張鳳喜

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)品種眾多，條款復(fù)雜，保障內(nèi)容各不相同，要選擇好適合自己的險(xiǎn)種，既要少花錢(qián)，又能獲得較理想的保障，還真得多費(fèi)一番心思，講一點(diǎn)技巧。

同樣的保額，分開(kāi)投保與單獨(dú)投保哪種方式更劃算?

購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，即依照住院時(shí)所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用按比例報(bào)銷(xiāo)的保險(xiǎn)，用相同數(shù)目的錢(qián)投保相同的保額，分別在兩家保險(xiǎn)公司投保要比單獨(dú)在一家保險(xiǎn)公司投保更劃算。舉例說(shuō)明：王女士投保20000元的費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)1年后，因子宮瘤住院治療，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)18000元。如果王女士單獨(dú)在一家保險(xiǎn)公司投保，按照目前保險(xiǎn)公司通行的計(jì)算方法為：(5000—1000)X 0．6+(18000—5000)X0．7=11500元，王女士可獲得11 500元的賠款。如果王女士分別在A和B兩家保險(xiǎn)公司投保，各投保 10000元，她便可以分別向兩家保險(xiǎn)公司索賠，操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計(jì)算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險(xiǎn)公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險(xiǎn)公司索賠，B公司本應(yīng)該賠付10000元的賠款，但根據(jù)費(fèi)用型保險(xiǎn)補(bǔ)償原則等費(fèi)用有關(guān)規(guī)定，在兩家保險(xiǎn)公司理賠的累計(jì)數(shù)額不能超過(guò)其花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)的總額 (18000元)。由于王女士已經(jīng)在A保險(xiǎn)公司獲得10000元的賠款，那么，B保險(xiǎn)公司實(shí)際只能再賠她8000元。這樣一來(lái)，王女士住院所花費(fèi)的18000元的費(fèi)用可以全部得到賠償，要比在一家保險(xiǎn)公司單獨(dú)投保多得賠償6500元。從這個(gè)實(shí)例不難看出，同樣的保額，分開(kāi)投保要比在一家保險(xiǎn)公司單獨(dú)投保更劃算。

已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)者，投保津貼型保險(xiǎn)與投保費(fèi)用型保險(xiǎn)哪個(gè)更劃算?

如果您是國(guó)家公務(wù)員或者是在企事業(yè)單位工作，已經(jīng)參加社會(huì)醫(yī)療基本保險(xiǎn)，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充手段，以分擔(dān)需要自費(fèi)負(fù)擔(dān)的那部分醫(yī)療費(fèi)或因病所造成的收入損失，那您就應(yīng)該選擇給予住院補(bǔ)貼或定額補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。這是因?yàn)閰⒓恿松鐣?huì)保險(xiǎn)之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用中大部分可以通過(guò)社保機(jī)構(gòu)得到報(bào)銷(xiāo)。而根據(jù)費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機(jī)構(gòu)報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用，是不能再通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得重復(fù)賠償?shù)?。但是，如果投保住院津貼型保險(xiǎn)，理賠時(shí)就不會(huì)受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，商業(yè)保險(xiǎn)公司該賠多少就得賠多少。因?yàn)榻蛸N型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目定額給付的，與社會(huì)保險(xiǎn)互不相干，賠付時(shí)也不需要被保險(xiǎn)人出示任何費(fèi)用單據(jù)。例如，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司推出的“生命綠蔭疾病保險(xiǎn)”，對(duì)某一種手術(shù)給付的保險(xiǎn)金，是事先在保險(xiǎn)合同中已經(jīng)擬定好的，一旦被保險(xiǎn)人的病情得到確診，保險(xiǎn)公司就可以立即給付，這種賠付方式還可以為被保險(xiǎn)人解決醫(yī)療費(fèi)用的燃眉之急。

投保住院醫(yī)療特約險(xiǎn)與投保傳統(tǒng)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，哪個(gè)更劃算?

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷(xiāo)售的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般可分為兩類(lèi)。一類(lèi)是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，這類(lèi)險(xiǎn)種屬于不續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。此類(lèi)險(xiǎn)種只有在購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)之后才能作為附加險(xiǎn)投保，而且保險(xiǎn)期限僅為一年。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)生病住院，發(fā)生了理賠，當(dāng)?shù)诙昀m(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行“二次核保”，并根據(jù)核保情況，保險(xiǎn)公司或者加費(fèi)承保，或者干脆不再承保。舉例來(lái)說(shuō)：黃女士投保這種醫(yī)療住院附加險(xiǎn)已經(jīng)9個(gè)年頭。前8年她的身體很健康，每年也按時(shí)交納保費(fèi)，但第9個(gè)年頭時(shí)，她不幸得了慢性肝炎，住院治療費(fèi)用共34 000元，得到了保險(xiǎn)公司的及時(shí)賠償，黃女士也十分滿(mǎn)意。當(dāng)?shù)?0個(gè)年頭黃女士想續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以其因患有慢性肝炎為由，拒絕再為她續(xù)保。這樣一來(lái)，黃女士在最需要保障時(shí)，卻失去保障了-另一類(lèi)產(chǎn)品，是保證續(xù)保的新產(chǎn)品。近兩年來(lái)，一些保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)新品種。如平安保險(xiǎn)公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險(xiǎn)，該險(xiǎn)種規(guī)定，只要客戶(hù)投保該產(chǎn)品滿(mǎn)三年以上，客戶(hù)如果患上了某種疾病，保險(xiǎn)公司不得以任何理由拒保和增加保費(fèi)。太平洋保險(xiǎn)公司推出的“附加終身住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)”新險(xiǎn)種，最大的特點(diǎn)是：一旦投保，終身安心。該險(xiǎn)種規(guī)定，在幾年內(nèi)繳納有限的保費(fèi)之后，即可獲得終身住院醫(yī)療補(bǔ)貼保障，從而較好地解決了傳統(tǒng)型附加醫(yī)療險(xiǎn)必須每年投保一次的問(wèn)題。對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)。有無(wú)“保證續(xù)保權(quán)”至關(guān)重要。所以您在投保時(shí)一定要詳細(xì)了解保單條款，選擇能夠保證續(xù)保的險(xiǎn)種。