劉宇晗

（西南大學(xué) 法學(xué)院，重慶市 400715）

保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)中的不當(dāng)行為及其規(guī)制

劉宇晗

（西南大學(xué) 法學(xué)院，重慶市 400715）

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)中開(kāi)放最早、暴露的問(wèn)題較多、社會(huì)疑慮較大的行業(yè)。由于我國(guó)搞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間較短，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平較低，社會(huì)有效需求有限，保險(xiǎn)業(yè)存在著諸多問(wèn)題，其中相關(guān)企業(yè)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)比較混亂的問(wèn)題給社會(huì)造成的負(fù)面影響最大。從目前的實(shí)際看，要克服這種混亂，必須強(qiáng)化相關(guān)規(guī)制，使其制度化水平得到不斷提高。

保險(xiǎn)企業(yè)；不當(dāng)行為；表現(xiàn)形式；規(guī)制辦法

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為，是古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一。近現(xiàn)代以來(lái)，作為一項(xiàng)重要的商業(yè)活動(dòng)，為人們分散可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)提供了一種很有效的渠道，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與和諧。改革開(kāi)放后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快，但問(wèn)題也比較多，特別是當(dāng)前一部分保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)中的種種不當(dāng)行為，不僅影響著具體企業(yè)的聲譽(yù)，而且嚴(yán)重影響著行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)中的不當(dāng)行為

從目前搜集到的相關(guān)資料看，保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)中的不當(dāng)行為可謂問(wèn)題多多。在公眾印象中，一是有的保險(xiǎn)企業(yè)利用“陰陽(yáng)保單、陰陽(yáng)發(fā)票”方式給予非法回扣或支付高額手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，將已收到的保費(fèi)不入賬，利用虛掛應(yīng)收保費(fèi)或截留保費(fèi)方式取得賬外資金，用于高額返還。二是有的保險(xiǎn)企業(yè)制造虛假賠案，設(shè)置并使用賬外資金、賬外賠案資金問(wèn)題。三是有的保險(xiǎn)企業(yè)為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，不顧效益，不嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備的條款費(fèi)率，隨意使用商團(tuán)優(yōu)惠系數(shù)，隨意放寬承保政策，違規(guī)變更性質(zhì)或采用費(fèi)用補(bǔ)貼的方式降費(fèi)承保問(wèn)題。四是有的保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)控制度執(zhí)行不好，內(nèi)審工作漏洞較多，財(cái)務(wù)部門(mén)把關(guān)不嚴(yán)，存在賬外業(yè)務(wù)現(xiàn)象問(wèn)題。有的保險(xiǎn)企業(yè)銷售體系管理混亂，制度建設(shè)不完善，多數(shù)一線人員既非公司員工，也不具備代理人資格，有業(yè)務(wù)就通過(guò)報(bào)銷一定比例費(fèi)用的方式取得報(bào)酬，造成對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員和代理人員的監(jiān)管規(guī)定無(wú)法落實(shí)到位問(wèn)題。部分保險(xiǎn)公司由于結(jié)案慢、賠付不及時(shí)，平均理賠周期長(zhǎng)等原因，存在理賠難等等問(wèn)題都很突出。特別是其中最后一個(gè)問(wèn)題，使大家對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度都大大地降低。但對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、甚至對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)影響最大的實(shí)際上是以下三個(gè)問(wèn)題，其他問(wèn)題都是從這三個(gè)問(wèn)題派生出來(lái)的。

1、部分保險(xiǎn)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的官僚主義。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的民營(yíng)資本雖在增加，但國(guó)有資本仍占據(jù)主導(dǎo)地位，重要人事任免權(quán)人控制在國(guó)家手中，這一方面強(qiáng)化了國(guó)家的監(jiān)控權(quán)，但在有些保險(xiǎn)企業(yè)也助長(zhǎng)了官僚主義。一是決策失誤多。有些領(lǐng)導(dǎo)決策前不搞調(diào)查研究，不做可行性論證，甚至缺乏必要的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，腦袋一拍，就觸“高壓線”，竭澤而漁，焚林而獵，殺雞取卵，造成財(cái)務(wù)真實(shí)性不夠、業(yè)務(wù)管理不規(guī)范、欺詐誤導(dǎo)和理賠難、中介市場(chǎng)違規(guī)嚴(yán)重等問(wèn)題，結(jié)果攪亂了市場(chǎng)平衡，損害了公司利益，有時(shí)還將自己置于被動(dòng)的境地。二是監(jiān)督不力。上游公司雖大多設(shè)立了紀(jì)檢監(jiān)察審計(jì)部門(mén)或?qū)Ｂ毤o(jì)檢員，但大都游離于核心部門(mén)之外，且年齡普遍偏大，無(wú)法進(jìn)入公司決策團(tuán)隊(duì)，無(wú)法參加業(yè)務(wù)調(diào)度、財(cái)務(wù)分析等會(huì)議，因此作用很小。盡管從外部監(jiān)管和內(nèi)部管控兩個(gè)層面看，都有法律法規(guī)的約束，但在實(shí)際執(zhí)行中，幾乎大都流于形式，做做表面文章、擺擺花架子而已。三是過(guò)度向業(yè)務(wù)部門(mén)傾斜。許多領(lǐng)導(dǎo)干部只注重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，視其他工作為多余，以為“一好遮百好”。他們把業(yè)務(wù)部門(mén)視為掌上明珠，其他部門(mén)則可有可無(wú)。此舉無(wú)疑慣壞了業(yè)務(wù)部門(mén)的“脾氣”，漸漸地違規(guī)違紀(jì)也有恃無(wú)恐起來(lái)。四是獨(dú)斷專行。一些領(lǐng)導(dǎo)自恃高明，把職工當(dāng)“愚民”，不相信群眾乃至班子成員，大小事得自己說(shuō)了算。一些基層公司沒(méi)有職代會(huì)，重大問(wèn)題的決策搞得十分神秘，他們甚至壓制反對(duì)意見(jiàn)，認(rèn)為班子成員提反對(duì)意見(jiàn)就是損害班子團(tuán)結(jié)，員工因此多抱著“多一事不如少一事”的態(tài)度，任憑一把手說(shuō)錯(cuò)話、做錯(cuò)事，滑向貪污腐敗的深淵。

2、經(jīng)營(yíng)層的“唯保費(fèi)是瞻”。當(dāng)與非保險(xiǎn)從業(yè)人士談及各類職業(yè)的社會(huì)地位時(shí)，公眾信任度最低的群體就是保險(xiǎn)推銷員，使得保險(xiǎn)這一公認(rèn)的朝陽(yáng)行業(yè)在人們的失望和唾罵中一步步印證中國(guó)那句老話“破罐子破摔”，實(shí)在讓人茫然和扼腕。然而，大家在咒罵的同時(shí)，不得不接受這個(gè)現(xiàn)實(shí)：在一個(gè)唯保費(fèi)是瞻的急功近利的行業(yè)，從業(yè)人員只有舍棄誠(chéng)信，無(wú)情而又殘忍地向業(yè)務(wù)指標(biāo)俯首稱臣。由于我國(guó)傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)方法無(wú)法體現(xiàn)出一家保險(xiǎn)公司的價(jià)值，所以，當(dāng)保險(xiǎn)公司特別是人壽保險(xiǎn)公司在銷售快速增長(zhǎng)的年份里，即使業(yè)務(wù)取得了利潤(rùn)，賬面上仍然可以顯示出虧損，只有在保單生效后的幾年里該公司才會(huì)產(chǎn)生利潤(rùn)。壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)有過(guò)這樣一個(gè)形象的比喻：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)就如同種蘋(píng)果，當(dāng)年種下果樹(shù)，要等到幾年之后果樹(shù)長(zhǎng)大了才能結(jié)出蘋(píng)果。隨著我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的逐步發(fā)展壯大，單純依靠保費(fèi)收入等傳統(tǒng)財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)無(wú)法反映保險(xiǎn)公司的真實(shí)價(jià)值。傳統(tǒng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)下，保險(xiǎn)公司片面追求保費(fèi)收入和市場(chǎng)占有率，在保費(fèi)收入增長(zhǎng)的同時(shí)，個(gè)別險(xiǎn)種產(chǎn)生的虧損也在增加，必然會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的償付能力，有損廣大客戶的長(zhǎng)期利益。從許多資料看，保費(fèi)承載了太多的沉重，諸如職務(wù)、薪酬、社會(huì)地位等等。只是因?yàn)楸ＹM(fèi)成為保險(xiǎn)公司各級(jí)分支機(jī)構(gòu)年度報(bào)告中的首要指標(biāo)，所以，就有人為了完成它和它的增長(zhǎng)而不擇手段了。于是，便屢屢突破誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)這一從業(yè)底線，誠(chéng)信也因此受到傷害乃至摒棄，“誠(chéng)信是生產(chǎn)力”變成了“保費(fèi)是生產(chǎn)力”?！胺阑鸱辣I防保險(xiǎn)”、“要想不要臉就去跑保險(xiǎn)”成為公眾茶余飯后的談資。這樣，在消費(fèi)者的印象中，入保后，除了理賠難外，如果因意外因素?zé)o力支付后續(xù)保費(fèi)、不滿意所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率、購(gòu)買(mǎi)了人情保單或被營(yíng)銷員誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品不符合自己的需要、不滿意公司的服務(wù)或?qū)镜谋Ｕ夏芰θ狈π湃蔚纫吮?，保險(xiǎn)公司都會(huì)收取高昂的退保費(fèi)用，入了保險(xiǎn)以后就等于被保險(xiǎn)公司綁架。事實(shí)也是如此。許多保險(xiǎn)公司在退費(fèi)和收取費(fèi)用時(shí)，計(jì)算方法不寫(xiě)在合同中或以其他方式固定，消費(fèi)者入保時(shí)無(wú)法清楚，等退保時(shí)才發(fā)現(xiàn)按照保險(xiǎn)公司的計(jì)算方法，上了大當(dāng)。

3、保險(xiǎn)企業(yè)未能對(duì)代理人進(jìn)行有效約束。從目前保險(xiǎn)企業(yè)的情況看，在保險(xiǎn)企業(yè)與代理人之間，除分利和攬單之外，沒(méi)有什么強(qiáng)力的約束。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百二十九條第二款規(guī)定：“個(gè)人代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”?！侗ｋU(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》第五十二條規(guī)定：“個(gè)人代理人不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”；第五十三條規(guī)定：“任何個(gè)人不得兼職從事個(gè)人保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)”。根據(jù)這些規(guī)定，代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人代理人便只能代理個(gè)人壽險(xiǎn)保單銷售工作，不得兼職，而且只能接受一家壽險(xiǎn)公司的委托，否則便屬違規(guī)。但在實(shí)踐中，這樣的代理不足于維持代理人的起碼收益，被代理的保險(xiǎn)企業(yè)也未將其當(dāng)真。沒(méi)有保險(xiǎn)企業(yè)的有力激勵(lì)和約束，代理人很容易出于自己利益最大化的需要，私自突破“不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”及其他的規(guī)定，千方百計(jì)去爭(zhēng)取更多的客戶。所以，在和客戶交往中，他們不履行《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定的在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)負(fù)有向消費(fèi)者說(shuō)明條款的義務(wù)，特別是對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明的義務(wù)，而為了促成生意提取傭金，有意無(wú)意避重就輕，只強(qiáng)調(diào)收益不提示風(fēng)險(xiǎn)，有的甚至故意回避重要條款。代理人員所謂的“營(yíng)銷技巧”，其實(shí)就是怎么回避分紅、退保、理賠等一些敏感問(wèn)題，怎么夸大產(chǎn)品的利益和好處而把保單“忽悠”出去。很多消費(fèi)者因保險(xiǎn)營(yíng)銷人員多是熟人，故出于信賴沒(méi)有仔細(xì)深究保險(xiǎn)條款，甚至一些個(gè)人資料都是由營(yíng)銷人員代替填寫(xiě)，對(duì)條款具體內(nèi)容不清楚，造成一些消費(fèi)者不能正確理解自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和保障范圍，發(fā)生理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付與消費(fèi)者的預(yù)期往往差距較大并容易產(chǎn)生糾紛。

二、規(guī)制保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)中不當(dāng)行為的建議

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)屬于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是對(duì)社會(huì)的發(fā)展起著至關(guān)重要作用的特殊行業(yè)。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康、安全、有序發(fā)展，必須對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的不當(dāng)行為進(jìn)行充分、有效的規(guī)制，從而確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體享有充分的自由、公平的競(jìng)爭(zhēng)條件，促使他們不斷提高服務(wù)水平和誠(chéng)信程度，最終使更多的人愿意通過(guò)該途徑分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的和諧。

1、提高廣大從業(yè)者的思想認(rèn)識(shí)水平。思想認(rèn)識(shí)的提高是“規(guī)”發(fā)生“制”的作用的內(nèi)在保證。一是所有從業(yè)人員必須認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)企業(yè)必須著力解決好效益、誠(chéng)信和規(guī)范經(jīng)營(yíng)的三大問(wèn)題。而這三大問(wèn)題中，效益是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)，誠(chéng)信是保險(xiǎn)企業(yè)賴以發(fā)展的基石，這一切都必須以依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為重要保證。只有自覺(jué)維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序，保險(xiǎn)業(yè)才能形成良性發(fā)展的局面，企業(yè)才有利可圖，大家才能得到實(shí)惠。二是必須不斷強(qiáng)化管理層的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，一方面樹(shù)立起高遠(yuǎn)的目標(biāo)和強(qiáng)烈的事業(yè)心，從而不愛(ài)小利，相信市場(chǎng)規(guī)范了，經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范了，自己才能實(shí)現(xiàn)利益最大化，從而更新經(jīng)營(yíng)理念，遵紀(jì)守法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自覺(jué)維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序，強(qiáng)化內(nèi)部管理，塑造企業(yè)形象，發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì)，使公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高；另一方面，在游戲規(guī)則的制定和維護(hù)上多盡一份力量，從而把投機(jī)者盡快逐出市場(chǎng)，使經(jīng)營(yíng)環(huán)境在干凈有序的同時(shí)不斷優(yōu)化。

2、進(jìn)一步完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加大落實(shí)力度。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，重在制度建設(shè)，重在貫徹落實(shí)，重在執(zhí)行到位。有些查出來(lái)的問(wèn)題，有相關(guān)的規(guī)定，也較具針對(duì)性，但問(wèn)題還是發(fā)生了，這就說(shuō)明在執(zhí)行和落實(shí)上存在偏差。面對(duì)新形勢(shì)，必須以嚴(yán)謹(jǐn)縝密的管理思路、環(huán)環(huán)相扣的各項(xiàng)規(guī)定來(lái)約束經(jīng)營(yíng)行為，并狠抓落實(shí)和監(jiān)督。一是要嚴(yán)格執(zhí)行代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)和代理中介的管理制度。不得以饋贈(zèng)實(shí)物或報(bào)銷費(fèi)用、虛增代查勘理賠費(fèi)用等形式，變相提高手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)及以現(xiàn)金方式向代理機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。要完善代理人員的檔案制度，出臺(tái)行業(yè)關(guān)于建立保險(xiǎn)個(gè)人代理人檔案的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范性文件，由監(jiān)管機(jī)關(guān)和行業(yè)協(xié)會(huì)制定出統(tǒng)一的檔案格式和要求，下發(fā)給各保險(xiǎn)公司執(zhí)行；要強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)個(gè)人代理人檔案流轉(zhuǎn)的管控措施，建立快速、高效、公正、合理的檔案流轉(zhuǎn)程序。二是必須嚴(yán)格執(zhí)行商團(tuán)優(yōu)惠系數(shù)的條件和規(guī)定。這樣，既確保優(yōu)惠作為一種促銷手段，能為企業(yè)帶來(lái)大額訂單，使不具備商團(tuán)優(yōu)惠條件的，得不到商團(tuán)優(yōu)惠，減少不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，還在一定程度上擠壓了某些尋租空間。三是要切實(shí)做好應(yīng)收保費(fèi)的管理。嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，控制分期交費(fèi)業(yè)務(wù)范圍，嚴(yán)禁以坐扣保費(fèi)的方式，支付代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。對(duì)規(guī)定不允許分期付費(fèi)的業(yè)務(wù)，一律不得分期付費(fèi)。對(duì)確需分期交費(fèi)的業(yè)務(wù)，基層公司必須做好資信評(píng)定，填寫(xiě)《分期交費(fèi)業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，由經(jīng)辦人、初級(jí)核保人及公司經(jīng)理簽字后逐級(jí)上報(bào)審批。同時(shí)將批件報(bào)財(cái)務(wù)部和信息技術(shù)部門(mén)登記備查?；鶎庸颈仨毎匆?guī)定與投保人簽定《分期交費(fèi)協(xié)議書(shū)》，約定保險(xiǎn)費(fèi)的繳付辦法，并在保單上注明“分期交費(fèi)”字樣。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人要作為分期交費(fèi)業(yè)務(wù)的責(zé)任人負(fù)責(zé)應(yīng)收保費(fèi)的全部清收，對(duì)逾期無(wú)法收回的應(yīng)收保費(fèi)必須做退保處理。四是要把好財(cái)務(wù)關(guān)口。對(duì)于賬外資產(chǎn)問(wèn)題，各基層公司要充分認(rèn)識(shí)問(wèn)題的嚴(yán)肅性，將所有賬外業(yè)務(wù)實(shí)行逐筆登記制，以規(guī)范、嚴(yán)格的臺(tái)賬為載體，從源頭上掌握、控制賬外業(yè)務(wù)，防止企業(yè)資產(chǎn)的流失。對(duì)賬外業(yè)務(wù)的管理實(shí)行“下管一級(jí)、逐級(jí)負(fù)責(zé)、全省統(tǒng)管”的方式。五是要放寬對(duì)代理人的法律約束?！侗ｋU(xiǎn)法》及其他相關(guān)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行約束，目的是促使他們敬業(yè)和專業(yè)，從而減少保險(xiǎn)企業(yè)將來(lái)的麻煩并保證投保人的合法權(quán)益，但從目前的實(shí)際看，保險(xiǎn)企業(yè)和代理人建立更為緊密的關(guān)系不符合保險(xiǎn)企業(yè)利益最大化和有效保護(hù)投保人利益的要求，并且從來(lái)就沒(méi)有得到很好遵守，不如讓保險(xiǎn)企業(yè)用合同來(lái)對(duì)相關(guān)權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

3、強(qiáng)化監(jiān)督激勵(lì)措施。一是配合搞好審計(jì)。每次審計(jì)涉及面廣，既包括業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)部門(mén)，又包括審計(jì)、中介管理部門(mén)，相關(guān)部門(mén)要搞好協(xié)作與配合，按照分工，各負(fù)其責(zé)，把涉及本部門(mén)的問(wèn)題了解清楚、整改到位，決不留死角。企業(yè)要建立起責(zé)任追究制，哪個(gè)部門(mén)在整頓規(guī)范工作中因工作不認(rèn)真、措施不得力、督導(dǎo)不到位而出現(xiàn)問(wèn)題的，就要追究哪個(gè)部門(mén)的責(zé)任。二是堅(jiān)決反對(duì)任何形式的行賄。有人認(rèn)為，在買(mǎi)方市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“刺刀見(jiàn)紅”和傭金、手續(xù)費(fèi)異常透明的條件下，行賄或變相行賄是招攬業(yè)務(wù)的潤(rùn)滑劑，不好反也不能反。其實(shí)，這種做法常常使得各家公司經(jīng)營(yíng)效益下降，經(jīng)營(yíng)成本上升，保費(fèi)收入趨緩，行業(yè)形象下降等。就財(cái)險(xiǎn)而言，2008年全行業(yè)除包括人保財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的少數(shù)公司外，其他多數(shù)公司承保利潤(rùn)均為負(fù)值。這也充分證實(shí)了不遵循保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，一味進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，其后果是非常嚴(yán)重的。一些小公司，在開(kāi)業(yè)初期有保護(hù)政策，但兩到三年過(guò)去之后，遲早要吞下不計(jì)成本惡性競(jìng)爭(zhēng)、飲鴆止渴的苦果。因此，必須引起保險(xiǎn)企業(yè)和行業(yè)的高度重視，并催生出一些機(jī)制來(lái)加于約束。三是完善激勵(lì)措施。對(duì)秉持誠(chéng)信者給予精神和物質(zhì)的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)忠于職守、誠(chéng)信待人、誠(chéng)信服務(wù)者給予表彰。在評(píng)選行業(yè)明星、服務(wù)明星、先進(jìn)個(gè)人、先進(jìn)集體時(shí)，要把是否誠(chéng)信作為一項(xiàng)重要內(nèi)容，采取定性、定量?jī)煞N辦法加大考核力度；在表彰誠(chéng)信的同時(shí)，對(duì)員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴(yán)厲處罰，著力培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)尚。對(duì)于違反公司管理章程、自律公約和管理制度，損害投保人合法權(quán)益，參與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，致使公司利益和形象受損的從業(yè)人員，按照有關(guān)規(guī)定，實(shí)施警告、批評(píng)、開(kāi)除等懲戒措施，以規(guī)范保險(xiǎn)行為，努力維護(hù)良好的保險(xiǎn)公司形象。

責(zé)任編輯：陳文興

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1671-2994（2010）05-0117-03

2010-08-11

劉宇晗（1987- ），男，山東濟(jì)寧人，西南大學(xué)法學(xué)院學(xué)生。研究方向：經(jīng)濟(jì)法。