摘 要:我國銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀;銀行創(chuàng)新應該做的前置性工作;銀行創(chuàng)新的兩個方面，機制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新;提升銀行創(chuàng)新境界，基因式創(chuàng)新應成為銀行企業(yè)創(chuàng)新的新境界。

關鍵詞:銀行 創(chuàng)新 企業(yè)基因

中圖分類號:F83\t\t\t文獻標識碼:A\t\t\t文章編號:1672-3791(2011)10(a)-0236-02

縱觀今天世界，其經(jīng)濟繼續(xù)發(fā)展的動力無疑首推“創(chuàng)新”。創(chuàng)新，已經(jīng)是所有行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及一切追求效益的社會單元的生命力。對于銀行業(yè)來說，也絕不例外。特別是中國的商業(yè)銀行，(尤其是幾個大型國有商業(yè)銀行)今天正面臨著關鍵的轉(zhuǎn)型時期。沒有創(chuàng)新，就缺乏競爭力，沒有創(chuàng)新，也就沒有價值的提升。因此，創(chuàng)新，將是它們面對的生存與發(fā)展生死攸關的課題。

1 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

由于我國經(jīng)濟發(fā)展與金融改革的需要，近年來，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，無論在制度上，還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。但是，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受銀行體制、技術、等多方面因素的制約，目前與發(fā)達國家和地區(qū)相比仍然有很大的差距，表現(xiàn)在以下幾方面。

1.1 創(chuàng)新處于起步階段

目前我國銀行在消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務等只是少量開辦，品種少、規(guī)模小，在銀行的整體業(yè)務規(guī)模中占比低，難以起到優(yōu)化整體資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應的規(guī)模效應。應該說，尚處于探索階段;投資銀行、商人銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務等方面，發(fā)展空間巨大，還處在待發(fā)展階段。

1.2 原創(chuàng)性創(chuàng)新少，吸納性創(chuàng)新多

改革開放以來，我國創(chuàng)新的金融工具已達70多種，范圍涉及金融業(yè)的各個層次，按說，這個數(shù)字也不算小了。但其中85%左右是通過“拿來”方式從西方國家引進的，屬吸納性創(chuàng)新。真正由我國首創(chuàng)、具有我國特色的原始性創(chuàng)新較少，更適合我國金融國情的創(chuàng)新品種鳳毛麟角。

1.3 金融創(chuàng)新數(shù)量擴張型多，創(chuàng)新質(zhì)量較低

我國現(xiàn)有金融創(chuàng)新的大都側(cè)重于易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構(gòu)的增設、金融業(yè)務的擴張等，而與市場經(jīng)濟體制要求相適應的經(jīng)營機制方面的創(chuàng)新明顯缺位;與我國經(jīng)濟發(fā)展和金融改革相適應的金融產(chǎn)品開發(fā)不足。

1.4 負債類業(yè)務創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務創(chuàng)新少

長期以來，存款等負債業(yè)務是各家金融機構(gòu)競爭相對激烈的業(yè)務領域，金融機構(gòu)推出的業(yè)務創(chuàng)新和工具創(chuàng)新在這個領域也較為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業(yè)務和工具創(chuàng)新。而貸款一直是金融機構(gòu)壟斷的資源，這個領域幾乎不存在競爭，往往坐等客戶上門。沒有競爭就沒有創(chuàng)新，創(chuàng)新積極性低下，創(chuàng)新明顯地少于負債業(yè)務。

2 創(chuàng)新應該成為商業(yè)銀行企業(yè)的成長基因

我們的銀行企業(yè)必須深刻認識到:創(chuàng)新是所有銀行企業(yè)的成長基因。它應該是固有的、植入的，絕非可有可無的。既，要成長要發(fā)展，就必須創(chuàng)新，當今的金融世界，沒有創(chuàng)新就沒有利潤，就將被淘汰出局！因此，有關銀行發(fā)展的一切工作都應該圍繞創(chuàng)新做文章，一切機制都要為創(chuàng)新服務。

3 全面推動商業(yè)銀行創(chuàng)新應做的前置性工作

3.1 必修正金融創(chuàng)新動機

我國金融機構(gòu)特別是銀行，創(chuàng)新的微觀動機往往偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。這違背了創(chuàng)新的初衷，金融創(chuàng)新的動機一般基于兩個目的:一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利;二是增加經(jīng)營的靈活性?？傊瑢κ袌龇蓊~和資源的爭奪與占有以及利潤的誘惑是市場經(jīng)濟下金融創(chuàng)新的真正動機。因此，每推出一項金融創(chuàng)新，都要經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術條件、市場需求程度、推廣的經(jīng)濟規(guī)模等等，以確保創(chuàng)新能獲得市場份額及利潤。

3.2 完善金融創(chuàng)新環(huán)境

盡管經(jīng)過多年的改革，同計劃金融體制相比，我國的金融管制已大大放松。但同西方國家相比，我國仍存在比較嚴格的金融管制，如利率水平、業(yè)務范圍、資本市場等方面都存在著嚴格的金融管制，使金融機構(gòu)創(chuàng)新的空間受到限制。所以應該對金融管制進行改革，以擴展銀行創(chuàng)新的空間;轉(zhuǎn)變金融體系一定程度的壟斷現(xiàn)象。我國四大國有銀行無論在機構(gòu)數(shù)、從業(yè)人員，以及資產(chǎn)負債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。要大力扶植民營股份制銀行成長，讓它們參與競爭，改善我國銀行業(yè)四家獨大的局面。為銀行創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境條件。

3.3 提高銀行從業(yè)人員業(yè)務水平和改善其知識結(jié)構(gòu)

目前，我國銀行從業(yè)人員，大多缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務知識，不適應金融創(chuàng)新的需要。面對國有商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過程中出現(xiàn)的種種新情況、新問題，面對銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，國內(nèi)商業(yè)銀行的部分經(jīng)營者在市場開拓、優(yōu)化服務、技術進步和業(yè)務創(chuàng)新上乏力，過分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務和傳統(tǒng)市場，在業(yè)務創(chuàng)新上畏首畏尾，缺乏長遠的、戰(zhàn)略性的眼光。從一般員工來看，國內(nèi)銀行基層從業(yè)人員的技能與知識結(jié)構(gòu)老化，偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，難以適應新形勢下銀行業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新的要求。為此，必須積極培養(yǎng)適應新形勢的新的金融人才，努力提高銀行領導者的業(yè)務與知識水平。

4 商業(yè)銀行創(chuàng)新的兩個方面

4.1 機制創(chuàng)新

首先，如果要創(chuàng)新產(chǎn)品，必須要一套合理的創(chuàng)新機制，此機制包括:內(nèi)部激勵機制、產(chǎn)品考核機制。這兩個機制是相輔相成的。良好的激勵機制:激勵機制能夠讓產(chǎn)品設計人員發(fā)揮積極主動性，通過對原有產(chǎn)品的研究、對市場熱點的追逐，發(fā)掘產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點，并將零散的亮點形成歸納出好的創(chuàng)意。產(chǎn)品考核機制:考核機制會有效的刺激業(yè)務經(jīng)理的積極性，要知道，業(yè)務經(jīng)理是站在第一線的，對客戶的需求、市場的動向把握準確、深入，產(chǎn)品考核機制會促使他們發(fā)掘新的需求，因為只有有了好的產(chǎn)品，他們才能夠獲得業(yè)務量的提高。這是從業(yè)務角度來說，良好的考核機制對產(chǎn)品創(chuàng)新至關重要。產(chǎn)品考核機制背后需要激勵機制來推動:“金錢”的激勵能達到真正的激勵效果，所以在產(chǎn)品考核體系下，良好的激勵機制激勵是必要的保證。

4.2 產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新可以分為幾類:市場上從沒有過的全新產(chǎn)品創(chuàng)新、對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合、對產(chǎn)品的服務流程進行重新再造這三種。

4.2.1 全新產(chǎn)品這個創(chuàng)新

因為銀行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在這個階段，各類銀行產(chǎn)品，無論是個人產(chǎn)品還是公司產(chǎn)品以及同業(yè)產(chǎn)品，都是相對比較成熟的，甚至同質(zhì)化。所以在市場上出現(xiàn)的全新產(chǎn)品類型是比較少的。如果銀行要推出全新產(chǎn)品，必須跟隨經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境創(chuàng)造出來，比如港股直通車以及相關的一些理財產(chǎn)品。

4.2.2 產(chǎn)品的整合構(gòu)成的新產(chǎn)品

這種產(chǎn)品是銀行內(nèi)部進行產(chǎn)品管理的重新整合，比如同類產(chǎn)品整合到一起，形成一個新的品牌。在整合以后，可能在功能上、流程上更加便捷，一般情況下，這種產(chǎn)品都是以“平臺”類產(chǎn)品推出來的，比如理財平臺、融資平臺等等。目前來看，大部分銀行都在進行這項工作，即產(chǎn)品整合、平臺打造。

4.2.3 服務流程再造的產(chǎn)品

目前銀行的許多產(chǎn)品都在服務流程、管理流程上存在或大或小的問題，這些問題都是由于銀行處理系統(tǒng)的、銀行產(chǎn)品服務流程的設計而產(chǎn)生的，比如說辦一個存款業(yè)務，有的銀行要填寫一大堆單子，而有的只要提交一個身份證件就可以，這個差異可能就是由于銀行系統(tǒng)處理的邏輯不相同，有的銀行界面中輸入要素少，有的輸入要素多;有的只要去一次銀行，第二次只要提交身份證就可以，有的則需要繼續(xù)填寫單子。這個就是流程服務的問題，其實可以通過最大限度的減少客戶等待、填寫等流程，而這些流程讓銀行的系統(tǒng)去處理，這就是流程的再造。

5 銀行業(yè)創(chuàng)新境界的提升——基因式創(chuàng)新

我國所有銀行都在提倡創(chuàng)新，推動創(chuàng)新。然而，創(chuàng)新的境界必須提高。不容諱言，中國銀行業(yè)的創(chuàng)新是從任務式創(chuàng)新起步的。首先是銀行管理層認識到產(chǎn)品創(chuàng)新的重要作用后，下達創(chuàng)新任務，比如一年內(nèi)要開發(fā)多少種聯(lián)名卡，或者一年內(nèi)上多少個新的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品等。在任務式創(chuàng)新中，對創(chuàng)新任務完成度的關注遠遠超過了對建立一個長效機制的重視，對數(shù)量的關注遠遠大于對業(yè)務效果的關注。因此創(chuàng)新行為“搞運動”特征明顯。由于缺乏流程配合、專業(yè)性管理和信息技術支持，創(chuàng)新產(chǎn)品的市場效應是無法保障的。

中國銀行業(yè)必須從任務式創(chuàng)新向自發(fā)式創(chuàng)新(基于最基礎單元的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新并不是刻意追求的，而是在某些偶然時刻，基于經(jīng)驗、直覺或者興趣觸發(fā)的一些靈感。)體系式創(chuàng)新(建立管理團隊、流程與支持系統(tǒng)以保證銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)性和有效性。)最后達到基因式創(chuàng)新(創(chuàng)新成為企業(yè)基因的一部分，融入到每個員工血液中，并成為企業(yè)形象。)境界，只有這種境界的出現(xiàn)，才能使客戶對銀行的創(chuàng)新能力和服務質(zhì)量充滿信心，才能提升客戶對銀行忠誠度，確保在市場競爭中取勝。