縣域零售金融發(fā)展為鄉(xiāng)村振興賦能

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國家為實現農業(yè)現代化、農村繁榮和農民富裕而制定的重要戰(zhàn)略部署。在這個過程中，縣域零售金融作為農村金融服務體系的重要組成部分，其發(fā)展直接關系到鄉(xiāng)村振興的成效。本研究立足于縣域零售金融業(yè)發(fā)展現狀，圍繞鄉(xiāng)村振興背景下的金融服務需求展開。運用實證分析方法，定量研究了縣域零售金融業(yè)發(fā)展水平對鄉(xiāng)村振興的影響。研究結果表明，縣域零售金融服務的發(fā)展程度對鄉(xiāng)村振興具有顯著的積極影響，能夠提升農戶的生活水平和農業(yè)生產效率，促進鄉(xiāng)村地區(qū)的經濟發(fā)展及產業(yè)結構優(yōu)化。

縣域零售金融業(yè)的發(fā)展現狀

當前，縣域零售金融業(yè)在我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著重要角色。該行業(yè)在縣域中興起并迅速發(fā)展，為鄉(xiāng)村經濟發(fā)展提供了重要金融支持。縣域零售金融業(yè)的發(fā)展表現出以下幾個主要特點。

一是縣域零售金融機構逐漸增多。隨著鄉(xiāng)村經濟的發(fā)展和金融服務需求的增加，越來越多的金融機構開始進入縣域市場，如農村信用合作社、農商銀行、城商行等。2024年6月末，我國共有銀行業(yè)金融機構法人4 425家，其中，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行數量分別為1 577家、23家、483家、1 620家。各地農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等金融機構是支持鄉(xiāng)村振興的關鍵組成部分，是具有顯著影響力的“縣域金融力量”。這些機構不僅僅提供簡單的儲蓄和貸款服務，還致力于開發(fā)更多種類的金融產品，不斷面向農戶、合作社、涉農企業(yè)等主體提供普惠金融服務，多維度支持鄉(xiāng)村經濟發(fā)展，以滿足鄉(xiāng)村居民的不同需求。

二是縣域零售金融服務的網絡覆蓋逐漸擴大。由于縣域地區(qū)的經濟基礎相對較弱，傳統(tǒng)的銀行和金融機構在這些地方面臨著很大的挑戰(zhàn)。當地政府和金融機構積極推動縣域零售金融服務的網絡建設，包括建設更多的金融服務網點、提升金融服務的信息化水平以及推動金融服務的智能化、線上化發(fā)展。以部分城商行為例，依托于自身“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+農金站”特色渠道模式，實現了對縣域地區(qū)更廣泛的用戶觸達。例如，城商行長沙銀行通過構建“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+農金站+湘村在線”的四級渠道，在2022年就已開立縣域支行86家，設立5 700家農金站，縣域覆蓋率達100%。

三是縣域零售金融的產品和服務不斷創(chuàng)新。隨著縣域經濟的發(fā)展和居民收入水平的提高，居民和企業(yè)對縣域金融產品和服務的需求日益增長。近年來，縣域零售金融機構取得了一定進展，通過創(chuàng)新抵押、擔保方式，加強與政府部門等合作創(chuàng)新金融產品，推出了多種適應農村市場需求的信貸產品、保險產品以及移動解決方案，如開發(fā)農戶小額信貸、農村電商支付結算、農業(yè)保險、農業(yè)綠色貸款等產品，不斷滿足居民和企業(yè)的多樣化需求。

縣域零售金融服務對鄉(xiāng)村振興的影響

縣域零售金融服務的發(fā)展不僅改善了鄉(xiāng)村居民的生活質量，也在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動中發(fā)揮了重要作用?？h域金融服務的普及，使得農村居民能夠更加便捷地獲取貸款、存款、支付結算等金融服務，滿足其基本的生活需求。同時提供保險、理財等多元化金融服務，通過推廣農業(yè)保險等金融產品，降低了農業(yè)生產的風險，保障了農民的收入穩(wěn)定，進一步提升居民風險抵御能力和財富管理能力，從而改善其生活質量。

金融服務的發(fā)展有助于提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)。通過在鄉(xiāng)村地區(qū)設立金融服務網點并推動移動金融服務，鄉(xiāng)村居民能更加便捷地接觸和使用金融服務，也能更全面地了解金融知識和技能。這有助于提高鄉(xiāng)村居民對金融產品和工具的認知和運用能力，進而增強了整體的金融素養(yǎng)水平。

縣域零售金融服務的發(fā)展對鄉(xiāng)村經濟也具有顯著的推動作用。鄉(xiāng)村地區(qū)的農民和小微企業(yè)是縣域零售金融服務的主要對象，通過提供融資支持、降低融資成本等方式，有助于擴大他們的生產規(guī)模和經營范圍。一方面，金融機構為農村企業(yè)、農民專業(yè)合作社等提供貸款支持，幫助其擴大生產規(guī)模、提高生產效率；另一方面，通過引導資金流向農村，促進了農村基礎設施建設、教育衛(wèi)生等公共服務領域的發(fā)展，為鄉(xiāng)村經濟的持續(xù)增長奠定了堅實基礎。

縣域零售金融服務的發(fā)展提升了農村金融市場的競爭力和活力。隨著金融機構的深入布局和服務水平的提高，農村金融市場的競爭愈發(fā)激烈，驅使金融機構不斷創(chuàng)新和改進服務。通過開發(fā)新的金融產品和服務，金融機構能夠為鄉(xiāng)村特色產業(yè)提供強有力的金融支持，從而推動鄉(xiāng)村經濟增長和農民收入增加。例如，移動支付等金融工具的推廣便利了農民的日常消費和資金流轉，而理財服務等金融產品則幫助農民實現財富的保值增值。

縣域零售金融服務的發(fā)展有效提升了鄉(xiāng)村地區(qū)金融資源配置的效率?？h域地區(qū)的金融資源通常有限，傳統(tǒng)金融機構在這些地方存在資金稀缺和信息不對稱等問題，導致金融資源配置效率低下?？h域零售金融服務的發(fā)展可以更好地滿足鄉(xiāng)村地區(qū)的金融需求，提高金融資源的利用效率，進而促進鄉(xiāng)村地區(qū)的資本流動和資源配置。

定量研究縣域零售金融服務發(fā)展水平與鄉(xiāng)村振興的關系

實證分析方法的確定與數據收集

實證分析方法在探討縣域零售金融服務發(fā)展與鄉(xiāng)村振興關系時，首要任務是明確研究目標、假設及相關因素，將依托歷史數據進行深入分析，旨在驗證縣域零售金融服務是否對鄉(xiāng)村振興具有顯著推動作用。

首先，通過觀察和比較，探究縣域零售金融業(yè)務發(fā)展程度與鄉(xiāng)村振興水平之間的關聯性，揭示兩者之間的潛在聯系。其次，逐步推導和歸納，試圖找出推動鄉(xiāng)村振興的關鍵因素，并深入探討其內在機制。在實證分析方法的選擇上，采用多元線性回歸模型。這種方法能夠綜合考慮各種因素之間的相互影響，準確度量各變量對結果變量的影響力度，從而更好地評估縣域零售金融服務對鄉(xiāng)村振興的促進效果。收集過去五年來各縣的金融發(fā)展和鄉(xiāng)村振興相關數據，這些數據涵蓋金融機構數量、貸款余額、存款余額、鄉(xiāng)村金融服務覆蓋率等金融發(fā)展指標，以及鄉(xiāng)村人口、農業(yè)生產、農民收入、鄉(xiāng)村基礎設施建設等鄉(xiāng)村振興指標。因此，在進行實證分析時，我們需要對這些混淆因素進行控制，以提高研究的可靠性，通過設定虛擬變量的方式，將這些影響因素納入模型，以期獲得更為精確和深入的實證研究結果。

定量研究結果及分析

以縣域金融服務發(fā)展指數作為衡量縣域零售金融發(fā)展的主要工具，以鄉(xiāng)村振興水平作為因變量，以縣域零售金融發(fā)展水平作為主要自變量，利用廣義最小二乘法（GLM）建立了回歸模型。在調整其他控制變量后，模型結果顯示縣域零售金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的促進作用顯著。金融服務發(fā)展指數的提高1個單位，鄉(xiāng)村振興水平平均上升約0.368個單位，這說明縣域零售金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興有顯著的正向促進作用。進一步分析數據，發(fā)現金融服務發(fā)展不僅可以通過資本投入的形式促進鄉(xiāng)村振興，還可以通過提升農戶信用水平、帶動相關產業(yè)發(fā)展等途徑，實現鄉(xiāng)村振興。這些發(fā)現都證實了縣域零售金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的重要推動作用。

金融服務發(fā)展對鄉(xiāng)村振興具有階段性特點，金融服務發(fā)展的初級階段對鄉(xiāng)村振興影響較小，當金融服務發(fā)展到一定階段，其對鄉(xiāng)村振興的促進作用逐漸顯現，當金融服務發(fā)展達到較高水平后，其對鄉(xiāng)村振興的影響逐漸趨穩(wěn)，表明在金融服務發(fā)展過程中，需要適度、有序、逐步推進。通過對比不同地區(qū)的縣域零售金融發(fā)展水平，發(fā)現地區(qū)間的差距明顯。經濟發(fā)達地區(qū)的縣域零售金融發(fā)展水平相對較高，鄉(xiāng)村振興水平也較高，而在經濟欠發(fā)達地區(qū)，縣域零售金融的發(fā)展相對滯后，鄉(xiāng)村振興水平也較低。這使得金融服務發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的促進作用在地區(qū)間存在明顯差異，這也提示了在政策制定上需要充分考慮地區(qū)差異，為不同地區(qū)制定適應其特點的金融服務發(fā)展和鄉(xiāng)村振興策略。經過測算和實證分析，充分表明縣域零售金融服務發(fā)展對鄉(xiāng)村振興具有顯著的正面影響。

縣域零售金融服務發(fā)展的挑戰(zhàn)與對策

縣域零售金融服務發(fā)展中的挑戰(zhàn)

縣域金融發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，其中金融基礎設施的不完善尤為突出。具體來說，縣域地區(qū)的網絡覆蓋和支付結算系統(tǒng)等方面存在顯著不足，限制了金融服務的普及與深入發(fā)展，使得金融服務的成本與風險上升。這不僅直接影響了居民的金融活動，也在很大程度上阻礙了當地經濟的綜合進步。

金融服務覆蓋不均衡。縣域地區(qū)經濟發(fā)展水平和人口分布的差異較大，縣域金融服務體系的發(fā)展相對滯后，盡管縣域金融機構數量不斷增加，但相較于龐大的農村市場需求而言，金融服務在縣域內部的服務覆蓋不均衡，一些偏遠地區(qū)和經濟欠發(fā)達地區(qū)仍然面臨著金融服務不足的問題。

金融產品和服務創(chuàng)新力度不足?？h域金融機構提供的金融產品和服務相對單一。盡管近年來縣域零售金融產品和服務有所創(chuàng)新，但同質化程度依舊嚴重，整體上缺乏針對性和創(chuàng)新性。部分金融產品難以滿足農村居民日益多樣化的金融需求。

金融風險防控壓力大。農村金融市場環(huán)境復雜多變，金融機構在風險識別、評估和控制方面面臨較大的挑戰(zhàn)。一方面農村經濟基礎薄弱、農戶信用意識不強等原因導致信貸風險較高；另一方面金融監(jiān)管體系不完善和金融機構自身管理能力不足等原因也增加了金融風險的發(fā)生概率。

建議與對策

一是規(guī)范和強化法制環(huán)境是關鍵。政府部門應出臺更具針對性的金融法規(guī)，加大執(zhí)法力度，確保金融市場的公平、透明和穩(wěn)定。各機構應建立健全金融風險防控機制，完善金融監(jiān)管體系，加強金融機構內部管理，提高風險防范意識和能力。同時還應利用互聯網、大數據、云計算、人工智能等手段，推進數字鄉(xiāng)村建設，逐步完善政府農業(yè)大數據平臺，加強社會信用體系建設，完善農戶信用檔案和信用評價體系，為金融機構提供可靠的風險參考依據。

二是加大金融政策支持力度。政府應加大縣域零售金融的政策支持力度，通過出臺優(yōu)惠政策、提供財政補貼等方式引導更多資金流入農村市場，以支持金融機構拓展服務范圍和提升服務質量。

三是運用科技手段提升金融服務普及度。借助金融科技、互聯網金融等新興技術，可以擴大金融服務的覆蓋范圍，提高服務效率。例如，推廣移動支付、在線銀行等便捷服務，讓鄉(xiāng)村居民也能享受到與城市居民同等的金融服務。

四是優(yōu)化縣域零售金融產品結構是鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的關鍵舉措。金融機構需要深入研究鄉(xiāng)村經濟的特性和需求，設計出切合鄉(xiāng)村居民和企業(yè)實際情況的金融產品與服務。加大金融知識的普及力度，提高村民的金融素養(yǎng)，指導他們合理使用金融工具，以推動鄉(xiāng)村經濟的可持續(xù)發(fā)展。同時，培育和吸引金融專業(yè)人才是提升縣域零售金融服務的重要保障。通過強化金融教育與培訓，提升金融從業(yè)人員的專業(yè)水平和服務意識，為鄉(xiāng)村金融服務提供堅實的人才支持。

五是深化金融改革和推行金融創(chuàng)新也是推動縣域零售金融服務發(fā)展的重要途徑。通過改革金融機構體系、優(yōu)化金融資源配置、創(chuàng)新金融產品和服務等方式，激發(fā)金融市場活力，提升金融服務質量。

縣域，作為連接城市與鄉(xiāng)村的橋梁，不僅是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施的核心舞臺?？h域零售金融業(yè)的現狀與發(fā)展，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，具有不可估量的價值與意義。通過提供便捷高效的金融服務，如農村小額信貸、農業(yè)保險等，不僅有效緩解了農戶的資金壓力，提升了他們的生活品質，更激發(fā)了農業(yè)生產的活力與效率。隨著金融服務的普及與深化，農民的消費觀念逐漸轉變，市場需求日益多元化、個性化。這不僅為鄉(xiāng)村商業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間，也促進了鄉(xiāng)村產業(yè)結構的優(yōu)化升級，為鄉(xiāng)村振興注入了新的活力。因此，加強政策引導、優(yōu)化服務網絡、強化風險防控、推動產品創(chuàng)新以及深化金融科技應用等措施，不斷提升縣域零售金融服務的質效與水平，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施提供更加堅實的金融支撐。

（單位名稱：廣西北部灣銀行）