新能源汽車(chē)?yán)m(xù)保難題的解決之道

孫天驕

買(mǎi)了新能源車(chē)，向同一家保險(xiǎn)公司第二次投保時(shí)被拒，工作人員稱(chēng)保險(xiǎn)公司評(píng)分認(rèn)定為“高風(fēng)險(xiǎn)”，這讓江蘇淮安的錢(qián)女士很生氣：“我開(kāi)車(chē)從來(lái)都小心翼翼，遵守交通規(guī)則，過(guò)去一年都沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，何來(lái)的‘高風(fēng)險(xiǎn)？”更讓她氣憤且不解的是在被該保險(xiǎn)公司評(píng)分認(rèn)定高風(fēng)險(xiǎn)后，仿佛被打上了“烙印”，她連續(xù)咨詢(xún)了多家保險(xiǎn)公司，對(duì)方均以“未通過(guò)系統(tǒng)審核”為由拒絕承保。

無(wú)奈之下，錢(qián)女士又打了第一家保險(xiǎn)公司官方投訴電話(huà)，業(yè)務(wù)經(jīng)理回復(fù)稱(chēng)系統(tǒng)已無(wú)法更改，但可以到柜臺(tái)人工辦理業(yè)務(wù)。錢(qián)女士來(lái)到柜臺(tái)被業(yè)務(wù)人員告知，必須打包購(gòu)買(mǎi)座位險(xiǎn)才能為其承保。最終，錢(qián)女士只能多花2000元購(gòu)買(mǎi)了座位險(xiǎn)，這才讓自己的車(chē)順利投保。

記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述情況并非個(gè)例。不少新能源車(chē)主反映，在為車(chē)輛續(xù)保時(shí)遭到了拒保，或者被強(qiáng)制要求附帶購(gòu)買(mǎi)其他險(xiǎn)種才能上保險(xiǎn)。此外，一些保險(xiǎn)公司拒保存在標(biāo)準(zhǔn)不透明不統(tǒng)一、未充分提示投保人、變相加價(jià)等問(wèn)題，為新能源車(chē)主所詬病。有車(chē)主直言：“新能源車(chē)投保怎么這么難？”

要么拒保，要么提高保費(fèi)

與錢(qián)女士一樣，北京昌平的張先生遭遇了相同經(jīng)歷。2023年1月入手一輛新能源汽車(chē)的他，在當(dāng)年底咨詢(xún)續(xù)保問(wèn)題時(shí)卻被告知，保險(xiǎn)報(bào)價(jià)1萬(wàn)多元，比第一年的報(bào)價(jià)直接漲了3000多元。

“我是通過(guò)4S店工作人員聯(lián)系的保險(xiǎn)公司，因?yàn)闊o(wú)法接受如此離譜的漲價(jià)，我讓工作人員幫我查了一下其他保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)。結(jié)果，他告訴我其他公司都是拒保狀態(tài)。但到底為什么大幅度漲價(jià)，又為什么拒保，沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司明確說(shuō)明理由?！睆埾壬f(shuō)，他還專(zhuān)門(mén)打過(guò)保險(xiǎn)公司的官方電話(huà)，試圖問(wèn)出到底是哪里出了問(wèn)題?！暗头粏?wèn)三不知，只說(shuō)系統(tǒng)里就是那么顯示的，他們也查不到原因是什么?！?/p>

后來(lái)，張先生托4S店工作人員多方打聽(tīng)，才得知最開(kāi)始的保險(xiǎn)公司因張先生行車(chē)?yán)锍虜?shù)過(guò)高，系統(tǒng)判定其車(chē)輛存在開(kāi)網(wǎng)約車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，所以大幅度上漲了保費(fèi)?！岸捎谶@類(lèi)數(shù)據(jù)是和其他保險(xiǎn)公司共享的，所以，其他保險(xiǎn)公司也直接把我給拉黑拒保了?！?/p>

最后，張先生放棄了以高價(jià)在該保險(xiǎn)公司續(xù)保，而是選擇了一個(gè)之前從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小保險(xiǎn)公司?！皬能?chē)主角度來(lái)說(shuō)，我肯定更愿意選擇大的保險(xiǎn)公司，更安全也更有保障。但這些公司要么保費(fèi)大幅度上漲，要么直接拒保，讓我別無(wú)選擇?！?/p>

張先生把這一經(jīng)歷在新能源車(chē)友群里分享后，立刻得到另外兩名車(chē)主的附和。其中，一名車(chē)主是因?yàn)榈谝荒赀x擇在一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小保險(xiǎn)公司投保，第二年想換保險(xiǎn)公司時(shí)，被告知他沒(méi)有上險(xiǎn)記錄，所以拒絕承保；另一名車(chē)主則是因?yàn)橄矚g自駕，行車(chē)?yán)锍虜?shù)較高，和張先生一樣被系統(tǒng)判定為網(wǎng)約車(chē)而拒保，最后經(jīng)申訴才得以以一個(gè)極高的保費(fèi)價(jià)格為車(chē)輛續(xù)保。

“我之前兩輛車(chē)都是燃油車(chē)，從來(lái)沒(méi)有遇到過(guò)這種情況。”這次經(jīng)歷讓張先生覺(jué)得新能源汽車(chē)投保還有很多需要完善的地方，一個(gè)是保費(fèi)漲跌是否應(yīng)告知車(chē)主一個(gè)明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，另一個(gè)是如果拒保起碼告訴車(chē)主具體原因，并且提供一個(gè)申訴的渠道。“我根本沒(méi)開(kāi)網(wǎng)約車(chē)，里程數(shù)高是因?yàn)樽择{游出行，但系統(tǒng)直接判定為網(wǎng)約車(chē)，完全沒(méi)地方說(shuō)理去。”

值得注意的是，張先生在咨詢(xún)多個(gè)保險(xiǎn)公司時(shí)，有些保險(xiǎn)公司拒保商業(yè)險(xiǎn)，但提出可以為其承保交強(qiáng)險(xiǎn)；還有的保險(xiǎn)公司直接拒保所有險(xiǎn)種。

北京瀛和律師事務(wù)所律師韓曉娟介紹，保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)是違法的。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的、強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

北京中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人索維華告訴記者，交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒絕承保，但商業(yè)險(xiǎn)可以拒保。不過(guò)，保險(xiǎn)公司如果在與車(chē)主洽談商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，以“虧損嚴(yán)重”“要求附帶購(gòu)買(mǎi)其他險(xiǎn)種”等為由拒保，或在事先未說(shuō)明的情況下，大幅度上漲保費(fèi)，要在締約前向客戶(hù)明確履行告知義務(wù)。

“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡職盡責(zé)，在格式合同及銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳材料中，根據(jù)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)情況等相關(guān)因素確定承保的費(fèi)率，并公開(kāi)費(fèi)率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和法定依據(jù)；在拒保時(shí)向客戶(hù)充分說(shuō)明拒絕的理由；對(duì)有新能源汽車(chē)投保意向的客戶(hù)履行詳盡的告知義務(wù)，避免因失職承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?！彼骶S華說(shuō)。

多方面因素導(dǎo)致投保難

從車(chē)主的經(jīng)歷分享中可以了解到，被拒保的情況基本可以分為以下幾類(lèi)：一是車(chē)輛被系統(tǒng)判定風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而直接拒保；二是車(chē)輛出險(xiǎn)率高，有些公司拒保，有些公司則是大幅度上漲了保費(fèi)；三是相關(guān)車(chē)型、品牌被保險(xiǎn)公司劃為“管控車(chē)型”。

新能源汽車(chē)投保難根源何在？為此，記者咨詢(xún)了多家保險(xiǎn)公司客服。根據(jù)反饋，保險(xiǎn)公司一致認(rèn)為，保險(xiǎn)方不會(huì)無(wú)理由拒保，主要的矛盾點(diǎn)在于商業(yè)險(xiǎn)方面，即車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)不認(rèn)可。

“如果是系統(tǒng)判定該車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，那可能該車(chē)輛條件不符合公司承保標(biāo)準(zhǔn)，或者車(chē)主隱瞞了車(chē)輛存在網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)的信息?！币幻ｋU(xiǎn)公司客服舉例說(shuō)，如果行車(chē)?yán)锍虜?shù)超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)（每年約2萬(wàn)公里）或某款車(chē)型出險(xiǎn)率高，經(jīng)系統(tǒng)評(píng)分過(guò)高也可能會(huì)直接拒保。系統(tǒng)一旦拒保，在整個(gè)線(xiàn)上申請(qǐng)環(huán)節(jié)就無(wú)法更改了，但有時(shí)車(chē)主可以通過(guò)線(xiàn)下人工柜臺(tái)辦理，只是保費(fèi)系數(shù)肯定要高一些。

據(jù)索維華介紹，保險(xiǎn)公司之所以不愿承保一些新能源車(chē)，原因在于新能源車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的加入，打破了傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)體系，直接導(dǎo)致承保利潤(rùn)下滑。新能源車(chē)的構(gòu)造決定了其維修成本也即理賠成本過(guò)高，新能源汽車(chē)的一體化壓鑄設(shè)計(jì)，牽一發(fā)而動(dòng)全身，且車(chē)身預(yù)裝各類(lèi)傳感裝置；新能源車(chē)車(chē)型更新?lián)Q代快，一些車(chē)型銷(xiāo)量偏少，導(dǎo)致零配件難以量產(chǎn)。這些都導(dǎo)致維修成本居高不下。根據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，家用新能源汽車(chē)核心動(dòng)力的損毀率是燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)事故率的3倍。

在韓曉娟看來(lái)，新能源汽車(chē)投保難的原因主要在于，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率和賠付率、維修價(jià)格、成本壓力相較于燃油車(chē)更高。由于新能源車(chē)扭矩大、加速快等特性，再加上其客戶(hù)群體相對(duì)年輕，相較于傳統(tǒng)燃油車(chē)，新能源車(chē)在設(shè)計(jì)和配置上更為花哨，一些車(chē)主駕駛習(xí)慣沒(méi)能及時(shí)跟上，智能化部件比如感知系統(tǒng)、車(chē)路協(xié)同系統(tǒng)一旦失效可能會(huì)帶來(lái)交通風(fēng)險(xiǎn)，意外事故發(fā)生率相對(duì)較高。

“近兩年，新能源車(chē)尤其是純電汽車(chē)正在快速進(jìn)入公共出行領(lǐng)域。有些地區(qū)投入運(yùn)營(yíng)的新能源網(wǎng)約車(chē)占網(wǎng)約車(chē)總量的95%以上，且大部分都是純電汽車(chē)。實(shí)踐中，確實(shí)因?yàn)樾履茉窜?chē)中的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛拉高了整個(gè)新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率?！表n曉娟分析說(shuō)，同時(shí)，新能源車(chē)險(xiǎn)保障更好——主險(xiǎn)明確了無(wú)論在行駛、停放或充電時(shí)起火，導(dǎo)致“三電”系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）的損失，符合條款要求都能賠，這也意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)的成本會(huì)更高。

在韓曉娟看來(lái)，汽車(chē)大眾消費(fèi)正在由燃油車(chē)逐漸轉(zhuǎn)向新能源車(chē)。在公共出行領(lǐng)域，車(chē)輛切換至新能源已經(jīng)是大勢(shì)所趨，因此，新能源汽車(chē)的投保問(wèn)題應(yīng)該跟上，需要立法層面、有關(guān)部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)、車(chē)主等多方合力進(jìn)一步改善。

（摘自《法治日?qǐng)?bào)》）□