丁永林

內(nèi)容提要：“個人信用”說起來簡單，做起來卻很困難。從小處看，它能反映一個人的素質(zhì)；從大處看，它影響著國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。在發(fā)達(dá)國家，個人信用記錄被稱為公民的“第二身份證”和市場經(jīng)濟(jì)的基石，但在我國，信用制度尚不完善。本文通過分析外國，尤其是韓國個人信用不良現(xiàn)象及其減少信用不良者數(shù)量的具體做法，以為我國建立個人信用制度提供有益的借鑒。

關(guān)鍵詞：個人信用 征信市場信用不良者

一、 中外個人信用市場狀況

市場經(jīng)濟(jì)是一種法制經(jīng)濟(jì)，更是一種信用經(jīng)濟(jì)，可以說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展。發(fā)達(dá)國家的市場經(jīng)濟(jì)是從自然經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)育成長起來的。從貸幣支付手段的出現(xiàn)開始，信用就成為了商品經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件。承諾、許諾、保證等等都以信用為基礎(chǔ)。在講求信用的基礎(chǔ)上，市場經(jīng)濟(jì)得以成長壯大起來，因而信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石。個人信用評估是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，在歐美國家已有近200年的發(fā)展歷史，在我國香港地區(qū)也已發(fā)展了20多年，并建立了較為完善的個人信用體系。美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最好的國家。無論是在個人征信方面，還是在個人信用的法律規(guī)制、信用風(fēng)險評估方面，都擁有了一套較為完善的系統(tǒng)。在我國內(nèi)地，個人信用評估在一些地方剛剛起步。主要問題表現(xiàn)為：個人資信評估操作規(guī)范尚未建立：個人資信評估辦法尚未出臺；個人資信評估依據(jù)不夠充分；個人資本業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)步履維艱；個人資產(chǎn)信用和個人道德信用厚此薄彼，尤其過分強(qiáng)調(diào)對個人道德信用的開發(fā)而忽視了對個人資產(chǎn)信用的充分挖掘。建立個人消費(fèi)信用制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下，自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。完善的個人信用制度的建立，有助于加強(qiáng)消費(fèi)者和商業(yè)銀行的溝通，保證消費(fèi)信貸主體隊(duì)伍的純潔性以及經(jīng)濟(jì)與社會的健康發(fā)展。

二、韓國個人信用不良現(xiàn)象及成因分析

在韓國，從銀行等金融機(jī)構(gòu)借款30萬韓圓(約2000元人民幣)后，三個月內(nèi)不能償還時，或金融在30萬圓以下，不能按期償還時，均視為信用不良。一旦被記錄為信用不良，即便還上欠款，不良記錄也會視情況保留1到5年。在此期間，信用不良者的各種金融交易都將受到許多限制。包括：不得從任何金融機(jī)構(gòu)獲得新的貸款；對所有金融機(jī)構(gòu)的欠款都必須清償，其所持的所有信用卡全部被停用；申請簽證時將受限制；在其居住地所擁用的財(cái)產(chǎn)(動產(chǎn))可能公被質(zhì)押或強(qiáng)行拍賣；其退休金保險金、房租的保證金等也有可能被凍結(jié)。近幾年來，韓國的金融個人信用不良者數(shù)量不斷上升，繼今年四月突破三百萬名后，到七月底更是達(dá)到好340萬名。平均每人月新增10萬人左右。信用不良者的總?cè)藬?shù)占到了韓國從事經(jīng)濟(jì)活動人口的七分之一。從欠款金額上看，500萬韓圓以下的占33%；500-1000萬圓的占49%。另外，在一家金融機(jī)構(gòu)中有不良記錄的占31%，在二家以上金額機(jī)構(gòu)有不良記錄的所謂多重債務(wù)人占69%。信用不良者的三分之二是不能按規(guī)定清償信用卡債務(wù)造成的。直接原因是持卡人進(jìn)行信用卡貸款和透支購物后不能及時償還欠款。從年齡和性別方面來看，不良信用者最多的人群是二、三十歲的年輕女性。大量個人信用不良者的產(chǎn)生不僅給韓國的金融機(jī)構(gòu)帶來了諸多麻煩，同時也成為嚴(yán)重的社會問題。近來，綁架、搶劫銀行一、自殺的惡性案件時有發(fā)生，而案發(fā)背景多與當(dāng)事人背負(fù)巨額債務(wù)有關(guān)。對于這一現(xiàn)象產(chǎn)生和存在的原因，有人認(rèn)為是政府的經(jīng)濟(jì)政策不能有效恢復(fù)韓國經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，也有人認(rèn)為當(dāng)代青年理性消費(fèi)觀念差，責(zé)任感不強(qiáng)，甚至道德淪喪。但是更多的認(rèn)為是由發(fā)卡公司無標(biāo)準(zhǔn)、無節(jié)制的濫發(fā)所造成的。在金融危機(jī)后的幾年中，企業(yè)固定資產(chǎn)投資放緩，銀行大量存款沒有去路，因此金融機(jī)構(gòu)紛紛瞄準(zhǔn)個人客戶，大量發(fā)放信用卡，提供個人融資。近年來，韓國的多家信用對持卡人的資格要求較寬，甚至降低到了只要不在信用不良者名單中就可以申領(lǐng)信用卡，造成大量年輕人和家庭主婦等沒有固定收入的人群很容易申請到信用卡，并無節(jié)制地消費(fèi)。在發(fā)現(xiàn)自己無法償還時，許多人為了償還舊帳，會接著去申請其它的信用卡用其還帳。這種不斷拆東墻補(bǔ)西墻的做法，使大量的持卡人很快論為信用不良者。同時也使這些發(fā)卡公司陷入嚴(yán)重的資金流動性危機(jī)。

三、韓國減少信用不良者數(shù)量的主要措施

為了幫助大量的信用不良者恢復(fù)金融信譽(yù)，2002年11月，韓國在漢城設(shè)立了信用恢復(fù)支援委員會，為那些有一定收入的人設(shè)計(jì)在一定時限內(nèi)償還全部債務(wù)的方案。如減免債務(wù)（減免額在總債務(wù)額的三分之一以內(nèi)）、延長償還期限、調(diào)整利息等。然而，由于該委員會的力量非常有限，而每天去申請求助的人都排成長隊(duì)，因此，只有很少一部分人可以在其協(xié)助下成功地消除信用，不良記錄。韓國金融監(jiān)督委員會還將原來5年的債務(wù)清償年限放寬至8年，給信用不良者以喘息的機(jī)會。同時規(guī)定，在獲及第三者同意后，可以將該第三者的收入視為信用不良者的收入，用以消除債務(wù)，恢復(fù)信用。作為債權(quán)人，有的金融機(jī)構(gòu)會對確有誠意還款的顧客，把其透支欠款部分轉(zhuǎn)為貸款。然而上述措施都未能有效地解決個人信用不良問題。為此，韓國有關(guān)當(dāng)局計(jì)劃從下面幾個方面著手，爭取盡快減少信用不良者數(shù)量并且消除再度大量產(chǎn)生的隱患。1、在各主要城市設(shè)立信用恢復(fù)支持委員會。該委員會為非盈利機(jī)構(gòu)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政部和金融監(jiān)督委員會負(fù)擔(dān)。目前該委員會的運(yùn)營經(jīng)費(fèi)是由全國187個金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)的。2、法院主導(dǎo)的個人信用恢復(fù)措施。如，對于將來有償還能力的債務(wù)人，可以不必申請個人破產(chǎn)，直接執(zhí)行分期償付計(jì)劃。對于確認(rèn)無償還能力的債務(wù)人，其個人破產(chǎn)程序進(jìn)行大幅減化。3、健全個人信用主人體系，并根據(jù)個人信用狀況實(shí)行差別化的金融交易制度。韓國目前存在“韓國信用情報(bào)”與“信用評價情報(bào)”兩個系統(tǒng)，這兩個系統(tǒng)與各金融機(jī)構(gòu)及百貨公司簽訂協(xié)議，及時收集記錄個人金融交易和消費(fèi)信息等，真正建立可信、實(shí)用的信用評價系統(tǒng)。4、從基礎(chǔ)教育階段開始進(jìn)行個人信用及有關(guān)道德規(guī)范的教育，并加強(qiáng)社會宣傳力度，倡導(dǎo)正確的個人消費(fèi)觀念。不能讓作為信用不良者主要人群的年輕人產(chǎn)生自暴自棄的思想，要引導(dǎo)他們積極向上，通過自身的努力工作，提高收入，恢復(fù)正常的個人作用和社會生活。5、恢復(fù)經(jīng)濟(jì)減少失業(yè)人口，提高收入。這被認(rèn)為是從根本上解決問題的辦法。另外，韓國有關(guān)專家建議仍然保留對個人信用的嚴(yán)格規(guī)定和懲戒制度。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，曾有過信用不良記錄的人中，有20%會再2-3年內(nèi)再次成為信用不良者。

通過這一系列措施，韓國政府希望能在2005年把個人信用不良者的比例降低到先進(jìn)國家的正常水平，減少金融風(fēng)險，使經(jīng)濟(jì)和社會能夠持續(xù)、健康發(fā)展。

四、韓國處理個人信用不良問題對我國的啟示

我國應(yīng)汲取韓國由于個人信用征信和評價體系不完善而帶來嚴(yán)重社會問題和金融混亂的教訓(xùn)，盡快建立與個人信用制度有關(guān)的法律和個人信用管理體系，對個人帳戶體系、個人信用記錄、個人信用的披露和使用以及個人信用主體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出文明確的規(guī)定，用法律手段確保個人信用制度的健康發(fā)展。

1、建立個人信用制度。所謂個人信用制度，是指由國家建立，用于監(jiān)督、管理和保障個人信用活動的健康規(guī)范發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度和行為規(guī)范，其基本內(nèi)涵包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)化等制度。個人信用制度對整個社會的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序。這一制度的不斷完善，使市場經(jīng)濟(jì)的每個參與者，為了獲得更多的交往機(jī)會和更大的利益，注重規(guī)范自己的言行，不斷提高自己的信譽(yù)，提高信用質(zhì)量。二是預(yù)防和減少違法犯罪。在個人信用制度很完善的社會，人們一般不會去做失信的事或違法犯罪。三是擴(kuò)大市場規(guī)模。在市場發(fā)展的一定階段，發(fā)達(dá)國家無一例外地靠擴(kuò)大該國的信用交易總額度來擴(kuò)大市場規(guī)模。另外，信用交易減少了現(xiàn)金流暢，幫助政府堵截偷漏稅，打擊腐敗和洗錢犯罪，從而增加政府稅收。四是可提高政府的工作效率。現(xiàn)代國家個人信用制度的建立和完善，可以最大限度地減少政府各部門管理社會的成本，提高工作效率。

2、建立和完善信用管理體系。信用管理系統(tǒng)是一種社會機(jī)制，具體作用于一國市場經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)范，它保證一國的市場經(jīng)濟(jì)從以原始支付手段為主流的市場交易方式向以信用交易為主流的市場交易方式的健康轉(zhuǎn)變。也就是說，這種機(jī)制創(chuàng)造了一種適用并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，最直接地保證一國的市場經(jīng)濟(jì)走向成熟和國際化，擴(kuò)大一國的市場規(guī)模。首先，我國應(yīng)盡快發(fā)展征信市場，擴(kuò)大征信市場交易規(guī)模，在市場規(guī)則方面與國際接軌，在法律允許在范圍內(nèi)強(qiáng)制征信數(shù)據(jù)源的控制都開放數(shù)據(jù)并使征信數(shù)據(jù)合乎市場規(guī)律地商業(yè)化。其次，應(yīng)健全個人信用組織機(jī)構(gòu)，建立各項(xiàng)配套制度。第三，加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理體系的建立。銀行發(fā)放個人信用貸款要建立在對個人資信的評估以及其未來償付計(jì)劃、能力的科學(xué)預(yù)測基礎(chǔ)上，而不能簡單地以資產(chǎn)抵押為條件。同時，要適當(dāng)開發(fā)個人信用品種，簡化消費(fèi)信貸手續(xù)，建立成功的消費(fèi)信貸經(jīng)營模式。在建立個人信用體系的初期，就應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，確保與國際接軌，獲得國際同行的認(rèn)同，以便以對等的身份開展國際業(yè)務(wù)。在金融機(jī)構(gòu)開展與個人信用有關(guān)的業(yè)務(wù)時，尤其是在有關(guān)立法和信用體系未能建立或不夠完善的階段，應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)作，建立客戶個人信用信息的共享和相互補(bǔ)充機(jī)制，以避免銀行重復(fù)授信和資源浪費(fèi)。

3、成功的個人征信公司應(yīng)具備的特征。構(gòu)建全國性的信息網(wǎng)絡(luò)通道：中國信用體系建設(shè)有比韓國征信行業(yè)發(fā)展初期好得多的技術(shù)環(huán)境和條件，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已達(dá)到高度的現(xiàn)代化，寬帶的應(yīng)用為數(shù)據(jù)的傳輸提供很大便利；個人征信機(jī)構(gòu)在法律保障與規(guī)范下，利用自身資源搭建起與金融機(jī)構(gòu)和政府部門各數(shù)據(jù)的信息高速傳輸通道，在法律規(guī)定和系統(tǒng)硬件鎖定的范圍內(nèi)，對所需的信用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行檢索，并提供各項(xiàng)在線服務(wù)。具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)模：個人征信行業(yè)是規(guī)模特征明顯的行業(yè)，在具備合適的政策環(huán)境和技術(shù)環(huán)境的情況下，應(yīng)擁有大量的顧客信用檔案和使用者，鼓勵成員銀行參與，實(shí)現(xiàn)信息共享，提升征信機(jī)構(gòu)在整個信用業(yè)務(wù)鏈中的價值。

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