湖北省汽車金融現(xiàn)狀及對策研究

陳偉光

（湖北汽車工業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，湖北 十堰 442002）

湖北省汽車金融現(xiàn)狀及對策研究

陳偉光

（湖北汽車工業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，湖北 十堰 442002）

分析了湖北省汽車金融存在的主要問題，從汽車金融本土化、人才戰(zhàn)略、汽車金融服務(wù)專業(yè)化、汽車金融政策、汽車產(chǎn)業(yè)5個(gè)方面，提出了發(fā)展湖北汽車金融的建議，以期更好地促進(jìn)湖北汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

湖北汽車金融；問題分析；對策研究

從中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《汽車金融公司管理辦法》開始，汽車金融就有了一個(gè)中國式的定義：主要在汽車的生產(chǎn)、流通、購買與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長、資金運(yùn)動(dòng)相對穩(wěn)定和價(jià)值增值等特點(diǎn)，它是汽車制造業(yè)、流通業(yè)、服務(wù)維修與金融業(yè)相互結(jié)合滲透的必然結(jié)果，涉及到政府法律、法規(guī)、政策行為以及金融保險(xiǎn)等市場的相互配合，是一個(gè)復(fù)雜的交叉子系統(tǒng)。［1］

湖北省是汽車大省，汽車工業(yè)是拉動(dòng)湖北經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)之一。從2002年至今，湖北的汽車工業(yè)為湖北的經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率基本保持在40%左右，日系、法系、韓系汽車巨頭都在湖北落戶。湖北聚集了整車制造商、零部件配套供應(yīng)商、汽車服務(wù)商等眾多商家，產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)日益凸現(xiàn)。為了貫徹落實(shí)國家汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃，湖北省結(jié)合實(shí)際，制定了 《湖北省汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興實(shí)施方案》，以落實(shí)積極消費(fèi)政策，穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車市場需求，促進(jìn)汽車服務(wù)業(yè)和生產(chǎn)的融合，確保汽車產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)增長。

然而，相對于高速發(fā)展的湖北汽車制造業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值的汽車金融服務(wù)業(yè)卻與之不相適應(yīng)，重點(diǎn)汽車企業(yè)的汽車金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國內(nèi)外其他汽車制造商。因此，認(rèn)真分析湖北汽車金融存在的問題，探求解決的對策，更好地發(fā)展自己的汽車金融業(yè)務(wù)就顯得非常重要。

1 湖北省汽車金融存在的主要問題

從全球來看，汽車購買平均70%是依托信貸，只有30%是現(xiàn)金支付，美國信貸購車比例則達(dá)到80%～85%。雖然我國自1998年就開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但所占比例只有10%～20%。2009年末湖北省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額12057.17億元，比年初增加3301.98億元。［5］而同期武漢市本外幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)到7069.38億元，增長34.3%。其中消費(fèi)貸款921.77億元，增長34.3%，個(gè)人購車貸款48.92億元，增長10.4%，個(gè)人購車貸款僅占全部消費(fèi)貸款的5.31%。［4］與世界平均水平相差甚遠(yuǎn)。

1.1 缺少本土汽車金融公司支持

雖然東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融公司和東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司相繼開業(yè)，但他們都選擇在外地落戶，都只為標(biāo)志、雪鐵龍、日產(chǎn)品牌的國產(chǎn)車和進(jìn)口車提供融資服務(wù)，而東風(fēng)汽車自主品牌的汽車則沒有汽車金融的支持。汽車廠商僅僅依靠銀行能夠獲得穩(wěn)定的金融支持是有限的，東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)公司遲遲沒有過多地進(jìn)入汽車金融市場，這也是湖北汽車金融遲遲不能崛起的主要原因之一。

1.2 汽車金融高端人才缺乏

盡管湖北是我國重要的汽車工業(yè)基地，但湖北的汽車技術(shù)開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、企業(yè)管理、市場營銷等高層次人才缺乏，這種狀況在汽車金融領(lǐng)域尤為突出，懂金融、懂汽車、具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的人才非常少。湖北是我國的教育大省，在人才培養(yǎng)計(jì)劃中列入汽車金融等相關(guān)課程的也只有屈指可數(shù)的武漢理工大學(xué)、湖北汽車工業(yè)學(xué)院等有特色的高等學(xué)府。因此在汽車金融活動(dòng)中，其風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等均無法正常進(jìn)行，使得汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)得不到廣泛深入的開展，從而制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。［2］

1.3 汽車財(cái)務(wù)公司服務(wù)不專業(yè)

東風(fēng)汽車公司是國內(nèi)第一個(gè)成立汽車財(cái)務(wù)公司的企業(yè)集團(tuán)，從1987年成立至今，東風(fēng)汽車的金融業(yè)務(wù)主要集中在廣東、深圳等大型城市，主要以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高集團(tuán)資金使用效率為目的，為集團(tuán)技術(shù)改造、新產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品銷售提供中長期融資，其服務(wù)對象是汽車制造集團(tuán)內(nèi)部各個(gè)單位。而汽車金融服務(wù)的主要目的是為了擴(kuò)大企業(yè)銷售，提高利潤，滿足經(jīng)銷商、消費(fèi)者的資金需求。汽車財(cái)務(wù)公司在汽車制造環(huán)節(jié)與汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)在服務(wù)對象、目標(biāo)、內(nèi)容上完全不同，這使得汽車財(cái)務(wù)公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)，必然會(huì)導(dǎo)致多方面的沖突。［3］

1.4 汽車金融政策的制約較多

汽車金融作為一個(gè)新的金融領(lǐng)域，為了引導(dǎo)國內(nèi)汽車金融行業(yè)的健康快速發(fā)展，國家在企業(yè)融資、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面還是采取了很多限制措施，致使汽車金融機(jī)構(gòu)大多選擇在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)開展業(yè)務(wù)，這無疑限制了汽車金融企業(yè)在湖北的業(yè)務(wù)開展。雖然這兩年國內(nèi)汽車金融升溫，各大銀行也逐步放開汽車金融業(yè)務(wù)，但進(jìn)展緩慢。國家為了抑制較高的通貨膨脹而進(jìn)行的宏觀調(diào)控政策也限制了銀行汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.5 汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的制約問題

汽車產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈包括原材料供應(yīng)、汽車制造、新車銷售、汽車后服務(wù)市場四大環(huán)節(jié)。汽車金融主要貫穿新車銷售和汽車后服務(wù)市場兩大環(huán)節(jié)，新車銷售和汽車制造、汽車后服務(wù)市場關(guān)聯(lián)密切。新車銷售屬于市場營銷范疇，但新車銷售既需要汽車制造業(yè)高質(zhì)量產(chǎn)品來吸引客戶，又需要高質(zhì)量的汽車后服務(wù)來留住客戶。

湖北省汽車制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈普遍處于離散狀態(tài)，其關(guān)注重心在制造業(yè)，對價(jià)值鏈下游的服務(wù)、貿(mào)易、物流、金融領(lǐng)域缺乏整合能力。這種產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r決定并制約著汽車金融業(yè)的發(fā)展。

2 湖北省發(fā)展汽車金融的對策分析

2009年1月，《湖北省人民政府關(guān)于推進(jìn)金融創(chuàng)新支持武漢城市圈“兩型”社會(huì)建設(shè)的意見》中明確指出，要在全省金融業(yè)建設(shè)功能健全、結(jié)構(gòu)合理、實(shí)力雄厚、運(yùn)行有序、監(jiān)管科學(xué)、服務(wù)高效的現(xiàn)代金融體系。截至2009年底，武漢市內(nèi)已有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)31個(gè)、外資銀行5家、保險(xiǎn)公司39家、證券公司總部2家、財(cái)務(wù)公司6家，新成立12家小額貸款公司，［4］銀行密度居中部第一，武漢已初步顯現(xiàn)出區(qū)域性金融中心的雛形。在國家相關(guān)優(yōu)惠政策的助推下，2009年湖北省汽車產(chǎn)量突破百萬大關(guān)，汽車產(chǎn)業(yè)成為全省第一大產(chǎn)業(yè)。2010年全國汽車業(yè)繼續(xù)高增長，2010年前10月汽車銷量1467.7萬輛，累計(jì)同比增長34.8%。預(yù)計(jì)全年產(chǎn)銷量有望達(dá)到1800萬輛，2010年產(chǎn)銷規(guī)模將再次位居全球之首。據(jù)專家預(yù)測，未來汽車銷量和保有量的增量將主要來自私人乘用車，其保有量將有望接近5億輛。以國內(nèi)汽車12年的平均更新周期測算，綜合考慮海外市場銷量規(guī)模，預(yù)計(jì)中國未來汽車產(chǎn)銷規(guī)?？蛇_(dá)5000萬輛以上，以轎車為主的乘用車占比接近80%。同國外的汽車金融現(xiàn)狀相比，國內(nèi)大部分人是用現(xiàn)款來買車，很少有人用金融貸款來買車，相反在美國，每賣出去的100輛車中，就有40輛是貸款買的，還有40輛是租賃的，只有20%的車是通過現(xiàn)款來買的。由此可以看到，中國的汽車金融市場具有很大的潛力。

2.1 加快培育本土汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

我國汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃的措施中指出，要支持符合條件的國內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)加快建立汽車金融公司，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸模式的多元化，推動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化規(guī)范發(fā)展，支持汽車金融公司發(fā)行金融債券等，為發(fā)展本土汽車金融機(jī)構(gòu)指明了方向。尤其是在人民幣升值的預(yù)期下，汽車出口將受到一定的影響，拉動(dòng)內(nèi)需就成為一項(xiàng)重要的任務(wù)。湖北省應(yīng)盡快制定一系列優(yōu)惠政策,吸引金融機(jī)構(gòu)落戶湖北，積極引進(jìn)外資銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司在武漢設(shè)立區(qū)域性總部或分支機(jī)構(gòu)，大力支持設(shè)立汽車金融公司、金融租賃公司、企業(yè)財(cái)務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)做大做強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)，在不和國家法律沖突的情況下，湖北省制定相關(guān)法規(guī)鼓勵(lì)和扶持本土汽車金融機(jī)構(gòu)，依靠東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)公司的優(yōu)勢，逐步規(guī)范開展汽車金融業(yè)務(wù)，為將來成立汽車金融公司打下基礎(chǔ)。

2.2 大力培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀汽車人才

為提高湖北汽車產(chǎn)業(yè)的自主創(chuàng)新能力和競爭力，保證湖北本土汽車金融的健康發(fā)展，必須實(shí)施人才戰(zhàn)略，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，積極培養(yǎng)人才、引進(jìn)人才、使用人才、留住人才、儲(chǔ)備人才。

1）加快汽車特色學(xué)校發(fā)展

加快湖北汽車工業(yè)學(xué)院和武漢理工大學(xué)等汽車特色學(xué)校的相關(guān)學(xué)科建設(shè)和專業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)校企合作，建立一流的師資隊(duì)伍和教學(xué)設(shè)施，圍繞汽車產(chǎn)業(yè)鏈及自主研發(fā)方向，不斷增設(shè)新的與汽車相關(guān)的專業(yè)，特別是價(jià)值鏈中具有高附加值的汽車服務(wù)業(yè)。培養(yǎng)集管理、營銷、金融、汽車制造為一身的高層次復(fù)合型人才，為湖北的汽車金融產(chǎn)業(yè)輸送優(yōu)秀人才。

2）鼓勵(lì)各高校之間的密切合作

鼓勵(lì)武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、武漢理工大學(xué)、湖北汽車工業(yè)學(xué)院等高等學(xué)府加強(qiáng)合作，利用各自的優(yōu)勢，聯(lián)合培養(yǎng)研究生，重點(diǎn)為湖北培養(yǎng)和輸送汽車金融高級和裝備制造業(yè)技術(shù)人才。同時(shí)要加快建設(shè)中高級金融管理人才的培訓(xùn)平臺(tái)，采取多種形式提高金融管理干部、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營者和從業(yè)人員的素質(zhì)，建設(shè)一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理的高素質(zhì)、高層次金融人才隊(duì)伍。

3）堅(jiān)持融智和融資并舉的方針

依托東風(fēng)公司的大工程背景，吸納國內(nèi)外各類汽車人才，特別是汽車金融人才，物色并吸引國外汽車金融公司的高級人才，投身湖北自主品牌汽車金融產(chǎn)業(yè)。充分利用東風(fēng)雪鐵龍汽車金融公司、東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司的智力資源共同培養(yǎng)汽車金融人才。

4）優(yōu)化工作環(huán)境吸引人才

以吸引人才、培養(yǎng)人才、開發(fā)人才和用好人才為重點(diǎn)，積極開展和探索國內(nèi)外智力和技術(shù)合作的新途徑，形成事業(yè)激勵(lì)、利益驅(qū)動(dòng)和公平競爭的人才激勵(lì)機(jī)制和合理的用人機(jī)制，不斷完善和優(yōu)化人才的工作生活環(huán)境，創(chuàng)造良好的人文環(huán)境，形成人才發(fā)展的良好氛圍。

2.3 汽車金融業(yè)務(wù)部門單獨(dú)運(yùn)營

在汽車價(jià)格不穩(wěn)定，新產(chǎn)品層出不窮的時(shí)代，“低首付、低利率、方便快捷”的專業(yè)汽車金融信貸服務(wù)是爭取觀望者的最好方式。我國現(xiàn)階段汽車財(cái)務(wù)公司與汽車金融公司相比，雖然在法律規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍上有很多的優(yōu)勢，但必須分離汽車金融業(yè)務(wù)，走專業(yè)化的道路，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸模式的多元化。湖北省可以借助東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)公司在法律規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍上的優(yōu)勢，率先成立只開展汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)公司，享受汽車財(cái)務(wù)公司的“法律優(yōu)惠”，建立汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)汽車產(chǎn)品與金融服務(wù)的雙向突破。東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)公司一方面應(yīng)該發(fā)揮汽車財(cái)務(wù)公司的現(xiàn)有優(yōu)勢，加快建立全國的汽車金融公司的分支機(jī)構(gòu)，把握時(shí)機(jī)，開拓汽車金融公司還不能涉及的融資租賃市場，利用融資渠道，吸收成員單位的存款，并適當(dāng)進(jìn)行投資，拓展盈利模式。另一方面，設(shè)定剝離汽車制造環(huán)節(jié)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的時(shí)間表，從而使汽車財(cái)務(wù)公司的汽車金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)相對獨(dú)立發(fā)展，最終做大、做強(qiáng)。

2.4 促進(jìn)銀企合作，共謀發(fā)展

目前我國汽車金融服務(wù)主要由各大商業(yè)銀行、汽車財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司提供，汽車金融公司普遍面臨資金壓力和政策壓力，銀行和汽車財(cái)務(wù)公司則是服務(wù)不專業(yè)問題。解決這些問題須修改和完善汽車消費(fèi)信貸制度，加大金融機(jī)構(gòu)對本土汽車財(cái)務(wù)公司的扶持力度，加大對汽車消費(fèi)信貸的支持力度，促進(jìn)汽車財(cái)務(wù)公司和商業(yè)銀行合作。支持符合條件的汽車金融公司發(fā)行金融債券，拓寬汽車金融公司融資渠道，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)共贏。

2.5 加快發(fā)展自主品牌，實(shí)現(xiàn)與汽車金融公司共贏

隨著后合資時(shí)代的來臨，走自主品牌之路才是發(fā)展的硬道理。我國的汽車企業(yè)要利用10幾年來合資的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、資金，發(fā)揮本土優(yōu)勢，發(fā)展自主品牌，牢牢把握國內(nèi)市場，不斷開拓國際市場。

未來的汽車制造集團(tuán)的競爭力不僅體現(xiàn)在汽車產(chǎn)品層面，更體現(xiàn)在汽車服務(wù)和營銷方面。湖北汽車產(chǎn)業(yè)需要加快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從價(jià)值鏈角度制定新戰(zhàn)略，提高價(jià)值鏈的供、產(chǎn)、銷環(huán)節(jié)的緊密結(jié)合度，避免各環(huán)節(jié)之間出現(xiàn)各自為政、相互脫節(jié)的現(xiàn)象，在掌握國外先進(jìn)技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，從而使汽車金融在價(jià)值鏈中能有效運(yùn)轉(zhuǎn)，為自主品牌汽車金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的先天發(fā)展環(huán)境。同時(shí)更要重視汽車金融對汽車產(chǎn)業(yè)鏈的整合作用，不斷完善和發(fā)展自主品牌汽車制造集團(tuán)的汽車金融配套服務(wù)，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)建立汽車金融專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的整合能力。

3 結(jié) 論

汽車工業(yè)在湖北省的國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，是實(shí)現(xiàn)中部崛起的主要力量。汽車金融是汽車工業(yè)發(fā)展的助力器，汽車工業(yè)的發(fā)展離不開汽車金融的支持。我國的汽車整車生產(chǎn)企業(yè)必須要開辟汽車租賃、汽車信貸、汽車保險(xiǎn)等汽車金融業(yè)務(wù)，這將是湖北汽車產(chǎn)業(yè)未來新的利潤增長點(diǎn)。

湖北省在汽車金融方面有著良好的發(fā)展基礎(chǔ)。應(yīng)該在國家的鼓勵(lì)和倡導(dǎo)下，合理利用優(yōu)惠政策，發(fā)展自主品牌汽車，抓住湖北省的特色，進(jìn)行汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的整合，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，完善金融體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)公司為基礎(chǔ)，大力發(fā)展汽車金融服務(wù)，開發(fā)出具有地域特色的汽車金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)汽車金融獨(dú)立快速的發(fā)展，為東風(fēng)汽車和湖北其他整車企業(yè)、零部件企業(yè)提供整體汽車金融支持，促進(jìn)湖北省汽車工業(yè)的健康發(fā)展。

［1］王再祥.汽車金融［M］.北京：中國金融出版社，2004.

［2］肖俊濤.中國汽車產(chǎn)業(yè)自主品牌與自主創(chuàng)新研究［M］.北京：中國地質(zhì)大學(xué)出版社，2009.

［3］牛大勇.我國汽車財(cái)務(wù)公司與汽車金融公司的比較［J］.經(jīng)濟(jì)管理，2007（7）：69-74.

［4］武漢市統(tǒng)計(jì)局.2009年武漢市國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào) ［N/OL］.（2010-03-09）［2010-11-29］.http：// news.163.com/10/0309/03/61A7JFBV000146BB.html.

［5］湖北省統(tǒng)計(jì)局.2009年湖北省國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)［N］.湖北日報(bào)，2010-02-11（11）.

［6］中國人民銀行武漢分行.2009年湖北省金融運(yùn)行報(bào)告［N］.湖北日報(bào)，2010-05-27（5）.

［7］何忱予.汽車金融服務(wù) ［M］.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006.

Status of and Countermeasures for Automotive Finance of Hubei Province

Chen Weiguang
（School of Economics and Management，Hubei Automotive Industries Institute，Shiyan 442002，China）

The problems existed in automotive finance of Hubei province were analyzed.Some suggestions on developing the automotive finance of Hubei province were put forward from five respects，including the auto finance localization,human resources strategy,professional services of auto finance,auto finance policy and automotive industry，in the hope of promoting the development of the automotive industry of Hubei province.

automotive finance；problem analysis；countermeasure

F832.4

A

1008-5483（2010）04-0063-04

10.3969/j.issn.1008-5483.2010.04.016

2010-11-29

湖北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)基金資助研究重點(diǎn)項(xiàng)目（2007d271）

陳偉光（1962—），男，河南太康人，副教授，從事財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、商業(yè)銀行管理研究。