)去，潮退去，留在沙灘上的還是信用社?！边@話說(shuō)明了信用社體制設(shè)置上的相對(duì)弱勢(shì)，但農(nóng)信社又是我國(guó)絕對(duì)不可或缺的農(nóng)村金融組織。其經(jīng)濟(jì)意義固不待言，就其政治意義來(lái)講，這是中國(guó)共產(chǎn)黨根據(jù)工農(nóng)聯(lián)盟，給予中國(guó)廣大農(nóng)民一項(xiàng)金融特許權(quán)，成千上萬(wàn)的村、鄉(xiāng)組織才被授領(lǐng)了“農(nóng)村信用合作社”的金融牌照。就河北省農(nóng)信社而言，資產(chǎn)總額已達(dá)2.69萬(wàn)億，網(wǎng)點(diǎn)4767個(gè)，還有一萬(wàn)多個(gè)助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。這些資源指標(biāo)在河北省所有金融機(jī)構(gòu)中均排名第一。

一、石家莊匯融農(nóng)村合作銀行的體制

現(xiàn)在說(shuō)到農(nóng)村的銀行，大多數(shù)人耳熟能詳?shù)亩际恰稗r(nóng)村商業(yè)銀行”“村鎮(zhèn)銀行”，人們對(duì)“農(nóng)村合作銀行”并不熟悉。農(nóng)村合作銀行是農(nóng)信社基礎(chǔ)上提高發(fā)展起來(lái)的。這三類銀行都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，都講賺錢(qián)盈利。石家莊匯融農(nóng)村合作銀行把農(nóng)民客戶的利益放在第一位，自己只是在服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的基礎(chǔ)上，賺取金融服務(wù)的利息。這是農(nóng)村合作銀行與其他兩類銀行第一個(gè)不同點(diǎn)。這是第一點(diǎn)。

第二點(diǎn)，業(yè)務(wù)定位不同。改制之初，匯融銀行也曾套用商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，將商業(yè)化目標(biāo)放在第一位，脫離了“支農(nóng)”的初衷，但日子越走越艱難。痛定思痛，匯融銀行重新審視市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中自身的資源比較優(yōu)勢(shì)，再一次回歸農(nóng)業(yè)。經(jīng)過(guò)幾年的探索，匯融銀行發(fā)現(xiàn)，“支農(nóng)支小”的政策定位與取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的定位本不是一對(duì)矛盾體，只有扎根“三農(nóng)”才是農(nóng)信社自身的立命之本。種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)方面存在重大的生產(chǎn)空間和贏利空間，而且恰恰在這一領(lǐng)域，農(nóng)村信用社有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以信用社在改革開(kāi)放的一段時(shí)期偏重于給第二產(chǎn)業(yè)的企業(yè)貸款，以后又給房地產(chǎn)業(yè)貸款，從而造成縣域經(jīng)濟(jì)一般加工業(yè)的過(guò)剩，農(nóng)業(yè)貸款反而形成了落差極大的短板。強(qiáng)調(diào)信用社的區(qū)域性，重視“支農(nóng)支小”的任務(wù)，這是打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地的根本大計(jì)，如果盲目跟著商業(yè)銀行跑，那么風(fēng)控、放貸難以兼顧，都在存量中激烈廝殺，農(nóng)村金融就永遠(yuǎn)沒(méi)有自己的根據(jù)地，極有可能被市場(chǎng)驅(qū)趕而成為流寇銀行。

第三點(diǎn)，石家莊匯融銀行現(xiàn)在已轉(zhuǎn)化為股份制銀行，其中法人股東74位，占全部股份的60.58%；自然人股東2121位，其中包括轄區(qū)的農(nóng)民、農(nóng)民工商戶，占比39.42%。合作銀行保留農(nóng)民股東非常好。一些地方的信用社在升級(jí)為縣級(jí)信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行過(guò)程中，清理了農(nóng)民股東，這種做法不僅短視，而且經(jīng)濟(jì)和政治上也是一種變相剝奪。一些農(nóng)民上世紀(jì)五六十年代入股一兩塊錢(qián)，升級(jí)時(shí)是否兌付一兩塊錢(qián)，就可以讓人退股？合作銀行要發(fā)展得好上加好，資本金能夠多上加多，廣大農(nóng)民入股者多多益善。我國(guó)的農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)都是熟人社會(huì)。眾多的農(nóng)民股東既是合作銀行的主人，又是向農(nóng)林牧工（農(nóng)品加工業(yè)）漁領(lǐng)域放款的監(jiān)督人，這對(duì)廣大農(nóng)民和對(duì)社會(huì)主義的認(rèn)識(shí)、對(duì)商業(yè)信用的樹(shù)立，對(duì)道德風(fēng)范的養(yǎng)成都是一種有力的支撐。因人、因時(shí)、因地。

二、四項(xiàng)重要改革

石家莊地區(qū)是華北范圍內(nèi)的糧棉產(chǎn)出的重要基地。上世紀(jì)八十年代農(nóng)村改革時(shí)期，河北農(nóng)村幾乎百分百地推行了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，但也保留了以長(zhǎng)期堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)核算生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周家莊模式。整個(gè)農(nóng)村改革的氛圍相當(dāng)寬松。當(dāng)時(shí)的五個(gè)“中央一號(hào)文件”，既講了土地承包問(wèn)題，也講了農(nóng)信社和供銷(xiāo)社的改革。這一導(dǎo)向雖有中斷，但在二十一世紀(jì)之初便恢復(fù)了此種政策導(dǎo)向的宣傳，并一直維持到2015年。就石家莊地區(qū)而言，農(nóng)村的資源如何進(jìn)一步優(yōu)化組合，已上升到深化農(nóng)村改革的議事日程。我認(rèn)為首先是種田大戶，起了規(guī)模經(jīng)營(yíng)承包地的示范作用，同時(shí)符合合作經(jīng)濟(jì)方向的生產(chǎn)專業(yè)合作社、供銷(xiāo)社、農(nóng)信社都有率先牽頭整合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的機(jī)會(huì)。而不必采用過(guò)去那種合作化運(yùn)動(dòng)的形式去解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)問(wèn)題。石家莊匯融農(nóng)村合作銀行是在這種歷史機(jī)遇下，破土而出的。它在合作經(jīng)濟(jì)的方向指引下，先后作了四件事情：

1.融合供銷(xiāo)社業(yè)務(wù)，讓利于民。

石家莊地區(qū)農(nóng)民種地一個(gè)迫切要求的生產(chǎn)物資，就是物美價(jià)廉的復(fù)合肥，這本是供銷(xiāo)社的業(yè)務(wù)。合作銀行則采用另外一種做法：即合作銀行代表眾多農(nóng)民散戶集團(tuán)采購(gòu)，和廠家議價(jià)，從而取得較低的出廠價(jià)，幫農(nóng)戶降低的生產(chǎn)成本，其差價(jià)一部分歸農(nóng)戶所得，一部分歸廠家，銀行一分不得差價(jià)錢(qián)，只是服務(wù)而已。這種做法在藁城區(qū)已先行試點(diǎn)，效果明顯。

2.靈活使用承兌匯票，招攬廠家就地開(kāi)設(shè)賬戶。

涉及農(nóng)民的農(nóng)資產(chǎn)品和生活物資的廠家，都有采購(gòu)原材料的上游環(huán)節(jié)，精明的廠家一定要根據(jù)原材料價(jià)格的波動(dòng)，市場(chǎng)的興衰，農(nóng)事急緩及時(shí)貸款購(gòu)買(mǎi)。匯融合作銀行開(kāi)發(fā)了自己的散貨監(jiān)管系統(tǒng)，可以根據(jù)廠家需求隨時(shí)貸款或出具承兌匯票，靈活及時(shí)幫助廠家解決這種過(guò)去緩不濟(jì)急的問(wèn)題，降低了廠家的生產(chǎn)成本，并將其中一部分利潤(rùn)空間再次讓給農(nóng)民，降低農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)在匯融合作銀行已和中化、新洋豐、心連心、雙聯(lián)、中糧、益海加里、醇油坊、伊利、中鴻記等供應(yīng)商成為有賬戶關(guān)系的合作伙伴。

3.直接聯(lián)通城鄉(xiāng)供需關(guān)系，服務(wù)城市餐飲和團(tuán)餐市場(chǎng)。

農(nóng)民除去大宗的糧食、棉花生產(chǎn)之外，還大量生產(chǎn)城市需要的蔬菜、肉食、水果、水產(chǎn)食材，這些食材都有不同等級(jí)。匯融銀行明白直接聯(lián)系城鄉(xiāng)供需關(guān)系是最經(jīng)濟(jì)的路線，但必須要有固定的生鮮食材基地。目前匯融銀行開(kāi)展了“匯融惠享”業(yè)務(wù)，把農(nóng)民生產(chǎn)的生鮮食材和城市餐飲飯店、社區(qū)團(tuán)餐的消費(fèi)直接連通，已獲得了可觀效益。目前，供應(yīng)的城市用餐人數(shù)已達(dá)49萬(wàn)。根據(jù)初步的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，49萬(wàn)人一個(gè)月需要3307.5噸的蔬菜，需要2212畝菜地配套供應(yīng)。這么大的生產(chǎn)和盈利空間讓人充滿信心。

4.打造合作銀行的“匯融云鏈”。

匯融合作銀行根據(jù)對(duì)金融本源的理解，提出五代供應(yīng)鏈金融的概念。第一代是銀行發(fā)起的。第二代是核心企業(yè)發(fā)起的。第三代是平臺(tái)公司發(fā)起的。第四代開(kāi)始沉入行業(yè)內(nèi)部。匯融銀行提出的第五代供應(yīng)鏈金融，我初步認(rèn)識(shí)，它有如下兩個(gè)目的：

它的第一個(gè)目的是以金融服務(wù)的方法，吸引農(nóng)民、企業(yè)、消費(fèi)者都在匯融銀行中開(kāi)辦賬戶，吸納存款。其結(jié)果就相當(dāng)于合作銀行大力廣建它的客戶統(tǒng)一體系，各市場(chǎng)主體之間的交易過(guò)程形成的只是一種互相轉(zhuǎn)賬的關(guān)系，這樣就有大量資金的沉淀，從而形成一個(gè)穩(wěn)定的低息存款規(guī)模。

第二個(gè)目的，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，兩個(gè)交易主體的交易方式?，只有兩種方式：或者見(jiàn)錢(qián)發(fā)貨，或者見(jiàn)貨付款。這種交易總有一方是有風(fēng)險(xiǎn)敞口的。匯融銀行作為第三方介入既可能起到第三方的信用作用，又有金融機(jī)構(gòu)見(jiàn)錢(qián)發(fā)貨，見(jiàn)貨付款的金融作用。這兩方面的作用，就是金融的服務(wù)作用，也是一種合作的作用。這在國(guó)際貿(mào)易上已有信用證承擔(dān)起這種第三方作用，但國(guó)內(nèi)交易還沒(méi)有這種信用制度。匯融銀行愿意承擔(dān)這種作用，極好。如果全國(guó)推行，哪有那么多的“三角債”。

三、石家莊匯融農(nóng)村合作銀行的普遍意義

現(xiàn)將石家莊匯融合作銀行從成立到今年的業(yè)務(wù)成績(jī)以圖表示如下。

就我國(guó)的經(jīng)濟(jì)部類、行業(yè)門(mén)類來(lái)說(shuō)，應(yīng)該賺什么錢(qián)呢？我認(rèn)為企業(yè)應(yīng)該賺利潤(rùn)的錢(qián)，通常流通領(lǐng)域應(yīng)該賺價(jià)差的錢(qián)，銀行應(yīng)該賺金融服務(wù)利息的錢(qián)；一切中介組織應(yīng)賺專業(yè)服務(wù)費(fèi)的錢(qián)；一切專利應(yīng)賺知識(shí)產(chǎn)權(quán)的錢(qián)。這種賺錢(qián)的界定并非是說(shuō)人人一切向錢(qián)看，而是說(shuō)明了賺錢(qián)的本業(yè)和正路。各行各業(yè)按此賺錢(qián)之路，精益求精也好，大膽創(chuàng)新開(kāi)拓也罷，都應(yīng)得到政府的鼓勵(lì)和表彰。匯融合作銀行這條賺錢(qián)之路既專業(yè)又安全，應(yīng)予提倡。

還有一個(gè)銀行的金融合作共生業(yè)務(wù)的問(wèn)題值得探討。所謂金融合作共生業(yè)務(wù)，就是金融業(yè)務(wù)必須要和它的上下游市場(chǎng)主體、儲(chǔ)戶產(chǎn)生一種密切的合作共生關(guān)系，誰(shuí)賺什么必須區(qū)分得清清楚楚，人人心中都有一本賬。這種密切的合作共生關(guān)系，就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中良好的生態(tài)關(guān)系。匯融合作銀行做到了這一點(diǎn)，它有無(wú)普遍意義，值得探討。

工人的工資是勞動(dòng)所得，是勞動(dòng)力的價(jià)格，他們沒(méi)有賺錢(qián)一說(shuō)?，F(xiàn)在政府對(duì)工人的保護(hù)和維權(quán)體現(xiàn)在社會(huì)保障上。至于可以擁有公司股份的工人，全員持股制員工，則開(kāi)啟了財(cái)產(chǎn)性收入賺錢(qián)之門(mén)。農(nóng)民又有所不同。農(nóng)民的生產(chǎn)除去生產(chǎn)成本之外，所有的收入，都是自己的收入，農(nóng)民可以說(shuō)農(nóng)民的勞動(dòng)剩余都是自己的。理應(yīng)讓廣大農(nóng)民生產(chǎn)的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性很高才合理，但為何農(nóng)地拋荒很高，農(nóng)民入城打工不可否認(rèn)，造成的負(fù)面影響也是很大的。政府、社會(huì)都應(yīng)為三農(nóng)做出貢獻(xiàn)，農(nóng)信社則是種種努力中，最重要的一個(gè)方面。

2023.10.18

（責(zé)任編輯??莊雙博）