湖南巨災(zāi)保險(xiǎn)中政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)融合問題探討

王 劍

（湖南大眾傳媒學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410100）

自然災(zāi)害是不可避免的，且造成的損失是巨大的，所帶來(lái)的影響短時(shí)間難以消除。2011年，我國(guó)因自然災(zāi)害造成全國(guó)4.3億人次受災(zāi)，1126人死亡（含失蹤112人），939.4萬(wàn)人次緊急轉(zhuǎn)移安置；農(nóng)作物受災(zāi)面積3247.1萬(wàn)公頃，其中絕收289.2萬(wàn)公頃；房屋倒塌93.5萬(wàn)間，損壞331.1萬(wàn)間；直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到了3096.4億元。湖南的自然災(zāi)害種類繁多，出現(xiàn)過的有洪災(zāi)、冰災(zāi)、干旱、冰雹等。最近幾年，特別以2008年的冰災(zāi)影響最為嚴(yán)重，造成的損失也最大。僅僅湖南郴州市冰災(zāi)就造成直接經(jīng)濟(jì)損失173億4900萬(wàn)元，95%工業(yè)企業(yè)停電停產(chǎn)，70%礦井被冰雪淹沒，15萬(wàn)2000公頃的農(nóng)作物受災(zāi)，16萬(wàn)4900只牲畜死亡，1萬(wàn)1923間廠房民居倒塌。湖南是我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)省份之一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立，能減少自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。

1 湖南巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)主要分為以下幾個(gè)方面。一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司湖南分公司和中華保險(xiǎn)湖南分公司兩家公司開展，其保費(fèi)收入主要來(lái)源于兩個(gè)方面：其中主要來(lái)源于中央的財(cái)政補(bǔ)貼和地方政府的配套補(bǔ)貼，占保費(fèi)的80%，另外來(lái)源于農(nóng)戶的自愿投保，農(nóng)民自愿投保所交納的保費(fèi)占交納保費(fèi)的20%。二是個(gè)人保險(xiǎn)，包括個(gè)人人身保險(xiǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中個(gè)人人身保險(xiǎn)大部分對(duì)自然災(zāi)害給人身健康和生命帶來(lái)的損失都屬于理賠范圍。部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以通過約定由保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的財(cái)產(chǎn)在自然災(zāi)害中的損失進(jìn)行賠償。三是大型項(xiàng)目的保險(xiǎn)。大型項(xiàng)目保險(xiǎn)中可以在再保險(xiǎn)時(shí)約定對(duì)地震、洪水等自然災(zāi)害進(jìn)行承保。在2008年湖南冰災(zāi)中，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、長(zhǎng)安保險(xiǎn)共同賠付國(guó)家電網(wǎng)湖南電力公司7.0285億元，在一定程度上緩解了自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。

湖南省的巨災(zāi)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害之后減少人民群眾損失時(shí)起到了很大的作用，但是，仍然存在著一些問題。首先，巨災(zāi)保險(xiǎn)尚屬于摸著石頭過河，處于無(wú)章可循的困境中。目前，不但我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)巨災(zāi)害保險(xiǎn)沒有相關(guān)規(guī)定，連與之相關(guān)的行政法規(guī)都沒有制定。巨災(zāi)保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)公司實(shí)力強(qiáng)大，而且要求政府財(cái)政予以補(bǔ)貼，其保險(xiǎn)合同的約定和理賠制度的建立，與普通的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是有所不同的，這些行為必須要有法律法規(guī)的規(guī)定才能讓巨災(zāi)保險(xiǎn)走上正軌。其次，政府角色的欠缺。政府機(jī)構(gòu)的職能轉(zhuǎn)變尚未完全到位。巨災(zāi)保險(xiǎn)不單純屬于一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)屬于一種公共產(chǎn)品。政府應(yīng)當(dāng)為投保人、保險(xiǎn)公司掃除障礙，通過引導(dǎo)，讓有承保能力的保險(xiǎn)公司開展巨災(zāi)保險(xiǎn)。但是，目前，僅有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中有政策性支持和資金補(bǔ)貼，其范圍也相對(duì)較小，影響力有限。對(duì)于其他方面的巨災(zāi)保險(xiǎn)，沒有政策扶持和資金補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司也因?yàn)榫逓?zāi)保險(xiǎn)理賠數(shù)額巨大不愿意開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，巨災(zāi)保險(xiǎn)參保率尚待提高。我國(guó)人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的客戶群體都是農(nóng)民，可能世世代代都是一種自給自足的生產(chǎn)模式，“謀事在人，成事在天”是大部分人的想法，對(duì)自然災(zāi)害所帶來(lái)的影響消除意識(shí)不強(qiáng)，在自然災(zāi)害面前以消極的態(tài)度處理。

2 發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)狀況

（1）發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法較完善。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的防災(zāi)意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)也尤為重視，很多國(guó)家立法將巨災(zāi)保險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)。1956年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》,1968年其《國(guó)家洪水保險(xiǎn)法案》通過，建立了國(guó)家洪水保險(xiǎn)機(jī)制和洪水保險(xiǎn)基金。1966年，日本通過了《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案》，初步建立了日本的地震保險(xiǎn)機(jī)制。歐盟大部分國(guó)家都對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了立法，建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)的機(jī)制。

（2）發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。將巨災(zāi)保險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)運(yùn)作的國(guó)家，都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。9.11事件以后，美國(guó)在國(guó)土安全部下設(shè)了聯(lián)邦應(yīng)急管理署，專門應(yīng)對(duì)應(yīng)急事物處理。在聯(lián)邦應(yīng)急管理署下設(shè)了聯(lián)邦保險(xiǎn)與減災(zāi)局，聯(lián)邦保險(xiǎn)減災(zāi)局是主管巨災(zāi)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。投保人在向指定的商業(yè)保險(xiǎn)公司投保洪水保險(xiǎn)后，商業(yè)保險(xiǎn)公司將所收取的保費(fèi)上交至洪水保險(xiǎn)基金。出現(xiàn)保險(xiǎn)合同所約定的自然災(zāi)害后，投保人的損失賠償由洪水保險(xiǎn)基金支付。其具體方式是由洪水保險(xiǎn)基金支付賠償款給商業(yè)保險(xiǎn)公司，投保人在商業(yè)保險(xiǎn)公司領(lǐng)取其損失賠償款。國(guó)家財(cái)政對(duì)洪水保險(xiǎn)基金進(jìn)行兜底，洪水保險(xiǎn)基金不足以按照合同賠償所有人的損失的情況下，國(guó)家財(cái)政負(fù)責(zé)劃撥款項(xiàng)至洪水保險(xiǎn)基金，對(duì)投保人的損失進(jìn)行賠償。日本的地震保險(xiǎn)也是公益性保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)基金由日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社管理。運(yùn)作模式也是首先由投保人與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂合同，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，商業(yè)保險(xiǎn)公司將保費(fèi)轉(zhuǎn)交至日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社。日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社與政府簽訂《地震保險(xiǎn)額再保險(xiǎn)合同》，發(fā)生地震災(zāi)害后，由日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社和政府按照比率賠償損失。

3 政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)的融合

湖南省自然災(zāi)害主要是洪水災(zāi)害，所造成的損害也大部分屬于農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的損失，所以湖南建立了以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。但是，湖南不僅僅是洪水災(zāi)害，還有罕見的冰災(zāi)、冰凍等自然災(zāi)害的發(fā)生。尤其是2008年的冰災(zāi)，給湖南的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的損害，電力、交通一系列的問題凸顯。所以，抵抗自然災(zāi)害所帶來(lái)的損失，湖南還需要做好以下幾項(xiàng)工作。

（1）推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作。法律應(yīng)當(dāng)由全國(guó)人大或者全國(guó)人大常委會(huì)制定和通過。但是，湖南省作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份之一的農(nóng)業(yè)大湖南省可以先行先試，制定地方性規(guī)章，通過湖南省人大制定一部在湖南適用的《湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。針對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇、運(yùn)行、投保人、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的建立和運(yùn)營(yíng)、災(zāi)害損失的鑒定等等一系列問題上進(jìn)行規(guī)定，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)方面事項(xiàng)進(jìn)行規(guī)定，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作有章可循。

（2）建立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司，難以應(yīng)對(duì)巨大自然災(zāi)害的理賠?，F(xiàn)在我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金尚未建立，商業(yè)保險(xiǎn)公司以商業(yè)化模式運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。雖然有財(cái)政的補(bǔ)貼，但在巨大的自然災(zāi)害面前，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)面對(duì)損失賠償難以承受。應(yīng)當(dāng)以目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)，建立由政府直接監(jiān)管的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金收入主要是來(lái)源于投保人的保費(fèi)收入和財(cái)政的補(bǔ)貼，并且應(yīng)當(dāng)在出現(xiàn)自然災(zāi)害時(shí)候由財(cái)政兜底，確保投保人的損失按照保險(xiǎn)合同的約定賠償?shù)轿?，這樣才能讓巨災(zāi)保險(xiǎn)有著良好的信譽(yù)，從而進(jìn)一步發(fā)展壯大。

（3）鼓勵(lì)更多的有能力的商業(yè)保險(xiǎn)公司加入到巨災(zāi)保險(xiǎn)行列中來(lái)。雖然巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于公共產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)由政府主導(dǎo)進(jìn)行。但是，作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，也在不同程度上為減少自然災(zāi)害的損失做出了貢獻(xiàn)。如人身意外險(xiǎn)就可以對(duì)自然災(zāi)害中投保人的人身意外進(jìn)行理賠。所以，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司多從事力所能及的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。只在商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意也不能單獨(dú)由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作的政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目上，才由政府進(jìn)行監(jiān)管運(yùn)行政策性保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)的保費(fèi)均應(yīng)當(dāng)納入統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金中來(lái)。所以，承辦巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司可以進(jìn)行擴(kuò)充，可以讓更多的商業(yè)保險(xiǎn)公司，運(yùn)用其自有的銷售渠道，更大范圍的擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的影響力，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率，讓更多的人在自然災(zāi)害中減少自己的損失。

（4）多部門配合，促進(jìn)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效運(yùn)行。巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立尚有一些問題存在，應(yīng)當(dāng)多部門配合，加強(qiáng)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的配合，共同為抗險(xiǎn)減災(zāi)服務(wù)，盡可能減少人民群眾因自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。目前，我國(guó)政府在自然災(zāi)害發(fā)生后處于重建者的主導(dǎo)力量。但是，這種力量其實(shí)可以通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行分散。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制之后，應(yīng)當(dāng)是政策性保險(xiǎn)為主，商業(yè)保險(xiǎn)為輔的模式。在這種模式中，政府應(yīng)當(dāng)擔(dān)任引導(dǎo)者和風(fēng)險(xiǎn)防御者的角色。政府可以通過引導(dǎo)和宣傳，讓人民群眾理解巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要性，增強(qiáng)人民群眾對(duì)自然災(zāi)害的抗擊信心，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的合同簽訂率、保險(xiǎn)參保率。同時(shí)，政府還應(yīng)當(dāng)充當(dāng)防御員，在災(zāi)害來(lái)臨前，應(yīng)當(dāng)充分利用氣象、地震等部門的專業(yè)預(yù)測(cè)，建立預(yù)警系統(tǒng)，發(fā)布預(yù)警，讓人民群眾在自然災(zāi)害面前有所準(zhǔn)備，減少自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨時(shí)，可組織電力、交通、建設(shè)、農(nóng)業(yè)等部門積極抗險(xiǎn)救災(zāi)，盡可能的保證人民群眾的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面還表現(xiàn)在對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，通過有效的監(jiān)管和運(yùn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，讓巨災(zāi)保險(xiǎn)保值增值，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行，得益于中央財(cái)政的補(bǔ)貼。湖南巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的運(yùn)行，同樣應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取多方面的渠道，充實(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。如爭(zhēng)取中央財(cái)政的補(bǔ)貼、世界銀行的貸款，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)的理賠能力。當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金不足以按照合同賠償損失的時(shí)候，政府可按照規(guī)定由財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，確保理賠到位。

[1]柴化敏.國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體系及其對(duì)中國(guó)的啟示[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2008，(6).

[2]趙春紅，許一涌.國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的借鑒與啟示[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010，(18).

[3]陳辭，趙俊燕.巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建構(gòu)的國(guó)際比較與我國(guó)的完善[J].上海城市管理職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，(3).