侯希紅

(山西農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟貿(mào)易學院,山西太谷030801)

長期以來,較為嚴格的金融管制以及山西經(jīng)濟相對落后的現(xiàn)狀,使金融資源主要集中在本省有一定經(jīng)濟發(fā)展基礎的大中城市,相應的金融保障體系創(chuàng)新活動也基本上集中在這些地區(qū)。[1]農(nóng)村金融是農(nóng)村發(fā)展的源動力,農(nóng)村金融保障體系是否健全,直接關(guān)系到新農(nóng)村建設的速度。因而,整合與重構(gòu)農(nóng)村金融體系,切實改善農(nóng)村金融服務,發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟中的核心作用,以實現(xiàn)農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展,在我省的新農(nóng)村建設中有著不可替代的作用。

一、建立農(nóng)村金融保障體系在新農(nóng)村建設中的作用

(一)有利于滿足農(nóng)民合理的貸款需求,促進農(nóng)民增收

目前,山西省農(nóng)村人口占絕大多數(shù),要實現(xiàn)新農(nóng)村目標,關(guān)鍵在于資金的投入進度和力度。在農(nóng)村積累不多的情況下,只有大力發(fā)展農(nóng)村金融,滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及農(nóng)民的金融需求,保證充足的資本供應,促進農(nóng)村綜合經(jīng)濟能力的提高,才能實現(xiàn)農(nóng)民收入的持續(xù)增長,構(gòu)建全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟基礎。

(二)有利于發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)作用,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展

通過建立農(nóng)村金融保障體系,可以更好地發(fā)揮各金融機構(gòu)作用,通過加強與地方經(jīng)濟管理部門的溝通協(xié)助,圍繞促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,制定信貸政策指導性文件,引導金融機構(gòu)不斷加強對農(nóng)業(yè)的有效信貸投入,促進農(nóng)業(yè)發(fā)展,推動我省傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。

(三)有利于支持農(nóng)村基礎設施建設,改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件

通過強化農(nóng)村金融服務體系,可以使各金融機構(gòu)進一步轉(zhuǎn)變觀念,拓寬服務領(lǐng)域,圍繞農(nóng)村基礎設施等公共事業(yè)建設,進一步加大對農(nóng)田水利、交通、電網(wǎng)、通訊、有線電視、教育、衛(wèi)生等事業(yè)的信貸投入,不斷改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件,切實增強農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的能力。

(四)有利于支持農(nóng)村現(xiàn)代流通體系建設,提高農(nóng)民持續(xù)增收能力

建立農(nóng)村金融保障體系,強化農(nóng)村金融服務觀念,可以使各金融機構(gòu)樹立起“小客戶、大市場”的理念,積極支持農(nóng)村現(xiàn)代流通體系建設,在農(nóng)村中搞活、發(fā)展現(xiàn)代流通業(yè)、物流業(yè)貸款營銷,為提高農(nóng)民持續(xù)增收能力做出貢獻。

(五)有利于支持農(nóng)村消費信貸業(yè)務,大力拓寬農(nóng)村消費領(lǐng)域

農(nóng)村金融保障體系的建立和健全,可以使各金融機構(gòu)更好地為農(nóng)村建立社會保障體系服務。各金融機構(gòu)可以結(jié)合農(nóng)村最低生活保障、養(yǎng)老保障、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設,研究開發(fā)適合廣大農(nóng)民需要的消費信貸品種,支持廣大農(nóng)民適度擴大消費。繼續(xù)辦好助學貸款,解決農(nóng)村困難家庭學生就學問題。也可以探索開展農(nóng)機具抵押、門店抵押等消費貸款方式,拓展農(nóng)村消費信貸領(lǐng)域,真正為新農(nóng)村建設服務。

二、當前山西農(nóng)村金融存在的問題分析

(一)農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主體能力不足[2]

當前,山西省農(nóng)村金融體系在發(fā)展過程中,國有商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點進行了大規(guī)模撤并,基本上退出了農(nóng)村市場,這樣支農(nóng)服務主體定位在農(nóng)信社上 (截至2008年9月底,山西省農(nóng)村信用社各項貸款余額超過1 200億元,農(nóng)業(yè)貸款占到全省涉農(nóng)貸款總額的98%以上),而農(nóng)信社長期以來產(chǎn)權(quán)主體不明晰,歷史包袱沉重,員工素質(zhì)不高,電子化建設水平低,結(jié)算手段落后,管理水平偏低,服務品種單一,獨自面對龐大的農(nóng)村市場,其規(guī)模與實力顯得很弱小。就我省目前的情況來看,農(nóng)村信用社提供的服務產(chǎn)品僅限于存貸業(yè)務,而且由于受到貸款方式、期限、政策的制約,農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)加工大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的大額資金需求很難得到滿足。

(二)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能發(fā)揮不充分

從當前的情況看,山西省政策性銀行中,農(nóng)發(fā)行只在47個縣設有支行,開發(fā)行在縣域不設機構(gòu);[3]此外政策性金融功能缺位,資金營運績效差,幾近萎縮,從而制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。所以說農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行,不但運行機制僵化,而且政策性業(yè)務僅局限于糧、棉、油收購和少數(shù)與糧、棉、油有關(guān)的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)貸款,與“三農(nóng)”密切相關(guān)的開發(fā)性項目貸款,如扶貧開發(fā)、農(nóng)村基本建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等基本涉及遠遠不夠。

(三)民間借貸活躍,但有待規(guī)范

民間金融過去主要以自由借貸、私人錢莊、合會、民間集資等多種形式存在,其長期被排斥在合法的范圍內(nèi),雖然目前有所改觀,但其法律法規(guī)嚴重缺失,使其引發(fā)了一些社會問題:如存、貸款利率普遍較高,加大了農(nóng)民負擔和農(nóng)村金融風險等。

(四)農(nóng)村資金大量外流,資金供求矛盾突出

總體來講,我省存在農(nóng)村資金需求總量大與部分農(nóng)村金融組織功能缺失、信貸投放不足的矛盾。主要是我省農(nóng)村金融體系的構(gòu)成仍然呈現(xiàn)以間接融資為主體的傳統(tǒng)金融占主導地位的格局,農(nóng)村金融組織主要由農(nóng)信社、郵政儲蓄、國有商業(yè)銀行以及商業(yè)保險公司的縣域分支機構(gòu)構(gòu)成。前三者吸收了大量存款、但基本只有農(nóng)信社在本地區(qū)發(fā)放貸款,造成了農(nóng)村資金的凈流出。而商業(yè)保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險服務也遠不能滿足農(nóng)戶尋求風險保障的需要。

(五)縣域存貸比不斷下降,支農(nóng)功能不強

以2006年為例,山西縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比為48.11%,較全省平均水平低8.26個百分點。據(jù)統(tǒng)計,山西省2007年金融機構(gòu)的存貸比是55%,有大約5 000多億的儲蓄沒有形成投資,而在部分產(chǎn)煤大縣,存貸比更是一度達到驚人的13%的水平,資金的浪費可見一斑。而農(nóng)發(fā)行貸款對用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和“糧棉油加工”的貸款投放卻不足。國有及股份制銀行投放的農(nóng)業(yè)貸款微乎其微,且呈快速收縮趨勢。其中:工商銀行、中國銀行農(nóng)業(yè)貸款余額為零;建設銀行農(nóng)業(yè)貸款余額僅為800萬元,全年再沒有新增貸款;農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款余額為13.15億元,比年初減少7.6億元,呈急劇下降態(tài)勢。股份制商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款余額僅為1.2億元。

(六)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境處于“亞健康”狀態(tài)

截至2008年,山西農(nóng)信社的不良貸款比率為30%以上。[4]由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性,本身抗風險能力低,而農(nóng)村信用社信貸期限管理又比較單純,對小額農(nóng)戶貸款普遍不予展期,貸款很容易發(fā)生逾期,部分農(nóng)戶便采取高利息的民間借貸取得資金償還信用社貸款。以山西省晉中市為例,僅2008年上半年,農(nóng)村民間融資額達2 000萬元,利率高出同檔次銀行貸款利率的20～30%,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的薄利和民間借貸的高息更加重了農(nóng)民的負擔,進一步降低了農(nóng)戶的信用度,嚴重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。

(七)縣域金融服務差、農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后

目前,農(nóng)村信用社資金及服務實力有限,金融服務嚴重欠缺,農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務手段,如發(fā)放一筆小額農(nóng)貸,從調(diào)查核實,建立農(nóng)戶檔案到收本收息,前后需花費大量時間和誤餐等費用。金融業(yè)務則仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,缺乏適合農(nóng)村特色的服務品種創(chuàng)新,也不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。另外,農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展緩慢、農(nóng)村互助擔保體系缺失等問題,一定程度上也削弱了金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度。

三、構(gòu)建山西農(nóng)村金融保障體系的對策

新農(nóng)村建設是一個重大環(huán)境變化,是農(nóng)村基礎設施、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、社會保障等公共物品的供給,這使得原有的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生本質(zhì)變化,這些變化將打破原來農(nóng)村金融市場的短暫均衡。這些變化將會創(chuàng)新出不同的金融制度,因此只有建立一個服務于新農(nóng)村建設的長效金融機制,建立一個競爭開放的農(nóng)村金融市場,才能保證新農(nóng)村建設的可續(xù)性。[5]為此針對目前山西的狀況,提出如下對策:

(一)培育職能分明的多元化農(nóng)村金融體系

第一,完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主導作用。對于山西來說,主要應拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍,即從流通領(lǐng)域切入生產(chǎn)領(lǐng)域,從提供短期資金轉(zhuǎn)向長期開發(fā)資金,從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進出口的綜合性政策性銀行。第二,發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。加強農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)業(yè)務整合,扭轉(zhuǎn)其近年出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向,使其定位于新農(nóng)村建設,成為利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的綜合性銀行。第三,深化農(nóng)村信用社改革。山西農(nóng)村信用社改革的方向是徹底恢復信用社合作制金融本質(zhì),堅持以服務“三農(nóng)”為宗旨,正確處理好盈利性、互助性和便捷性三者的關(guān)系。當前我省農(nóng)信社要著力進行法人治理結(jié)構(gòu)的完善和科學管理機制的建設,繼續(xù)加大農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)改革力度,要逐步把農(nóng)信社改革成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)。同時大力抓好業(yè)務創(chuàng)新,推出更多的適合我省農(nóng)民的、更為便捷的金融產(chǎn)品,在繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的同時,要用新思路、新機制和新做法搞好、搞活農(nóng)戶的融資工作;要在更好滿足農(nóng)戶的基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的基礎上,加大對產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)集群形成的支持力度,增加助學和消費信貸的投入,適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的要求,大力發(fā)展農(nóng)村保險中具有理財服務等以手續(xù)費為重點的中間業(yè)務。第四,引導規(guī)范民間金融為“三農(nóng)”服務。應盡快出臺和完善相關(guān)規(guī)定,控制民間借貸風險,使其朝著積極健康的方向發(fā)展。第五,不斷創(chuàng)新農(nóng)村新型合作金融。要重視小額信貸的發(fā)育,允許正當合理的民間金融組織出現(xiàn),為農(nóng)村民間金融發(fā)展適度“松綁”,培育競爭性的農(nóng)村金融市場。積極推動在山西符合條件的金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額信貸組織、小型金融擔保公司等多種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。第六,組建各種農(nóng)村合作組織對接正規(guī)金融。由于正規(guī)金融無法接濟分散小農(nóng),所以需要在自愿的基礎上,把農(nóng)民聚集起來,建立各種合作性組織或行業(yè)協(xié)會。

(二)建立資金回流農(nóng)村的導向調(diào)控體系

一是要繼續(xù)深化郵政儲蓄體制改革。采取有效措施,引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農(nóng)村;擴大其資金自主使用范圍,允許開辦農(nóng)村消費信貸和小額信貸業(yè)務等;加強政策扶持,以稅收優(yōu)惠、差別利率等鼓勵郵儲資金支持“三農(nóng)”;積極引導郵儲資金進入金融市場,購買定向投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的國債及政策性銀行債券等。二是鼓勵、引導和支持農(nóng)村金融機構(gòu)參與貨幣市場業(yè)務。通過發(fā)行股票、債券以及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品來籌集新農(nóng)村建設資金,增加資金來源渠道,營造農(nóng)村良好的金融生態(tài)環(huán)境。三是綜合運用利息補貼、稅收、擔保等經(jīng)濟手段,引導和促進商業(yè)金融、合作金融和其他社會資金流向農(nóng)村;增加支農(nóng)貸款投放,以法律形式規(guī)定縣域國有商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的留存資金比例,如可明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款,同時建立相應的監(jiān)督機制。四是建立公平的市場準入與退出機制。放松農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入,同時加強監(jiān)管,健全金融機構(gòu)破產(chǎn)、兼并等專業(yè)法律,以市場化手段為主而非行政性關(guān)閉,保證中小金融機構(gòu)健康高效運行,為建立競爭性的農(nóng)村金融市場創(chuàng)造條件。

(三)構(gòu)建多層次的農(nóng)村信用擔保體系

第一,探索形式多樣的貸款擔保模式。改變以抵押擔保為前提的擔保方式,大力推行收入為第一還款來源的信貸模式。積極探索采取“一企一策、一戶一策”的辦法,以解決在運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式過程中遇到的難題;要擴大涉農(nóng)貸款抵押物的范疇,允許耕地、林地等集體所有的土地使用權(quán)的抵押。第二,開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。實踐操作中,可以先在社會保障制度健全的農(nóng)村地區(qū)展開。第三,建立行業(yè)擔保協(xié)會或公司。在推動過程中,可以面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu),也可以引導農(nóng)村各類行業(yè)協(xié)會成立行業(yè)性擔保協(xié)會或擔保公司,發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織。

(四)建立圍繞“三農(nóng)保險”的金融風險補償體系

要確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展,就要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險 (如植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險)和農(nóng)村保險 (如農(nóng)村醫(yī)療、農(nóng)村養(yǎng)老及農(nóng)村財產(chǎn)保險),使其成為農(nóng)民抗拒災害的可靠保障。為此要做好:一是建立農(nóng)業(yè)信貸風險基金,發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。二是加快農(nóng)業(yè)保險制度建設,把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃。在實踐過程中,政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保險補貼,引導農(nóng)民的參保意識;也可以鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)代辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,為新農(nóng)村建設服務。

(五)完善和健全農(nóng)村信貸管理體系,創(chuàng)新金融支持形式

一是改進農(nóng)村信貸管理體系。實踐中,可根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求,設計個性化農(nóng)業(yè)信貸品種,下放信貸審批權(quán)限,放寬審批限額,單筆審批限額應根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要來確定。二是合理確定農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模。信貸規(guī)模應與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相一致,不能出現(xiàn)因資金不足而影響結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況。在具體操作中,可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況,因地制宜地確定貸款額度。三是合理確定貸款期限。農(nóng)村信用社要改變貸款的“春放秋收”管理方式,把信貸資金的流動性、效益性和企業(yè)的生產(chǎn)周期結(jié)合起來確定貸款期限。具體可根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期、農(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品的時間和綜合還款能力等,靈活確定貸款期限。四是做好產(chǎn)、供、銷各個環(huán)節(jié)的信貸資金統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作,提升農(nóng)村經(jīng)濟增長質(zhì)量。五是簡化貸款手續(xù),提供便利服務。六是建立農(nóng)村信貸約束機制與激勵機制,對于確因市場風險而造成的放貸失誤不應追究其責任,將權(quán)、責、利緊密掛鉤,完善激勵機制,激發(fā)信貸人員放貸收貸的積極性。七是擴大信用放貸范圍。對于小額信貸應以信用放款為主;對于一些農(nóng)業(yè)大戶,在產(chǎn)品有銷路、還款有保證的情況下,也可適當發(fā)放信用貸款。八是開展技術(shù)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)信貸服務。即加強與科研院校的金融合作,優(yōu)先支持一批具有自主知識產(chǎn)權(quán)的農(nóng)業(yè)科技成果的培育、轉(zhuǎn)化和市場推廣。

(六)重新界定政府在農(nóng)村金融市場發(fā)展中的作用

政府的主要作用應體現(xiàn)在:創(chuàng)造一個合理的政策環(huán)境,使政府對農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)信貸的直接干預和控制最小化;維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定性與發(fā)展;取消向城市金融傾斜的金融支持政策;開放利率市場;建立農(nóng)業(yè)和農(nóng)村部門與其他部門公平競爭的市場機制;放松進入管制,打破行政壁壘和行業(yè)壁壘,鼓勵國有銀行、農(nóng)村銀行、民間銀行之間的競爭;保證所有農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)平等貸款。

(七)建立農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)體系

要從落實科學發(fā)展觀、構(gòu)建和諧農(nóng)村的高度,充分認識農(nóng)村金融人才對新農(nóng)村建設的重要性;要以完善金融服務體系為載體,加快對農(nóng)村金融人才的培養(yǎng),提高農(nóng)村金融服務水平。對于山西省來說,目前要著重做好以下幾方面的工作:一是明確培養(yǎng)目標,優(yōu)化培養(yǎng)環(huán)境。高校在制定農(nóng)村金融人才培養(yǎng)目標時必須以社會對農(nóng)村金融類型、素質(zhì)的要求為導向。二是構(gòu)建科學、合理的金融課程內(nèi)容和體系。三是建設多樣化的農(nóng)村金融人才培養(yǎng)模式,培養(yǎng)具備創(chuàng)新意識的農(nóng)村金融人才。

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