保得越多不等于賠償?shù)迷蕉?/h1>
2009-04-29 01:01:41徐靜
讀者 2009年23期
徐靜
投保已經(jīng)成為今天人們規(guī)避風(fēng)險、減少損失的重要手段。然而，當(dāng)不幸的事情發(fā)生，一些人“幸運”地依靠多份保險獲得了多倍的賠償，而有些人則投了多份保險，只得到一份賠償。
這是什么原因呢？
據(jù)了解，目前市場上的醫(yī)療保險主要有兩種：一種為費用型的險種，一種為津貼型的險種。
費用型險種按實際醫(yī)療費的支出理賠，遵循保險的補償原則。也就是說，當(dāng)被保險人的醫(yī)療費用已經(jīng)在一個地方，比如別的保險公司、社保，或是單位報銷，獲得補償之后，就不能再從保險公司獲得超出實際支出的超額補償。事實上，在各家保險公司的條款中，對于醫(yī)療費用型保險，作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證，復(fù)印件或其他收費憑證均不被受理。
而津貼型醫(yī)療保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠方無須提供發(fā)票。無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。比如你買的是100元／天的住院補貼附加保險，那么就是住院期間每天拿100元的補貼；如果在3家保險公司都買了100元／天的住院補貼保險，那么你住院后就一共可以得到300元／天的津貼。不論你治病花多少錢，也不管你已經(jīng)在社會基本醫(yī)療保險賬戶申請報銷了多少費用，只要發(fā)生手術(shù)或是住院的情況，就能從保險公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投多少份保險，公司都給予賠付。
因此，在進(jìn)行醫(yī)療保險投保時，如果投保者想在不同的保險公司投兩份或多份保，就必須弄明白，這些保險是屬于費用型醫(yī)療保險，還是津貼型醫(yī)療保險。如果是費用型醫(yī)療保險，則只需在一家保險公司投一份保就可以了；假如是津貼型醫(yī)療保險，投保多份也就無妨了。
除了可以在多家公司買多份津貼型保險外，重大疾病險理賠金額也是不封頂?shù)?。由于人的生命、身體是無價的，不能簡單地用金錢衡量，只要保險合同中約定的保險事故發(fā)生，保險人就要按照約定給付保險金，而不論被保險人損失金額的多少。
現(xiàn)在市場上推出的重大疾病保險，一般有提前給付或確診初患保險合同列明的重疾險種即進(jìn)行給付等幾種情況。因而給付型的重大疾病保險適用上述人身險的給付原則，即使在不同保險公司投保多份，也不按比例分?jǐn)偂Ｆ┤?，被保險人在兩家壽險公司同時投保了保額各為10萬元的重大疾病給付保險，只要在保險期限內(nèi)出險，最多可以領(lǐng)取兩家保險公司共計20萬元的給付金，而不需要醫(yī)療費用收據(jù)做憑證。這里也就不涉及重復(fù)投保、額外獲利的問題。
各類壽險、年金保險、意外險等，也同樣是考慮到人的生命無價，消費者可以在多家公司投保，保險額度的限制主要是由各家保險公司的核保部門根據(jù)被保險人的年齡、財務(wù)狀況、已投保金額等自行確定。而在后期的理賠過程中，則沒有互相限制的說法。
與人身險不同，財產(chǎn)險要避免重復(fù)投保。由于財產(chǎn)險是根據(jù)保險事故發(fā)生時的實際損失價值來進(jìn)行賠償，所以重復(fù)投保并不明智。以車險為例，一個人為自己的愛車分別選擇了A、B兩家公司的車損險，兩份保單的保額分別為10萬元。在發(fā)生事故后，如果損失約為2萬元，該人選擇同時向兩家保險公司報案，并不能分別從兩家保險公司獲得共4萬元的保險賠償，而是由兩家保險公司按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任，分別賠償該投保人１萬元。但如果該投保人在A公司獲得2萬元的賠償，則B公司不再對其進(jìn)行賠償。
除了車險之外，家財險也是如此?！氨５迷蕉啵r得越多”并不適合保障型保險。保險的首要功能是保障，希望在保障中獲利，這種心態(tài)要不得。
（馮 鑫摘自《愛情·婚姻·家庭》2009年第29期）
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徐靜
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這是什么原因呢？
據(jù)了解，目前市場上的醫(yī)療保險主要有兩種：一種為費用型的險種，一種為津貼型的險種。
費用型險種按實際醫(yī)療費的支出理賠，遵循保險的補償原則。也就是說，當(dāng)被保險人的醫(yī)療費用已經(jīng)在一個地方，比如別的保險公司、社保，或是單位報銷，獲得補償之后，就不能再從保險公司獲得超出實際支出的超額補償。事實上，在各家保險公司的條款中，對于醫(yī)療費用型保險，作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證，復(fù)印件或其他收費憑證均不被受理。
而津貼型醫(yī)療保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠方無須提供發(fā)票。無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。比如你買的是100元／天的住院補貼附加保險，那么就是住院期間每天拿100元的補貼；如果在3家保險公司都買了100元／天的住院補貼保險，那么你住院后就一共可以得到300元／天的津貼。不論你治病花多少錢，也不管你已經(jīng)在社會基本醫(yī)療保險賬戶申請報銷了多少費用，只要發(fā)生手術(shù)或是住院的情況，就能從保險公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投多少份保險，公司都給予賠付。
因此，在進(jìn)行醫(yī)療保險投保時，如果投保者想在不同的保險公司投兩份或多份保，就必須弄明白，這些保險是屬于費用型醫(yī)療保險，還是津貼型醫(yī)療保險。如果是費用型醫(yī)療保險，則只需在一家保險公司投一份保就可以了；假如是津貼型醫(yī)療保險，投保多份也就無妨了。
除了可以在多家公司買多份津貼型保險外，重大疾病險理賠金額也是不封頂?shù)?。由于人的生命、身體是無價的，不能簡單地用金錢衡量，只要保險合同中約定的保險事故發(fā)生，保險人就要按照約定給付保險金，而不論被保險人損失金額的多少。
現(xiàn)在市場上推出的重大疾病保險，一般有提前給付或確診初患保險合同列明的重疾險種即進(jìn)行給付等幾種情況。因而給付型的重大疾病保險適用上述人身險的給付原則，即使在不同保險公司投保多份，也不按比例分?jǐn)偂Ｆ┤?，被保險人在兩家壽險公司同時投保了保額各為10萬元的重大疾病給付保險，只要在保險期限內(nèi)出險，最多可以領(lǐng)取兩家保險公司共計20萬元的給付金，而不需要醫(yī)療費用收據(jù)做憑證。這里也就不涉及重復(fù)投保、額外獲利的問題。
各類壽險、年金保險、意外險等，也同樣是考慮到人的生命無價，消費者可以在多家公司投保，保險額度的限制主要是由各家保險公司的核保部門根據(jù)被保險人的年齡、財務(wù)狀況、已投保金額等自行確定。而在后期的理賠過程中，則沒有互相限制的說法。
與人身險不同，財產(chǎn)險要避免重復(fù)投保。由于財產(chǎn)險是根據(jù)保險事故發(fā)生時的實際損失價值來進(jìn)行賠償，所以重復(fù)投保并不明智。以車險為例，一個人為自己的愛車分別選擇了A、B兩家公司的車損險，兩份保單的保額分別為10萬元。在發(fā)生事故后，如果損失約為2萬元，該人選擇同時向兩家保險公司報案，并不能分別從兩家保險公司獲得共4萬元的保險賠償，而是由兩家保險公司按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任，分別賠償該投保人１萬元。但如果該投保人在A公司獲得2萬元的賠償，則B公司不再對其進(jìn)行賠償。
除了車險之外，家財險也是如此?！氨５迷蕉啵r得越多”并不適合保障型保險。保險的首要功能是保障，希望在保障中獲利，這種心態(tài)要不得。
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