何雄飛

一個未來的信用中國可能是：

一名學生將因為考試作弊、雇傭“槍手”、拖欠助學貸款而無法就業(yè)或獲得創(chuàng)業(yè)扶持；一名教師將因為抄襲論文、猥褻女生而無法獲得晉升或續(xù)聘；一名公司主管將因為偽造證明而無法獲得銀行的商業(yè)貸款；一名職業(yè)經(jīng)理人將因為誆騙錢財而無法混跡商圈；一名老板將因為惡意欠薪、充當“走佬”而無法再獲融資重開新廠；一名藝術(shù)品投資商將因為拒付拍賣款而難以謀生……求職者和雇主、保姆和東家、借貸人和銀行經(jīng)理、購房者和開發(fā)商、租客和房東見面，最先干的一件事，就是查看對方的“信用身份證”。

在全民信用時代，關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。誰是你的“信管家”

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫——中國人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個目的——彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信管家”。

1999年，中國建設(shè)銀行推出個人信用等級評定辦法，這也是中國第一部個人信用評估辦法。建行將持卡人年齡、學歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等狀況設(shè)為14個評估指標，針對其個人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個人信用等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等級享受不同透支額度。

要說真正的個人信用“信管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實行個人信用聯(lián)合征信制度試點，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業(yè)信用報告。

上海資信是中國首家開展個人信用聯(lián)合征信的第三方資信機構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機構(gòu)。

2000年6月28日，上午10點34秒，中國內(nèi)地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010 000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢?nèi)藦埾壬男彰⑸矸葑C號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)?！?上海資信公司總經(jīng)理陳志國評價。

中國最大的“信管家”中國人民銀行也沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國統(tǒng)一個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，真正實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬—87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統(tǒng)是真正的全國“信管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構(gòu)，出臺各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構(gòu)大多帶有政府背景。

其次，類似中國家政協(xié)會等一些行業(yè)協(xié)會、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺構(gòu)建信用評價體系，但都無法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調(diào)查公司來調(diào)查個人信用，也不愿采用銀行等機構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。學習上海好榜樣

央行借助其先天優(yōu)勢成為中國最大的個人“信管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構(gòu)建一個社會征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會兒也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構(gòu)。

面對如此龐雜的個人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國家征信局來統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。

一個目前可資借鑒的樣本是上海，上海資信與央行個人征信系統(tǒng)最大的不同是，它不純粹是政府機構(gòu)，已經(jīng)成為獨立于銀行業(yè)的第三方機構(gòu)，在一定程度上實現(xiàn)了市場化運作和跨部門聯(lián)網(wǎng)。

上海資信是全國唯一的個人征信建設(shè)試點的產(chǎn)物，上海資信的一個靈活手段是，通過理事會機制，與包括16家商業(yè)銀行、上海移動、中國聯(lián)通上海分公司等在內(nèi)的18家單位建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。信息收集的范圍遠遠超出了信貸的范圍，涵蓋工商、稅務(wù)、海關(guān)以及水、電、煤、衛(wèi)等日常交費記錄的收集，全面監(jiān)控個人信用信息，成為上海人真正的個人信用“大掌柜”。

據(jù)其公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2007年8月底，上海資信個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過879萬人的信用信息，包括個人基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協(xié)議用戶的繳費記錄、公用事業(yè)費的繳費記錄、上海市高院經(jīng)濟糾紛判決記錄以及執(zhí)業(yè)注冊會計師和保險營銷代理人的執(zhí)業(yè)操守記錄。

此外，該系統(tǒng)還聯(lián)通了上海所有中、外資銀行640多個信用報告查詢網(wǎng)點，日均提供信用報告查詢10000筆，累計提供信用報告735萬份。覆蓋上海60萬家企業(yè)的信用信息，包括企業(yè)注冊信息、年檢等級、產(chǎn)品達標信息、稅務(wù)等級信息、國有資產(chǎn)績效考評信息、進出口報關(guān)記錄、信貸融資記錄和行業(yè)統(tǒng)計分析信息等。

從某種意義上來說，上海已經(jīng)遠遠超越央行的信貸信用征信范疇。

但一個頗有意味的現(xiàn)象是，央行在2004年宣布全國首批開通個人信用信息聯(lián)網(wǎng)的7座城市中，并無上海，有業(yè)界人士分析：“這是上海最苦惱的地方，也是利益最沖突的地方。上?；硕嗄陼r間和巨資建設(shè)的征信體系不可能無償與央行聯(lián)網(wǎng)共享?！贝送?，上海與央行征信模式的差異也讓兩者難以默契對接。如何提升你的個人信用

一個國家、企業(yè)和個人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營。

商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個人信用，學生靠學習與實習累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用……個人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構(gòu)向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營信用，個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。

在全民信用時代，一組從個人到企業(yè)到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業(yè)信用。如何提升你的個人信用度

一、提高你的學歷。二、要擁有技術(shù)職稱，社會地位高、聲譽好的高級工程師、經(jīng)濟師、會計師、優(yōu)秀教師更易受銀行垂青。三、要有一份穩(wěn)定的工作，一份足夠好的薪水，在銀行眼中，借款人單位的性質(zhì)和效益，是一筆巨大的無形資產(chǎn)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生以及一些壟斷性國企的職員，往往能獲得較高的信用額度。四、多向銀行借錢并按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸等。五、要擁有一套產(chǎn)權(quán)屬于自己的住房，租房客并不受銀行青睞。六、要擁有良好的信用記錄，即便你足夠有錢，也要通過向銀行借錢來累積信用， 這也就是為什么負翁信用度高過富翁的原因。七、擁有完美的婚姻，已婚育子事業(yè)穩(wěn)定者，要比單身者更受銀行青睞。

目前，全球最大的三家個人征信公司是美國的Equifax和環(huán)聯(lián)(TransUnion)、英國的益百利(Experian)，這三家公司平均每家擁有2億份個人信息文件，覆蓋全美、加拿大和歐洲部分地區(qū)，三家征信公司一天提供480多萬份消費者信用報告。

其中，美國的幾大個人征信公司收集到了全美3.8億成年人的信用資料，它們每年出售6億多份消費者信用報告，每月進行20多億份信用資料的處理工作，信用公司已經(jīng)成為美國私營部門中數(shù)據(jù)處理最密集的行業(yè)，每年的營業(yè)額超過百億元。

有樂觀者估計，中國的信用產(chǎn)業(yè)將達到1000億元的規(guī)模，具有低成本高利潤的特征，人人都盯上信用這桶金。2007年年底，遠東控股投資500萬元與中品質(zhì)協(xié)打造“中國信網(wǎng)”，力推企業(yè)和個人信用認證，“全面運行后預(yù)計年收入將達50億元”。民間機構(gòu)中安誠信大推個人信用碼、單位信用碼和網(wǎng)站信用碼的信用碼征信系統(tǒng)。其他如“中國信用網(wǎng)”等網(wǎng)站也借助相關(guān)協(xié)會、研究機構(gòu)，在全國各大高校及企業(yè)大推“個人信用身份證”、“學生信用證”、“職業(yè)信用證”、“商業(yè)信用證”、“公益信用證”等商業(yè)概念，但普遍缺乏影響力及知名度。

“信用體系建設(shè)這兩年很熱，已經(jīng)有了泡沫，有的企業(yè)投資上億元建設(shè)信用數(shù)據(jù)庫，但由于沒有把需求研究透徹，后來發(fā)現(xiàn)‘投資要100年才能收回來?！?早在2006年，中國人民銀行征信中心主任戴根有就曾在一次會議上發(fā)出警示。