瘋狂高利貸是中國經(jīng)濟的罌粟花

郎遙遠(yuǎn)

今年4月中旬，我老家浙江永康市原常委、政法委書記朱兵冒名頂替騙取護照企圖出逃，被江西警方識破，東窗事發(fā)被刑拘了。幾乎所有主流媒體都報道了這條熱點新聞，各大網(wǎng)站也紛紛轉(zhuǎn)載。一個堂堂的政法委書記，怎么會冒名頂替騙取護照。奇哉怪哉，詭異如一出電視劇情節(jié)。當(dāng)時以為是貪污索賄之類罪行敗露，慌不擇路；卻不料真正誘因是，朱兵曾從親友等處籌集巨額資金出借給一個房地產(chǎn)商，以獲取高額利息，并為房地產(chǎn)商提供債務(wù)擔(dān)保。去年九月房地產(chǎn)商借組織職工集體旅游之機，蒙蔽眾多債權(quán)人耳目，明修棧道，暗度陳倉，逃往國外。相關(guān)債權(quán)人轉(zhuǎn)而天天盯牢擔(dān)保人朱兵，蜂擁螫之。上千萬巨額高利貸，豈是一個公務(wù)員的收入所能擔(dān)保償還得了?瘋狂的高利貸，逼得一個本有錦繡前程的政法委書記，走上企圖外逃的荒唐路。

月初清明節(jié)，我回老家省親掃墓，又親逢一起高利貸糾紛。有個五金機電外貿(mào)公司的小老板，向我哭訴他借高利貸的慘痛經(jīng)歷。由于銀行借貸無門，他轉(zhuǎn)而向民間高利貸伸手救急。一次借15萬元本金，兩年時間利滾利成185萬元。另一次借50萬元本金，兩年時間也連本帶利膨脹成275萬元。小老板無力償還，不但公司所有財產(chǎn)被用于賠償，還被放高利貸者告上法院，封了房屋，無家可歸，鬧得妻離子散。我聽后非常震驚，當(dāng)即為他寫了一份材料寄送省高院。前兩天，他來電告訴我，在當(dāng)?shù)胤ㄔ旱恼{(diào)解下，放高利貸者同意免除其中185萬元，另外275萬元，對方分毫不讓。

“你不能報案嗎?”

“公安派出所說是經(jīng)濟糾紛，不受理?！?/p>

電話那頭一陣揪心的抽泣。

俗語說：高利貸，閻王債，陷進去，出不一來。小時候看著名歌劇《白毛女》中，楊白勞因高利貸被逼得家破人亡，喜兒逃進深山成了白毛女，痛恨惡霸地主黃世仁太狠毒。想不到，在提倡和諧社會的當(dāng)代中國，在人民權(quán)利得到充分保護的今天，因高利貸而被逼家破人亡的事實依然活生生存在?？磥恚F(xiàn)代銀行作為高利貸的掘墓人，依然作壁上觀；當(dāng)前中國法律對高利貸的打擊，依然蒼白乏力。

寫此文時，隨手百度搜索一下“高利貸自殺”，立刻搜出相關(guān)網(wǎng)頁133000個。高利貸逼迫數(shù)以十萬計的鮮活生命走上絕路。去年下半年。金融風(fēng)暴波及中國，南方一大批外貿(mào)企業(yè)應(yīng)聲倒下。民企瀕死，催生高利貸繁榮。在浙江等地接連曝出著名企業(yè)家跳樓自殺、外逃出國的轟動消息。就連邱繼寶這樣的著名企業(yè)家，也曾被坊間傳言被民間高利貸困死。在這些負(fù)面新聞的背后，無不游蕩著高利貸猙獰兇惡的幽靈。

高利貸，這一舊社會的毒瘤，在當(dāng)代中國披上各種合法外衣，死灰復(fù)燃，愈發(fā)蔓延，成為一支姹紫嫣紅地綻放在各個階層行業(yè)的經(jīng)濟罌粟花。

在北京，在上海，在廣州，在沈陽，在武漢，在杭州，在長沙，在中國絕大多數(shù)大城市，每天只要翻開當(dāng)?shù)爻繄?、晚報或都市報，各類借款信息廣告，目不暇接，跳入眼簾。“兩分貸款，當(dāng)天放款”，“當(dāng)日放款可墊還”，“速辦大額貸款”，“不漲利、額外無費用”，甚至抬出“全國重質(zhì)守信單位”、“國家AAA級信用”、“省級十佳信譽”等金字招牌。曾幾何時，這些在橋墩上、臺階上、馬路邊墻上見不得人似的牛皮癬廣告，居然登上主流媒體版面，鳴鑼吆喝，廣而告之了。在很多地方還可以看到“債務(wù)專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。

高利貸，曾經(jīng)臭名昭著，是剝削和罪惡的代名詞，如今咸魚翻身。成為當(dāng)代經(jīng)濟的香餑餑。

高利貸的歷史，在中國可以追溯千年。古代高利貸者主要在街市放數(shù)，街市檔口無論肉檔菜檔，遇有賭輸錢，或周轉(zhuǎn)不靈，便向“大耳窿”借錢，正所謂“跑了和尚跑不了廟”，債仔有檔口在街市，每日也要做生意，不怕走數(shù)，照借如儀。昔日錢銀交易，大銀碼多數(shù)用“大頭”(銀元)，小數(shù)目為“銅板”(銅仙)，高利貸者收數(shù)后，多數(shù)將銀元、銅板之類塞在耳窿，日子有功，久而久之把耳窿也撐大，故稱為“大耳窿”。

昔日“大耳窿”，如今搖身一變，冠以與時俱進的稱謂：寄售行、典當(dāng)行老板，擔(dān)保公司、投資公司老總。他們西裝革履，奔馳寶馬。馬仔簇?fù)?，日進斗金。這些必須經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)成立的融資機構(gòu)，在各地炙手可熱勢絕倫。湖南某縣一家擔(dān)保公司經(jīng)營轉(zhuǎn)讓費高達(dá)600萬元人民幣。浙中某縣人口只有30萬，民間各類借貸機構(gòu)卻有60多家。而2008年年初同類機構(gòu)不過十家。當(dāng)?shù)卦S多家房產(chǎn)中介所紛紛轉(zhuǎn)行做起民間借貸生意。而地下從事民間融資借貸的至少是公開的一倍以上。溫州擔(dān)保業(yè)，幾乎就是民間高利貸的代名詞。擔(dān)保公司放高利貸路人皆知，“換臉”后的資產(chǎn)管理、投資咨詢公司如雨后春筍，躋身放高利貸的龐大隊伍中。在義烏，高利貸更是司空見慣的。義烏商貿(mào)電視信息頻道上，某某寄售行“有大量閑錢、幫你解決燃眉之急”等字眼頻頻出現(xiàn)在屏幕上；從事民間借貸的寄售行遍布大街小巷。一個縣級市就高達(dá)200多家；月利息從兩三分一路走高攀升至一角甚至一角五。

過去“大耳窿”放貴利“九出十三歸”，借錢一萬，只能得九千，還款時卻要付一萬三千。高利貸的利息逐日起“釘”(利息)，以復(fù)息計算，此謂之“利疊利”。而如今，高利貸月息竟高達(dá)一角甚至一角五，逾期按日按時加數(shù)倍罰息。其利息之高，令人心驚肉跳。我想，“黃世仁”們再世，也一定自嘆不如。

舊社會往往是因為天災(zāi)人禍、生老病死去借高利貸。在經(jīng)濟市場化、各類個體商戶、小企業(yè)大量涌現(xiàn)的今天，高利貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的。很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。國家宏觀調(diào)控緊縮銀根，銀行業(yè)慎貸、畏貸，給高利貸公司提供了極大便利和市場空間。由于不少民營企業(yè)缺乏誠信，一些金融機構(gòu)擔(dān)心借給民企的錢會變成壞賬，所以也不敢輕易與企業(yè)合作。因此，一些中小企業(yè)在發(fā)展過程中，當(dāng)急需資金而又無法從銀行借貸的時候，他們只能通過借高利貸來“渡過難關(guān)”。

民間高利貸利息收益驚人，成為當(dāng)下趨之若鶩的賺錢行當(dāng)。表面上看，民間借貸資金來源于普通居民和企業(yè)，但稍作深究，可以發(fā)現(xiàn)不少民間借貸資金最終來源于銀行。在高利誘惑下，很多工薪階層以自有房產(chǎn)作抵押向銀行貸款，而后以月息2.0％至4.0％出借于擔(dān)保公司或民間職業(yè)借貸人。而一轉(zhuǎn)手，就可謀取數(shù)十倍的超高利息。

銀行被高利貸侵蝕。在民間借貸中介人和銀行工作人員互相合作下，形成潛規(guī)則：不管銀行實際貸款利率是多少，貸款人都要支付1.5％的月息。更有甚者，里應(yīng)外合，把銀行資金巧立名目分流至擔(dān)保投資公司，當(dāng)作高利貸本金，謀取月息5％以上的高利貸暴利。

百強企業(yè)也經(jīng)不住高利貸誘惑。在目前國際國內(nèi)環(huán)境對企業(yè)不利的情況下，一些中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)

營十分困難，急需資金注入，但很難從銀行得到貸款，而大企業(yè)較容易從銀行得到貸款，出現(xiàn)部分大企業(yè)寧可自個停工減產(chǎn)，也把大量從銀行得到的資金用于放高利貸，造成“高利轉(zhuǎn)貸”風(fēng)盛行，而民間職業(yè)借貸人之間相互拆借，促使高利息節(jié)節(jié)攀升。房地產(chǎn)企業(yè)更成為民間高利貸的首選優(yōu)質(zhì)客戶。浙江某縣級市的百強企業(yè)，沒有一家不參與高利貸。高利貸的暴利，讓一大批企業(yè)家錯亂了價值觀，迷失了企業(yè)家道德，已經(jīng)無法滿足企業(yè)正常的利潤收益，無法安心企業(yè)的正常運營和發(fā)展。這將從根本上摧毀企業(yè)的生產(chǎn)力。

更為嚴(yán)重的是，民間高利貸已經(jīng)滲透至國家機關(guān)工作人員。在高利誘惑下，部分黨政機關(guān)領(lǐng)導(dǎo)參與了高利貸資金籌集、發(fā)放和催討等環(huán)節(jié)。原永康政法委書記朱兵企圖外逃事件，正是高利放貸失手所致。在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的廣東、江浙一帶，許多地方的政府官員都不同程度參與高利放貸。一些民間借貸中介人根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)級別，分別給以不同高利息回報。普通公務(wù)員月息3％，科級領(lǐng)導(dǎo)月息5％，處級以上領(lǐng)導(dǎo)月息10％。不少政府官員在自覺或，不自覺中，成了高利貸者的保護傘。凡是參與高利放貸的寄售行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司，無一例外都有政府官員的隱性股金或分紅。

在文學(xué)影視作品的真實描繪下，人們對高利貸的印象，總會聯(lián)想到黑社會背景。他們通常靠血腥打殺起家，再從事傳統(tǒng)的經(jīng)營來放高利貸，當(dāng)資本積累到一定程度，就洗錢、漂白，甚至臥底進入正途，進行更瘋狂的斂財活動。黑、黃、賭、毒等與高利貸往往結(jié)伴相生。

當(dāng)今中國民間高利貸已經(jīng)“升級換代”。不需要血腥積累，只需特權(quán)合作；不只是一種民間借貸行為，而已經(jīng)形成一個非常行業(yè)。高利貸已經(jīng)不僅僅與黑道有關(guān)，不管紅道、白道、金道。都能路路通了。高利貸嚴(yán)重危害中國社會經(jīng)濟秩序，其泛濫無度已經(jīng)引起影響金融安全和社會穩(wěn)定的巨大負(fù)面效應(yīng)。高利貸造就了許多一夜暴富、揮金如土的神話，使勤勞致富、守法致富的中華傳統(tǒng)美德遭到不應(yīng)有的拋棄。社會創(chuàng)富倫理和企業(yè)家道德因此淪喪。高利貸社會危害之大，已完全符合犯罪的本質(zhì)特征，足以值得用刑法來規(guī)制這一行為，明確規(guī)定高利貸行為違法，嚴(yán)禁民間高利借貸。

實業(yè)救國，大力發(fā)展和扶植生產(chǎn)加工企業(yè)，是世界國家發(fā)展史上強國之路最有效、最積極、最可靠的途徑。中國歷史乃至世界發(fā)展史上，鼎盛時期無一不是百姓人盡其能，安居樂業(yè)；衰敗時期，又無一不是實業(yè)蕭條，百姓無所事事。政治因素的正確與否是確定經(jīng)濟因素興衰的必然。

一個文明國度的經(jīng)濟發(fā)展，歸根結(jié)底是讓全體國民過上幸?？鞓返暮萌兆印［`行科學(xué)發(fā)展觀，不僅僅是經(jīng)濟發(fā)展方式的科學(xué)化，更應(yīng)該是經(jīng)濟倫理道德的完善。

世間最大的悲哀莫過于：錢有了，精神死了。一個人是如此，一個國家也是如此。