新婚夫婦的保險(xiǎn)計(jì)劃

曾 晨

處在新婚階段的家庭，保險(xiǎn)需求主要為健康、意外、壽險(xiǎn)保障。

張女士今年26歲，她老公鄭先生30歲，兩人今年“五一”剛結(jié)婚。張女士在銀行工作，處于事業(yè)的起步階段，每月收入5000元左右，年終獎(jiǎng)約2萬(wàn)元。鄭先生的事業(yè)起步較早，現(xiàn)在已經(jīng)是一家企業(yè)的部門(mén)經(jīng)理，每月工資8000元，另有5萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)。

夫婦倆除了單位給上的社保之外，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。張女士計(jì)劃給自己和老公買(mǎi)一些保險(xiǎn)，以加強(qiáng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的保障。

收支分析

鄭先生是標(biāo)準(zhǔn)的好男人，不抽煙、不喝酒、作息正常，經(jīng)常到外地出差。夫妻倆的共同愛(ài)好是外出旅游，每年兩次，費(fèi)用在10000元左右。兩人的收入在各自的年齡段都算不錯(cuò)，加上各種獎(jiǎng)金，家庭年收入226000元?；榍埃瑑扇艘呀?jīng)在雙方父母的支持下按揭了一套住房，每月月供3800元，房貸總計(jì)60萬(wàn)元。每月的電話(huà)費(fèi)、生活費(fèi)等基本費(fèi)用在2500元左右，除此之外就是和朋友聚會(huì)、應(yīng)酬以及購(gòu)置衣物等開(kāi)支，每月在4000左右。在家庭責(zé)任方面，目前兩人都處于較為輕松的階段，雙方的父母暫時(shí)都不需要他們贍養(yǎng)，兩人短期內(nèi)也不打算要小孩。

需求分析

比起“上有老下有小”型的家庭，目前張女士的家庭處于形成階段，而保險(xiǎn)規(guī)劃越早做，對(duì)于減輕將來(lái)的負(fù)擔(dān)越好。處在這個(gè)階段的家庭，保險(xiǎn)需求主要為健康、意外、壽險(xiǎn)保障。

從收入構(gòu)成上來(lái)，目前，鄭先生對(duì)家庭收入貢獻(xiàn)較大，占總收入的64.6％，張女士處于事業(yè)起步階段，收入還有上漲的空間。因此，兩個(gè)人都應(yīng)該為自己建立充足的人壽保險(xiǎn)。在健康險(xiǎn)上，目前重大疾病的罹患率越來(lái)越高，特別是在像北京這樣快節(jié)奏生活與工作的大都市，健康的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。重疾險(xiǎn)是首先要考慮到的，其次就是補(bǔ)充的醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，鄭先生經(jīng)常在外出差，加上夫婦倆都喜歡外出旅游，意外的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

張女士咨詢(xún)了平安、友邦、太平三家保險(xiǎn)公司之后，三位理財(cái)師給出了以下理財(cái)規(guī)劃：

一、中國(guó)平安理財(cái)規(guī)劃師楊先生的建議

該保障計(jì)劃涵蓋了壽險(xiǎn)、重疾、意外、醫(yī)療等方面，基本符合張女士和鄭先生的需求。這份保單的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)在于意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)上。一般這兩種險(xiǎn)種屬于消費(fèi)型，交一年保一年，但是該計(jì)劃承諾交20年的餞，能一直保到65歲。對(duì)于張女士這樣的年輕人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是更為劃算的，26歲的她能夠多享受18年的保障。但是，這份保單也存在產(chǎn)品本身和設(shè)計(jì)上的一些缺陷。首先，重大疾病和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不具成長(zhǎng)性，不能解決抵御通貨膨脹的問(wèn)題。其次，6萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額過(guò)低，特別是對(duì)于經(jīng)常在外出差的鄭先生來(lái)說(shuō)，基本保險(xiǎn)金額至少應(yīng)該設(shè)置在20萬(wàn)元。

二、友邦人壽理財(cái)師金小姐姐的建議

首先，針對(duì)重疾和身故兩項(xiàng)潛在的家庭重大風(fēng)險(xiǎn)，為張女士和鄭先生夫妻配置了可保障終身的友邦守衛(wèi)人生重大疾病保險(xiǎn)，該計(jì)劃保險(xiǎn)金額均為150000元，最高可遞增至180000元?？梢淮涡垣@賠15-18萬(wàn)元。

在配置重大疾病保險(xiǎn)的同時(shí)，金小姐還考慮到兩人醫(yī)療保障不足的問(wèn)題以及外出旅游意外傷害的問(wèn)題，設(shè)置了更為完善的醫(yī)療和意外保障計(jì)劃。金小姐給經(jīng)常在外出差的鄭先生設(shè)置了50萬(wàn)元的高額意外身故保險(xiǎn)，搭乘交通工具身亡等特殊情況賠付金額甚至能達(dá)到100萬(wàn)元。

這份保單的缺陷在于沒(méi)有單獨(dú)給兩位設(shè)置人身保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)是隨著重大疾病的賠付就終止的，而且最高能遞增至18萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)也顯得單薄。物價(jià)在過(guò)去20年間飛漲，試想再過(guò)20年，18萬(wàn)元能值多少?

三、太平人壽理財(cái)師韓小姐的建議

韓女士向張女士推薦了太平人壽的福祿雙至計(jì)劃組合，這是一款分紅型重大疾病終身壽險(xiǎn)，覆蓋的大病種類(lèi)多。若從現(xiàn)在起繳費(fèi)，夫妻均繳至60歲，則張女士每年繳費(fèi)金額為5366.5元、先生每年繳費(fèi)金額為6401.5元。該保障計(jì)劃涵蓋的保險(xiǎn)利益(如有圖)：

這份保單是張小姐覺(jué)得最滿(mǎn)意的一份，因?yàn)椴粌H重大疾病和身故賠償?shù)谋ｎ~會(huì)增長(zhǎng)，而且意外身故賠償也恰到好處。在醫(yī)療補(bǔ)充方面，該計(jì)劃比友邦保險(xiǎn)的更為充足，住院收入損失補(bǔ)償更是高達(dá)200元一天。