農(nóng)民自己開(kāi)辦的“銀行”

苑　鵬

案例名片

吉林省梨樹(shù)縣閆家村百信資金互助社

成立時(shí)間：2007年3月9日

推薦理由：

梨樹(shù)縣閆家村百信資金互助社是由生產(chǎn)合作社發(fā)展出來(lái)的資金互助社。此類(lèi)合作組織的特點(diǎn)是：資金互助組織比較正規(guī)，章程和組織比較健全，經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系比較牢固，對(duì)個(gè)人信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況比較容易了解，能夠掌握資金使用信息，風(fēng)險(xiǎn)較小。社員如果賴賬，將被開(kāi)除出合作社，機(jī)會(huì)成本大；即使資金偶爾出現(xiàn)逾期，社員之間也可以通過(guò)生產(chǎn)合作來(lái)互相支持，因此，這種資金互助抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。在內(nèi)部治理方面，百信資金互助社也設(shè)計(jì)了獨(dú)特而科學(xué)的機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，即“一人權(quán)票制”。這種制度設(shè)計(jì)是按照一個(gè)社員擁有的資本數(shù)量，折合成表決權(quán)，使合作社同時(shí)實(shí)現(xiàn)人的結(jié)合和資本的結(jié)合，使民主和資本雙方既相互促進(jìn)，又相互制約。

梨樹(shù)縣位于吉林省西南部，松遼平原腹地，地勢(shì)平坦，土質(zhì)肥沃，素有“東北糧倉(cāng)、松遼明珠”的美譽(yù)。吉林省梨樹(shù)縣人均耕地面積大約在2.7畝以上，戶均耕地在10畝以上。較大的耕地面積為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)提供了便利條件。梨樹(shù)縣牧業(yè)集約化程度比較高，全縣高標(biāo)準(zhǔn)牧業(yè)小區(qū)65個(gè)。豬、牛、羊、禽飼養(yǎng)量分別達(dá)到251萬(wàn)頭、55萬(wàn)頭、3.6萬(wàn)只和3639.4萬(wàn)只。豬、牛、羊、禽及特種動(dòng)物飼養(yǎng)水平居?xùn)|北之首。

由“羊”引發(fā)的合作社

梨樹(shù)縣閆家村百信資金互助合作社2007年3月9日正式成立。資金互助合作社的成立要從幾頭羊說(shuō)開(kāi)來(lái)。2003年，一名遼寧客商到閆家村買(mǎi)羊，出價(jià)每斤2.3元。村民希望提高到每斤2.8元，客商以羊的數(shù)量過(guò)少不夠一車(chē)而拒絕。為什么不聯(lián)合起來(lái)銷(xiāo)售羊呢？閆家村資金互助合作社現(xiàn)任理事長(zhǎng)姜志國(guó)等人聯(lián)合其他養(yǎng)羊的農(nóng)戶，使羊的數(shù)量一下子增加到70多只，每只羊多賣(mài)了30多元。這個(gè)事情之后，姜志國(guó)就萌發(fā)了成立合作社的念頭，而此時(shí)，當(dāng)?shù)氐暮献魃绨l(fā)展逐步形成氣候，地方政府也越來(lái)越重視合作社的發(fā)展，在有利的政策環(huán)境下，養(yǎng)羊戶以共同銷(xiāo)售為紐帶，每人入股100元，成立了合作社。

在合作社發(fā)展中，遇到的最大問(wèn)題是資金短缺。合作社首先想到的是向鎮(zhèn)信用社貸款，但是事情并不順利，有一個(gè)社員因拖欠信用社貸款1萬(wàn)余元，使得合作社社員根本無(wú)法獲得貸款。因此，農(nóng)民想到了互助，通過(guò)求親靠友，東拼西湊，大家終于幫助該社員湊齊了還款錢(qián)，而沒(méi)有給該社員提供資金的社員則提出為其作擔(dān)保，這樣大家簽字畫(huà)押，為這筆借款畫(huà)上了句號(hào)。該社員在感激之余覺(jué)得社員借給他的錢(qián)是有成本的，提出要按照8厘利率還款（當(dāng)時(shí)民間的月利率是1分5厘左右）。從這件事中大家得到啟發(fā)，覺(jué)得這是個(gè)開(kāi)展社員資金互助的好形式，于是他們找到了銀監(jiān)會(huì)四平市監(jiān)管分局干部姜柏林征求意見(jiàn)，得到了充分的肯定。而信用社貸款數(shù)量十分有限、成本很高，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)根本無(wú)法滿足社員資金需求的現(xiàn)狀，更加堅(jiān)定了他們走資金互助合作道路的決心。

在姜柏林的指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)骨干農(nóng)戶兩個(gè)多月的集體討論，他們最終將農(nóng)戶間這種調(diào)劑資金余缺的互助行為實(shí)踐逐步上升到了一種穩(wěn)定的組織制度安排—農(nóng)民資金互助合作社。通過(guò)成立合作社，促進(jìn)社員間的資金余缺調(diào)劑、緩解社員生產(chǎn)、生活的資金短缺的問(wèn)題。

資金互助社的運(yùn)行規(guī)則

資金互助社自成立以來(lái)，受到了農(nóng)戶的歡迎。這與它成立之初的獨(dú)到設(shè)計(jì)是分不開(kāi)的。

獨(dú)特的制度設(shè)計(jì)。百信資金互助社的制度設(shè)計(jì)有其獨(dú)到之處，這些與姜柏林的思想密不可分。姜柏林為資金互助社設(shè)計(jì)了一種合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，而股權(quán)的設(shè)計(jì)又與貸款權(quán)利結(jié)合起來(lái)。根據(jù)百信資金互助社章程的規(guī)定，社員股金分成資格股、投資股、流動(dòng)股（即活期或定期存款）和國(guó)家社會(huì)公共股。其中，資格股每200元為一股，投資股每400元為一股。合作社決策實(shí)行一人一票制與按比例加權(quán)投票制相結(jié)合的原則。即，每個(gè)社員擁有一票投票權(quán)，在此基礎(chǔ)上，社員根據(jù)個(gè)人向合作社額外投入的投資股股數(shù)，每股增加一票投票權(quán)，但是社員個(gè)人擁有的總股本不得超過(guò)合作社總股本的5%。這樣，即堅(jiān)持了合作社人人平等的基本理念，也考慮了社員的投資規(guī)模，努力使社員的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，同時(shí)也防止個(gè)別大股東社員控股、操縱合作社的潛在危險(xiǎn)。流動(dòng)股沒(méi)有投票權(quán)，滿3個(gè)月則支付利息。資格股滿3年方可申請(qǐng)退股，投資股滿2年可申請(qǐng)退股，流動(dòng)股退股不受限制。

獨(dú)特的分配方式。合作社的分配則采取所得利潤(rùn)在提取公積金、公益金以及風(fēng)險(xiǎn)金后，按股分紅?？紤]到合作社規(guī)模在逐步擴(kuò)大，社員入股時(shí)間先后不同，為公平起見(jiàn)，社員本年度的股金分紅量將取決于本年度的股金基數(shù)及其在合作社中的年度累計(jì)使用天數(shù)。

獨(dú)特的防范措施。為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，合作社采取了一系列防范措施：第一，互助金借款對(duì)象僅限于合作社社員，嚴(yán)禁非社員借貸，從而降低了貸款的信息不對(duì)稱(chēng)性，最大限度地避免了道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也體現(xiàn)了合作社通過(guò)社員互助、實(shí)現(xiàn)社員自助的合作理念。

第二，限制單個(gè)社員的借款額度，實(shí)行按社員的出資額比例進(jìn)行貸款總量控制的原則，單戶最高借款額不得超過(guò)其股金總額的6倍，其數(shù)量不得超過(guò)5000元，或總股本的10%；并且最高10戶借款額不得超過(guò)總股金的50%，從而有效地控制單個(gè)社員的借款規(guī)模在其償還能力的范圍內(nèi)，并避免貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，盡可能地將貸款風(fēng)險(xiǎn)分散化，也更好地體現(xiàn)出資金互助合作社與一般金融機(jī)構(gòu)不同的經(jīng)營(yíng)理念：以滿足廣大社員的需要服務(wù)，而不是獲得利潤(rùn)的最大化。

第三，實(shí)行差別利率。對(duì)于貸款周期在10日內(nèi)、臨時(shí)急需資金的社員貸款實(shí)行免息制，半年內(nèi)的貸款利率略低于信用社利率；1年以上貸款利率與民間借貸持平。通過(guò)此安排來(lái)鼓勵(lì)社員進(jìn)行短期借貸，有效發(fā)揮合作社有限資金的利用率，盡可能讓更多的社員通過(guò)資金互助受益。因?yàn)樯鐔T加入資金互助社的首要目標(biāo)是為了以較少的資金投入獲得所需要的、相對(duì)較大數(shù)額的貸款，并且這種貸款往往是與他們的生產(chǎn)周期或生活周期（如子女教育、婚喪嫁娶等）聯(lián)系在一起的；而不是像投資者所有的商業(yè)銀行那樣，是為了通過(guò)存貸差額獲得更多的投資利潤(rùn)。

第四，貸款采取3－5戶聯(lián)保的形式，聯(lián)保人承擔(dān)借款償還連帶責(zé)任。這種方式在早期的資金合作社中也較為普遍，它可以較好地分散和轉(zhuǎn)移合作社的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也更加體現(xiàn)合作社“我為人人、人人為我”的合作精神。由于采取社員以其出資額擔(dān)保的做法，避免了出現(xiàn)多頭擔(dān)?；蚩疹^擔(dān)保的現(xiàn)象。

第五，社員以及合作社領(lǐng)導(dǎo)人的行為受到約束。全體社員共同商定通過(guò)了合作社的“紀(jì)律表”。主要內(nèi)容包括：社員不能賭博。如有發(fā)現(xiàn)，第一次警告、第二次罰款、第三次自動(dòng)退社；合作社賬目公開(kāi)，每月的收支向社員公布一次，任何人不得挪用公款，為個(gè)人搞特殊化，否則將取消社員資格；社員不做損人利己之事等?！凹o(jì)律表”就張貼在合作社理事長(zhǎng)辦公室的墻上。據(jù)合作社領(lǐng)導(dǎo)介紹，個(gè)別社員入社前賭博，入社后實(shí)現(xiàn)了戒賭。廣大社員參與制定的合作社紀(jì)律有效地約束了合作社領(lǐng)導(dǎo)和社員的行為。

截止到2005年10月，資金互助社共有社員43戶，合計(jì)繳納股金33200元，合作社成立兩年多時(shí)間，已累計(jì)貸出互助款合計(jì)38000元，沒(méi)有出現(xiàn)呆壞賬。80%的社員曾經(jīng)從合作社里獲得貸款，其余20%的社員沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款。貸款期限分為10天、3個(gè)月、5個(gè)月、８?jìng)€(gè)月不等。最大的一筆貸款是5000元，最小的一筆是1000元，平均貸款數(shù)額2000元/次。

“重組”為合作社注入了活力

由于合作社的貸款規(guī)模過(guò)小，利息收入有限，其中，2004年為500余元（2004年7月至12月底），2005年1月至9月為800余元。而支出又相對(duì)龐大，成立的第一年間，由于前來(lái)參觀學(xué)習(xí)、考察的人數(shù)眾多，合作社僅資料打印費(fèi)開(kāi)支就在1000元左右。2005年，合作社將此項(xiàng)開(kāi)支壓縮到了200余元。此外，差旅費(fèi)也是合作社的一項(xiàng)大支出。2004年超過(guò)了1000元。一個(gè)客觀的原因是合作社距縣城較遠(yuǎn)，交通不便，參加縣里培訓(xùn)、學(xué)習(xí)等活動(dòng)一人往返要花費(fèi)10－30元。由于合作社運(yùn)行第一年出現(xiàn)了虧損，無(wú)法分紅，從而動(dòng)搖了部分想分紅、沒(méi)有貸款的入股社員的積極性。他們?cè)谏鐔T大會(huì)上提出反對(duì)意見(jiàn)，指出入社就是要分紅，個(gè)別人甚至提出如果沒(méi)有分紅就退股。這些沒(méi)有在合作社貸款的社員也是社員中的資金富裕戶，是合作社資金來(lái)源的主力軍。因此，未來(lái)發(fā)展中，提高合作社的經(jīng)營(yíng)效率，擴(kuò)大合作社的資金來(lái)源渠道，讓社員特別是貢獻(xiàn)資金的那部分社員得到實(shí)實(shí)在在的利益，將是合作社面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。

發(fā)展到2005年，合作社的社員規(guī)模擴(kuò)大到40余戶，股本金3.3萬(wàn)余元，80%的社員從合作社中獲得過(guò)貸款，并全部按時(shí)償還，而其余20%社員沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款。這以后，合作社沒(méi)有再吸納新社員，因?yàn)橄胍肷绲霓r(nóng)民都是想從合作社獲得貸款的，合作社限于資金規(guī)模有限，無(wú)法滿足他們的需要、無(wú)法為他們提供服務(wù)。

2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，允許在行政村一級(jí)設(shè)立信用合作組織，注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬(wàn)元。閆家村資金互助合作社成為吉林省的兩家試點(diǎn)之一。當(dāng)時(shí)合作社的股本金已經(jīng)發(fā)展到了6萬(wàn)余元。2007年3月9日，合作社正式開(kāi)業(yè)，入社農(nóng)戶32戶，入社股金10.18萬(wàn)元，成為全國(guó)首家獲得了金融許可證的資金互助社試點(diǎn)單位。

按照《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，合作社進(jìn)行了重組，修訂了《章程》，完善了信貸管理、財(cái)務(wù)管理、安全保衛(wèi)等各項(xiàng)內(nèi)部管理?xiàng)l例。按照新規(guī)定，社員貸款額最高可以放大到個(gè)人股金額的10倍。社員貸款嚴(yán)格按照合作社制定的程序進(jìn)行，社員需要填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)，并由隨機(jī)抽取的3名社員進(jìn)行信譽(yù)等級(jí)評(píng)估，共分A、B、C三個(gè)等級(jí)，獲得A級(jí)的社員可以獲得10倍股金的貸款；評(píng)為B級(jí)的按照最高額度減少20%，依此類(lèi)推。而后理事會(huì)監(jiān)事會(huì)成員參與把關(guān)，如果社員對(duì)于評(píng)估等級(jí)不服，可以各找一名理事、監(jiān)事、普通社員重新評(píng)等。合作社決策實(shí)行一人一票制。

當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)于資金互助合作社的認(rèn)可度非常高，截止到2008年10月，閆家村資金互助社共有社員109戶，股金總額增加到13.44萬(wàn)元，另吸收社員存款2.6萬(wàn)元；在資金來(lái)源中，合作社所在的四平市城市信用社向合作社先后融入兩筆資金，合計(jì)20萬(wàn)元。但是由于信用社已改制，雙方本已商定妥當(dāng)?shù)牡谌P融資計(jì)劃被迫停止。此外，縣政府扶持合作社資金4萬(wàn)余元。資金互助社成立一年半多來(lái)，累計(jì)辦理社員貸款203筆，貸款累計(jì)額83.44萬(wàn)元，其中貸款利息高于信用社同期貸款的10%左右。在發(fā)放的貸款中，沒(méi)有一筆不良貸款。

合作社的貸款主要貸款去向以種養(yǎng)業(yè)為主，另有少量的教育、醫(yī)療貸款，生產(chǎn)性的貸款周期是3個(gè)月（養(yǎng)雞）、或6個(gè)月（養(yǎng)豬）或1年（種地），非生產(chǎn)性的則均不超過(guò)6個(gè)月。平均貸款規(guī)模在5000元左右。到2008年10月，有70%的社員獲得了貸款。社員反映這種資金互助式的小額貸款便捷、簡(jiǎn)單，方便了小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶。

資金互助社顯現(xiàn)“溢出”效應(yīng)

入社社員從資金互助的實(shí)踐中得到啟示，其中的8戶社員又通過(guò)合股共營(yíng)的方式聯(lián)合投資2.6萬(wàn)元購(gòu)置了飼料粉碎機(jī)、玉米精量播種機(jī)以及配套農(nóng)機(jī)具等，開(kāi)展農(nóng)業(yè)機(jī)械的共同使用。僅玉米精量播種一項(xiàng)就可比原來(lái)節(jié)省種子達(dá)到40%以上，提高化肥利用率近20%，并且機(jī)械收費(fèi)按照市場(chǎng)價(jià)的80%收取。不僅如此，利用空閑時(shí)間農(nóng)機(jī)開(kāi)展對(duì)外服務(wù)第一年還創(chuàng)收920元。同時(shí)，他們將聯(lián)合銷(xiāo)售的352只商品羊和聯(lián)合購(gòu)買(mǎi)的300余斤化肥的批零差價(jià)除了提取少量的管理費(fèi)外，大多數(shù)作為個(gè)人股金留在合作社。以賣(mài)羊?yàn)槔?，?lián)合銷(xiāo)售平均每只羊可以多售30元左右，其中，合作社提取管理費(fèi)2元，按照社員銷(xiāo)售數(shù)量返還社員5－8元，其余金額作為合作社社員向合作社投入的個(gè)人股金，到2004年10月，通過(guò)此方式入股的社員股金已經(jīng)達(dá)到了1.6萬(wàn)元。

2005年，當(dāng)?shù)亓謽I(yè)政策改變，社員放養(yǎng)羊的林場(chǎng)被關(guān)閉，養(yǎng)羊業(yè)也隨之消亡，農(nóng)戶開(kāi)始轉(zhuǎn)向養(yǎng)豬。2005年秋，合作社申請(qǐng)到縣水利局機(jī)眼井扶持項(xiàng)目，政府投資10萬(wàn)元，合作社借此機(jī)會(huì)動(dòng)員社員投資入股，并計(jì)劃將機(jī)井周邊的百畝糧田改造為菜地，共同發(fā)展無(wú)公害農(nóng)田基地。它涉及的十余戶農(nóng)戶已經(jīng)初步達(dá)成意向性合作協(xié)議。它將成為合作社未來(lái)發(fā)展的新的產(chǎn)業(yè)依托。

（文中圖片均來(lái)自“百信之窗”網(wǎng)站。）