張義華

(武漢大學(xué)法學(xué)院,湖北武漢 430072)

浮動抵押,又譯為浮動擔(dān)保,出現(xiàn)之初作為企業(yè)融資擔(dān)保制度為英國判例法所創(chuàng)設(shè)。由于浮動抵押制度在融資擔(dān)保制度中的重要作用,其不僅受到英美法系國家的青睞,并日益為大陸法系國家立法繼受。我國《物權(quán)法》也借鑒了國外的浮動抵押制度,其第 181、189、196條分別就浮動抵押主體、抵押物的范圍、登記部門、抵押權(quán)的設(shè)立和抵押財(cái)產(chǎn)的確定等問題做出規(guī)定,創(chuàng)立了動產(chǎn)浮動抵押制度。浮動抵押制度的發(fā)展有賴于其制度內(nèi)置的當(dāng)事人利益平衡機(jī)制,因此能否實(shí)現(xiàn)利益平衡決定一國浮動抵押制度的生長和發(fā)育。

一、利益平衡下的浮動抵押制度

(一)浮動抵押制度的界定。浮動抵押發(fā)源于英美法系判例法,法學(xué)思維方式特點(diǎn)決定了在英美法系迄今沒有對浮動抵押概念式的界定,只存在以浮動抵押的特征為內(nèi)容的描述性語言。其中最權(quán)威也是引用最多的當(dāng)數(shù) 1903年英國上訴法院法官羅默在審理約克郡毛紡機(jī)協(xié)會 (Re Yo rkshireW oo lcom bersA ssociation L td.)一案時(shí)闡述的浮動抵押的三個(gè)特征,即:①它是以公司目前存在的或?qū)泶嬖诘哪骋活愘Y產(chǎn)或全部資產(chǎn)為基礎(chǔ)的擔(dān)保;②在正常經(jīng)營過程中,這些資產(chǎn)的形態(tài)會隨著時(shí)間的變化而變化;③除非債券持有人提出利用擔(dān)保資產(chǎn)償債的請求,否則公司可以運(yùn)用所擔(dān)保的資產(chǎn)進(jìn)行正常的經(jīng)營活動[1]。大陸法系國家學(xué)者深受概念法學(xué)的影響,在演繹推理之下力求為浮動抵押設(shè)計(jì)一個(gè)精確的概念。例如,日本學(xué)者認(rèn)為,浮動抵押是“為擔(dān)保企業(yè)的債務(wù)而以該企業(yè)的總財(cái)產(chǎn)為客體而設(shè)立擔(dān)保權(quán)”[2]。我國有學(xué)者受其影響認(rèn)為:“浮動擔(dān)保,又稱為企業(yè)擔(dān)保,指為擔(dān)保企業(yè)的債務(wù)而以該企業(yè)的總財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的設(shè)定的擔(dān)保權(quán)。”[3]也有學(xué)者認(rèn)為:“浮動抵押指企業(yè)以其財(cái)產(chǎn)的一部或全部設(shè)定抵押,設(shè)押財(cái)產(chǎn)可自由流轉(zhuǎn)經(jīng)營,于特定情事發(fā)生后,設(shè)押財(cái)產(chǎn)結(jié)晶為固定抵押以償還債權(quán)的抵押?！盵4]本文贊同最后一種學(xué)者的觀點(diǎn),因?yàn)槠浜芎玫馗爬烁拥盅旱奶卣?。從浮動抵押制度的歷史發(fā)展來看,其特征表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:

1.抵押人范圍各國存在差異。在浮動抵押制度發(fā)源的英美法系國家,英國法上浮動抵押的抵押人僅限定于公司,而美國法上則是所有的民事主體都可在自己的財(cái)產(chǎn)上創(chuàng)設(shè)浮動抵押。在大陸法系國家,日本《企業(yè)擔(dān)保法》把浮動抵押的適用范圍僅僅限定于股份公司。

2.抵押財(cái)產(chǎn)范圍比較廣泛。無論是在英美法系還是在大陸法系可以設(shè)定浮動抵押的財(cái)產(chǎn)范圍廣泛,既包括動產(chǎn)、不動產(chǎn),也包括財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

3.抵押財(cái)產(chǎn)具有浮動性。浮動抵押的財(cái)產(chǎn)具有不特定性,既包括現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)也包括將來的財(cái)產(chǎn);抵押財(cái)產(chǎn)不僅會隨著抵押人的經(jīng)營活動而增值或者貶值,而且其存在形式也可能不斷發(fā)生變化。

4.抵押人不喪失對抵押財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)。抵押人在自己財(cái)產(chǎn)上設(shè)立浮動抵押期間,只要是正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動,浮動抵押人可以自由處分抵押財(cái)產(chǎn),而無需取得浮動抵押權(quán)人的同意。

5.浮動抵押得因特定情事轉(zhuǎn)化為固定抵押。浮動抵押設(shè)定后,抵押財(cái)產(chǎn)的范圍是浮動的、不確定的,直到法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的特定情事發(fā)生后,抵押財(cái)產(chǎn)才確定,浮動抵押轉(zhuǎn)化為固定抵押。

(二)浮動抵押制度下的利益平衡?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)下,浮動抵押之所以受到英美和大陸兩大法系的青睞,原因在于:在浮動抵押制度中,各方當(dāng)事人的利益得到了較好的平衡,有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.就抵押人而言,浮動抵押可充分滿足其利益需要。其一,充分發(fā)揮抵押人財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值。當(dāng)?shù)盅喝嗽谏a(chǎn)經(jīng)營過程中資金不足或因?yàn)閿U(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模需要籌措大量資金時(shí),抵押人在自己現(xiàn)在和將來的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定浮動抵押,極大地?cái)U(kuò)展了抵押財(cái)產(chǎn)的范圍,最大化地利用了自己現(xiàn)有和將來財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值。其二,充分發(fā)揮抵押人財(cái)產(chǎn)的使用價(jià)值。在浮動抵押“結(jié)晶”前,浮動抵押人可以在正常的生產(chǎn)經(jīng)營范圍內(nèi)對抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行占有、使用、收益以及處分;可以用一切合法的營利手段在原有資產(chǎn)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)增值。經(jīng)營中轉(zhuǎn)讓出去的財(cái)產(chǎn)自動喪失抵押財(cái)產(chǎn)的身份,經(jīng)營中取得的財(cái)產(chǎn)自動成為抵押財(cái)產(chǎn)。在抵押人享有充分的行為自由的同時(shí),實(shí)現(xiàn)了抵押財(cái)產(chǎn)物盡其用。其三,設(shè)定浮動抵押的手續(xù)簡便、高效。浮動抵押不必像財(cái)團(tuán)抵押那樣,在設(shè)立時(shí)須編制財(cái)產(chǎn)目錄,在抵押財(cái)產(chǎn)變動時(shí)也無須修改財(cái)產(chǎn)目錄及變更登記,浮動抵押“結(jié)晶”時(shí)的財(cái)產(chǎn)才成為真正的抵押財(cái)產(chǎn)。

2.浮動抵押又可充分保護(hù)抵押權(quán)人的利益。其一,因?yàn)楦拥盅贺?cái)產(chǎn)范圍廣泛,不僅包括不動產(chǎn)、動產(chǎn)還包括財(cái)產(chǎn)權(quán)利;不僅包括現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)還包括將來的財(cái)產(chǎn),所以,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),避免出現(xiàn)固定抵押中債權(quán)人的擔(dān)保利益過度仰賴于某單獨(dú)抵押財(cái)產(chǎn)的不利情況,如果某固定的抵押財(cái)產(chǎn)滅失、毀損又無替代價(jià)值,債權(quán)人的擔(dān)保利益就會受到損害。其二,為了保護(hù)債權(quán)人利益,允許浮動抵押限制性條款存在。浮動抵押限制性條款是在浮動抵押合同中設(shè)置的限制浮動抵押人任意處分抵押財(cái)產(chǎn)的條款,這些條款或是限制浮動抵押人在抵押財(cái)產(chǎn)上設(shè)立優(yōu)先于該浮動抵押權(quán)得到清償或與該浮動抵押權(quán)按比例同時(shí)得到清償?shù)墓潭〒?dān)保,或是限制浮動抵押人未經(jīng)債權(quán)人同意以其他方式處分抵押財(cái)產(chǎn)[5]。另外,承認(rèn)浮動抵押制度的國家一般設(shè)立接管人制度。當(dāng)浮動抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)條件具備時(shí),抵押權(quán)人可以派出接管人或向法院申請選任接管人接管浮動抵押人的營業(yè)或者其抵押財(cái)產(chǎn),接管人可以根據(jù)最有利于抵押權(quán)人的方式來實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

二、我國動產(chǎn)浮動抵押制度的虛置——以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資為范圍

(一)我國動產(chǎn)浮動抵押制度。為了拓寬我國中小企業(yè)的融資途徑以及解決個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶融資難的問題,《物權(quán)法》借鑒了國外浮動抵押制度,創(chuàng)設(shè)了具有中國特色的動產(chǎn)浮動抵押制度。與國外浮動抵押制度相比較,我國動產(chǎn)浮動抵押制度具有以下特點(diǎn)。

1.浮動抵押財(cái)產(chǎn)僅限于現(xiàn)有或?qū)⒂械囊徊糠謩赢a(chǎn)。根據(jù)《物權(quán)法》第 181條規(guī)定,我國浮動抵押財(cái)產(chǎn)僅包括抵押人現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。這些抵押財(cái)產(chǎn)僅限于一部分動產(chǎn),而不動產(chǎn)或權(quán)利被完全排除在外。

2.浮動抵押人范圍特定?？梢栽谄鋭赢a(chǎn)上設(shè)立浮動抵押的主體僅限于企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者。因此,國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體以及其他自然人都不能成為浮動抵押人。

3.浮動抵押自當(dāng)事人簽訂的書面抵押合同生效時(shí)設(shè)立。浮動抵押需要當(dāng)事人簽訂書面的抵押合同,抵押合同生效時(shí),動產(chǎn)浮動抵押設(shè)立。浮動抵押設(shè)立后應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記;未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人。

4.浮動抵押人在正常的生產(chǎn)經(jīng)營中可自由處分抵押財(cái)產(chǎn)。抵押權(quán)人不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。

5.浮動抵押在法定情形出現(xiàn)時(shí)轉(zhuǎn)化為固定抵押。根據(jù)《物權(quán)法》第 196條規(guī)定,抵押財(cái)產(chǎn)自下列情形之一發(fā)生時(shí)確定:(一)債務(wù)履行期限屆滿,債權(quán)未實(shí)現(xiàn);(二)抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷; (三)當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形;(四)嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形。

(二)動產(chǎn)浮動抵押制度對于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資途徑的意義。根據(jù)我國《物權(quán)法》的規(guī)定,雖然動產(chǎn)浮動抵押可適用于企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者,但它對于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的融資渠道具有特別重要的意義。

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的界定。

我國《物權(quán)法》并沒有明確界定何為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者,但根據(jù)《物權(quán)法》的立法精神,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的外延應(yīng)當(dāng)包括以企業(yè)以外形式存在的土地承包經(jīng)營權(quán)人以及農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)者。土地承包經(jīng)營權(quán)人就是為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的承包農(nóng)用地的人,具體而言,包括初始取得土地承包經(jīng)營權(quán)的家庭承包經(jīng)營權(quán)人、“四荒”承包經(jīng)營權(quán)人以及通過流轉(zhuǎn)取得土地承包經(jīng)營權(quán)的人。除此之外,本文認(rèn)為不享有土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶也應(yīng)當(dāng)屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者,根據(jù)是我國《物權(quán)法》規(guī)定動產(chǎn)浮動抵押制度的目的之一就是要解決農(nóng)戶的融資難問題,也就是說為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),只要是農(nóng)戶,不管是已經(jīng)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營還是準(zhǔn)備從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,只要遇到融資難的問題,都應(yīng)當(dāng)能成為動產(chǎn)浮動抵押人。比如家庭承包經(jīng)營權(quán)者將自己的權(quán)利讓與他人,喪失土地承包經(jīng)營權(quán),外出務(wù)工多年后返鄉(xiāng)準(zhǔn)備重新從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,但返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需要資金,那么,就可以設(shè)定動產(chǎn)浮動抵押而實(shí)現(xiàn)融資。

有學(xué)者將《物權(quán)法》第 181條中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者等同于國務(wù)院《第二次全國農(nóng)業(yè)普查方案》中界定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者。認(rèn)為農(nóng)村和城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位統(tǒng)稱為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者[6]。本文對此觀點(diǎn)不能茍同。首先,根據(jù)《物權(quán)法》第 181條規(guī)定,動產(chǎn)浮動抵押的抵押人包括企業(yè)、個(gè)體工商戶以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者,顯然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者是不包括以企業(yè)形式存在的經(jīng)營者;而《第二次全國農(nóng)業(yè)普查方案》中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位既包括主營農(nóng)業(yè)的各種企事業(yè)單位、農(nóng)戶合作經(jīng)營單位,也包括工礦企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校等附屬的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位。其次,按照這種觀點(diǎn),那些沒有承包農(nóng)用地而又準(zhǔn)備投資進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶被排除在外,這部分農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展、生活改善,依然存在融資難問題。

所以本文認(rèn)為,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者既包括正在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的以非企業(yè)形式存在的土地承包經(jīng)營權(quán)人、農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)者,也包括暫不享有土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者需要動產(chǎn)浮動抵押制度。

農(nóng)村融資問題已經(jīng)成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的關(guān)鍵問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資能力差,在經(jīng)濟(jì)生活中缺乏足夠的資金來源,就不可能又好又快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),這就從根本上阻礙了保持農(nóng)民收入持續(xù)增長,以及縮小城鄉(xiāng)收入差距目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資難的重要因素在于其財(cái)產(chǎn)中符合法律規(guī)定又值得金融機(jī)構(gòu)青睞的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的匱乏。按照我國現(xiàn)行物權(quán)法律規(guī)定,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可供融資擔(dān)保的不動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利幾乎沒有,土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)都不得抵押,只有“四荒”承包經(jīng)營的承包方經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)證或者林權(quán)證等證書的,其土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法抵押。2008年 1月 8日國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)農(nóng)村集體建設(shè)用地法律和政策的通知》中明確規(guī)定,農(nóng)村住宅用地只能分配給本村村民,城鎮(zhèn)居民不得到農(nóng)村購買宅基地、農(nóng)民住宅或“小產(chǎn)權(quán)房”。所以金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人一般不愿意接受借款人用農(nóng)村房屋設(shè)定抵押。實(shí)踐中,廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者尤其是農(nóng)戶只能利用現(xiàn)有的動產(chǎn)提供融資擔(dān)保。我國現(xiàn)行法中的固定擔(dān)保方式要求擔(dān)保物必須是獨(dú)立物、特定物,但當(dāng)現(xiàn)有的單個(gè)動產(chǎn)價(jià)值較小而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者又急需資金投入生產(chǎn),就出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資難的尷尬境地。

動產(chǎn)浮動抵押制度的出現(xiàn),拓寬了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資的渠道。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者現(xiàn)有的和將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、農(nóng)產(chǎn)品都可以一起作為擔(dān)保財(cái)產(chǎn),譬如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者需要資金生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品,動產(chǎn)浮動抵押則允許農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以將來的農(nóng)產(chǎn)品和其他動產(chǎn)一起抵押。動產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值的增加也提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的擔(dān)保信用,擁有資金的金融機(jī)構(gòu)或其他人也愿意向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供貸款。因此,動產(chǎn)浮動抵押制度使融資再也不會成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者發(fā)展生產(chǎn)的重大障礙。

(三)實(shí)踐和理論上的尷尬——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資中的動產(chǎn)浮動抵押制度的閑置。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者需要浮動抵押擔(dān)保制度,但在實(shí)踐中,動產(chǎn)浮動抵押制度在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資中基本處于閑置狀態(tài)。盡管法律賦予企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者設(shè)立浮動抵押的資格,但在浮動抵押擔(dān)保實(shí)踐中,債權(quán)人有權(quán)選擇設(shè)立浮動抵押的主體?，F(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)基本都認(rèn)為浮動抵押對于企業(yè)而言相對好操作,應(yīng)先行選擇企業(yè)。一般選取與銀行合作良好、具備一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模、商業(yè)信譽(yù)良好、營運(yùn)業(yè)績優(yōu)良、資產(chǎn)負(fù)債比例合理的企業(yè)作為浮動抵押的貸款對象,如一些大型的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)等。對于個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者,甚至對個(gè)體企業(yè)、合伙企業(yè)、非公司企業(yè),則認(rèn)為暫時(shí)可不予納入貸款對象[7]。

在理論中,也有不少學(xué)者甚至建議將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者排除在浮動抵押人范圍之外。有學(xué)者認(rèn)為,由于對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者等主體現(xiàn)在和將來的動產(chǎn)缺乏可行的監(jiān)管制度,以及由于這些主體對外承擔(dān)的是無限責(zé)任,其全部財(cái)產(chǎn)都為債權(quán)擔(dān)保,沒有設(shè)定浮動抵押為債權(quán)擔(dān)保的必要,應(yīng)該將浮動抵押設(shè)定人限定為公司法人[8]。還有學(xué)者認(rèn)為,我國《物權(quán)法》把浮動抵押人的范圍擴(kuò)及至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者既不切合實(shí)際又難以有效施行,對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者普通抵押已經(jīng)能滿足其經(jīng)營需求,而無設(shè)立浮動抵押的必要[9]。

(四)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資中動產(chǎn)浮動抵押制度尷尬處境的原因——利益失衡。一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資需要動產(chǎn)浮動抵押制度,而另一方面擁有資金的人特別是廣大金融機(jī)構(gòu)卻不得不選擇回避。之所以出現(xiàn)這種尷尬的局面,原因在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在適用動產(chǎn)浮動抵押制度融資時(shí),出現(xiàn)了抵押人和抵押權(quán)人的利益失衡。動產(chǎn)浮動抵押制度雖然滿足了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資渠道的需要,但債權(quán)人卻因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大而望而卻步。債權(quán)人不接受動產(chǎn)浮動抵押融資的原因在于債權(quán)人的利益不能得到很好的保護(hù)。具體而言,其一,我國個(gè)人信用體系不健全。目前我國只在北京、上海等幾個(gè)大城市搞建立個(gè)人征信體系(系統(tǒng)內(nèi)用戶數(shù)量不多)試點(diǎn),國家和社會皆沒有可以查詢個(gè)人信用情況的機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)在向個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)完全不了解其以前的個(gè)人信用情況,一旦個(gè)人信用差,即便其在自己的動產(chǎn)上設(shè)立了浮動抵押融資擔(dān)保,也可能使金融機(jī)構(gòu)陷入貸款無法回收的境地。因?yàn)榈盅喝嗽谧约旱膭赢a(chǎn)上設(shè)立了動產(chǎn)浮動抵押后,按照《物權(quán)法》規(guī)定,抵押人在正常的經(jīng)營活動中依然不喪失抵押財(cái)產(chǎn)的自由處分權(quán),一旦有些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者信用差或存在抵押欺詐,債權(quán)人的抵押擔(dān)保利益就會難以實(shí)現(xiàn)。其二,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的經(jīng)營受自然因素、市場行情影響較大。一旦遇上災(zāi)害性天氣,可能造成農(nóng)產(chǎn)品大幅度減產(chǎn);即使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得豐收,如果市場行情不好,豐收的農(nóng)產(chǎn)品不得不賤賣。這些因素都會影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者正常履行債務(wù)的能力,動產(chǎn)浮動抵押權(quán)也難以得到實(shí)現(xiàn)。其三,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺位。農(nóng)業(yè)是脆弱的產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、抵抗災(zāi)害的能力低,但一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)民的支付能力有限,我國商業(yè)保險(xiǎn)公司頻頻后撤,農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎靡不振;另一方面我國目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作不力,以及由政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也沒有建立。所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)最終可能完全由給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金幫助的金融機(jī)構(gòu)或其他債權(quán)人承擔(dān)。其四,抵押財(cái)產(chǎn)范圍還有待擴(kuò)大?！段餀?quán)法》規(guī)定的浮動抵押財(cái)產(chǎn)范圍僅包括抵押人現(xiàn)有和將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品,而將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者擁有的其他動產(chǎn)排除在外,限制了浮動抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值。

三、我國動產(chǎn)浮動抵押利益平衡制度設(shè)計(jì)——以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資中債權(quán)人保護(hù)為視角

浮動抵押擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的融資渠道,對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及解決“三農(nóng)”問題均具有重大的意義;但同時(shí)又應(yīng)注意對債權(quán)人利益的保護(hù)。本文認(rèn)為,在我國浮動抵押制度設(shè)計(jì)上,只有實(shí)現(xiàn)浮動抵押人 (農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者)和浮動抵押權(quán)人(債權(quán)人)之間的利益平衡,才能充分發(fā)揮浮動抵押的制度價(jià)值。

(一)浮動抵押財(cái)產(chǎn)可以及于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者擁有的一切動產(chǎn)。國外浮動抵押可以及于抵押人的一切財(cái)產(chǎn),包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)和權(quán)利,而我國《物權(quán)法》僅規(guī)定為生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品及產(chǎn)品。本文認(rèn)為,我國物權(quán)立法若完全移植國外的做法不符合我國的國情,因?yàn)檗r(nóng)村土地屬集體所有,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者不可能用土地抵押,基于目前我國農(nóng)村社會保障制度水平低下的現(xiàn)實(shí),農(nóng)村宅基地及農(nóng)民的住房也不宜于抵押。所以,不動產(chǎn)不能用于設(shè)定浮動抵押權(quán);但在動產(chǎn)范圍的規(guī)定上又過窄,就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者設(shè)定浮動抵押而言,應(yīng)及于其現(xiàn)有和將有的一切動產(chǎn),這樣更利于提升其融資的能力。因?yàn)?農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者除現(xiàn)有和將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品之外,還可能擁有其他動產(chǎn),比如汽車、電動車、價(jià)值較大的家用電器、金屬飾品以及藏品等,既然農(nóng)機(jī)具、化肥、種子等都可以作為浮動抵押財(cái)產(chǎn),其他動產(chǎn)作為抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)該沒有什么不妥。這樣不僅增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以用來設(shè)立浮動抵押的財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值,也有助于當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者不履行債務(wù)時(shí)抵押權(quán)人的擔(dān)保利益實(shí)現(xiàn),因?yàn)椴粌H擔(dān)保抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)范圍擴(kuò)大了,而且,浮動抵押人的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品都可能因?yàn)檎Ｉa(chǎn)經(jīng)營活動被浮動抵押人處分,而其他跟浮動抵押人經(jīng)營活動沒有關(guān)系的動產(chǎn)則因?yàn)榈盅喝巳粘Ｉ畹氖褂眯枰有砸∫恍?能更好地保護(hù)債權(quán)人的利益。

(二)當(dāng)事人可在動產(chǎn)浮動抵押合同中設(shè)定限制抵押財(cái)產(chǎn)處分的條款。浮動抵押權(quán)人可以在動產(chǎn)浮動抵押合同中設(shè)定限制抵押人處分抵押財(cái)產(chǎn)的條款。在傳統(tǒng)浮動抵押制度中,狹義的限制性條款主要指限制浮動抵押人在浮動抵押財(cái)產(chǎn)上設(shè)立威脅浮動抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的固定擔(dān)保權(quán)。但本文認(rèn)為,由于我國動產(chǎn)浮動抵押權(quán)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)?shù)降盅喝俗∷氐墓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)登記,登記具有對抗善意第三人效力,而且我國動產(chǎn)浮動抵押制度規(guī)定在一般抵押權(quán)中,適用一般抵押權(quán)制度中規(guī)定的抵押權(quán)順位規(guī)則,即同一抵押財(cái)產(chǎn)上存在若干個(gè)抵押權(quán)時(shí),已經(jīng)登記的抵押權(quán)優(yōu)先于未登記的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn),都登記的抵押權(quán),登記時(shí)間在先的抵押權(quán)優(yōu)先實(shí)現(xiàn)。所以,傳統(tǒng)浮動抵押制度中狹義的限制性條款在我國動產(chǎn)浮動抵押制度中沒有適用的必要。但動產(chǎn)浮動抵押權(quán)人可以在抵押合同中與抵押人約定,設(shè)定限制抵押人在其購買的動產(chǎn)上設(shè)定所有權(quán)保留的條款,限制抵押人在動產(chǎn)浮動抵押設(shè)定后的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中處分浮動抵押財(cái)產(chǎn)條款等。當(dāng)然,抵押權(quán)人如果希望該限制性條款產(chǎn)生對抗善意第三人的效力,應(yīng)當(dāng)將該限制性條款依法登記。

(三)建立和健全個(gè)人信用征信體系。信用征信是指,由專門的機(jī)構(gòu)對他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評估的活動。建立完善的個(gè)人信用征信體系,最基本的要求應(yīng)有科學(xué)合理的征信機(jī)構(gòu),我國目前主要有四類不同的征信機(jī)構(gòu),其服務(wù)范圍各不相同。本文認(rèn)為,在我國,征信機(jī)構(gòu)最好由政府牽頭,人民銀行或者銀監(jiān)會負(fù)責(zé),金融機(jī)構(gòu)參與,公檢法部門配合,共同建立全國范圍內(nèi)的個(gè)人征信體系。由各金融機(jī)構(gòu)、法律部門提供個(gè)人借貸方面信用情況的資料,采用全國數(shù)據(jù)共享的集成數(shù)據(jù)庫模式。全國信息共享的個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和完善,個(gè)人將會更加注重、珍惜自己的信用情況,按照自己的實(shí)際能力向銀行申請借款,借款人的情況對銀行更加透明,這將大大減小銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),提高有限的資金使用效率和質(zhì)量[10]。如此一來,金融機(jī)構(gòu)會選擇那些個(gè)人信用好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者設(shè)立動產(chǎn)浮動抵押權(quán),動產(chǎn)浮動抵押人如果濫用其“正常經(jīng)營活動中的自由處分抵押物權(quán)”,一旦被法院確認(rèn)其違反誠實(shí)信用原則損害抵押權(quán)人利益,不僅該處分行為無效,而且其行為會記錄進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng),個(gè)人信用會受到嚴(yán)重影響。這就促使借款人量力而行、合理借款、及時(shí)還款,一旦出現(xiàn)還款不能,浮動抵押權(quán)人可適時(shí)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán),從而保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

(四)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由于我國農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識差,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

因?yàn)榻?jīng)營效益低而日益收縮其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),因此設(shè)立專門政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,政府支付一切經(jīng)營管理費(fèi)用,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國實(shí)際的。另外,還可以探索由不同的部門和農(nóng)戶按一定的出資比例,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償基金以及農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的健全,可以有效分散和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者從金融機(jī)構(gòu)或其他非金融機(jī)構(gòu)融資的能力。

[1]孫春華.論英國法上的浮動擔(dān)保[A].沈四寶主編.國際商法論叢 (第 1卷)[C].北京:法律出版社,1999.429.

[2][日]三和博一,平井一雄.物權(quán)法要說[M].清林書院,1989.251.轉(zhuǎn)引自陳華彬.物權(quán)法[M].北京:國家行政學(xué)院出版社,1998.648.

[3]梁慧星,陳華彬.物權(quán)法 [M].北京:法律出版社,2007.337-338.

[4]李正輝.論浮動抵押.民商法論叢第 14卷[C].北京:法律出版社,2000.690.

[5]徐冬根.浮動擔(dān)保法律問題比較研究 [M].上海:上海交通大學(xué)出版社,2007.126.

[6]黃松有.《中華人民共和國物權(quán)法》條文理解與適用[M].北京:人民法院出版社,2007.544-545.

[7]動產(chǎn)浮動抵押宜循序漸進(jìn),http://www.jrj. com,2007年 10月 18日,來源:金時(shí)網(wǎng)——金融時(shí)報(bào) ;杜芳芳.試論動產(chǎn)浮動抵押對農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的影響及其風(fēng)險(xiǎn)控制,http://www.p fbbs. com,2007年 11月 12日,來源:政策金融網(wǎng).

[8]李海鷹.論我國浮動抵押制度的實(shí)現(xiàn)和完善[J].華東理工大學(xué)學(xué)報(bào),2008,(2);陳忠禹.動產(chǎn)浮動抵押制度實(shí)施中的問題與對策研究——簡評《物權(quán)法》浮動抵押條款[J].蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào),2008,(5).

[9]韓艷.我國動產(chǎn)浮動抵押制度之檢討與完善——評《物權(quán)法》第 181、189條[J].浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào),2008,(2).

[10]初順起:我國個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)探析.來源:http//www.shgzw.gov.cn,2010年 4月 11日.