劉操　宋佳璇

[摘要]隨著中國(guó)改革開(kāi)放和資本市場(chǎng)的不斷完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了健康快速的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和完善，使之成為商業(yè)銀行的又一個(gè)新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。本文將從我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題出發(fā)，從而提出相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的金融業(yè)務(wù)，包括財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。其核心在于通過(guò)了解、分析客戶的現(xiàn)有自身財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶實(shí)現(xiàn)收益最大化與資產(chǎn)分配的最佳化。

從20世紀(jì)70年代以來(lái)，在金融危機(jī)的沖擊之下，全球商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得了快速發(fā)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)雖處于初步發(fā)展階段，但在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新、理財(cái)業(yè)務(wù)收入等方面都有較好的勢(shì)頭。加上近幾年來(lái)受到各類市場(chǎng)的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重越來(lái)越大，逐步呈現(xiàn)出其舉足輕重的地位。但是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷深入發(fā)展，商業(yè)銀行的軟硬件卻不能很好的適應(yīng)其業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，從而相繼出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，導(dǎo)致無(wú)法真正滿足客戶的需要。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.市場(chǎng)基礎(chǔ)條件不完善

我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的金融體制，銀行、證券、保險(xiǎn)之間是相互獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)互不相通，因此客戶的資金只能在這三個(gè)行業(yè)擇一獨(dú)立運(yùn)用,無(wú)法直接利用除本行業(yè)市場(chǎng)之外的另外兩個(gè)市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，因此，該體制的存在大大限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.金融創(chuàng)新缺乏，理財(cái)業(yè)務(wù)層次不高

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然短期內(nèi)已經(jīng)得到了巨大發(fā)展，但是由于起步較晚和一些其他現(xiàn)實(shí)原因，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在其專業(yè)領(lǐng)域上還是存在著一定的不足。例如：缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新或者金融創(chuàng)新層次較低，還有著不少銀行從業(yè)人員不能有效地理解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，缺乏專業(yè)理財(cái)師等實(shí)際問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在，都是制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和壯大。

3.短期理財(cái)產(chǎn)品提高發(fā)行銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著理財(cái)產(chǎn)品投資者的不斷增多，投資者缺乏相應(yīng)的理性投資思維，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象也越來(lái)越嚴(yán)重。一旦投資市場(chǎng)上出現(xiàn)一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，不論是否其真實(shí)有效，都可能會(huì)引發(fā)擠兌現(xiàn)象，從而影響金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)。

4.缺乏專門的組織機(jī)構(gòu)，不能為客戶提供完整的服務(wù)

雖然大多商業(yè)銀行理財(cái)中心都囊括了各類理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理，但是不能真正提供給客戶“一站式”理財(cái)服務(wù)，沒(méi)有形成以客戶需求為中心的業(yè)務(wù)理念和配套的專業(yè)化投資理財(cái)?shù)膱F(tuán)隊(duì)，離真正意義上的理財(cái)中心相差甚遠(yuǎn)。這類“多元化”的理財(cái)中心很難為客戶提供完整的服務(wù)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的解決對(duì)策

1.加快金融市場(chǎng)的發(fā)展

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象的出現(xiàn)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行首先要夯實(shí)基礎(chǔ)，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。再者，我國(guó)應(yīng)加快金融市場(chǎng)的發(fā)展，努力加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，使我國(guó)金融市場(chǎng)更加活躍，擴(kuò)大資金循環(huán)范圍，從而推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量

當(dāng)下，我國(guó)金融產(chǎn)品已有不錯(cuò)的起步，但在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面還需加強(qiáng)。商業(yè)銀行還需在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)方面投入更多的心力，逐步發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品的特色、主題和品牌效益。我們也可借鑒國(guó)外的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，把理財(cái)業(yè)務(wù)拓展到根據(jù)投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案，而不單單是提供某種金融產(chǎn)品。另外，還應(yīng)加強(qiáng)渠道建設(shè)，由單一的服務(wù)逐漸拓展到自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)等渠道多渠道服務(wù)，形成更加方便、安全的服務(wù)體系，從而使服務(wù)范圍更加廣泛，服務(wù)種類更加繁多，服務(wù)質(zhì)量更加良好。

此外，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一方面，還需培養(yǎng)更多的的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，選拔優(yōu)秀員工參與專門培訓(xùn)，與高校合作，引進(jìn)高素質(zhì)的人才，提高員工的綜合素質(zhì)，從專業(yè)出發(fā)，不斷滿足客戶的需求，實(shí)現(xiàn)客戶利益的最大化。

3.正確引導(dǎo)投資者，確保合理資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

在投資上，商業(yè)銀行的專業(yè)人員應(yīng)正確引導(dǎo)投資者合理投資、理性投資，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中引導(dǎo)客戶不盲從、不跟風(fēng)。銀行需做好“三性”原則，合理控制流動(dòng)性、安全性、盈利性之間的關(guān)系。

4.服務(wù)專門化、建議專業(yè)化

我國(guó)各商業(yè)銀行向客戶提供的服務(wù)大多是無(wú)差異的大眾服務(wù)。而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加大，特別是銀行各類業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶們更需要專業(yè)、完整的“一站式”服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心，按照不同的客戶不同的需求，逐步細(xì)分，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的差異化，個(gè)性化和層次化，以更好的滿足客戶要求。

三、結(jié)束語(yǔ)

雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，各類金融產(chǎn)品也都還不夠成熟，創(chuàng)新研發(fā)還不到位，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與科技的騰飛、社會(huì)的不斷進(jìn)步、金融體制改革步伐的加快，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將會(huì)得到快速發(fā)展。未來(lái)的理財(cái)市場(chǎng)，還會(huì)更加有序，監(jiān)管方也會(huì)更加有力地引導(dǎo)、督促行業(yè)發(fā)展，投資者也將更加理性。對(duì)于銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，但是我們相信銀行理財(cái)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展勢(shì)頭是不會(huì)改變的。

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