我國(guó)農(nóng)村信用合作社支農(nóng)乏力的原因探析及對(duì)策建議

孔儀方

摘要：由于自身缺陷以及金融、政策環(huán)境的影響，當(dāng)前農(nóng)信社未能為三農(nóng)的發(fā)展提供充分的信貸支持。本文運(yùn)用SWOT分析法，系統(tǒng)分析了我國(guó)農(nóng)村信用合作社的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及新時(shí)期所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上探明其支農(nóng)乏力的原因，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；支農(nóng)；SWOT分析

Abstract：The internal defects as well as the financial and political influences have made rural credit cooperatives slack in rural support. In this thesis，with the SWOT analysis，the author analyses the strengths， weaknesses，opportunities and threats of rural credit cooperatives，points out the reasons of their failure in ample rural support，and puts forward the countermeasures for dealing such situation.

Key Words：rural credit cooperatives，rural support，SWOT analysis

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2009）04-0073-03

一、引言

伴隨著農(nóng)村金融體制改革的深入，農(nóng)村信用合作社不斷發(fā)展壯大，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。農(nóng)信社的使命是面向農(nóng)村廣大農(nóng)民提供金融服務(wù)，然而由于特定內(nèi)因、外因的共同影響，無(wú)論是其信貸支持的規(guī)模還是金融服務(wù)水平都未能充分滿足三農(nóng)所需，其本身的競(jìng)爭(zhēng)力也日益受到威脅。

本文借鑒SWOT分析方法，通過(guò)分析農(nóng)信社固有的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)及其所處的金融、政策環(huán)境，對(duì)其戰(zhàn)略制定、業(yè)務(wù)選擇、資金流向給出合理的解釋，并在此基礎(chǔ)上探明其支農(nóng)乏力的原因，進(jìn)而有針對(duì)性地提出對(duì)策建議。

二、我國(guó)農(nóng)村信用合作社的SWOT分析

（一）我國(guó)農(nóng)村信用合作社的優(yōu)勢(shì)

1. 信息成本低。農(nóng)信社一般按照行政區(qū)劃來(lái)設(shè)置機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)對(duì)象的社區(qū)特點(diǎn)比較突出（羅繼東，2006）。由于農(nóng)信社與服務(wù)對(duì)象同處于一個(gè)面積較小、相對(duì)封閉的地域內(nèi)，前者對(duì)后者信息的收集、加工成本較低，且可隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)督，以動(dòng)態(tài)調(diào)整對(duì)其資信狀況的判斷。因此，在這樣一個(gè)信息透明度較高、傳遞速度較快的環(huán)境中，不僅可避免由信息不對(duì)稱所引發(fā)的過(guò)高交易成本凈損失，還可通過(guò)消除貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇進(jìn)一步降低農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本。

2. 決策效率高。農(nóng)信社管理機(jī)制層次較簡(jiǎn)潔，可對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的新信息進(jìn)行快速的傳達(dá)、決策和執(zhí)行。

3. 服務(wù)便利。農(nóng)信社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村各層級(jí)行政區(qū)劃，且員工因其人緣、地緣優(yōu)勢(shì)便于隨時(shí)、隨地開展信息采集、存貸辦理等金融服務(wù)。因此，農(nóng)信社能夠較好地滿足農(nóng)民偶然隨意的資金需求特點(diǎn)，有利于客戶群的鞏固。

（二）我國(guó)農(nóng)村信用合作社的劣勢(shì)

1. 歷史形成大量不良資產(chǎn)。一方面，不良資產(chǎn)的產(chǎn)生源于農(nóng)業(yè)銀行的決策。在農(nóng)業(yè)銀行代管時(shí)期，農(nóng)行通過(guò)各種方式直接占用農(nóng)信社的資金和財(cái)產(chǎn)，同時(shí)向其轉(zhuǎn)嫁并強(qiáng)制其發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款（成春林，2004）。1996年行社脫鉤過(guò)程中，農(nóng)行又向農(nóng)信社劃轉(zhuǎn)了大量不良資產(chǎn)和高息貸款（譚金華、譚亞林，2005）。行社脫鉤后， 被隱藏的風(fēng)險(xiǎn)和虧損掛賬逐漸暴露出來(lái)。另一方面，不良資產(chǎn)的產(chǎn)生源于國(guó)家政策、地方政府行政干預(yù)以及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。盡管通過(guò)最新一輪農(nóng)信社改革，其不良資產(chǎn)包袱大量得到解脫，但部分導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的體制、機(jī)制因素仍然存在，難以避免新的不良貸款產(chǎn)生。

2. 官辦色彩濃厚，民主管理難以保證。首先，作為農(nóng)信社個(gè)人股東的農(nóng)民收入水平普遍較低，且參與管理意識(shí)淡薄。其次，農(nóng)信社成立之初就帶有國(guó)有制、集體所有制經(jīng)濟(jì)的色彩，加之其設(shè)置大都按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政區(qū)劃分布，經(jīng)營(yíng)管理往往集中在一個(gè)地區(qū)少數(shù)擁有行政權(quán)力的人群手中。這種現(xiàn)象一方面導(dǎo)致農(nóng)信社無(wú)法充分履行其為廣大農(nóng)村居民服務(wù)的要求；另一方面，使得經(jīng)營(yíng)管理者缺乏責(zé)任感和利益驅(qū)動(dòng)。

3. 網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)滯后。農(nóng)信社電子化建設(shè)起步較晚，效率較低。各省農(nóng)信社結(jié)算網(wǎng)絡(luò)版本、設(shè)備不一，使其無(wú)法像商業(yè)銀行一樣擁有暢通無(wú)阻的結(jié)算體系。

4. 員工整體素質(zhì)較低。第一，農(nóng)信社員工文化水平較低。據(jù)調(diào)查， 全國(guó)65萬(wàn)農(nóng)信社從業(yè)人員中， 高中以下文化程度的占85% ， 初中以下文化程度的占31.6% ， 管理層中具有金融專業(yè)知識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)的人才則更少（康國(guó)偉，2006）。第二，農(nóng)信社人才培訓(xùn)體系不甚完善，員工隊(duì)伍的理念和技能無(wú)法與時(shí)俱進(jìn)，以適應(yīng)農(nóng)信社所處的新環(huán)境和新要求。員工落后的經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)素質(zhì)進(jìn)一步加劇了農(nóng)信社管理效率的低下和運(yùn)營(yíng)成本的高漲。

（三）我國(guó)農(nóng)村信用合作社所面臨的機(jī)遇

1. 國(guó)家政策的支持。2006 年中央“一號(hào)文件”的出臺(tái)為農(nóng)信社的改革發(fā)展帶來(lái)了良好的機(jī)遇。一切旨在加大農(nóng)村地區(qū)投資、提升農(nóng)民生活水平的政策以及一系列以“多予少取放活”為原則推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的法律法規(guī)和政策的出臺(tái)，使得作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社獲得了間接的收益。2007年央行票據(jù)兌付等農(nóng)信社改革措施的開展，也為其改革的進(jìn)一步深化創(chuàng)造了有利條件。

2. 農(nóng)村金融業(yè)市場(chǎng)格局的調(diào)整。隨著國(guó)有商業(yè)銀行逐步收縮其在農(nóng)村領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)模、減少農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社逐漸成為為三農(nóng)提供服務(wù)的唯一正式金融機(jī)構(gòu)，這就為其成為農(nóng)村金融市場(chǎng)融資主體、實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的實(shí)質(zhì)性跨越創(chuàng)造了難得的機(jī)遇。

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)的間接收益。近年來(lái)，國(guó)家把社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)擺在越來(lái)越重要的位置，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)將改變過(guò)去自給自足的小生產(chǎn)模式，生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、生產(chǎn)效率的提高、技術(shù)進(jìn)步的要求必然使得農(nóng)業(yè)資金需求量大幅上升，這就為農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)創(chuàng)造了條件。

4. 金融危機(jī)影響下的農(nóng)民就業(yè)形勢(shì)變化。持續(xù)蔓延的國(guó)際金融危機(jī)下，國(guó)家采取一系列措施，鼓勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)或者組建經(jīng)營(yíng)縣域中小企業(yè)。因此，融資支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)也將得到一定的鼓勵(lì)，這將有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)展以及業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。

（四）我國(guó)農(nóng)村信用合作社所面臨的挑戰(zhàn)

1. 服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)加劇了風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)信社的服務(wù)對(duì)象主要分為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)兩大類。前者儲(chǔ)蓄存款多為定期，這種存款結(jié)構(gòu)必然使得農(nóng)信社付出比其它銀行更多的利息；后者則是受自然災(zāi)害影響較大的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，這就增大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。

2. 農(nóng)民金融知識(shí)匱乏，金融意識(shí)較差。農(nóng)民并不了解金融對(duì)其生產(chǎn)生活的改進(jìn)作用和意義，也不知道怎樣通過(guò)金融產(chǎn)品組合最大化滿足自身的金融需求，甚至不清楚在與農(nóng)信社建立的借貸關(guān)系中自己能夠享受到哪些金融服務(wù)。

3. 郵政儲(chǔ)蓄的沖擊。郵政儲(chǔ)蓄銀行的產(chǎn)生，打破了農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)貸款方面獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的壟斷地位。而郵儲(chǔ)的如下優(yōu)勢(shì)還將使其有可能后來(lái)者居上：首先，郵儲(chǔ)具有國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)，容易得到農(nóng)村客戶的青睞；其次，郵儲(chǔ)成立之初就得到國(guó)家政策的支持，這促進(jìn)了郵儲(chǔ)在存貸款、中間業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域?qū)r(nóng)信社構(gòu)成激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；第三，郵儲(chǔ)具有更先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和較優(yōu)秀的員工隊(duì)伍，其便捷高效的金融服務(wù)也將對(duì)農(nóng)信社構(gòu)成極大的威脅。