蔣　斌

中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展了20年，但與銀行卡產(chǎn)業(yè)的相關(guān)立法卻略顯滯后。尤其是近幾年信用卡業(yè)務的迅猛發(fā)展，凸現(xiàn)出法律對中國信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。信用卡套現(xiàn)等事件的發(fā)生迫切要求我們對信用卡發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題做出積極的回應，逐漸完善我國的銀行卡法律度。

信用卡套現(xiàn)的風險、形成原因及防范

一般來說，信用卡套現(xiàn)是指持卡人違反與發(fā)卡機構(gòu)的約定，將信用卡中的透支額度全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為。持卡人使用信用卡套現(xiàn)的主要目的就是減少向發(fā)卡機構(gòu)支付相應的利息，也有一些持卡人同時申請多張信用卡就是為了在這些信用卡之間循環(huán)套取現(xiàn)金，從而占有銀行的借貸資金而逃避支付利息。信用卡發(fā)卡機構(gòu)的盲目擴張、收單機構(gòu)的風險防范意識薄弱以及發(fā)卡機構(gòu)信息共享機制尚不成熟使得對這種行為缺乏有效的管理。信用卡套現(xiàn)的風險主要表現(xiàn)在發(fā)卡機構(gòu)的信貸風險被放大。由于我國沒有個人破產(chǎn)制度，信用卡本身又是一種無擔保的借貸工具，當持卡人無法償付信用卡透支額時，發(fā)卡機構(gòu)的補救措施就顯得相當有限。為此，中國人民銀行于2004年12月21日發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于內(nèi)地銀行與香港銀行辦理個人人民幣業(yè)務有關(guān)問題的通知》，禁止內(nèi)地銀行發(fā)行的銀行卡(包括信用卡)在香港通過客戶受理終端(POS)提現(xiàn)。中國銀聯(lián)也通過與境外收單機構(gòu)的關(guān)于受理銀聯(lián)卡的協(xié)議中，禁止收單機構(gòu)開通POS提現(xiàn)業(yè)務。上海市工商行政管理局于2005年6月8日公布了禁止發(fā)布有關(guān)信用卡套現(xiàn)內(nèi)容的廣告的提示。

這些規(guī)定對持卡人實施了信用卡套現(xiàn)行為后的懲罰機制尚缺乏明確的規(guī)定，使得發(fā)卡銀行或行政管理部門發(fā)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)行為后，難以對持卡人和提供套現(xiàn)便利的商戶給予處罰。并且，由于信用卡套現(xiàn)行為本身只是違反了持卡人和銀行之間的約定，規(guī)避了支付銀行透支利息的義務，如果持卡人沒有拒不還款、惡意透支行為，刑法對這種信用卡套現(xiàn)行為也難以約束。由此可以看出，缺乏有效的我國個人信用征信體系，缺乏銀行間信用卡信息共享機制，收單機構(gòu)對特約商戶的風險管理意識不強，是信用卡套現(xiàn)行為不斷發(fā)生的主要原因。

同時，信用卡套現(xiàn)行為難以有效規(guī)范的現(xiàn)實折射出我國銀行卡立法的滯后性，這種滯后將直接影響到我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康、快速的發(fā)展，影響到國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與方迅速壯大、參與國際競爭的能力。美國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度和成熟度有目共睹，美國的法律體系，特別是與個人信貸、信用卡相關(guān)的法律、規(guī)范在其中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，這對我國銀行卡法律制度的完善提供了有益的借鑒。

美國信用卡法律制度經(jīng)驗借鑒

在20世紀70年代之前，美國沒有專門針對銀行卡業(yè)的法律法規(guī)，而是沿用傳統(tǒng)的銀行法。隨著信用卡逐步成為大眾的信貸工具，建立有針對性的法律法規(guī)就成為必要。1970年聯(lián)邦貿(mào)易委員會禁止銀行未經(jīng)消費者同意就寄信用卡的做法，是聯(lián)邦政府對銀行卡業(yè)采取的第一個規(guī)范。在20世紀60年代末期至80年代期間，美國開始制訂與信用管理相關(guān)的法律，并逐步趨于完善，形成了一個完整的框架體系。有關(guān)銀行卡管理的相關(guān)法律共有14項，主要包括：公平信用報告法(Fair CreditReporting Act)、公平債務催收作業(yè)法(Fair DebtCollection Practice Act)、平等信用機會法(EqualCredit Opportunity Act)、公平信用結(jié)賬法(FairCredit Billing Act)、誠實信貸法(Truth in LendingAct)、信用卡發(fā)行法(Credit Card lssuance Act)、公平信用卡和貸記卡公開法(Fair Credit and ChargeCard Disclosure Act)、電子資金轉(zhuǎn)移法(ElectronicFund Transfer Act)等。美國監(jiān)管機構(gòu)認識到，在信用卡關(guān)系中，消費者(持卡人)處于明顯的弱勢地位，只有建立起消費者對信用卡使用的安全感，才能真正促進整個社會使用信用卡的信心和效率。因此，美國的信用卡法律的監(jiān)管重點在于如何規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)的行為，保護持卡人的利益。具體分析，美國的信用卡法律可以分為以下幾個層次：

與社會信用體系相關(guān)的法律。信用卡交易體系是以良好的信用體系為支撐的，個人申請信用卡和用信用卡進行交易的最重要基礎(chǔ)就是持卡人的信用。因此，建立起公正的社會信用體系，是促進信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，與社會信用體系的建立和維護相關(guān)的法律主要包括：公平準確信用交易法、公平信用報告法案以及聯(lián)邦儲備委員會的Z條例等。如果持卡人與商戶就交易產(chǎn)生爭議，法律有一個“禁止不利于持卡人的信用報告”的特殊規(guī)定以保護消費者：對于持卡人所涉糾紛中就所欠的信用額度拒絕支付時，發(fā)卡銀行不能將這筆金額作為違約記錄報告給信用記錄系統(tǒng)，除非是糾紛最后得以解決時法院有如此判決。

保障公眾平等獲得信貸權(quán)利的法律。由于信用卡在美國日常生活中的作用十分重要，獲得信用卡已經(jīng)成為美國公民的一項基本權(quán)利，如何保障這一基本權(quán)利被提上了議事日程，平等信貸機會法案和美聯(lián)儲的B規(guī)則即是這一理念的具體體現(xiàn)。這些法律規(guī)定，信用申請人不得因其性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰，年齡而受到發(fā)卡機構(gòu)的歧視。

規(guī)范信用卡使用行為的法律。持卡人為個人目的以信用卡購買產(chǎn)品和服務而發(fā)生糾紛，在尚未得到滿意的解決之前，持卡人可以就發(fā)卡銀行所涉糾紛相關(guān)聯(lián)的任何償付的要求主張權(quán)利，并獲得對發(fā)卡銀行的抗辯權(quán)，對所涉糾紛的財產(chǎn)和服務尚未予以支付的款項，以及與該金額相關(guān)的費用，持卡人可先不用支付。由于1976年通過的《消費者信用保護條例》中的《真實借貸條例》以及美國聯(lián)邦儲備委員會頒布的Z條例都規(guī)定，持有信用卡的個人在特定情況下有權(quán)在確定交易中的索償權(quán)或抗辯權(quán)糾紛中，獲得對發(fā)卡銀行的抗辯權(quán)。法律規(guī)定在合約中必須反映消費者的法定權(quán)利，如信用卡持卡人用信用卡購物時享有的特別規(guī)定：“如果持卡人購買產(chǎn)品或服務時出現(xiàn)問題，并基于誠信與經(jīng)銷商就金額進行了糾正，持卡人有權(quán)暫時不支付因該產(chǎn)品和服務產(chǎn)生的所欠余額?！?/p>

約束發(fā)卡機構(gòu)發(fā)卡行為和催收行為的法律。美國《信用卡發(fā)行法》規(guī)定，信用卡發(fā)行機構(gòu)不得向沒有提出書面申請的人發(fā)卡，不包括到期更換新卡的情況。這是為了制止發(fā)卡單位未經(jīng)消費者提出申請就將信用卡寄上。這項法律還規(guī)定，在信用卡合法持卡人報告其信用卡丟失或被盜以后，他可以不付賬單上不經(jīng)認可的部分，即被“盜用”的部分。在信用卡合法持卡人通知信用卡公司其信用卡被偷盜以前發(fā)生的被盜部分的賬單額度，多數(shù)持卡人被要求最多負擔50美元的費用。信用卡公司必須以書面形式向消費者聲明其公平結(jié)賬的權(quán)利，并且至少每年向消費者書面提示兩次以上。如果發(fā)卡機構(gòu)沒有按照程序辦理，盡管其收費是合理的，但消費者

仍然有權(quán)對發(fā)卡機構(gòu)提起訴訟。美國《誠實借貸法案》的核心內(nèi)容是要求一切信用交易的條款必須向消費者公開，讓消費者充分了解各信用條款的內(nèi)容和效果，并且可以同其他信用條款進行比較，避免消費者在了解不夠的情況下使用信用條款。在信用銷售的情況下，發(fā)卡機構(gòu)必須向申請人明確收費額或者利率以表明使用信用卡的成本。同時，美國《公平催收行為法》規(guī)定，催收機構(gòu)不得在債務人不方便的時間打催收電話，特別是在晚間9時至早晨8時之間，如果債務人所服務的單位的雇主不允許在工作時間打此類電話，催收機構(gòu)不得在債務人的正常工作時間內(nèi)打電話催賬；如果催收機構(gòu)以書面形式對債務人進行催收，當付賬要求被債務人拒絕后，催收機構(gòu)不得再給債務人郵寄相同內(nèi)容的信或打電話，除非通知債務人，催收機構(gòu)將采取新的合法措施；催收機構(gòu)在催收時，必須給債務人書面通知等。

我國銀行卡法律制度的完善

對于我國銀行卡法律制度的完善，首先，應當確立我國整個銀行卡法律的立法目的。由于銀行卡(包括信用卡、借記卡和準貸記卡)的使用越來越普遍，銀行卡對無現(xiàn)金社會的促進作用也越來越明顯，持卡人更加關(guān)注銀行卡的安全和效率，而持卡人對待銀行卡的態(tài)度將直接影響到社會公眾對待國家支付體系的信心，因此，監(jiān)管機構(gòu)制訂銀行卡法律的目的，不僅在于保護持卡人的利益，更重要的是維護整個支付系統(tǒng)的安全和效率，維護社會公眾對支付系統(tǒng)的信心。

其次，在明確了立法目的的基礎(chǔ)上，建立適合我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的銀行卡法律框架和體系。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)正處于上升期，政府十分重視銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，關(guān)注銀行卡產(chǎn)業(yè)對整個支付系統(tǒng)的影響；借記卡仍然是銀行卡的主體，在持卡人與發(fā)卡機構(gòu)的關(guān)系方面，借記卡與信用卡又有明顯的不同；國內(nèi)法律環(huán)境尚不健全，等等。這些諸多不同點決定了政府的政策和法律不僅包括對持卡人、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、商戶之間利益的平衡，還要維護整個支付系統(tǒng)的安全。所以，我國銀行卡法律體系不僅包括規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)在銀行卡發(fā)行、收單、催收過程中的行為的法律，還包括對從事發(fā)卡業(yè)務、收單業(yè)務、信息轉(zhuǎn)接業(yè)務等與銀行卡交易、處理業(yè)務相關(guān)的機構(gòu)的市場準入和運營監(jiān)管。

第三，篤實銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，抓緊制訂和完善銀行卡產(chǎn)業(yè)基本性法律。銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本性法律包括《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《個人破產(chǎn)法》、《電子簽名法》、《消費者權(quán)益保護法》、《銀行卡條例》、《征信條例》和外匯管理制度、稅收制度等，其中《銀行卡條例》正在起草過程中，而《個人破產(chǎn)法》和《征信條例》尚未列入近期的立法計劃。但這三部法律、法規(guī)，在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展過程中的作用將是基礎(chǔ)性的。

第四，從維護金融安全、支付系統(tǒng)安全和個人信息安全的角度出發(fā)，制訂發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡信息轉(zhuǎn)接機構(gòu)、銀行卡交易信息處理商等市場參與主體設(shè)立的規(guī)范，尤其要加強對新興支付工具和市場參與機構(gòu)的規(guī)范；借鑒美國的立法經(jīng)驗，制定相應的法規(guī)、規(guī)章，約束發(fā)卡機構(gòu)的發(fā)卡行為、催收行為，收單機構(gòu)發(fā)展商戶的行為等，如《發(fā)卡行為規(guī)范》、《特約商戶風險管理指引》。

第五，建立和完善與銀行卡相關(guān)的國家強制性標準，統(tǒng)一銀行卡技術(shù)和業(yè)務標準，保障銀行卡交易的安全，提高銀行卡交易效率，減少銀行卡交易風險。

(作者單位：中國銀聯(lián)股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部)