蕊　紅

時下，隨著金融危機的愈演愈烈，股票、基金、房產(chǎn)市場低迷，適合中低收入家庭的理財渠道再度陷入?yún)T乏。對此，理財專家建議，在當前投資高風險時代，對于收入低、生存壓力大的城鄉(xiāng)中低收入家庭來說，保單、存折、房產(chǎn)證、學位證、結(jié)婚證這5張紙涵蓋了人生全部財富生活的關(guān)鍵，打理好這5張紙，能在提升家庭財富的同時，為家庭的未來保駕護航。

1經(jīng)營好學位證書為職場加分

時下，對于大多數(shù)職場人來說，學位證是財富之源，擁有更多的證書，也就擁有了通向成功的“敲門磚”，擁有了更多的職場發(fā)展資本，擁有了更大的施展才能的空間。由此，為了讓自己能夠覓到一份好工作，讓自己從“高手云集”的職場“脫穎而出”，許多人加入了“考證族”、“本本族”的行列，企望靠著手中的“本本”，為自己的職場加分。

但專家提醒，在職人員考證不能太盲目，不然會“投入與產(chǎn)出不成正比”，考出來的證沒多大含金量不說，還要白白搭上許多錢財和時間。要想讓自己的投入獲得高收益，我們的證書還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，這樣，才能讓證書錦上添花，為自己謀取更多財富。

2打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)

近年來，美國武的消費模式正在影響著國人。但次貸危機所引發(fā)的全球金融危機，卻給了國人當頭一棒。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，國人的消費模式漸趨理性，開始注重積蓄，以應(yīng)對未來人生路上可能隨時面臨的風險。

但理財專家認為，單純的積蓄，并不是最好的理財方式，最好的理財方式，就是要讓積蓄升值。因為隨著金融市場的發(fā)展和活躍，簡單的儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿足我們對財富保值、增值的需求。針對當前國際國內(nèi)的金融形勢，理財師建議，在降息周期下，對于追求低風險的人，選擇3個月或6個月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應(yīng)對進一步的降息。而對于不固定期限使用的資金，可選擇通知存款。存款可選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”這樣的組合，以備對資金的不時之需；在存款時間上，也可以選擇逐月累計存款，每一個月或幾個月存一張定單。無論存款利率如何變化，都可以通過及時調(diào)整，獲得存款利息最大化。

然而，存款雖然風險低，但在負利率時代，將手中結(jié)余的錢都存進銀行，不做投資，就等于資產(chǎn)縮水。所以，對于有一定風險承受能力的人，專家建議可以適當買一些國債、保本型基金和信貸類、票據(jù)類理財產(chǎn)品。

3打理好保單。為未來提供一份保障

保險的重要性已逐漸為人們所認識。但是，受種種因素的影響，很多消費者對于商業(yè)保險的認識并不夠，許多人在投資保險的過程中，過于注重保險產(chǎn)品的收益目標，而忽視了保險的保障功能，資金投入不少，關(guān)鍵時刻卻發(fā)現(xiàn)，保單未能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。究其原因，是許多家庭在投保中，走入了誤區(qū)。有的家庭，購買“人情險”、“跟風買保險”，陷入了非理智消費的一個誤區(qū)；有的家庭重孩子輕大人，這種投保方法很不科學，違背了買保險應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則；有的家庭在經(jīng)濟條件允許時往往會陷入“保險買得越多保障越大”的誤區(qū)，購買太多保險，不僅無法提供全面保障，而且還浪費保費。

所以，理財師建議，投保者應(yīng)對自身以及家庭的風險狀況和財務(wù)狀況進行整體客觀評估，多考慮持續(xù)交費能力，再理智選擇購買保險。

4管理好房產(chǎn)證，讓你的房子產(chǎn)生效益

對于工薪家庭來說，房產(chǎn)可能是家中最貴重的資產(chǎn)，一所房子，凝聚著一個家庭大半輩子的心血。理財師認為，房子不僅是我們的棲息之地，也具有一定的投資增值價值，適宜的房產(chǎn)投資不僅可以帶來短時間的資產(chǎn)迅速增值，甚至也能夠成為我們養(yǎng)老的重要手段，海外的逆按揭、以房養(yǎng)老模式，中國的以房養(yǎng)房，以舊房的租金還新房的按揭等房產(chǎn)投資增值模式，就是最好的范例。

然而，要管理好房產(chǎn)這張紙并不是一件容易的事，如果投資不善，你的資產(chǎn)將會大幅縮水。針對目前市場上大面積放盤多、小面積物業(yè)稀少的現(xiàn)象，投資人士認為應(yīng)該堅持擇優(yōu)原則，購買單價較高、總價較低的小戶型單位，其供款壓力小、租金回報率較高。

在整個投資組合中，房產(chǎn)的比重可占40％～70％不等。如果超過80％，因為不動產(chǎn)存在不利于變現(xiàn)的缺點，對資產(chǎn)的穩(wěn)定性會產(chǎn)生影響。

5經(jīng)營好結(jié)婚證，保住你財富的果實

經(jīng)營婚姻也是一種理財。從表面上看，相比于以上4張紙，結(jié)婚證這張紙，可能與財富的關(guān)系最小。但它對于家庭財富的意義卻至關(guān)重要，嚴格來說，它是家庭財富的保障。

兩個人相愛走入了婚姻，就意味著夫妻雙方訂立了一份經(jīng)營合同，兩個人共同經(jīng)營了一個利益共同體，在這個共同體中，夫妻雙方揚長避短、琴瑟合鳴、利益共享，兩個人彼此默契的合作，使得雙方資源得到有效整合、財富激增，進而達到和諧共贏的目的。婚姻打理得好，婚姻中的雙方幸福美滿，家庭財富增值，皆大歡喜；如果打理得不好，兩個人同床異夢，甚至勢燕分飛，則家庭資產(chǎn)嚴重縮水。由此可見，身處圍城，要想保住自己家庭財富的果實，就要拿出經(jīng)營實體的魄力來經(jīng)營婚姻，讓自己既賺財富又賺幸福。

(編輯／雨馬)