張文賢

我們面臨著消費(fèi)與養(yǎng)老的雙重矛盾：一方面，許多產(chǎn)品表面上產(chǎn)能過(guò)剩實(shí)質(zhì)上是由于消費(fèi)不足，而消費(fèi)不足的根本原因是消費(fèi)者除了受到購(gòu)買力的制約外，主要是消費(fèi)心理存在后顧之憂——必須“積谷防老”，所以寧愿把錢存在銀行里，還自我安慰甚至自我陶醉為“儲(chǔ)蓄美德”，把錢袋“捂緊”不肯消費(fèi)、不敢消費(fèi)，還美其名曰“節(jié)衣縮食”。因此，國(guó)家想拉動(dòng)“內(nèi)需”相當(dāng)困難。另一方面，我們的養(yǎng)老基金來(lái)源單一，缺口很大，經(jīng)常捉襟見(jiàn)肘。隨著人口老化，問(wèn)題將愈加嚴(yán)重。出路在哪里？有人提出，養(yǎng)老金應(yīng)該革命。我們當(dāng)然贊成。但是，究竟如何進(jìn)行革命？好像還沒(méi)有明確的答案。

我們有沒(méi)有可能設(shè)計(jì)出一種鼓勵(lì)老百姓大膽消費(fèi)，同時(shí)又大量積累養(yǎng)老基金的一箭雙雕的創(chuàng)新模式？“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”就是新近崛起的一種養(yǎng)老模式。其核心是消費(fèi)者在購(gòu)買消費(fèi)品以后，經(jīng)營(yíng)者從利潤(rùn)中拿出一定的比例作為養(yǎng)老金回饋給消費(fèi)者。如果這種模式能夠廣泛推行，那么，既可以消除消費(fèi)者的后顧之憂，放心大膽地刺激消費(fèi)，又可以解決人口老化背景下養(yǎng)老金捉襟見(jiàn)肘的燃眉之急，從而形成拉動(dòng)內(nèi)需與保證養(yǎng)老的積極互動(dòng)和良性循環(huán)。這對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和關(guān)注民生都有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”是否可行

上海家帝豪推出的“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”，在養(yǎng)老消費(fèi)市場(chǎng)引起了巨大反響。首批自愿參與人員的消費(fèi)返還積分實(shí)現(xiàn)了“消費(fèi)資本”的兌換，并將正式轉(zhuǎn)入第三方權(quán)威金融信托機(jī)構(gòu)(具有賬戶管理資質(zhì)和養(yǎng)老金受托資質(zhì)的養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司)進(jìn)行信托管理。根據(jù)這個(gè)“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”約定，凡是在我愛(ài)我買(www.525m.com)購(gòu)物網(wǎng)站注冊(cè)會(huì)員，下訂單購(gòu)買產(chǎn)品均可獲得積分。據(jù)了解，2010年度首批參與“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”的人員共計(jì)7965位。這些人員的消費(fèi)積分兌換成消費(fèi)資本后總計(jì)達(dá)2326177.136元，再加上上海家帝豪提供的收益承諾準(zhǔn)備金279141.26元(消費(fèi)資本總額的12%，即2326177.136元×12%)，最后返還給消費(fèi)者用于“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”的消費(fèi)資本總額高達(dá)260多萬(wàn)（2605318.39元）。

對(duì)于這項(xiàng)“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”，有人認(rèn)為消費(fèi)越多，為自己積攢的“養(yǎng)老金”越多，聽(tīng)上去是一件天大的好事，但仔細(xì)思忖，這種模式與“存錢養(yǎng)老”似乎并沒(méi)有太大的差別，但“消費(fèi)養(yǎng)老”最大的問(wèn)題是，如果企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)或沒(méi)有積累到足夠的資金用于返利，消費(fèi)者前期的投入豈不是打了水漂？這種高風(fēng)

險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？把錢放在銀行還是放在一家民營(yíng)公司更保險(xiǎn)，相信稍有理性的人都能夠想明白這個(gè)再簡(jiǎn)單不過(guò)的問(wèn)題。同時(shí)，我絲毫不懷疑企業(yè)“讓利于民”的誠(chéng)意，但在社會(huì)誠(chéng)信普遍缺失、特別是個(gè)別企業(yè)家道德缺失的現(xiàn)實(shí)背景下，這種“新商業(yè)模式”終歸有些不靠譜，說(shuō)得更刻薄些，隱約可見(jiàn)企業(yè)自我炒作的嫌疑。畢竟，“現(xiàn)金為王”的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，遠(yuǎn)非一朝一夕所能改變的，“讓消費(fèi)者在購(gòu)物的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老”更像是一出另類的“商業(yè)冒險(xiǎn)秀”。

商業(yè)模式創(chuàng)新：能否一箭雙雕

人口不斷老齡化的趨勢(shì)使養(yǎng)老問(wèn)題日益嚴(yán)重，甚至成為全球范圍的嚴(yán)重問(wèn)題。我國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，2009年中國(guó)60歲以上人口達(dá)到1.78億。聯(lián)合國(guó)預(yù)計(jì)，這一數(shù)字將在2050年達(dá)到4.37億，占總?cè)丝诘?/3。專門研究中國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的專家、哈佛大學(xué)肯尼迪政府學(xué)院研究員約瑟夫·J·克里斯蒂安稱其為:“這是一場(chǎng)人口統(tǒng)計(jì)海嘯，幾代同堂的模式已不復(fù)存在?！?/p>

家庭是社會(huì)的細(xì)胞。人口老化在許多家庭已經(jīng)明顯地表現(xiàn)為“倒金字塔”（4老、2中、1小）模式，也就是2個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口贍養(yǎng)4個(gè)老人、撫養(yǎng)1個(gè)小孩。原來(lái)的“人口紅利”已經(jīng)變成“人口虧損”。2002年，上海國(guó)營(yíng)企業(yè)的贍養(yǎng)率高達(dá)173.98%，意味著領(lǐng)取養(yǎng)老金的非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)繳納養(yǎng)老金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口，所以出現(xiàn)了需要填補(bǔ)窟窿的養(yǎng)老金“空賬”。

中國(guó)養(yǎng)老金的現(xiàn)狀是：征繳收入占82.79%，財(cái)政補(bǔ)貼占14.56%，利息收入占2.04%，其他收入占0.60%?？梢?jiàn)養(yǎng)老金的來(lái)源極其單一，因此退休人員的消費(fèi)信心無(wú)法建立，不利于拉動(dòng)內(nèi)需和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。比較理想的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，應(yīng)該是消費(fèi)推動(dòng)生產(chǎn)，生產(chǎn)滿足消費(fèi)，形成良性循環(huán)。馬克思在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)批判導(dǎo)言》中指出，“沒(méi)有生產(chǎn)，就沒(méi)有消費(fèi)。但是，沒(méi)有消費(fèi)，也就沒(méi)有生產(chǎn)。因?yàn)槿绻@樣，生產(chǎn)就沒(méi)有目的?！睂?shí)際上，生產(chǎn)、流通、交換、分配和消費(fèi)是一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程。在這根鏈條上少了任何環(huán)節(jié)，都會(huì)破壞血液循環(huán)而引起“中風(fēng)”。消費(fèi)是生產(chǎn)的目的，同時(shí)又是生產(chǎn)的動(dòng)力。消費(fèi)是需求的行為，但是，需求是有條件的。恩格斯說(shuō)，產(chǎn)量不是取決于饑餓的腸胃的數(shù)量，而是取決于有支付能力的錢袋的數(shù)量。在這里，“有支付能力的錢袋”是物質(zhì)基礎(chǔ)。而且，有了“錢袋”還不等于馬上能爽氣地消費(fèi)。從消費(fèi)心理出發(fā)，目前即使有錢，不管是老年人還是中年人，都要考慮養(yǎng)老、醫(yī)療和教育方面的開(kāi)支。所以，養(yǎng)老成了消費(fèi)的“瓶頸”。

消費(fèi)養(yǎng)老是新近崛起的一種養(yǎng)老模式。其核心是消費(fèi)者在購(gòu)買消費(fèi)品以后，經(jīng)營(yíng)者從利潤(rùn)中拿出一定的比例作為養(yǎng)老金回饋給消費(fèi)者。如果這種模式能夠廣泛推行，那么，既可以消除消費(fèi)者的后顧之憂，放心大膽地消費(fèi)，又可以解決人口老化背景下養(yǎng)老金捉襟見(jiàn)肘的燃眉之急，從而形成拉動(dòng)內(nèi)需與保證養(yǎng)老的積極互動(dòng)和良性循環(huán)。在企業(yè)運(yùn)營(yíng)和消費(fèi)者日常消費(fèi)的過(guò)程中，輕松積攢養(yǎng)老金。和傳統(tǒng)的商業(yè)模式相比，在消費(fèi)養(yǎng)老模式下，一方面，消費(fèi)者在購(gòu)買商品的過(guò)程中總會(huì)得到一些超出預(yù)期的收益，因而持歡迎的態(tài)度；另一方面，供應(yīng)商得到大規(guī)模的訂單，不僅使得他們擴(kuò)大了市場(chǎng)，而且由于產(chǎn)品是由他們直接供應(yīng)給消費(fèi)者，減少了許多流通環(huán)節(jié)，因而使成本會(huì)大大降低。所以，這是經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者“雙贏”的商業(yè)模式，也是解決養(yǎng)老問(wèn)題的創(chuàng)新模式。

星星之火，能否形成良性互動(dòng)的燎原之勢(shì)

毫無(wú)疑問(wèn)，上海家帝豪的“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”實(shí)質(zhì)上也是一種差異化促銷手段。部分消費(fèi)者在購(gòu)買消費(fèi)品的同時(shí)，能夠享受“養(yǎng)老”回饋，何樂(lè)而不為？而且，根據(jù)公司的承諾，這260余萬(wàn)元中包含了上海家帝豪的收益承諾準(zhǔn)備金，這部分資金將跟消費(fèi)者消費(fèi)資本總額一起放進(jìn)第三方有資質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

賬戶中，經(jīng)過(guò)信托運(yùn)營(yíng)增值后再進(jìn)行分配。這與國(guó)家“企業(yè)年金”（即企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指企業(yè)及其雇員在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由企業(yè)代繳，并由企業(yè)和員工共同承擔(dān)，即企業(yè)與員工個(gè)人各繳一部分）的操作方式如出一轍。而不同的是，“企業(yè)年金”是企業(yè)為自己?jiǎn)T工的代繳行為，而上海家帝豪的“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”則是企業(yè)與消費(fèi)者之間的行為，面向所有社會(huì)公眾消費(fèi)者，這無(wú)疑進(jìn)一步擴(kuò)大了養(yǎng)老福利的來(lái)源。

“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”也不同于“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”。我們中國(guó)人歷來(lái)有儲(chǔ)蓄的優(yōu)良傳統(tǒng)，所以有人說(shuō)中國(guó)是“儲(chǔ)蓄經(jīng)濟(jì)”，而美國(guó)是“透支經(jīng)濟(jì)”，他們善于利用明天的財(cái)富應(yīng)對(duì)今天的問(wèn)題，而我們習(xí)慣于用幾十年的積累準(zhǔn)備養(yǎng)老，所以特別辛苦?，F(xiàn)在是否可以變換思路，一面消費(fèi)，一面為養(yǎng)老投資，其實(shí)這也是人力資本投資。如此可使消費(fèi)沒(méi)有后顧之憂，養(yǎng)老有了資金保證，是用自己的錢將來(lái)服務(wù)于自己?；蛘哒f(shuō)，是取之于民，用之于民。這筆錢完全可以記入養(yǎng)老基金的個(gè)人賬戶，保證?？顚Ｓ?。另外，這樣的基金應(yīng)該實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，并選擇經(jīng)人力資源與社會(huì)保障部認(rèn)定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金的保值增值。目前上海家帝豪返還給消費(fèi)者的這筆消費(fèi)資本在已存入銀行專門賬戶進(jìn)行管理的同時(shí)，正在與“上海長(zhǎng)江養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司”、“太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司”、“泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司”三家權(quán)威機(jī)構(gòu)接洽，并擬將這部分資本轉(zhuǎn)入其中一家專業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信托管理，并希望與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶或企業(yè)年金賬戶對(duì)接。這樣可以控制可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。顯然，國(guó)家有資質(zhì)的專業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的引入，和相關(guān)資金信托管理的市場(chǎng)化運(yùn)作，使得消費(fèi)者屆時(shí)可向該養(yǎng)老金保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)領(lǐng)取自己消費(fèi)應(yīng)得的養(yǎng)老金，無(wú)疑保證了這部分資金的安全與透明，并打消了消費(fèi)者擔(dān)心資金鏈條斷裂的顧慮，讓老百姓放心消費(fèi)并實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。

應(yīng)該說(shuō)，“消費(fèi)養(yǎng)老”首先考驗(yàn)著企業(yè)的公信力，也提高了消費(fèi)者消費(fèi)資本運(yùn)作的透明度，這對(duì)經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信是巨大的挑戰(zhàn)。應(yīng)該通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，建立并完善企業(yè)準(zhǔn)入制度和淘汰制度，以保障企業(yè)返還給消費(fèi)者消費(fèi)資本的運(yùn)作安全與透明，也從真正意義上使這部分消費(fèi)資本成為名符其實(shí)的養(yǎng)老金的一部分，由此改變養(yǎng)老基金捉襟見(jiàn)肘的被動(dòng)局面。目前國(guó)家還沒(méi)有這方面的相關(guān)政策出臺(tái)，但這種“消費(fèi)養(yǎng)老”的模式無(wú)疑是國(guó)家養(yǎng)老事業(yè)中養(yǎng)老金來(lái)源的一個(gè)有益補(bǔ)充，不僅可為國(guó)家養(yǎng)老事業(yè)分擔(dān)壓力，而且也有利于國(guó)民實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。

推行“消費(fèi)養(yǎng)老”計(jì)劃，我們已經(jīng)有相當(dāng)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)和群眾基礎(chǔ)。比如，我們到銀行去儲(chǔ)蓄會(huì)有一定的“積分”，我們乘飛機(jī)、打手機(jī)也會(huì)有一定的“積分”，我們購(gòu)買住房、冰箱、家具、電視機(jī)、衣服等，都有“積分”，這些消費(fèi)的“積分”通過(guò)一定的渠道進(jìn)入個(gè)人“養(yǎng)老賬戶”，保證專款專用，完全用于個(gè)人養(yǎng)老，那么，我們還會(huì)有什么后顧之憂呢？有專家將“消費(fèi)養(yǎng)老”模式看作是我國(guó)養(yǎng)老資金來(lái)源的“第四支柱”，即養(yǎng)老金的第四個(gè)來(lái)源，這對(duì)解決中國(guó)養(yǎng)老金問(wèn)題具有戰(zhàn)略意義。

誠(chéng)然，面對(duì)“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”這種創(chuàng)新模式，需要一個(gè)公眾理解和接受的過(guò)程，并要接受各種問(wèn)責(zé)和考驗(yàn)，如果我們認(rèn)定這種模式，就需要進(jìn)行系統(tǒng)的“頂層設(shè)計(jì)”。我們希望政府通過(guò)積極有效的引導(dǎo)，逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍和規(guī)模，在形成一定的“小氣候”基礎(chǔ)上，再進(jìn)一步加以推廣。為了保證消費(fèi)養(yǎng)老健康發(fā)展，我們要有更加完善的制度設(shè)計(jì)，使操作流程更加清晰，監(jiān)督機(jī)制更加健全，法律保障更加安全。