“雙循環(huán)”下消費金融對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級影響研究

鄧芳

【摘 ?要】為了適應(yīng)新的經(jīng)濟發(fā)展要求，中央提出構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體，國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。論文分析了我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀，指出了影響區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的主要因素，從而得出消費金融對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級影響的相關(guān)建議：擴大消費信貸供給，挖掘和開發(fā)下沉客戶；豐富信貸產(chǎn)品供給，創(chuàng)新綠色消費金融；加強消費金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)性；加強金融投資的規(guī)范和引導(dǎo)，防范金融風(fēng)險，以促進構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。

【關(guān)鍵詞】雙循環(huán)；消費金融；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

【中圖分類號】F121.3 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2024）04-0146-03

1 背景介紹

2020年，中央首次提出“構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局”，并把實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略作為“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的基點，以全面促進消費為其發(fā)展重點。我國積極參與全球化進程，構(gòu)建開放型的經(jīng)濟體系，參與國際競爭，實現(xiàn)了經(jīng)濟的快速發(fā)展。國內(nèi)國際雙循環(huán)是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，兩者相互影響，相互交融，既要把握國內(nèi)大循環(huán)這個主體，以國內(nèi)市場為主，也要不斷參與國際的合作和競爭。在“雙循環(huán)”背景下，通過消費金融促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展已是大勢所趨。相關(guān)工作人員應(yīng)加大力度，暢通消費金融的作用渠道，并充分發(fā)揮其效能，使其對“雙循環(huán)”建設(shè)工作形成推動作用，完善國內(nèi)消費金融的相關(guān)政策，促進國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展形勢持續(xù)向好。當(dāng)前，為了確保我國經(jīng)濟持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，參與全球化發(fā)展的同時，也要發(fā)揮打造國內(nèi)內(nèi)需市場的潛力，培育新動能。雙循環(huán)新發(fā)展格局的題中應(yīng)有之義，就是要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)的區(qū)域空間布局，推動國內(nèi)地區(qū)之間的產(chǎn)業(yè)合理分工，擴大有效供給，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，對標(biāo)先進制造標(biāo)桿實施技術(shù)升級改造，提升我國在全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價值鏈中的地位，借此實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟更高質(zhì)量和更加協(xié)調(diào)發(fā)展， 逐步縮小地區(qū)發(fā)展差距，不斷增強綜合國力和國際競爭力。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級可以推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，消費金融是一種緩解消費約束的重要方式，能夠解決當(dāng)期收入和消費期限錯配問題，更好支持商品的大額消費，促進消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化。當(dāng)前對消費金融和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系研究，大多數(shù)是從消費金融的功能展開，缺乏對消費結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系研究。因此，有必要對消費金融是否對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級有促進作用，消費結(jié)構(gòu)是否在消費金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的關(guān)系中存在作用機制進行研究。

2 消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級情況

2.1 消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

消費金融主要是消費金融公司向社會各階層的消費者提供消費貸款的金融服務(wù)方式，具有服務(wù)方式靈活，審批速度快，貸款期限時間短等優(yōu)點。1985年中國銀行在國內(nèi)發(fā)行了第一張信用卡，命名“中銀卡”，正式啟動了消費金融業(yè)務(wù)。最開始消費金融產(chǎn)品的服務(wù)人群，主要是征信好、高收入的高凈值人群，產(chǎn)品周期長，審核手續(xù)嚴(yán)格。2009年，我國在北京、上海、成都、天津4個城市，開始了消費金融試點工作，接著成立了首輪4家消費金融公司，分別是中銀消費金融、北銀消費金融、錦程消費金融和捷信消費金融。在這個時期，消費金融服務(wù)產(chǎn)品的特點是小額、快速和無抵押擔(dān)保，對于審核方面，也相對寬松，有效地彌補了銀行信貸無法覆蓋的缺口。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融環(huán)境得到不斷完善和提高，網(wǎng)貸平臺、P2P平臺、大型電商等紛紛加入消費金融平臺，市場參與主體日益豐富。2013年，銀監(jiān)會提出擴大消費金融公司試點，新增10個城市參與試點工作，鼓勵民間資本設(shè)立消費金融公司，因此消費金融行業(yè)步入快速發(fā)展期。

2015年到2017年這段時間，消費金融進入迅猛發(fā)展的時期，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了高利貸、暴力催收、校園貸、小額貸等各種違法違規(guī)現(xiàn)象，造成了不良的社會影響。2017年，國家監(jiān)管部門加大整治力度，頒發(fā)了多項規(guī)范管理的規(guī)定，分別對校園貸、網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金貸款等業(yè)務(wù)進行了嚴(yán)格的整頓。隨后在2018年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于全面推進金融業(yè)綜合統(tǒng)計工作的意見》，明確表示建立地方金融管理部門，將之前沒有納入金融統(tǒng)計工作的互聯(lián)網(wǎng)消費金融等平臺，此后逐步納入地方金融管理部門的監(jiān)管工作中。

消費金融作為貼近中長尾客戶群消費的普惠性金融服務(wù)業(yè)態(tài)，服務(wù)客戶群逐漸向下沉市場拓展。金融公司近幾年持續(xù)拓展三四線城市的消費金融業(yè)務(wù)，其用戶群體已經(jīng)逐漸從一二線城市下潛到三四線城市。同時，對一些學(xué)歷較低的低收入的年輕消費者也加大宣傳力度，針對此類消費者也展開相應(yīng)的業(yè)務(wù)活動。面對消費金融市場巨大的長尾客戶，互聯(lián)網(wǎng)時代的新消費金融應(yīng)運而生，電商消費金融模式、互聯(lián)網(wǎng)平臺消費金融模式、消費金融公司、銀行消費金融四大模式日漸成熟，而 90后消費群體成為各方重點爭搶的目標(biāo)客戶。與此同時，隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，消費金融也逐步向場景化和線上化進行轉(zhuǎn)型升級。云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技在消費金融領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，進而推動消費者個性化的消費模式。

2.2 影響區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的主要因素

按照生產(chǎn)性質(zhì)，一般將產(chǎn)業(yè)分成四大產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，關(guān)系著糧食安全和居民食品需求；第二產(chǎn)業(yè)為工業(yè)，我國的財政收入主要來自于工業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)為服務(wù)業(yè)，不但要維持社會經(jīng)濟的平穩(wěn)運行，還要滿足居民精神文化需求；第四產(chǎn)業(yè)為信息產(chǎn)業(yè)，從第三產(chǎn)業(yè)劃分出來，是支持國家經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。以信息技術(shù)為核心，覆蓋傳媒、廣播電視、通信、計算機等行業(yè)。目前，我國存在著明顯的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異，區(qū)域人均生產(chǎn)總值和區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都差別甚大，拋開歷史條件和自然環(huán)境的差異，造成這種差異的主要因素可以總結(jié)為以下幾個方面：政策影響、資本投入、勞動力、消費等因素。各地區(qū)發(fā)展的差異直接代表財政收入的差異，從而會影響地方進行公共服務(wù)的供給能力，區(qū)域經(jīng)濟不發(fā)達，居民收入低，消費就會陷入低迷的狀態(tài)，從而導(dǎo)致人口的流失，進而影響整個產(chǎn)業(yè)的需求，還會影響各地區(qū)的商業(yè)，甚至參與國際國內(nèi)循環(huán)的能力。

2.2.1 地方政府經(jīng)濟發(fā)展政策促進區(qū)域經(jīng)濟增長

首先，地方政府通過頒布和實施一系列經(jīng)濟發(fā)展的政策，可以很大程度影響區(qū)域經(jīng)濟的增長，在促進經(jīng)濟發(fā)展方面扮演著重要的角色。頒布對經(jīng)濟扶持的相關(guān)政策，如土地出讓，對企業(yè)減稅，優(yōu)化營商環(huán)境，從而吸引外部企業(yè)來本地發(fā)展，一方面促進了本地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；另一方面也帶動本地就業(yè)，提高當(dāng)?shù)刎斦杖耄M一步推動區(qū)域經(jīng)濟增長。其次，通過貿(mào)易合作推動區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。隨著全球貿(mào)易的不斷加深，區(qū)域間的貿(mào)易合作日益頻繁，地方政府要抓住當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點，重點打造自己的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級，如可以引進新技術(shù)，把本地傳統(tǒng)制造業(yè)向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型；還要大力引進高端人才，提高企業(yè)管理層的管理水平，提高員工的福利待遇，推動科技創(chuàng)新的發(fā)展。最后，除了國內(nèi)循環(huán)的政策，還需要施行與外商的相關(guān)優(yōu)惠政策，做好國際循環(huán)的政策措施。

2.2.2 社會資本投資對區(qū)域經(jīng)濟增長具有溢出效應(yīng)

社會資本投資是指個人、企業(yè)和其他非政府機構(gòu)通過直接投資、證券投資等方式向經(jīng)濟體投資，以獲得經(jīng)濟回報。地方產(chǎn)業(yè)要想不斷得到提升發(fā)展，投資是必不可少的，在不同產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，所需要的資本存量也是有所不同的，因為我國不同地區(qū)的資本存量差異較大，所以各個地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的側(cè)重點也是不同的，有的區(qū)域大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，有的區(qū)域大力發(fā)展工業(yè)，還有的區(qū)域服務(wù)業(yè)比較完善。這些投資還會帶來職業(yè)技能的培訓(xùn)，提升該區(qū)域人力資源水平，為經(jīng)濟增長注入活力。國有資產(chǎn)和私營個體投資，構(gòu)成了我國國內(nèi)大循環(huán)的資本投入；外商的投資構(gòu)成了國際循環(huán)的資本投入。

2.2.3 勞動力的流動培育地方產(chǎn)業(yè)，提升區(qū)域經(jīng)濟影響力

不同產(chǎn)業(yè)對勞動力數(shù)量和質(zhì)量的需求是不一樣的，我國第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)作為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，需要大量的勞動力，第一產(chǎn)業(yè)勞動力度大，過程辛苦，需要體力好，能吃苦的勞動力；第二產(chǎn)業(yè)，對勞動力的技能有要求，需要工匠型勞動力的培育；第三產(chǎn)業(yè)本身涵蓋范圍較廣，對勞動力需求也比較多，需要不斷提高技能；第四產(chǎn)業(yè)對高科技運用多，需要高水平人才，地方政府需要提供良好的平臺，協(xié)助其更好地投入工作中。社會勞動力的流動一定程度上影響地方產(chǎn)業(yè)，當(dāng)外來勞動力進入某個地區(qū)時，他們一般會根據(jù)自己的特長和興趣去選擇就業(yè)崗位，多樣化的選擇有助于地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進一步增強區(qū)域經(jīng)濟的韌性。社會勞動力的流動，還會促進人才的交流，當(dāng)優(yōu)秀的人才從發(fā)達地區(qū)流向欠發(fā)達地區(qū)的時候，相比勞動力，他們更多地帶來的是先進的管理技術(shù)，例如，中國的高科技產(chǎn)業(yè)、科學(xué)技術(shù)性人才的跨區(qū)域流動為全國范圍創(chuàng)新合作帶來了機會，有利于提升國家的科學(xué)技術(shù)水平。

2.2.4 消費驅(qū)動經(jīng)濟增長，刺激區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

消費作為經(jīng)濟活動的重要組成部分，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展具有基礎(chǔ)性的影響。消費行為是指消費者的需求心理、購買動機、消費意愿等方面心理的與現(xiàn)實表現(xiàn)的總和。當(dāng)商品經(jīng)濟處于不發(fā)達階段的時候，消費者日常消費領(lǐng)域變窄，滿足程度也受到一定的限制，隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，企業(yè)生產(chǎn)更多更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，推向市場，以滿足消費者的消費需求。消費是經(jīng)濟增長的重要推動力之一，對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的作用。消費需求不僅影響到個體家庭的生活質(zhì)量，也能夠帶動商品和服務(wù)的需求增長，推動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。首先，消費對于GDP的貢獻率較高，直接影響了區(qū)域經(jīng)濟的總產(chǎn)出。消費需求的增加會刺激企業(yè)增加生產(chǎn)，進而帶動生產(chǎn)者的收入增加，形成正向循環(huán)。其次，消費需求的增長會帶來市場擴大效應(yīng)，吸引更多的企業(yè)進入該地區(qū)，促進投資增加，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會。一方面，消費需求的變化會導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。消費升級和消費千變?nèi)f化的需求使得人們對商品和服務(wù)的要求更高，對質(zhì)量和品牌的追求更加強烈。因此，高附加值的產(chǎn)業(yè)和高端服務(wù)業(yè)會得到更多的機會和發(fā)展空間。另一方面，消費需求的變化也會影響到區(qū)域間的競爭力。消費需求集中的地區(qū)將成為產(chǎn)品和服務(wù)的集散地，吸引更多的企業(yè)和資金流入，形成產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)。而需求不旺或需求結(jié)構(gòu)單一的地區(qū)則難以吸引投資和擴大市場規(guī)模，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對落后。

3 消費金融對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級影響相關(guān)建議

3.1 擴大消費信貸供給，挖掘和開發(fā)下沉客戶

拉動經(jīng)濟的“三駕馬車”之一就是消費，擴大內(nèi)需是我國經(jīng)濟發(fā)展的長期戰(zhàn)略。金融創(chuàng)新產(chǎn)生了消費信貸，它能夠優(yōu)化居民消費結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一定程度上也擴大了內(nèi)需，使得產(chǎn)業(yè)升級和消費升級形成了良好的循環(huán)。為了進一步優(yōu)化消費信貸政策，實現(xiàn)消費信貸與其他“擴內(nèi)需，促消費”政策有機協(xié)同，要善于利用消費信貸，不斷去豐富消費金融產(chǎn)品，滿足居民合理消費資金需求。簡約化消費信貸產(chǎn)品的申請、審批、還款流程，讓消費者愿意消費、能夠消費和愛上消費。

在消費信貸領(lǐng)域，挖掘下沉市場，是指將目光轉(zhuǎn)向二三線城市、農(nóng)村地區(qū)，以及一些特定的群體，去尋找消費信貸新機會。首先需要進行充分的市場調(diào)研，對目標(biāo)客戶群體的收入水平、消費信貸的需求、購買信貸產(chǎn)品的習(xí)慣等信息進行了解，從而去制定合適的營銷策略。對此類人群進行明確的定位后，可以去選擇價格優(yōu)惠、安全的信貸產(chǎn)品，或定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，并且優(yōu)化征信的審查機制，吸引他們?nèi)ミx擇信貸產(chǎn)品。與此同時，對于重點群體的消費信貸事中事后監(jiān)管力度還需要加強，征信以及失信懲戒機制不完善限制了消費信貸市場的進一步擴大。

3.2 豐富信貸產(chǎn)品供給，創(chuàng)新綠色消費金融

目前，在消費信貸方面，以汽車信貸、住房信貸為主，還有家裝分期，推出“裝修貸”，一站式滿足客戶裝修，裝飾，購置材料、耐用消費品及家居產(chǎn)品等各類聯(lián)動需求。信用卡方面，也在教育、出國、交通、保險營銷等方面推出信用卡的創(chuàng)新產(chǎn)品?？偟膩碚f，整體的消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新性還是不足，同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，沒有做好客戶的細分市場。所以，需要打造個性化、定制化的信貸產(chǎn)品，吸引更多的消費者來使用和體驗。在“雙碳”目標(biāo)指引下，探索如何推動節(jié)能減排的綠色金融產(chǎn)品得到各個金融機構(gòu)的重視。這些金融產(chǎn)品分別從供給端和消費端影響企業(yè)和個人的行為向綠色低碳方向轉(zhuǎn)變。隨著綠色環(huán)保理念的普及，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，豐富綠色金融服務(wù)體系已成為推動我國經(jīng)濟加快綠色低碳轉(zhuǎn)型的重要舉措。一方面，為了增強消費者對綠色消費市場的需求，需要提升消費者綠色消費的傾向，研究綠色信貸利率的優(yōu)惠方案；另一方面，探索符合智慧旅游、綠色家政、智能體育、智慧零售等消費新業(yè)態(tài)需求的金融產(chǎn)品，可以一定程度上減輕金融企業(yè)的融資成本。

3.3 加強消費金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)性

目前金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還不夠完善，相配套的財政和貨幣政策還不夠成熟，監(jiān)管不及時，一定程度上制約了消費金融發(fā)揮作用。我國國內(nèi)還沒有消費金融政策和產(chǎn)業(yè)政策相互協(xié)調(diào)的聯(lián)動機制，因此，一是盡量減少行政干預(yù)，引入市場化的監(jiān)管體制，對于一些創(chuàng)新性信貸產(chǎn)品，可以從審批制逐漸過渡到備案制，縮短審批流程，提高創(chuàng)新的積極性。支持運用金融科技的手段，引入物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈金融、云計算等先進技術(shù)，拓展線上交易的模式。二是要重點支持市場化缺乏動力進入的領(lǐng)域，設(shè)立政策性消費金融機構(gòu)，例如廣大的農(nóng)村消費市場。三是政府出臺支持政策，通過財政補貼、貨幣政策的引導(dǎo)，拓展產(chǎn)業(yè)升級方向，建立監(jiān)管部門和產(chǎn)業(yè)政策部門的聯(lián)動機制，支持消費金融機構(gòu)開展金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，通過兩者的協(xié)調(diào)聯(lián)動，促進消費金融的發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。

3.4 加強金融投資的規(guī)范和引導(dǎo)，防范金融風(fēng)險

研究發(fā)現(xiàn)，在人均收入更高、經(jīng)濟更為發(fā)達的地區(qū)，消費金融對居民在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級中的影響越大。我國地緣廣闊，不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達程度不一，消費金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的促進作用也不一樣。各個地區(qū)需要結(jié)合自己的實際情況，制定相適應(yīng)的金融政策，發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)。健全的金融市場是發(fā)揮金融保障功能的重要支撐，可以給廣大的居民帶來多元化、安全的融資方式。為了金融市場井然有序，促進市場經(jīng)濟規(guī)范化發(fā)展，就必須做好相關(guān)體系的設(shè)計，避免各機構(gòu)之間惡性競爭，減少宣傳誤導(dǎo)，規(guī)范股票交易活動，提高商業(yè)銀行的安全系數(shù)，給居民提供安全的投資渠道和場所。對居民的金融服務(wù)意識和金融防詐意識，要多加宣傳引導(dǎo)。監(jiān)管部門也應(yīng)持續(xù)監(jiān)督銀行和消費金融機構(gòu)，掃清行業(yè)亂象，推動我國消費金融市場可持續(xù)健康發(fā)展。

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