文小才

〔中央財經大學財政學院,北京 100081

河南農村金融業(yè)發(fā)展:問題、成因與對策

文小才

〔中央財經大學財政學院,北京 100081

河南財政稅務高等專科學校,河南鄭州 450002〕

農村金融在農村經濟發(fā)展中逐步處于核心地位,河南農村金融業(yè)發(fā)展對河南經濟發(fā)展的作用也日益彰顯。從整體來看,河南農村金融的現(xiàn)狀仍難以適應農村經濟發(fā)展的需要,存在金融資產質量差、監(jiān)管不力、缺乏創(chuàng)新、機制不完善等缺點。解決問題需要:加快金融改革;選準支農重點;拓寬融資渠道;發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務及創(chuàng)新金融產品。

農村金融;機制;融資渠道;農業(yè)保險

農村金融在農村經濟發(fā)展中逐步處于核心地位,對農村資源的配置具有先導和運載作用,并從根本上決定著農村商品經濟發(fā)展的程度,進而影響著整個國民經濟的運行。河南農村金融業(yè)發(fā)展對河南經濟發(fā)展的作用也日益彰顯。

一、河南農村金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.河南農村金融基本組織形式

改革開放以來,河南農村金融業(yè)快速發(fā)展,基本上形成了以正規(guī)金融機構為基礎,正規(guī)金融機構與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農村金融組織體系。其中,正規(guī)金融機構包括四大國有商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社、農村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行以及新型農村金融機構 (村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等)。農村金融包含了政策性、商業(yè)性和合作性三類金融機構,并逐步形成了以農村信用社為基礎,農業(yè)銀行等商業(yè)金融和農業(yè)發(fā)展銀行政策金融各司其職、分工合作、相互配合的農村金融體系。非正規(guī)金融主要指存在于個體、家庭、企業(yè)之間,在官方正式的金融體系外進行的金融交易活動,包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊等。其主要的運作形式有合會、私人錢莊、當鋪、集資、貿易商放款和商業(yè)信用、民間票據機構等。這些金融組織通常建立在人緣、地緣和血緣關系基礎上,帶有互助合作的性質。

2.河南農村金融需求現(xiàn)狀

調查發(fā)現(xiàn),河南農村金融需求十分旺盛。一是由于河南農民大部分從事種植業(yè)生產,收入普遍低,2009年河南從事種植業(yè)的農民人均收入只有 2380元;二是由于農業(yè)是弱質產業(yè),廣大農民抵御自然風險的能力不足,不能應付大項和臨時性支出。農戶家庭雖然基本上解決溫飽問題,但自我積累和儲蓄不夠,一旦有額外資金需求,僅憑自身積累無法應對,融通資金的需求旺盛。

河南農村傳統(tǒng)金融需求主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是廣大農民由于不能全面享受社會保障,一旦患病,就需要貸款或借錢解決醫(yī)療費用問題;二是由于學生生活及學習費用日趨上漲,多數(shù)家庭僅憑種植業(yè)所獲收入難以供養(yǎng)學生,也會產生貸款需求;三是由于建房、結婚、喪葬等原因產生的貸款需求;四是由于計生罰款所產生的貸款需求;五是部分農戶由于做生意,養(yǎng)殖家禽、家畜等產生的貸款需求;六是由于種植煙葉等特種作物投入資金較多所產生的貸款需求;七是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的進一步發(fā)展有著大量的金融需求;八是其它貸款需求。

隨著農村經濟的發(fā)展,農村金融服務又面臨新需求,主要表現(xiàn)在:一是農業(yè)生產規(guī)?；?要求提高信貸投入;二是農業(yè)產業(yè)鏈的延伸,要求加大對涉農經濟組織和農產品加工企業(yè) (特別是農業(yè)龍頭企業(yè))的支持力度;三是農業(yè)基礎設施建設投入的持續(xù)增加,要求提高中長期農業(yè)貸款比例;四是城鄉(xiāng)一體化進程的加快,要求加大對農村經濟中非農產業(yè)的支持力度。

3.河南農村金融供給現(xiàn)狀

河南是全國第一農業(yè)大省、第一糧食生產大省、第一糧食轉化加工大省、第一勞動力輸出大省,農村經濟發(fā)展具有舉足輕重的地位,而農村金融的供給則與這種地位有巨大差距。

(1)河南正規(guī)農村金融供給不足。其中,農村信用社是河南農村正規(guī)金融供給的主要力量。截至2009年末,河南省農村信用社擁有 6600個網點,存、貸款總量分別達到 3319.83億和 2511.37億;2009年全年實現(xiàn)經營利潤 45.38億,農業(yè)貸款余額占全省銀行業(yè)金融機構農業(yè)貸款總額的 98%。此外,國有商業(yè)銀行紛紛撤并農村基層網點,退出農村金融市場,仍設在農村的基層網點對農村經濟支持力度也并不大。2008年,河南省涉農貸款的余額不足 7萬億,農戶貸款的余額是 1.5萬億。近年來逐漸興起的新型農村金融機構在河南發(fā)育還不成熟。到 2009年 6月,河南全省共有新型農村金融機構118家,不包括小額貸款公司,引入資本不足 50億,吸收的存款只有 130億,發(fā)放的農戶貸款只有 55億,給中小企業(yè)發(fā)放的貸款只有 87億。可以預測,在今后 3-5年之內,這些新的農村金融機構很難形成大的氣候。

(2)河南農村民間借貸活躍。由于農村信用社和各商業(yè)銀行基層網點貸款供給不能滿足河南農村日益增長的貸款需求,不少個體私營業(yè)主和上規(guī)模的種、養(yǎng)殖戶不得不通過親戚朋友拆借和民間高息借貸的方式來解決資金需求,一些上規(guī)模、發(fā)展意愿較強且資金需求量較大的個體企業(yè)或農戶的民間借貸規(guī)模甚至超過了金融機構能夠提供的貸款總額。

二、河南農村金融發(fā)展難以適應農村經濟發(fā)展的需要

2008年以來,以“超前運作、扎實推進”著稱的河南省農村金融改革取得重大突破,使越來越多的農民和農村企業(yè)受益。然而,從整體看,河南農村金融的現(xiàn)狀仍難以適應農村經濟發(fā)展的需要。

1.農村金融組織服務“三農”的功能較弱

經過幾十年的改革和發(fā)展,河南省農村金融體系基本上形成了農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用社“三足鼎立”的正規(guī)金融組織和民間自由借貸、農村合作基金會等非正規(guī)金融組織并存的二元結構。這種金融體系在實踐中的“農業(yè)色彩”越來越淡。首先,農業(yè)發(fā)展銀行的支農職能弱化,逐漸演變?yōu)閷ｉT從事糧棉油收購的貸款銀行,基本不涉及農村一般資金需求。其次,農業(yè)銀行商業(yè)化進程加快,從以農業(yè)為主轉變?yōu)橐怨ど虨橹?涉農貸款比重顯著降低。最后,政府在政策上力圖引導農村信用合作社成為支持農村經濟發(fā)展的主力軍,但效果并不理想。許多農村信用合作社通過吸納員工和農民的入社資金等方式擴大了資本金,降低了資產負債率,并享受了政府的優(yōu)惠政策,但并沒有從根本上改變其經營機制老化的弊端,而且隨著市場經濟的發(fā)展,越來越趨向于商業(yè)化運作,將相當多的資金投向盈利性強的非農產業(yè),造成農村經濟“失血”。

2.農村金融市場的競爭和退出機制不完善

農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制,未形成農村金融市場多元化格局。近年來,隨著國有商業(yè)銀行在農村業(yè)務的不斷收縮,農村信用社在農村的壟斷地位進一步加強,可以單方面制定游戲規(guī)則。此外,農村信用社系統(tǒng)不允許跨地區(qū)經營,使得農村信用社間缺乏競爭的空間和條件,缺乏改善內部管理的動力,更不會主動提高金融服務質量。農村金融機構市場退出機制也存在很多缺陷,以行政性關閉為主而非市場化手段,很多本該退出的不良金融機構仍然存續(xù)于市場,擾亂了金融秩序,破壞了金融生態(tài)平衡。

3.農村金融監(jiān)管體系存在缺陷

隨著農村經濟體制改革的深入,河南農村金融監(jiān)管體系不斷完善。但從審慎性風險監(jiān)管和農村金融市場發(fā)展的實際情況看,還存在著不少缺陷,如風險主體缺位,監(jiān)管難以全面有效;農村金融監(jiān)管目標錯位,外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應有作用;監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內容陳舊,監(jiān)管效率低。農村金融監(jiān)管理念基本停留在機構設立、業(yè)務審批和合規(guī)性檢查階段,而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管;對農村金融機構尤其是農村信用社日常經營活動的風險和規(guī)范性監(jiān)管不力,監(jiān)管法規(guī)標準、監(jiān)管方式和技術手段不適應市場監(jiān)管要求;對非正規(guī)金融機構未進行法制化、規(guī)范化引導,只是依照傳統(tǒng)的社會公德進行約束。

4.農村金融資產質量普遍較差

河南涉農金融機構普遍存在歷史包袱沉重、經營效益低下、業(yè)務開拓能力不強的問題。河南農村信用社由于政策性、經營性等原因,相當數(shù)量的農村信用社歷史包袱沉重,不良資產占比高,資金充足率低甚至資不抵債,抗風險能力差;農業(yè)銀行也存在資產質量差、資金充足率不高的問題,國家曾采取包括發(fā)行特別國債充實資金、剝離不良貸款在內的一系列措施,但農業(yè)銀行的不良貸款無論金額還是比例仍然偏高,持續(xù)經營能力不足;農業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款也居高不下,虧損嚴重,可持續(xù)發(fā)展受到影響。

5.農村金融創(chuàng)新滯后

河南作為全國農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點省份,2009年已篩選確定了 18個縣市進行創(chuàng)新試點,然而相對于農村金融服務的新需求,其服務創(chuàng)新仍顯滯后。以農業(yè)產業(yè)化為例,20世紀 90年代以來,農業(yè)開始向產業(yè)化經營方向發(fā)展,打破了行業(yè)界限、地區(qū)界限,規(guī)模不斷擴大,農業(yè)產業(yè)化要求金融機構能夠提供從貸款融資、結算到保險、咨詢、代理等全方位的金融服務。但是,目前農村金融服務仍然是單一化的,以提供農村貸款服務為主,而諸如進出口結算、保險、證券、代理等業(yè)務還很薄弱甚至有些領域仍是空白。此外,隨著農村工商業(yè)的迅速發(fā)展和市場化程度的日益提高,農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化,但大多數(shù)農村金融機構要么無視農村經濟主體對金融服務的新要求,要么缺乏產品創(chuàng)新能力,缺少針對農村中小企業(yè)和農村集體經濟組織的產品服務創(chuàng)新,不能完全滿足農村經濟發(fā)展的要求。

6.農業(yè)保險發(fā)展速度緩慢

河南于 1984年重新開辦農業(yè)保險,但發(fā)展速度慢,甚至一度出現(xiàn)萎縮情況。2009年河南省政策性農業(yè)保險收入僅占財產保險保費收入的 5.36%,低于安徽和湖南,這與河南第一農業(yè)大省的實際情況不相匹配。河南農業(yè)保險面臨供給和有效需求不足的雙重制約:一方面,農民由于收入增長緩慢,對農業(yè)保險認識不夠,參保積極性不高;另一方面,農業(yè)保險風險大、回報率低,保險公司不愿涉足,即使有開設的,險種設置也不盡合理。目前,在中央財政的支持下,河南開辦的養(yǎng)殖業(yè)險種只有能繁母豬和奶牛保險,棉花、水稻、玉米等種植業(yè)保險還停留在試點階段,農民選擇保險品種的余地很小。

河南承擔農業(yè)保險的公司只有人保財險和中華聯(lián)合財險,且僅接受政府委托,兼業(yè)經營政策性農業(yè)保險。保費收入少、保險險種少,使農業(yè)保險很難發(fā)揮對農村經濟的補償作用,農民因自然災害造成的生產損失和生活困難基本依靠政府的財政資金來救助,農業(yè)保險資助有限。

7.農村民間金融缺乏規(guī)范引導

由于河南正規(guī)金融機構貸款難以滿足農村經濟發(fā)展的需要,農村資金缺口增大,資金供求失衡,客觀上為民間借貸的發(fā)展提供了空間,農村的民間借貸活動十分活躍。據抽樣調查,當前河南民間借貸約占整個農村資金市場的 1/4-1/5以上,額度一般都在 10萬元以內,期限半年至一年,在融資形式上一般為親友之間協(xié)商借貸,也存在大戶積聚散戶資金集中使用的現(xiàn)象。其利率相對較高,隨意性大。民間融資手續(xù)簡便、形式靈活,但成本大、風險高、糾紛多,極易引發(fā)不穩(wěn)定因素。目前,河南民間融資活動缺乏引導和法律支撐,亟待加強規(guī)范管理。

三、河南農村金融難以適應農村經濟發(fā)展的成因

1.河南農村經濟發(fā)展緩慢

經濟增長與金融發(fā)展正相關。一方面,發(fā)達的金融系統(tǒng)可以放大投資效率和邊際收益,促進經濟增長;另一方面,經濟增長對金融發(fā)展具有巨大的推動作用。然而,河南農村經濟還很落后,城鄉(xiāng)差別巨大。根據國家統(tǒng)計局河南調查隊數(shù)據顯示,2009年,河南城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 14371.56元,而農村居民人均純收入只有 4806.95元。河南農村金融需求雖然處在上升階段,但由于農村地區(qū)整體經濟環(huán)境差,經濟機會與城市地區(qū)相比無法對金融機構 (尤其是商業(yè)性金融機構)形成有效吸引。農村與城市之間巨大的基礎設施差距也使農村金融機構成長緩慢,加劇了農村資金向城市的集中,因為完善的基礎設施往往意味著更高的投資回報。

2.城鄉(xiāng)“二元”金融體制明顯

在我國金融體制改革中,城鄉(xiāng)金融改革執(zhí)行不同的標準,這實際上是歧視農村金融政策的延續(xù),人為地割斷了城鄉(xiāng)金融體系之間的統(tǒng)一,惡化了金融發(fā)展的城鄉(xiāng)差距。以服務城市工商業(yè)為主的城市金融產品完全外生于農村經濟,當相對發(fā)達的城市金融向農村擴展業(yè)務時,出現(xiàn)種種不適是必然的,因為農村金融需求具有很多獨特的屬性。

河南省城市化水平低于全國平均水平,決定了河南的城市金融實力整體較弱,“城市帶動農村”的金融發(fā)展模式對河南來說也是不現(xiàn)實的。更為嚴重的是,長期以來,我國在農村地區(qū)執(zhí)行的是比城市更加嚴格的金融管制,以便農村金融資源向城市單向流動,為工業(yè)發(fā)展積累資金。金融體系改革不僅沒有促成農村金融體系的完善,反而讓農村金融體系承擔了改革的大部分成本,進一步削弱了農村金融體系的實力與活力。

3.農村金融組織管理機制混亂

我國正處于經濟體制轉軌時期,農村金融也正在從計劃金融向市場金融轉軌,但河南農村金融向市場金融轉變的步伐太慢,農村金融服務體系的計劃經濟色彩仍很濃厚,其中影響最為深遠的一環(huán)就是產權改革緩慢,有效的治理結構尚未建立,組織管理體系混亂。農業(yè)銀行雖早已啟動商業(yè)化改革,但有效的公司治理結構尚未建立,委托代理機制效率低下,經營目標多元化以及價值標準政治化,上述問題導致了經營管理的混亂、有效的激勵約束機制的缺失、經營行為的扭曲;農信社長期以來產權關系模糊,“三會”形同虛設,政府干預嚴重,內控制度缺失,違規(guī)經營也就成了必然的結果;非正規(guī)民間金融雖然產權關系清晰,但長期以來得不到政府的承認,缺乏有效的外部制度約束,出現(xiàn)了管理的真空,市場上魚龍混雜,部分民間金融機構違規(guī)經營,加劇了農村金融市場的混亂。

4.農村信用環(huán)境差

作為傳統(tǒng)的農業(yè)大省,加上長期計劃經濟的影響,河南農村地區(qū)的普通居民信用意識不強,對市場經濟規(guī)則不熟悉,當有資金需求 (尤其是消費資金需求)時也更傾向于向親友求助,而這種以血緣和人情為基礎的民間金融形式本身就帶有極高的風險性,在很大程度上惡化了農村信用環(huán)境。其次,河南省農村地區(qū)的小企業(yè)大多從事高污染、高風險、低效率的“四小”工業(yè),即小煤窯、小造紙廠、小水泥廠和小磚瓦廠,它們占用的大量貸款往往會給農村信用環(huán)境造成混亂。最后,各地政府的地方保護主義進一步惡化了農村信用環(huán)境,農村地區(qū)是地方保護主義的重災區(qū)。

5.農村金融政策缺乏與失當

首先,缺乏對商業(yè)性金融機構服務農村的利益誘導機制。商業(yè)銀行在農村的分支機構不僅要向央行繳納法定存款準備金,還要向上級行繳存二級準備金,改制前的郵政儲蓄資金則要全部上存。而且,四大國有商業(yè)銀行內部上存資金利率普遍比一年期存款利率高 1-2個百分點,基層的分支機構為了規(guī)避風險和回避責任,更傾向于將資金上存,缺乏放貸的動力。其次,政府對農村地區(qū)民間金融過多的干預阻礙了農村金融的發(fā)展。地方政府對民間金融采取了“一刀切”式的限制,試圖通過建立全新的農村金融組織來取代現(xiàn)有的民間金融形式。然而,現(xiàn)有民間金融形式在很多方面具有一定的合理性,對農村經濟具有內生性,在農村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用,不應該也不可能完全被取締。最后,財政與金融未能產生互動。一是政策性金融未發(fā)揮積極作用。農業(yè)發(fā)展銀行作為農村僅有的一家政策性金融機構,存在著諸如資金來源渠道單一、資金運用效益不高、業(yè)務范圍過于狹窄等問題,嚴重制約了其在農村經濟發(fā)展中作用的發(fā)揮。二是財政與金融缺乏協(xié)調和配合。政府對一些支農項目缺乏科學論證,不能使之通過金融部門的信貸審查,加之銀行對政府信用的不信任因素,導致支農項目前期由財政出錢啟動,后續(xù)工程所需資金的情況卻得不到銀行的支持,項目無法做大甚至出現(xiàn)失敗的情況,這說明財政和金融在支農方面未能形成良性互動。

四、河南農村金融發(fā)展的政策建議

1.加快金融改革,發(fā)展多層次農村金融組織

當前,農村金融改革已進入關鍵時期,農村金融機構的功能定位需要進一步調整和明確,要盡快建立農村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、農業(yè)保險等相互補充、分工協(xié)作、功能完備、布局合理的多層次的農村金融服務體系,以滿足農民不同的金融需求。一是重新定位農業(yè)發(fā)展銀行的職能,擴大其業(yè)務范圍,增強服務功能,優(yōu)化農村經濟發(fā)展政策金融支持環(huán)境。二是要繼續(xù)深化農村信用社改革,借助農村信用社網點多、貼近農民的優(yōu)勢,在堅持合作制的基礎上建立科學、有效的管理和內控機制,通過“體制再造”增強“造血”功能,充分發(fā)揮農村信用社支農主力軍的作用。三是以農業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行,應適當降低信貸門檻,給予基層行更大的自主權,把更多的資金投入到服務于農產品加工的農業(yè)龍頭企業(yè)、涉農企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),加大對“公司 +基地 +農戶”等農業(yè)生產組織的重點支持,解決農業(yè)產業(yè)化經營對信貸資金的需求。四是在條件成熟的地方設立農村商業(yè)銀行,鼓勵股份制商業(yè)銀行設立縣及縣以下分支機構,大力發(fā)展由自然人或企業(yè)發(fā)起的新型農村金融組織,如村鎮(zhèn)銀行、農戶信貸互助組織等,引導更多的資金流入農村,支持“三農”經濟發(fā)展。

2.選準支農重點,提高農業(yè)綜合生產能力

一是以支持農業(yè)基礎設施建設和技術裝備為重點,提高土地產出和資源綜合利用能力,提高農業(yè)的機械化水平。以農業(yè)發(fā)展銀行為主導,以農信社、農業(yè)銀行、新型農村金融機構為輔,加強水利農田等領域基礎設施和技術裝備建設,增加農村公共產品的金融供給。二是以支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展為重點,加快農業(yè)產業(yè)結構調整,促進農業(yè)綜合開發(fā),提高農業(yè)科技創(chuàng)新和應用能力。加大對農業(yè)科研開發(fā)和農業(yè)技術推廣企業(yè)的信貸支持,提高農業(yè)生產的科技含量。要開辟綠色通道,重點支持農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展,提高農產品加工轉化和市場開拓能力。三是加大對縣域經濟發(fā)展的支持力度,實現(xiàn)以城帶農、以工促農發(fā)展戰(zhàn)略?？h域經濟的發(fā)展,可帶動農產品銷售、運輸、加工轉化等發(fā)展,增加農民就業(yè)機會,改善農業(yè)生產條件,實現(xiàn)支農目標。

3.拓寬融資渠道,提升農村金融服務水平

一是要切實解決好資金外流問題。2009年中央一號文件提出“進一步完善縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款政策”,河南應盡快出臺具體的操作辦法,明確農村金融機構新增存款用于當?shù)氐木唧w比例,適當下放信貸審批權限,促進貸款向農業(yè)基礎設施和農村地區(qū)社會公益設施投入。二是各國有商業(yè)銀行采取有效措施,適當降低信貸門檻,重點研究解決縣域經濟中數(shù)量眾多的中小企業(yè)、個體工商戶的貸款需求。三是繼續(xù)加大農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款的推廣力度,增加支持農業(yè)、直接向農戶貸款的資金。四是支持和鼓勵農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)上市融資。五是人民銀行要加強支農再貸款的運用和管理,合理調劑農村信用社支農資金,及時滿足農戶的資金需求。

4.發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務,拓展農村保險市場

一是采取政府政策扶持、公司商業(yè)運作的經營方式,探索建立全省性的農業(yè)政策性保險機構,建立健全農業(yè)風險補償機制,強化政策性金融支農作用。也可在經營農業(yè)保險基礎較好的地區(qū),設立專業(yè)性的農業(yè)保險公司。二是縣級保險機構要根據轄區(qū)農牧業(yè)發(fā)展特點,完善現(xiàn)有保險業(yè)務,開辦適合農村特點的種植、養(yǎng)殖業(yè)保險,充分發(fā)揮保險公司在農村經濟發(fā)展中的服務保障功能。要積極建立種植、養(yǎng)殖風險基金或互助會等組織,增強其對種養(yǎng)專業(yè)戶的培養(yǎng)和扶持作用,發(fā)揮這些專業(yè)戶帶動農村經濟發(fā)展、促進農民增收的示范作用。三是要加強農業(yè)保險市場的分析研究,不斷創(chuàng)新產品和服務,優(yōu)化產品結構,擴大服務領域,加大對農村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險的推廣力度,為進城農民工提供人身、醫(yī)療保險。

5.構建風險防范體系,營造良好農村金融生態(tài)環(huán)境

農村經濟發(fā)展受外部不確定性因素影響較大,投資風險較大。為了確保信貸支農資金投入的穩(wěn)定性、持續(xù)性,可借鑒國外構建農業(yè)保障體系的經驗,以政府為主導,建立一套適合河南特點的支農風險管理和防范長效機制,減少信貸支農資金的風險和損失,提高金融機構支農積極性。一是建立支農貸款風險補償機制。可仿照國家助學貸款財政貼息的辦法,對農業(yè)貸款實行財政貼息政策,發(fā)揮財政資金的撬動作用,逐步引導銀行信貸資金向農業(yè)領域配置。二是建立農業(yè)貸款擔保體系。多方籌資,組建農業(yè)貸款擔保中心,主要面向農戶和農村中小企業(yè),切實解決農戶及農村個體私營經濟融資擔保難的“瓶頸”問題,同時也分散農民貸款風險。三是加強金融生態(tài)環(huán)境建設。逐步營造良好的農村社會信用環(huán)境,解除農村金融機構農業(yè)信貸投放的后顧之憂。通過推廣創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、村、戶”活動,提高農民的信用意識,改善信用環(huán)境。同時發(fā)揮政府主導作用,嚴厲打擊逃廢債行為。

6.創(chuàng)新支持農村金融發(fā)展政策

發(fā)展農村金融,政策創(chuàng)新是龍頭,是統(tǒng)領全局和綱舉目張式的重要內生性創(chuàng)新。應以法律形式確定政策扶持涉農金融機構的最低涉農貸款比例;涉農金融機構及其涉農貸款應享受減免所得稅和營業(yè)稅等稅收和財政補貼政策;建立財政支農資金市場化運作機制,在涉農銀行間引入競爭機制,采取招投標、貼息貸款運作方式引導資金流向,提高財政貼息資金的使用效率;建立財政、金融支持聯(lián)動機制,縣級及以下政府的各種財政性資金均應在農村金融機構中運轉,以增強農村金融機構支農資金的實力;國家應繼續(xù)在財政補貼、資金注入、央行票據兌付、稅收減免等方面出臺相關的優(yōu)惠政策,幫助農村信用社及農村商業(yè)銀行等盡快消化歷史包袱,進一步增強發(fā)展后勁;允許農信社系統(tǒng)跨地區(qū)建立分支機構,促進農信社系統(tǒng)體系內的區(qū)域市場競爭;在有條件的地區(qū),逐步將部分信用社改制為民營銀行或合作銀行,允許城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、新興的股份制商業(yè)銀行以及外資銀行參股或收購信用社,將信用社發(fā)展為其在農村的分支機構;改制當前的小額信貸機構,使其成為商業(yè)化可持續(xù)的獨立金融機構;明確財政政策與金融政策在農村金融中的作用,可以考慮通過風險投資、財政貼息、擔?；饐?、銀行信貸投放,以及建立由國家地方龍頭企業(yè)共同出資的農業(yè)基金等方式,拓寬資金來源渠道。

7.推進農村金融產品創(chuàng)新

近年來,農業(yè)生產組織化、特色農業(yè)產業(yè)化水平提高,農村需求主體發(fā)生變化。傳統(tǒng)的小額農貸產品已不能滿足現(xiàn)代農村經濟發(fā)展的需要,迫切需要創(chuàng)新推出多種金融產品和信貸模式,以滿足多層次、多元化的農村金融需求。農村金融機構出于自身持續(xù)發(fā)展的考慮,也應通過創(chuàng)新信貸品種加大貸款營銷,應不斷開拓新市場,培育新客戶,增強競爭力,實現(xiàn)自身的不斷發(fā)展壯大。首先,農村地區(qū)的每個金融機構包括地方性銀行機構、國有商業(yè)銀行分支機構都應設立專門的農村金融產品創(chuàng)新研發(fā)部門,配備專門人才從事農村金融產品的研究、開發(fā)設計。加大創(chuàng)新資金、技術與智力投入,高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)利用。其次,各金融機構要改善信貸管理體制,適當下放貸款審批權限,鼓勵農村基層機構開展涉農信貸產品的研發(fā)。建立農村金融產品創(chuàng)新內部考核機制,將金融產品創(chuàng)新作為業(yè)務考核的重要內容,并將考核成績與工資獎金分配、授予貸款權限掛鉤,調動全員開展農村金融產品創(chuàng)新的積極性。

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(責任編輯:劉 陽)

10.3969/j.issn.1008-3928.2010.06.010

F830.6

A

1008-3928(2010)06-0044-06

2010-09-25

文小才(1970-),男,河南尉氏人,中央財經大學博士后,河南財政稅務高等?？茖W校副教授,研究方向為農業(yè)經濟管理、財政理論與政策。

河南省政府決策研究招標課題“河南省農村合作金融存在的問題及對策研究”(編號:B492)。