統(tǒng)一抵押登記制度設(shè)立的可行性分析

楊 莉

摘要：目前，實(shí)踐中動(dòng)產(chǎn)抵押登記狀況不容樂(lè)觀，這已經(jīng)對(duì)中小企業(yè)貸款融資發(fā)展形成很大的制約。我國(guó)不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)抵押登記仍然由工商系統(tǒng)來(lái)完成更為恰當(dāng)。一是慣例因循的結(jié)果。二是全國(guó)工商系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)發(fā)了登記軟件，這是司法系統(tǒng)不具備的優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：融資統(tǒng)一動(dòng)產(chǎn)抵押

中圖分類(lèi)號(hào)：D913.04文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-5312(2009)24-0090-01

一、中小企業(yè)融資動(dòng)產(chǎn)抵押存在的問(wèn)題

面對(duì)中小企業(yè)缺乏有效的抵押品，難以獲得銀行信貸支持的實(shí)際情況，中國(guó)人民銀行曾對(duì)銀行系統(tǒng)授信時(shí)是否接受中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收帳款等作為抵押品進(jìn)行了調(diào)查，從銀行角度分析了中小企業(yè)難以憑借動(dòng)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保獲得貸款的原因。從銀行角度而言，動(dòng)產(chǎn)抵押難以推行的因素主要包括：

其一，動(dòng)產(chǎn)特征所致。在動(dòng)產(chǎn)抵押中，動(dòng)產(chǎn)易于移動(dòng)導(dǎo)致實(shí)踐中一物多抵和抵押物品不實(shí)。

其二，銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的需要。銀行信貸資源在我國(guó)的金融資源總量中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位，但目前信貸資源配置效率與其理想狀態(tài)相比仍差距明顯，銀行系統(tǒng)中的不良資產(chǎn)問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決，風(fēng)險(xiǎn)日漸累積，信貸趨于集中。在這個(gè)大前提下，銀行防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不斷完善，如商業(yè)銀行普遍上收貸款權(quán)限，嚴(yán)格貸款發(fā)放程序和條件，重視對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和信用狀況的考察。這導(dǎo)致以擔(dān)保貸款為主的中小企業(yè)難以獲得銀行的貸款支持。

其三，銀行應(yīng)對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押經(jīng)驗(yàn)不足。動(dòng)產(chǎn)抵押要求銀行相當(dāng)熟悉抵押品所在的行業(yè)，能確定抵押物品的真實(shí)價(jià)值。目前國(guó)內(nèi)銀行在這方面談不上經(jīng)驗(yàn)豐富。

二、設(shè)立統(tǒng)一抵押登記模式的必要性

抵押登記，是指經(jīng)權(quán)利人申請(qǐng)國(guó)家專(zhuān)職部門(mén)將有關(guān)申請(qǐng)人用于抵押的物權(quán)事項(xiàng)記載于登記簿的法律行為。

目前，實(shí)踐中動(dòng)產(chǎn)抵押登記狀況不容樂(lè)觀，這已經(jīng)對(duì)中小企業(yè)貸款融資發(fā)展形成很大的制約。實(shí)踐中動(dòng)產(chǎn)抵押登記的不足之處具體表現(xiàn)為：

第一，登記效率低下。根據(jù)對(duì)工商局、銀行、企業(yè)的調(diào)查。一般地，中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)抵押登記時(shí)間為：(1)設(shè)備登記，工商局認(rèn)為實(shí)際所需時(shí)間為5天，而金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為實(shí)際所需時(shí)間最短7天，最長(zhǎng)為17天；(2)土地和建筑物登記，房地產(chǎn)登記所認(rèn)為實(shí)際所需時(shí)間3天至15天；金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為實(shí)際所需時(shí)間最短7天，最長(zhǎng)為30天；(3)機(jī)動(dòng)車(chē)登記，按《機(jī)動(dòng)車(chē)登記規(guī)定》，汽車(chē)登記法定時(shí)間為1天，向登記機(jī)構(gòu)查詢(xún)信息，花費(fèi)時(shí)間一般為1天至3天。這些均導(dǎo)致登記效率不高。

第二，登記事項(xiàng)不合理。目前實(shí)踐中動(dòng)產(chǎn)抵押登記的指導(dǎo)性法規(guī)為《企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記管理辦法》。根據(jù)該辦法第4～7條的規(guī)定，不僅反映出登記內(nèi)容過(guò)于詳細(xì)而且需要登記人員進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。如在進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)抵押登記時(shí)，需要對(duì)抵押的動(dòng)產(chǎn)做出詳細(xì)性描述。

第三，登記機(jī)關(guān)雜亂。《企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記管理辦法》第2條規(guī)定“工商行政管理部門(mén)是企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物的登記機(jī)關(guān)?！薄段餀?quán)法》也采用相同規(guī)定，于第一百八十九條規(guī)定了動(dòng)產(chǎn)抵押的部門(mén)，即“企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門(mén)辦理登記。”但是實(shí)踐中，動(dòng)產(chǎn)抵押的登記機(jī)關(guān)遠(yuǎn)比上述法律規(guī)定要混亂。

因此，動(dòng)產(chǎn)是種類(lèi)物和抵押物的不特定性以及抵押后容易替換，造成抵押登記在操作中的困境。再加之實(shí)踐中登記機(jī)關(guān)雜亂，登記效率低下，可以說(shuō)動(dòng)產(chǎn)抵押登記狀況不容樂(lè)觀。動(dòng)產(chǎn)抵押登記無(wú)章可循成為影響銀行接受動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的重要原因。

三、設(shè)立統(tǒng)一抵押登記模式的可行性

統(tǒng)一登記模式是為了克服分別登記制而產(chǎn)生的登記機(jī)構(gòu)混亂無(wú)章的弱點(diǎn)，其優(yōu)點(diǎn)在于登記規(guī)則統(tǒng)一，信息量集中，當(dāng)事人可以便利的獲取相應(yīng)信息，降低整個(gè)登記系統(tǒng)的運(yùn)作成本。目前，學(xué)者對(duì)不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記機(jī)關(guān)的問(wèn)題較為關(guān)注，建議不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)的司法性和統(tǒng)一性。登記機(jī)關(guān)司法性的理由，在于“因不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記均具有決定公民與法人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的司法的意義，故各國(guó)法律一般均把不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)當(dāng)做司法機(jī)構(gòu)之一”但本文認(rèn)為，我國(guó)不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)抵押登記仍然由工商系統(tǒng)來(lái)完成更為恰當(dāng)，一是慣例因循的結(jié)果。二是全國(guó)工商系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)發(fā)了登記軟件，這是司法系統(tǒng)不具備的優(yōu)勢(shì)。至于不動(dòng)產(chǎn)登記和動(dòng)產(chǎn)抵押登記的統(tǒng)一性，是推行登記制度的共同要求。

動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)統(tǒng)一登記模式的建立需要信息技術(shù)支持，否則統(tǒng)一登記模式只能是紙上談兵。隨著電子信息技術(shù)的高速發(fā)展，已為中央登記式的統(tǒng)一登記制度提供了可能。如2003年8月，工商總局開(kāi)始著手進(jìn)行信息化建設(shè)，命名為“金信工程”。目前，工商系統(tǒng)已經(jīng)建立了包括動(dòng)產(chǎn)抵押系統(tǒng)、企業(yè)登記電子檔案管理系統(tǒng)等在內(nèi)的信息系統(tǒng)。如2003年8月，工商總局開(kāi)始著手進(jìn)行信息化建設(shè)，命名為“金信工程”。目前，工商系統(tǒng)已經(jīng)建立了包括動(dòng)產(chǎn)抵押系統(tǒng)、企業(yè)登記電子檔案管理系統(tǒng)等在內(nèi)的信息系統(tǒng)等；根據(jù)《2006年中國(guó)工商行業(yè)信息化建設(shè)與應(yīng)用趨勢(shì)研究報(bào)告》，從1995年國(guó)家工商局制定了《工商行政管理數(shù)據(jù)處理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方案》開(kāi)始，到2005年，工商行業(yè)的信息化建設(shè)投入5.03億元人民幣，已經(jīng)完成了“紅盾信息網(wǎng)”、“工商行政管理內(nèi)部業(yè)務(wù)網(wǎng)”和工商行業(yè)主干的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)系統(tǒng)。除去政策上對(duì)信息建設(shè)的支持外，系統(tǒng)集成方法和中間件技術(shù)使得動(dòng)產(chǎn)抵押可以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一登記。