張珊珊，徐芝蘭

我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度模式選擇

張珊珊，徐芝蘭

我國(guó)已進(jìn)入環(huán)境污染事故頻發(fā)期，亟需構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，構(gòu)建的基點(diǎn)是選定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的模式。介紹了國(guó)外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的三種模式。鑒于我國(guó)目前環(huán)境問(wèn)題壓力大和保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，應(yīng)該選擇以環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為主，以環(huán)境責(zé)任自愿保險(xiǎn)為輔的模式作為過(guò)渡，隨著環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的成熟發(fā)展，逐步從環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)向自愿保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；英法模式；美國(guó)模式；德國(guó)模式

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和全面進(jìn)入工業(yè)化時(shí)期，環(huán)境污染事故也進(jìn)入了高發(fā)期。據(jù)《全國(guó)環(huán)境統(tǒng)計(jì)公報(bào)》統(tǒng)計(jì)，2007年全國(guó)共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事故462次，直接經(jīng)濟(jì)損失3 016萬(wàn)元；2008年全國(guó)共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事故474次，直接經(jīng)濟(jì)損失18 185.6萬(wàn)元。重大環(huán)境污染事故頻現(xiàn)，2003年12月23日，重慶開(kāi)縣發(fā)生天然氣特大井噴事故，造成234人死亡，4 000多人受傷，6萬(wàn)多人被疏散轉(zhuǎn)移；2005年，中石油吉林分公司雙苯廠(chǎng)發(fā)生的“11·13”爆炸事故，造成8人死亡，60人受傷，直接經(jīng)濟(jì)損失6 908萬(wàn)元，導(dǎo)致松花江水污染，污染帶流經(jīng)的所有城市飲用水告急等等。環(huán)境污染與破壞事故的發(fā)生既造成重大環(huán)境污染損害，也帶來(lái)重大經(jīng)濟(jì)損失，既對(duì)加害方無(wú)益，更讓受害方受損，不利于污染事故受損方利益的保障，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于社會(huì)的穩(wěn)定。這樣的事實(shí)與我國(guó)建立資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的舉措相左。被稱(chēng)為“精巧的社會(huì)穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)，通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)解決環(huán)境侵權(quán)責(zé)任成為很多國(guó)家有效實(shí)踐的社會(huì)化機(jī)制，更是轉(zhuǎn)型期中國(guó)亟待運(yùn)用的解決環(huán)境問(wèn)題的手段。發(fā)端于歐美國(guó)家的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)值得我們效仿，而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建的基點(diǎn)在于確定的模式選擇。

一、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)建的效用

（一）及時(shí)保護(hù)受害者的受損利益

環(huán)境污染與破壞事故的受害人如果向環(huán)境污染加害人請(qǐng)求賠償，既要面對(duì)因?yàn)榧雍θ丝赡軉适зr償能力而不能獲得賠償?shù)奈ｋU(xiǎn)，又要面對(duì)冗長(zhǎng)的訴訟程序。即使受害人在環(huán)境民事訴訟中勝訴，確定了損害賠償責(zé)任，但往往因賠償金額巨大，污染制造者無(wú)力承擔(dān)或故意逃避應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，使受害人的合法利益無(wú)法得到保障。如果直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，受害人損害將及時(shí)得到補(bǔ)償。

（二）分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

污染企業(yè)通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式，一旦發(fā)生環(huán)境污染事故，將集中在污染企業(yè)身上的巨額賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，有效防范各種事故的發(fā)生，分散責(zé)任企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，部分避免責(zé)任企業(yè)因現(xiàn)階段技術(shù)水平無(wú)法解決的環(huán)境污染問(wèn)題而陷入破產(chǎn)倒閉的困境。

（三）減少政府面對(duì)的環(huán)境壓力

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度有利于政府強(qiáng)制企業(yè)通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)形式，從而將環(huán)境污染“外部性問(wèn)題”內(nèi)部化，也是遵循“污染者付費(fèi)”原則的有效方式。運(yùn)用責(zé)任保險(xiǎn)方式督促投保人環(huán)境保護(hù)義務(wù)的適當(dāng)履行，通過(guò)保險(xiǎn)理賠減輕政府污染整治的財(cái)政壓力，一定程度緩解政府因環(huán)境污染侵害造成的社會(huì)群體性糾紛，化解因大范圍環(huán)境污染觸發(fā)的社會(huì)矛盾。

二、我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)建的基礎(chǔ)

（一）歐美國(guó)家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)

20世紀(jì)60年代，歐美國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)歷50年的發(fā)展，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)制度已經(jīng)成熟，擁有一套較為科學(xué)合理的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)理論和實(shí)踐。歐美國(guó)家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的種類(lèi)主要集中在核事故、水污染、聲震污染、輻射污染等范圍，圍繞保險(xiǎn)模式、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)率、承保范圍、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及理賠等內(nèi)容，形成了較為完善的理論和成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可為我國(guó)所借鑒。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的自身發(fā)展

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)20幾年的蓬勃發(fā)展，自2000年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)年增長(zhǎng)率都在25%以上，2007年保險(xiǎn)行業(yè)的總資產(chǎn)突破2萬(wàn)億大關(guān)，造就了一批資金雄厚、管理良好的保險(xiǎn)公司。2007年12月4日，國(guó)家環(huán)?？偩趾椭袊?guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》，確立了“綠色保險(xiǎn)”制度路線(xiàn)圖，我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)始在多地展開(kāi)。2007年12月，華泰保險(xiǎn)公司正式推出了 “場(chǎng)所污染責(zé)任保險(xiǎn)”和“場(chǎng)所污染責(zé)任突發(fā)及意外保障保險(xiǎn)”兩個(gè)險(xiǎn)種。湖南省2008年將化工、有色、鋼鐵等18家重點(diǎn)企業(yè)作為投保試點(diǎn)，2009年1月中石化巴陵石化公司等五家企業(yè)又投保平安保險(xiǎn)公司的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，取得了一定的效果，為在全國(guó)推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，如提供了一些行之有效的環(huán)境損害評(píng)估方法，為保險(xiǎn)公司計(jì)算實(shí)際損失金額提供了保險(xiǎn)賠付依據(jù)。

三、國(guó)外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的模式概況

（一）英法以環(huán)境責(zé)任自愿保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔模式

英國(guó)和法國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)，實(shí)行以環(huán)境責(zé)任自愿保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的模式，僅在法律特別規(guī)定時(shí)才實(shí)行環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。英國(guó)最先在1965年的核裝置法要求安裝者購(gòu)買(mǎi)最低500萬(wàn)英鎊的保險(xiǎn)，1970年又開(kāi)辦聲震環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)1974年開(kāi)始承保環(huán)境損害。法國(guó)1977年開(kāi)始由保險(xiǎn)公司組成環(huán)境污染再保險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)，推出污染特別保險(xiǎn)單，把承保范圍涵蓋為既包括偶然性、突發(fā)性所引起的環(huán)境損害擴(kuò)展，又包括單一性、反復(fù)性或持續(xù)性的環(huán)境損害，如大氣污染、水污染、噪音、臭氣、震動(dòng)、輻射、光害等所造成的損失。同時(shí)要求對(duì)造紙、洗染、啤酒及釀造業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。

（二）美國(guó)、芬蘭以環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為主導(dǎo)的模式

美國(guó)和芬蘭實(shí)行環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。美國(guó)以1973年為分界點(diǎn)，由附屬于公眾責(zé)任險(xiǎn)的因持續(xù)、漸進(jìn)的污染所引發(fā)的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成獨(dú)立形態(tài)的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)。1976年的《資源保全與恢復(fù)法》授權(quán)國(guó)家環(huán)保局局長(zhǎng)依法發(fā)布的行政命令，強(qiáng)制企業(yè)對(duì)因污染引發(fā)的對(duì)第三人人身和財(cái)產(chǎn)損害賠償責(zé)任以及關(guān)閉費(fèi)用及關(guān)閉后（30年內(nèi)）可能引起的監(jiān)測(cè)與維護(hù)費(fèi)用投保。1988年又成立專(zhuān)門(mén)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)公司承保上述污染責(zé)任和費(fèi)用等，并設(shè)定100萬(wàn)美元的最高責(zé)任限額。芬蘭在環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法律制度領(lǐng)域進(jìn)行積極的嘗試，1998年生效的《環(huán)境損害保險(xiǎn)法》規(guī)定，所有可能對(duì)環(huán)境產(chǎn)生危害的企業(yè)，都必須根據(jù)企業(yè)的規(guī)模和可能產(chǎn)生的環(huán)境危害的程度在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)金額從1 000-3 000萬(wàn)芬蘭馬克不等的環(huán)境保險(xiǎn)，在芬蘭領(lǐng)土內(nèi)發(fā)生的環(huán)境損害即使受害者無(wú)法確定環(huán)境損害的來(lái)源，也可以從環(huán)境保險(xiǎn)公司得到賠償。

（三）德國(guó)環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)擔(dān)保相結(jié)合的模式

德國(guó)依據(jù)1991年的《環(huán)境責(zé)任法》，強(qiáng)制設(shè)施所有人投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)或提供政府金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)擔(dān)保?！董h(huán)境責(zé)任法》規(guī)定，設(shè)施所有人必須采取措施保障履行其運(yùn)營(yíng)中引發(fā)的環(huán)境影響，并由此導(dǎo)致的對(duì)于第三人人身或財(cái)產(chǎn)的損害賠償責(zé)任，包括三種保障措施：（1）與在該法內(nèi)有權(quán)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司簽訂損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)合同；（2）由聯(lián)邦政府或某個(gè)州政府提供免除或擔(dān)保損害義務(wù)的履行上的證明；（3）由該法規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)提供證明免除或擔(dān)保賠償義務(wù)履行。同時(shí)，明確規(guī)定不履行法定義務(wù)的設(shè)施所有人的責(zé)任：第一，主管機(jī)關(guān)有權(quán)全部或部分關(guān)閉該設(shè)施的繼續(xù)運(yùn)行；第二，后果嚴(yán)重的，可以對(duì)設(shè)施所有人處1年以下有期徒刑或罰金。

四、我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度具體模式選擇

上述歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有下列共同點(diǎn)：（1）責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)模式存在的市場(chǎng)普遍。強(qiáng)制保險(xiǎn)在大部分國(guó)家都已確立，近幾年，歐盟一直考慮推行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，雖然歐盟試圖通過(guò)利用環(huán)境責(zé)任指令將強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)舉措引進(jìn)歐盟，因?yàn)槎嘀卦蛭茨苋缭敢詢(xún)?，但已?jīng)奠定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在歐盟的環(huán)境民事責(zé)任制度中的重要地位，并為環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在歐盟的實(shí)施做了鋪墊。三種模式區(qū)別僅在于：是以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主還是為輔。當(dāng)然，并非所有的污染事故都采用強(qiáng)制保險(xiǎn)，一般主要集中在環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)特別重大的領(lǐng)域。（2）責(zé)任任意保險(xiǎn)模式具有存在市場(chǎng)。在英國(guó)和法國(guó)兩個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，污染企業(yè)投保任意保險(xiǎn)具有很高比例，因?yàn)樽栽副ｋU(xiǎn)模式能主動(dòng)調(diào)節(jié)資源的配置并到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，只需政府采取相應(yīng)的激勵(lì)措施，鼓勵(lì)保險(xiǎn)人自愿承保環(huán)境責(zé)任。

鑒于我國(guó)環(huán)境壓力大，轉(zhuǎn)型期環(huán)境突發(fā)事件頻發(fā)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)。企業(yè)主動(dòng)參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的積極性不足造成環(huán)境投保普遍不高，如果投保企業(yè)不多，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)就很難形成規(guī)模，沒(méi)有一定規(guī)模，則難以實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分散和損失的分擔(dān)。污染事件不僅賠付率高而且賠償額大，使得保險(xiǎn)人對(duì)污染保險(xiǎn)承保的意愿不強(qiáng)。加之環(huán)境責(zé)任的自身特點(diǎn)，污染事故的群體性、涉及人數(shù)的眾多性、損害后果的嚴(yán)重性，倘若對(duì)受害人損失不予以及時(shí)救濟(jì)，可能會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定，引發(fā)群體性糾紛。因此，基于我國(guó)目前的境況考慮，我國(guó)應(yīng)該選擇以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主，以環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)模式作為過(guò)渡。一定程度上強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高、污染較重、污染事故較為頻發(fā)的行業(yè)實(shí)行責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，如石化、皮革、印染、造紙、采礦、水泥等行業(yè)；而對(duì)于一些污染較輕、污染事故發(fā)生率較低的行業(yè)可實(shí)行責(zé)任自愿保險(xiǎn)，以作為補(bǔ)充，如尖端電子科技、運(yùn)輸、綠色食品等行業(yè)。具體可通過(guò)授權(quán)國(guó)家環(huán)?？偩种贫▍⒓訌?qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的行業(yè)及地區(qū)名錄范圍。隨著我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善，強(qiáng)制保險(xiǎn)的行業(yè)和地域名錄范圍可以逐漸縮小，從而實(shí)現(xiàn)從以環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為主的模式向以環(huán)境責(zé)任自愿保險(xiǎn)為主的模式轉(zhuǎn)變。

[1]樊啟榮.責(zé)任保險(xiǎn)與索賠理賠[M].北京：人民法院出版社，2002.

[2]江朝國(guó).保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[M].北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2002.

[3]周珂，劉紅林.論我國(guó)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建[J].政法論壇，2003（5）.

[4]熊英，別濤，王彬.中國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)想[J].現(xiàn)代法學(xué)，2007（1）.

[5]王穎，何宏飛.我國(guó)環(huán)境污染與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2008（12）.

[6]王哲.環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)供需不足成因及解決策略[J].保險(xiǎn)研究，2009（5，7）.

[7]畢思勇，張龍軍.進(jìn)一步推廣和完善我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的建議[J].宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)研究，2009（11）.

[8]李華.我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的路徑選擇與制度構(gòu)建[J].南京社會(huì)科學(xué)，2010（2）.

（編輯：文汝）

F840.4

A

1673-1999（2011）07-0050-02

張珊珊（1983-），女，安徽蚌埠人，碩士，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)（安徽蚌埠233030）工商管理學(xué)院教師；徐芝蘭（1982-），女，湖北黃岡人，碩士，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教師。

2011-01-19

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)青年課題項(xiàng)目“生態(tài)文明訴求下的法律綠色化研究”（ACKYQ 0816）成果之一。