中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施分析

西安郵電學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院 劉文萍

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施分析

西安郵電學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院 劉文萍

由于目前國家政策的鼓勵和支持，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)日趨成為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的一個主要方向，但由于中小企業(yè)客戶群體存在信息不對稱、周期短、風(fēng)險高等特點，因此在大力開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險，從而確保銀行信貸資金的安全。本文分析了中小企業(yè)信貸風(fēng)險的存在原因，對中小企業(yè)貸款工作中的風(fēng)險進行了研究，并提出了中小企業(yè)信貸風(fēng)險的相關(guān)防范措施及相應(yīng)的方案制定，以促進中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險 防范措施

中小企業(yè)在我國的社會經(jīng)濟生活中占有很重要的地位，并在國家給予優(yōu)惠政策的支持和鼓勵下，在現(xiàn)階段取得了極大的進步，而且中小企業(yè)在帶動就業(yè)、活躍經(jīng)濟、促進社會穩(wěn)定等方面也發(fā)揮了不可替代的作用。然而，由于中小企業(yè)自身經(jīng)營以及金融危機的影響等因素的存在，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險也在不斷地增加，研究中小企業(yè)信貸風(fēng)險的存在原因以及如何對該風(fēng)險進行有效的防范和化解，在如今商業(yè)銀行積極開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過程中，具有重要的現(xiàn)實意義。

1 中小企業(yè)信貸存在風(fēng)險的相關(guān)因素

1.1 因同行業(yè)激烈競爭而放寬信貸準(zhǔn)入條件帶來的風(fēng)險

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈，尤其是在爭奪企業(yè)信貸客戶方面，表現(xiàn)得非常明顯。為了爭奪自己的客戶，一些機構(gòu)往往忽視了信貸方面的風(fēng)險，降低批準(zhǔn)貸款的條件，雖然知道有些企業(yè)客戶的信譽比較低，卻還答應(yīng)給其發(fā)放貸款；或者知道有些企業(yè)在貸款條件中不符合準(zhǔn)入的基本要求，例如經(jīng)營效益虧損、市場不夠穩(wěn)定、產(chǎn)品比較單一等情況，還是給其發(fā)放貸款，所以就很容易給企業(yè)帶來信貸方面的風(fēng)險。

1.2 因企業(yè)客戶超過自身經(jīng)營的權(quán)限而導(dǎo)致的風(fēng)險

從對中小企業(yè)的經(jīng)營期進行深入的統(tǒng)計分析可知，中小企業(yè)客戶的經(jīng)營期多余十年的客戶經(jīng)過長期經(jīng)營，已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟實力基礎(chǔ)，已成為了上層次的企業(yè)客戶。有一些中小企業(yè)客戶剛起步發(fā)展，由于本身的經(jīng)濟基礎(chǔ)較弱，資本資金注冊的較少，所以就依靠銀行方面的貸款資助。這些中小企業(yè)由于本身缺乏足夠的經(jīng)營經(jīng)驗，往往會出現(xiàn)超負(fù)荷經(jīng)營的狀況，甚至有的中小企業(yè)還會把向銀行借貸給的流動資金投入到固定資產(chǎn)方面，進一步企業(yè)就會陷入資金周轉(zhuǎn)困難的境地，最終將會導(dǎo)致企業(yè)不能按時償還銀行貸款。還有一些中小企業(yè)客戶甚至要銀行先許諾繼續(xù)貸款之后，才愿意籌集資金歸還銀行的貸款，最后又把貸款來的資金，用到償還企業(yè)的臨時借款上；一旦出現(xiàn)銀行延后貸款的發(fā)放，或是出于各種原因不給予發(fā)放，就會造成中小企業(yè)的資金鏈中斷，從而抑制生產(chǎn)發(fā)展使企業(yè)最終倒閉。所以，企業(yè)客戶的資金實力較弱，超負(fù)荷的經(jīng)營都會導(dǎo)致信貸風(fēng)險。

1.3 因抵押擔(dān)保條件不足而導(dǎo)致的風(fēng)險

目前，抵押擔(dān)保難是抑制中小企業(yè)發(fā)展的一個重要原因，但是由于抵押擔(dān)保不完善導(dǎo)致的信貸風(fēng)險，也是干擾銀行信貸風(fēng)險管理的一個復(fù)雜問題。大部分中小企業(yè)都應(yīng)在擔(dān)保抵押落實后才可以從銀行那里得到貸款的支持。但是，由于各個地方政策的影響，使得部分中小企業(yè)由于剛剛開始起步，經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱，或者租賃和自有的廠房權(quán)證不齊，或者無力支付國有土地的出讓金而無法獲得土地的使用權(quán)，或者得不到信用擔(dān)保，所以，最終不能如愿得到銀行的抵押擔(dān)保貸款。而相應(yīng)地一些能夠得到銀行貸款的中小企業(yè)也往往存在超額抵押、權(quán)證不齊等抵押擔(dān)保有效性欠缺的問題，如此一來，就會使得企業(yè)的銀行貸款產(chǎn)生風(fēng)險。

1.4 因貸款用途轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險

銀行貸款就必須要實行?？顚Ｓ玫闹贫龋@是信貸管理中明文規(guī)定的，但是，中小企業(yè)自身的經(jīng)營具有不穩(wěn)定的特點，同時還有大多數(shù)的中小企業(yè)是個體經(jīng)營，這就導(dǎo)致銀行信貸資金的專款專用的制度難以落實。甚至，還有部分中小企業(yè)將銀行的貸款資金投入到房地產(chǎn)的經(jīng)營當(dāng)中，有的將貸款資金用在股票的投資交易上，也有的將流動貸款資金運用到固定資產(chǎn)的投資建設(shè)上等。貸款用途的轉(zhuǎn)移，一是與國家的金融法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定是違背的；二是會造成企業(yè)資金不足而引起生產(chǎn)停滯；三是一旦國家政策發(fā)生改變或企業(yè)的投資失敗，銀行的信貸風(fēng)險會擴大化。所以，銀行信貸風(fēng)險管理的一項關(guān)鍵內(nèi)容就是貸款用途轉(zhuǎn)移而造成的風(fēng)險。

1.5 因員工職業(yè)道德的缺失而導(dǎo)致的風(fēng)險

銀行的信貸管理是一項非常復(fù)雜的工作，不僅要嚴(yán)格地施行信貸管理的相關(guān)規(guī)定，而且必須遵守市場的相關(guān)法則，同時還要加強重視職業(yè)道德可能引發(fā)的風(fēng)險。職業(yè)道德風(fēng)險由兩個方面組成：第一，銀行內(nèi)部員工的道德素質(zhì)缺失而造成的信貸風(fēng)險。像少數(shù)銀行信貸人員私底下企業(yè)之間暗箱操作，對銀行貸款進行隱瞞、不報等。第二，企業(yè)客戶的誠實信譽低下而造成的信貸風(fēng)險?，F(xiàn)在有一些中小企業(yè)的誠實信用意識偏下，隨隨便便拖欠銀行貸款的本息，要不就重貸輕還，一些企業(yè)甚至還會出現(xiàn)故意抽逃資金的行為，這樣不僅大大損害了銀行信貸的安全性，也使得銀行進一步加大力度關(guān)注這類信貸風(fēng)險。

2 中小企業(yè)防范貸款風(fēng)險的有效措施

2009年以后，我國的經(jīng)濟形勢開始回轉(zhuǎn)，實體經(jīng)濟開始進入穩(wěn)定的發(fā)展階段，中小企業(yè)的客戶貸款需求逐漸回升。在響應(yīng)國家政策的同時，一定要注意風(fēng)險的防控。

2.1 嚴(yán)格控制信貸的準(zhǔn)入條件，規(guī)劃市場競爭

隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，銀行業(yè)之間的競爭也異常激烈，但競爭應(yīng)具備良好的市場經(jīng)濟環(huán)境，一定要嚴(yán)厲杜絕各種不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生。各相關(guān)金融機構(gòu)也要相應(yīng)的注重自身的建設(shè)：一是做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，產(chǎn)品要及時更新，以確保企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模。二是對現(xiàn)有的信貸管理方式進行必要的改革和完善，面對新科技產(chǎn)業(yè)的迅速產(chǎn)生，各中小企業(yè)要及時地提高自身的反應(yīng)能力和決策能力。要搶抓市場中優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)展先機，以此來保證自身企業(yè)的業(yè)務(wù)質(zhì)量；要培養(yǎng)客戶，減少優(yōu)質(zhì)客戶的流失。三是對貸款準(zhǔn)入的相關(guān)條件進行嚴(yán)格的控制，嚴(yán)格落實相關(guān)行業(yè)、客戶準(zhǔn)入和退出的相關(guān)政策以及標(biāo)準(zhǔn)，部分中小企業(yè)盈利狀況較差、市場反應(yīng)敏感的，應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量和企業(yè)單位的發(fā)展前景當(dāng)作主要的考察項目。四是央行和銀監(jiān)會要將那些非法競爭進行嚴(yán)格、嚴(yán)肅的處理，對正常的金融秩序加以保障。

2.2 規(guī)范調(diào)整信貸企業(yè)的結(jié)構(gòu)

金融機構(gòu)要重點支持現(xiàn)有的中小企業(yè)貸款客戶，幫扶解困，參與改制，逐步完善企業(yè)的經(jīng)營效益和貸款質(zhì)量。要落實好當(dāng)前行業(yè)限額管理對小企業(yè)的優(yōu)惠政策，一方面在發(fā)放貸款時，要進行必要的合理篩選，加強對貸款企業(yè)的各項調(diào)查。另一方面，貸款發(fā)放后要進行全程監(jiān)督，促使企業(yè)合理使用各種資金，阻止中小企業(yè)的盲目投資，把好企業(yè)的資金使用關(guān)。要堅持按照客戶、產(chǎn)品、區(qū)域等有效匹配的原則，實現(xiàn)行業(yè)和市場風(fēng)險的有效規(guī)避。

2.3 確保中小企業(yè)抵押擔(dān)保手續(xù)的及時到位

著力解決中小企業(yè)的抵押擔(dān)保問題等，以此來進一步解決中小企業(yè)抵押貸款難的問題。另一方面，銀行還要嚴(yán)防死守，把好各項手續(xù)的關(guān)口，對那些權(quán)證不齊、所有權(quán)有爭議、不能辦理抵款的企業(yè)要及時勸其辦妥抵押登記手續(xù)，以減少各種風(fēng)險的產(chǎn)生。

2.4 加強教育培訓(xùn)力度，增強員工的從業(yè)素質(zhì)

一是要加強對銀行內(nèi)部員工的職業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)，嚴(yán)禁銀行內(nèi)部人員發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款等；二是要努力增強中小企業(yè)的信用觀念，培養(yǎng)中小企業(yè)重合同、守信用的意識。同時，還可以通過其他途徑，在客戶群體中進行各種合法經(jīng)營和誠實守信知識的普及。對那些不守信用、逃廢銀行債務(wù)的客戶要進行依法起訴收貸。

3 結(jié)語

現(xiàn)階段中小企業(yè)的發(fā)展首先要重視各種風(fēng)險的存在，認(rèn)真分析出各種風(fēng)險產(chǎn)生的原因，一定要做到具體問題具體分析；其次還要根據(jù)自身的實際發(fā)展情況，采取切實可行的措施，盡量把風(fēng)險所造成的經(jīng)濟損失降到最低；同時，各相關(guān)中小企業(yè)還要進一步承擔(dān)起自身在國家經(jīng)濟發(fā)展中的作用，履行好相關(guān)職能，為國家進步作出更大的貢獻。

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