美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)改革（healthcare reform）成了當(dāng)前美國(guó)爭(zhēng)論最激烈的話題，今天我們就簡(jiǎn)單談?wù)劽绹?guó)醫(yī)療保險(xiǎn)(health insurance)及其常用詞匯。

美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度很復(fù)雜。最初只是單純的實(shí)報(bào)實(shí)銷制度，稱為indemnity plan或fee-for-service。上世紀(jì)80年代后，管理式醫(yī)療（managed care）逐漸風(fēng)行。

由政府支持的醫(yī)保項(xiàng)目（government-funded plans）主要有Medicare和Medicaid,前者是針對(duì)65歲以上老人的老年醫(yī)保，后者是以窮人和傷殘者為對(duì)象的醫(yī)療補(bǔ)助制度。

美國(guó)醫(yī)保的主要問(wèn)題在于，本世紀(jì)以來(lái)保費(fèi)（premium）的上漲速度為工資增長(zhǎng)速度的4倍，自付額（deductible）暴漲。美國(guó)還有4600萬(wàn)人沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)（uninsured）,有2500萬(wàn)人的醫(yī)保不足以滿足需要（under-insured）。

如果按保險(xiǎn)范圍來(lái)分，醫(yī)?？煞譃槿U(xiǎn)（comprehensive coverage）、住院及手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償（hospital-surgical coverage）、重大疾病險(xiǎn)（catastrophic coverage或major medical insurance）、定向疾病險(xiǎn)(specified disease policies，只針對(duì)某種疾病的保險(xiǎn)，如癌癥險(xiǎn))和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)（long-term policies，如用于養(yǎng)老院的開(kāi)支）。

美國(guó)醫(yī)保保單（policy）中的常見(jiàn)術(shù)語(yǔ)還有下面幾個(gè)。Coinsurance通常譯為“分擔(dān)保險(xiǎn)”，指的是投保人對(duì)于超過(guò)自付額以上那部分醫(yī)療費(fèi)要分擔(dān)一定金額或比例的費(fèi)用，通常為20%。Copayment則是“分擔(dān)金額”，即投保人為每次就診支付少量費(fèi)用，雖然通常不超過(guò)10美元，但主要還是為了防止投保人濫用醫(yī)療資源。

保險(xiǎn)合同還可能出現(xiàn)兩個(gè)“上限”。一個(gè)是保險(xiǎn)公司每年賠付投保人的總金額上限，稱為capitation。另一個(gè)是投保人每年自付額的上限，稱為Out-of-Pocket Maximum。▲

（本欄目供稿：黃景睿）