信用聯(lián)盟與抵押創(chuàng)新：破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟融資難的路徑選擇

張勝林 姜 春

摘要:當前,融資難嚴重困擾農(nóng)村領域特色農(nóng)業(yè)和漁業(yè)經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展已是不爭的事實,破解其行業(yè)性融資難題成為基層金融研究的新焦點。本文通過研究分析部分基層金融機構的一些探索和創(chuàng)新做法,提出了破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟融資中的資金供給總量不足和資金投放效率不高的基本路徑。

關鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟;融資難;破解;路徑

中圖分類號:F830.5文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)06-0037-03

一、問題提出:農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟融資難及破解理論分析

廣義而言,沿海地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟主要是由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和漁業(yè)經(jīng)濟構成,其增長與發(fā)展尤其是以特色農(nóng)業(yè)和特色漁業(yè)經(jīng)濟的增長與發(fā)展為主?？傮w來看,農(nóng)村經(jīng)濟一直是國民經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié),加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是當前“保增長、擴內(nèi)需”的重要任務。有數(shù)據(jù)顯示,近年來中央財政支農(nóng)資金呈逐年遞增態(tài)勢,2008年預算安排“三農(nóng)”投入5625億元,比上年增加1307億元;同時金融統(tǒng)計顯示,近幾年我國銀行的農(nóng)村經(jīng)濟貸款余額達4萬多億元。但從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際來看,盡管國家政策和措施從方方面面推動加大金融的支農(nóng)力度,但農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金還有很大缺口,農(nóng)村金融市場依然面臨著較為嚴峻的資金流失和供需失衡狀況;金融部門在加大對“三農(nóng)”的資金支持過程中,還存在一些實際的困難和問題,具體操作中主要困難是銀行難貸款和“三農(nóng)”貸款難現(xiàn)象同時存在(杜曉山,2008)。

由此而知,目前農(nóng)村經(jīng)濟存在的融資難問題,從理論層面來分析主要是資金供給總量問題,其次是資金使用效率問題。我們通過給出的破解農(nóng)村經(jīng)濟融資難的理論分析簡圖(圖1)來進行具體分析。從金融的角度來看,研究農(nóng)村經(jīng)濟領域的資金供給總量問題,主要涉及農(nóng)村金融機構及網(wǎng)點數(shù)量和單個金融機構資金投放量兩個方面;研究農(nóng)村經(jīng)濟領域的資金使用效率問題,主要涉及金融機構資金投放效率和農(nóng)戶與企業(yè)資金使用效率兩個方面。對于資金總量供給中涉及的農(nóng)村金融機構及網(wǎng)點數(shù)量問題,國內(nèi)已有許多著述進行過研究,并得出了“由于逆向選擇和資金價格補償機制缺失,解決農(nóng)村經(jīng)濟資金總量供給問題不能依賴單一的資金供給者,需要進行金融體制再安排”的結論。本文主要研究資金供給總量中單個金融機構資金投放量問題和資金使用效率中金融機構資金投放效率問題。重點從基層金融經(jīng)營的角度出發(fā),研究破解農(nóng)村領域特色農(nóng)業(yè)和漁業(yè)經(jīng)濟融資難的路徑選擇問題。也就是圖1中的②③部分。

二、實例選擇:威海破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟融資難題的幾個例證

威海地處山東半島最東端,近幾年農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快,尤其是農(nóng)產(chǎn)加工、海產(chǎn)養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)和特色漁業(yè)經(jīng)濟呈規(guī)模發(fā)展態(tài)勢,這一發(fā)展得到了銀行信貸的大力支持,涉農(nóng)貸款投放逐年增加,對推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但隨著特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模不斷膨脹,資金需求越來越大,銀行給予的信貸額度難以滿足需要;銀行在考察信貸市場中也發(fā)現(xiàn),這些不斷發(fā)展的市場主體所形成的資金需求,已遠遠超出其資產(chǎn)抵押額度,再申請追加貸款時面臨嚴重的抵押不足和擔保缺失問題,這樣就出現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金供需缺口日漸擴大問題。

顯然,基層金融機構在深入支持農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展過程中遇到了難題。為探索破解這方面難題,近兩年威海市農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍在支持特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中做了許多大膽嘗試,并取得了較大成效。

(一)推動成立信用聯(lián)保組織,破解特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟抵押不足問題

成立花生經(jīng)營信用聯(lián)盟?；ㄉN植是威海市轄區(qū)榮成市的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),90%以上出口到日本,由于缺少有效的抵押物,花生收購農(nóng)戶一直被融資難題所困擾。2008年9月,在當?shù)厝嗣胥y行引導下,農(nóng)村信用社組織84個花生收購農(nóng)戶成立“花生經(jīng)營信用聯(lián)盟”,以大聯(lián)保方式對成員提供貸款擔保,解決了花生收購農(nóng)戶的融資難題。

花生經(jīng)營信用聯(lián)盟設理事會,根據(jù)每個成員的資產(chǎn)負債、信用等級、花生收購量等情況,逐個確定其授信額度。成員按授信額度的10%繳納風險基金,專門用于償還成員的逾期貸款本息。理事會負責為農(nóng)村信用社提供信用評定意見,負責成員貸前、貸后監(jiān)督管理。

花生經(jīng)營信用聯(lián)盟運作一段時間后,已初步取得了一定成效:一是有效解決花生收購農(nóng)戶融資難題。通過這種方式農(nóng)村信用社對花生收購農(nóng)戶授信額度達1.3億元,貸款滿足率由48%提高到93%。二是花生收購農(nóng)戶融資成本大幅下降。農(nóng)村信用社對聯(lián)盟成員貸款利率比一般農(nóng)戶貸款低10-20個百分點,每年可減少花生收購農(nóng)戶利息負擔300-500萬元。三是銀行信貸風險明顯下降。在理事會直接參與管理下,成員能夠主動償還銀行貸款,目前農(nóng)村信用社對其發(fā)放的貸款未發(fā)生1筆不良。

(二)創(chuàng)新開發(fā)特色信貸品種,細分特色漁業(yè)經(jīng)濟信貸市場主體

創(chuàng)新海域使用權抵押貸款。2007年以來,基層金融機構信貸緊縮進而提高了信貸抵押門檻,導致水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)等特色漁業(yè)經(jīng)濟因缺乏有效抵押而無法擴張融資。為有效解決這一難題,威海市農(nóng)村信用社推動轄區(qū)文登市65個水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)戶以“海域使用權”為有效資產(chǎn)進行抵押貸款,促進了沿海水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)由分散經(jīng)營向規(guī)?；⑹袌龌?。

海域使用權抵押貸款是沿海漁業(yè)經(jīng)濟中的特色信貸品種,由5戶以上擁有15年“海域使用權”的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)戶在工商部門注冊成立水產(chǎn)養(yǎng)殖合作社,以其“海域使用權”作為整體資產(chǎn),為合作社成員融資提供抵押。由于海域使用權具有較強的增值保值能力,并且各成員實行貸款互保,融資運作風險較低。

農(nóng)村信用社創(chuàng)新的海域使用權抵押貸款在特色漁業(yè)經(jīng)濟融資中發(fā)揮了巨大作用,并在短期內(nèi)現(xiàn)顯出成效:一是提高行業(yè)融資能力,降低了融資成本。一年來農(nóng)村信用社發(fā)放海域使用權抵押貸款1850萬元,增長近15倍;貸款利率比農(nóng)戶小額貸款利率下浮10%。二是促進養(yǎng)殖業(yè)由分散經(jīng)營向規(guī)?；D變,提高行業(yè)盈利能力。截至2008年末,文登市90%的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶加入到養(yǎng)殖合作社,養(yǎng)殖規(guī)模達到7670公頃,同比增長13.2%;實現(xiàn)銷售收入14.6億元,同比增長23.7%。

三、幾點啟示:破解特色農(nóng)業(yè)和漁業(yè)經(jīng)濟融資難的基本路徑

就基層農(nóng)村金融機構而言,破解特色農(nóng)業(yè)和漁業(yè)經(jīng)濟融資難題、有效加大信貸投放是自身生存發(fā)展所需。通過對威海市農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營中幾個實例的研究,可以得到以下幾方面啟示。

啟示一:引導增加信貸投放是破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟融資難的有效路徑,但前提是必須創(chuàng)造條件促進金融機構實現(xiàn)收益極大化目標,即解決自愿投放貸款問題。

總體來看,資金供給不足是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和漁業(yè)經(jīng)濟融資面臨的最大難題,因而我們首要考慮的是如何引導金融機構有效增加信貸投放。市場經(jīng)濟下金融機構作為自主經(jīng)營的市場主體,追求利潤最大化有其必然性,無利可圖很難讓其心甘情愿地向農(nóng)村市場投放資金,因而必須創(chuàng)造條件促進其實現(xiàn)收益極大化,成功引導其增加信貸投放。

威海市花生收購業(yè)戶自主成立信用聯(lián)保組織,以成員繳納的風險基金來專項償還逾期貸款,意味著農(nóng)村信用社發(fā)放貸款新形成的不良率將會很低,實現(xiàn)收益極大化的預期較高,農(nóng)村信用社在沒有后顧之憂的情況下自然愿意大量投放貸款,并且以利率優(yōu)惠來進一步刺激業(yè)戶的借款需求,從而實現(xiàn)了互惠雙贏的良好發(fā)展態(tài)勢。由此看來,創(chuàng)造條件有效降低新增貸款的不良率是確保金融機構實現(xiàn)收益極大化的路徑選擇,其中的一種方法依舊是尋求操作性強的抵押或擔保機制,在這一點上除了依賴政府出資成立貸款擔保機構外,引導民間資金自主成立信用聯(lián)保機構在作用發(fā)揮上往往更有效率。

啟示二:細分信貸市場并選擇績優(yōu)客戶是基層金融機構信貸營銷主流,但創(chuàng)新信貸合作模式是提升金融機構資金投放效率的結點,即解決如何投放貸款問題

研究農(nóng)村經(jīng)濟領域信貸資金的投放使用效率問題,就必須對資金的投放對象即信貸市場主體進行研究,由于市場細分理論對提高產(chǎn)品的供給效率產(chǎn)生著極大的影響,運用市場細分理論來研究當前農(nóng)村經(jīng)濟信貸市場主體具有積極的現(xiàn)實意義。從行業(yè)經(jīng)營來分,信貸主體大致可分為純農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖、產(chǎn)品加工等;從經(jīng)營效益來分,以上行業(yè)主體中又可分為績優(yōu)、一般和績差等。如果不加選擇地盲目進行全面的信貸支持,不僅面臨資金供給總量不足問題,而且資金使用效率也會非常低,這就需要基層金融機構在信貸營銷中對信貸市場主體進行細分甄別,并選擇適當?shù)姆绞竭M行信貸合作。

威海市農(nóng)村信用社創(chuàng)新開發(fā)海域使用權抵押貸款為我們開拓了新思路,水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色漁業(yè)經(jīng)濟效益高且發(fā)展前景好,這樣的細分子市場就是金融機構選擇支持的重點客戶,但由于這一行業(yè)缺乏足額的有形資產(chǎn)作抵押而無法擴張融資,農(nóng)村信用社就利用其獨有的海域使用權作抵押進行貸款,實現(xiàn)了信貸業(yè)務創(chuàng)新上的探索與突破,有效地將閑置資金高效率地投放出去來獲取收益。由此可見,基層金融機構要提高資金投放效率,細分信貸市場和甄選績優(yōu)客戶是不可或缺的基礎,在此基礎上還要探索實踐適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的信貸合作方式,這才是值得關注的重要環(huán)節(jié)。

(責任編輯 代金奎)