從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析農(nóng)村非正規(guī)金融問題

王曉岌

摘要：從建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的角度看，農(nóng)村非正規(guī)金融已成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融支撐點，從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角出發(fā)，來剖析農(nóng)村非正規(guī)金融存在的必要性及未來的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作；經(jīng)濟(jì)組織；制度創(chuàng)新

1我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的必然性

我國農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)和發(fā)展不是偶然的，其存在有著深刻的歷史原因。我國農(nóng)戶數(shù)量大，地域上較分散，難以形成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)產(chǎn)間的信息對稱。作為理性人的國有商業(yè)銀行為克服信息不對稱所導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，必然會加強(qiáng)對貸款申請的審查力度，以減少放款風(fēng)險，這就提高了交易費用，國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，技術(shù)、設(shè)施、人力資本投入高，對于每一筆貸款都有著固定的最低管理費用，而農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模小，貸款規(guī)模不大，貸款數(shù)額小的特點增加了其管理成本；作為理性的經(jīng)濟(jì)人。銀行必然會在收益與成本問進(jìn)行比較，較大的風(fēng)險、較高的成本使得銀行紛紛從農(nóng)村退出。農(nóng)業(yè)高風(fēng)險性和弱質(zhì)性特點使農(nóng)戶未來的償付能力具有了極大的不確定性，面臨著數(shù)量巨大的農(nóng)戶貸款申請，出于預(yù)算硬約束、安全性和利潤最大化經(jīng)營原則的考慮，自然會產(chǎn)生正規(guī)金融的“惜貸”行為。農(nóng)戶對貸款的需求季節(jié)性明顯，希望貸款手續(xù)簡便、靈活、及時，當(dāng)預(yù)期到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)需要履行許多繁瑣的程序而可能會錯過資金的最佳使用期時，同樣作為理性人的農(nóng)戶出于機(jī)會成本的考慮也可能主動放棄貸款申請。

2我國建立農(nóng)村合作組織的措施建議

優(yōu)化產(chǎn)權(quán)配置是降低市場機(jī)制運行的社會費用和優(yōu)化資源配置的首要前提，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度作為正式規(guī)則，通過其強(qiáng)有力的實施機(jī)制的建立并充分發(fā)揮作用，能有效地增強(qiáng)農(nóng)民交易談判能力。它能有效遏制利益集團(tuán)通過重構(gòu)產(chǎn)權(quán)而對收益進(jìn)行再分配的謀利行為。農(nóng)民因有獨立的經(jīng)濟(jì)所有權(quán)，而具有了維護(hù)自身利益的土地權(quán)利基礎(chǔ)和組織法律保障。所以要從法律上使農(nóng)民得到了長期而又穩(wěn)定的土地使用權(quán)，把土地使用權(quán)物權(quán)化。

農(nóng)村資金供求矛盾突出，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決這一矛盾，就要建立以龍頭企業(yè)和農(nóng)戶投入為主體、社會投入為補(bǔ)充，政府投入為導(dǎo)向的投資新機(jī)制，發(fā)放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織財政貼息貸款，制定統(tǒng)一的財政貸款貼息標(biāo)準(zhǔn)，實行市場化運作機(jī)制，鼓勵商業(yè)銀行參與貼息貸款的發(fā)放；加大對農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放力度，建立和完善農(nóng)戶信用等級和生產(chǎn)經(jīng)營情況檔案，有針對性地進(jìn)行小額信貸的發(fā)放，充分依靠農(nóng)村基層組織和入股社員參與信用社評估，實行農(nóng)戶信息公開和貸款信息公開，有效解決交易雙方信息不對稱的問題，制定小額信貸相關(guān)法律和法規(guī)，確立民間專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)地位，逐步建立由商業(yè)銀行以外的專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)為主的小額信貸發(fā)放體系。

以政府投入為主，市場化運作為輔，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；使主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)覆蓋地區(qū)交通便利，信息暢通，從而為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的發(fā)展提供良好的硬件環(huán)境；實行普惠性的稅收、金融等方面的扶持政策，應(yīng)對所有具備一定條件的合作社給予稅收、信貸等方面的優(yōu)惠，讓它們處于平等的發(fā)展起點上；對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織創(chuàng)新在稅收方面給予一定照顧；對市場開拓力強(qiáng)的外向型企業(yè)，在出口政策上給予重點支持；積極為新型經(jīng)濟(jì)組織在農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)開發(fā)、技術(shù)引進(jìn)方面提供優(yōu)惠條件，并提供國內(nèi)外市場信息、技術(shù)信息；執(zhí)法部門和金融部門對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織創(chuàng)新，要給予必要的保護(hù)和支持，使它們能夠在較為寬松的環(huán)境中快速發(fā)育。

因此，農(nóng)戶和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱的現(xiàn)實，說明了即使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有非農(nóng)化、商業(yè)化的經(jīng)營取向，它們也無法有效滿足農(nóng)村對貸款資金需求；另外，基于目前我國農(nóng)村社會所具有的傳統(tǒng)社會流動性小的特點論證了農(nóng)村非正規(guī)金融可以較好解決信息不對稱問題，從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析了困擾非正規(guī)金融發(fā)展的風(fēng)險問題?，F(xiàn)今，應(yīng)當(dāng)立即解除對農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，允許其合法存在并引導(dǎo)其健康發(fā)展，這樣使得通過非正規(guī)金融渠道進(jìn)行交易的資金供需雙方能實現(xiàn)雙贏，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。