黎少容

摘要：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，其產(chǎn)生和發(fā)展是我國醫(yī)療保障制度深化改革的必然要求，也是滿足公眾多層次醫(yī)療需求的必然結(jié)果。因此，分析了我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展概況，探討了我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度完善的要點(diǎn)，以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)背景、內(nèi)容、保障金管理模式及便捷的報(bào)銷程序，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的對我國保險(xiǎn)發(fā)展的影響，以為完善我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度提供參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：我國；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F842.684文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）23-0087-03

隨著我國社會(huì)不斷發(fā)展和勞動(dòng)保障制度的深入探討^[1～2]，對我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革也在逐步開展。只有全面了解醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基本作用和我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度的主要原則、發(fā)展方向，才能更好地推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革^[3～4]。其中，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善和改革成為完善整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的重要環(huán)節(jié)之一。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，其產(chǎn)生和發(fā)展是我國醫(yī)療保障制度深化改革的必然要求，也是滿足公眾多層次醫(yī)療需求的必然結(jié)果。2009年3月發(fā)布的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》中明確指出，“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系……鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求?！庇纱丝梢?，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是針對公眾基本醫(yī)療保障范圍和水平之外的醫(yī)療費(fèi)用開支進(jìn)行保障，但其資金的籌集、待遇給付標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營管理方式等，均與基本醫(yī)療保障制度有著天然的、無法割舍的內(nèi)在聯(lián)系，這也是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和單純的商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的重要區(qū)別。

一、我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展概況

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度屬于醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革中的衍生品，由于我國各個(gè)地區(qū)、各個(gè)企業(yè)發(fā)展水平參差不齊，其在實(shí)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度后，根據(jù)各自的能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力采取的一種對于原有醫(yī)療保險(xiǎn)制度補(bǔ)充和完善的一項(xiàng)政策，從而有效地輔助基本醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是根據(jù)我國各個(gè)地區(qū)、各個(gè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行的自愿投資行為從而對基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行有效的補(bǔ)充，抵抗可能在基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外出現(xiàn)的高額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。我國首次提出補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是在1996年全國57個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革試點(diǎn)，1999年實(shí)施以醫(yī)療救助為主要形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式主要有以下3種：（1）國家對于公務(wù)員實(shí)行的醫(yī)療補(bǔ)助。主要是根據(jù)我國1998年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》規(guī)定，對國家公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，享受醫(yī)療補(bǔ)助政策^[5～6]。此種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度只適用于公務(wù)員，主要目的是保證國家公務(wù)員醫(yī)療待遇水平處于平穩(wěn)的過渡水平。（2）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。主要是通過社保機(jī)構(gòu)在各單位強(qiáng)制性參加“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)之上開辦的自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的起付線和基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的“封頂線”進(jìn)行有效的銜接，對于部分在醫(yī)療費(fèi)用超高的職工給予比較高比例的補(bǔ)償，進(jìn)而減輕患病職工的個(gè)人壓力和分散其風(fēng)險(xiǎn)^[7～8]。（3）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障的基礎(chǔ)上，對保險(xiǎn)金額進(jìn)行擴(kuò)大，并且對基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障的覆蓋面。主要是由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營，是以盈利性作為主要目標(biāo)的商業(yè)行為，是商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的本質(zhì)。另外，有研究表明^[9～10]，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)律，且具有社會(huì)保障作用，是通過簽訂保險(xiǎn)合同來實(shí)施給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。醫(yī)療服務(wù)在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中處于中間環(huán)節(jié)，不僅是醫(yī)療服務(wù)具體內(nèi)容的提供者，同時(shí)也實(shí)際控制著醫(yī)療費(fèi)用的形成，從而不受到保險(xiǎn)合同的限制^[11～12]。

二、我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）相對的自愿性

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不宜搞成強(qiáng)制性的制度。這是由經(jīng)濟(jì)收入的差距而導(dǎo)致的有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性所決定的。應(yīng)當(dāng)讓參保單位和參保人員自愿參加、自愿選擇補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式和產(chǎn)品，滿足自身有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性。但是，這種自愿性也是相對的。從醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)的角度看，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是將原醫(yī)療保險(xiǎn)中的一部分切下來，轉(zhuǎn)移至補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。對于無力承擔(dān)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)，它是自愿的。但對于公職人員和那些壟斷國家資源而具實(shí)力的行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)來講，簡單地說，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿的還是強(qiáng)制的，并無太大意義。因?yàn)?，對于這些單位及其職工來講，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是其整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)的必要的組成部分。在這些單位內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不過是社會(huì)保險(xiǎn)范籌內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)的另一種形式。對于這些單位來說，選擇補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的自愿性的背后是一種必然的強(qiáng)制，對于這些單位的職工來說，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是一種受歡迎的強(qiáng)制性保障制度。

（二）福利性與非福利性并存

一方面，當(dāng)用人單位繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，對其本單位的職工而言具有福利性，體現(xiàn)了一定的公平性。用人單位通過給其職工繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，為職工提供一定的福利。這種福利可以增強(qiáng)職工和用人單位之間的凝聚力及職工對單位的歸屬感，調(diào)動(dòng)職工為用人單位工作的積極性和創(chuàng)造性。另一方面，在一定社會(huì)范圍內(nèi)，不管是用人單位還是職工，他們作為個(gè)體參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，又具有非福利性質(zhì)。也就是說，相對于基本醫(yī)療保險(xiǎn)而言，它不具有社會(huì)公平性。它要體現(xiàn)多投保多受益、少投保少受益、不投保不受益的原則，即體現(xiàn)在一定范圍內(nèi)的效率優(yōu)先原則。同時(shí)，它也要嚴(yán)格遵循等價(jià)交換原則。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過在國家確定的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)籌資水平內(nèi)設(shè)計(jì)多種繳費(fèi)率的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，與參保人之間維系一種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。按照補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)合同規(guī)定的內(nèi)容，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

三、我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度完善要點(diǎn)

（一）確定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是各地區(qū)、單位自愿為群眾或員工建立的保險(xiǎn)制度，其不僅要和當(dāng)?shù)貐^(qū)、單位承受能力相匹配，同時(shí)又要為參保個(gè)體減輕負(fù)擔(dān)，因此，在對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)計(jì)過程中要充分考慮好受保個(gè)體的利益[13-14]。基本醫(yī)療保險(xiǎn)目前存在一定的弊端，為了更好地保障人們醫(yī)療服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，應(yīng)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障制度^[15～16]。目前，我國有些企業(yè)單位的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的起付線、封頂線形成的區(qū)間進(jìn)行自然分隔，從而形成不同費(fèi)用比例，其首先是確定各個(gè)費(fèi)用區(qū)間受保個(gè)體最終承擔(dān)的比例，從而將各段補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的支付比例進(jìn)行推算[17

-18]。總之，在確定醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平時(shí)不僅要對各地區(qū)、單位所能承受的經(jīng)濟(jì)壓力進(jìn)行準(zhǔn)確的評價(jià)，同時(shí)要對參保對象保障水平進(jìn)行科學(xué)的計(jì)算，從而對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)所需資金進(jìn)行合理的預(yù)測，做到避免保險(xiǎn)資金赤字和過度冗余^[19]。

（二）對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障內(nèi)容

針對我國目前補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，其保障內(nèi)容不僅包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)需求以外，同時(shí)對于一些非基本醫(yī)療和特需醫(yī)療進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。由于近年來疑難雜病和腫瘤等惡性疾病出現(xiàn)的比例明顯增高，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)除了保證參保對象基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍以外的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)還要對一些惡性腫瘤、臟器移植、血管移植及血液透析等過度醫(yī)療費(fèi)用問題進(jìn)行規(guī)劃，做到最大限度的減輕受保個(gè)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）選擇合理的保障金管理模式

目前，我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障金管理模式主要有以下兩種。一種是各地區(qū)、各企業(yè)單位對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障進(jìn)行進(jìn)行自行管理，按照一定數(shù)量對其進(jìn)行補(bǔ)充，并且建立相應(yīng)的醫(yī)保管理部門進(jìn)行賬目管理，做到?？顚Ｓ?。另一種模式是各地區(qū)、各單位委托專業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障金進(jìn)行管理，商業(yè)保險(xiǎn)公司有針對性的對承保方案進(jìn)行設(shè)計(jì)，進(jìn)而有效的對保障金進(jìn)行合理的利用。但是參保地區(qū)、單位要注意根據(jù)自身實(shí)際情況，選擇和自身匹配的保障金管理模式。

（四）建立便捷的報(bào)銷程序

為患者建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)求助機(jī)制，在一些內(nèi)部管理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)單位中，職工在異地轉(zhuǎn)診醫(yī)療費(fèi)用之后，首先要持有有關(guān)憑證到社會(huì)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)報(bào)銷，然后持有基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷結(jié)算單及相關(guān)憑證復(fù)印件，回到單位醫(yī)保部門進(jìn)行二次報(bào)銷，其程序較為煩瑣，周期較長，為參保人員帶來很多不便。尤其是對于那些醫(yī)療費(fèi)用不多的工作人員來說，其報(bào)銷的款不多，但是在不同部門之間的不斷奔波所支出的路費(fèi)等其他費(fèi)用，導(dǎo)致職工在經(jīng)濟(jì)上得不償失。因此，要對報(bào)銷手續(xù)進(jìn)行簡化，建立極為便捷的報(bào)銷程序，在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度方案中引入商業(yè)保險(xiǎn)公司中介機(jī)構(gòu)，企業(yè)與社會(huì)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)之間委托與被委托關(guān)系，從而使商業(yè)保險(xiǎn)公司中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)保持長期的協(xié)作關(guān)系，使參保職工醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷的服務(wù)協(xié)議更加便捷。筆者建議，建設(shè)一站式報(bào)銷服務(wù)機(jī)制，如果中介機(jī)構(gòu)進(jìn)駐社會(huì)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)后，同時(shí)報(bào)銷和領(lǐng)取補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助，可以完全的解決報(bào)銷難、看病難的問題。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)不同，但是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)具有密切的相關(guān)和相輔相成的，同時(shí)對于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)范還要對于基本醫(yī)療保險(xiǎn)做好統(tǒng)籌工作。因此，要從政府層面規(guī)范企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展并進(jìn)行指導(dǎo)，同時(shí)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度方案備案審批和監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)而更好地體現(xiàn)政府和單位負(fù)有限責(zé)任的原則，充分發(fā)揮補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)有益補(bǔ)充的作用，以使補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度得以健康發(fā)展。

四、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的管理模式

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣都是社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分。因此，它應(yīng)當(dāng)在國家相關(guān)的法規(guī)和政策的原則規(guī)范和指導(dǎo)下，以用人單位為直接責(zé)任主體來建立。關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)利用已有的資源，盡量降低成本。同時(shí)，鑒于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的初級階段性，可以允許考慮選擇以下方式。

（一）可以將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)分為3個(gè)管理層次

第一，有關(guān)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的政策、立法和監(jiān)督由政府有關(guān)部門承擔(dān)。第二，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)由社會(huì)承擔(dān)，即目前的社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。該機(jī)構(gòu)是社會(huì)保險(xiǎn)政策和法律的執(zhí)行機(jī)構(gòu)和具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，其主要職能包括：基金收繳、待遇給付、基金管理等。這類機(jī)構(gòu)是現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)體系中已經(jīng)存在的管理機(jī)構(gòu)。在下一步的社會(huì)保險(xiǎn)立法中應(yīng)當(dāng)將其主要職能進(jìn)一步規(guī)范。該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有法律上的經(jīng)辦獨(dú)立性和經(jīng)辦的非盈利性。第三，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金，可由其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)委托保險(xiǎn)公司或其他有經(jīng)營許可的金融機(jī)構(gòu)具體運(yùn)營補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基金。但是，法律要將此種運(yùn)營置于社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理的統(tǒng)一體系之下。

（二）還可以考慮另外一種方式——廈門模式

這種模式也分為3個(gè)管理層次。所不同的是，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的待遇給付業(yè)務(wù)由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。從廈門的情況可以看出，商業(yè)保險(xiǎn)公司和社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在兩重關(guān)系：一是，商業(yè)保險(xiǎn)公司執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的政策；二是，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性，其并不總是完全被動(dòng)地執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的指令。例如，關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)、賠付最高限額的調(diào)整，要經(jīng)過社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的協(xié)商和當(dāng)?shù)厝嗣裾呐鷾?zhǔn)。

五、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對于我國保險(xiǎn)發(fā)展的影響

隨著我國保險(xiǎn)制度的不斷完善和發(fā)展，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的作用更加明顯，不僅是醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，同時(shí)也是直接影響勞動(dòng)力流向的重要因素。

（一）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充

由于我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平和受保對象個(gè)體實(shí)際醫(yī)療消費(fèi)需求存在著一定的插曲，尤其是一些超過統(tǒng)籌基金最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用均要個(gè)體獨(dú)自承擔(dān)，造成的壓力較大，嚴(yán)重者影響整個(gè)社會(huì)的安定。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對于超過最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用可以在一定程度上進(jìn)行“消化”，緩解了個(gè)體對于醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)的壓力，保障了受保個(gè)體得到更高保障水平的服務(wù)。另外，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的定位“廣覆蓋、低保障”使其醫(yī)療保障水平在一定程度上難以做到更加深入的保障作用。在這種情況下，應(yīng)用補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度可以促進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展，從提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施效率和公平原則。

（二）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不僅是基本療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，也為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)之間有著密切的關(guān)系，二者在一定程度上是相輔相成的，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在完善基本醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展方面扮演者重要的角色。另外，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供可發(fā)展的空間，更加強(qiáng)化了醫(yī)患的制約機(jī)制，為患者不合理醫(yī)療費(fèi)用支出提供了有一層保障。

（三）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是未來勞動(dòng)力流動(dòng)的影響因素之一

社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制框架的結(jié)構(gòu)主要是多層次的社會(huì)保障體系。目前，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是人員流動(dòng)的根本決定因素，當(dāng)各個(gè)單位均被社會(huì)保險(xiǎn)全部覆蓋，自身?xiàng)l件較高的人員會(huì)考慮向誰保險(xiǎn)單位流動(dòng)，對于同樣基本醫(yī)療保險(xiǎn)單位，各種人員流向會(huì)根據(jù)用人單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障制度進(jìn)行。因而，未來補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將會(huì)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)共同組成影響勞動(dòng)力流向的首選因素。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將成為影響勞動(dòng)力流動(dòng)的因素之一。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的體制框架的結(jié)構(gòu)之一就是多層次的社會(huì)保障體系。任何形式的市場經(jīng)濟(jì)都無法回避一種情況，即市場機(jī)制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結(jié)果會(huì)增大社會(huì)成員生存和生活的風(fēng)險(xiǎn)。而社會(huì)保障體系作為社會(huì)發(fā)展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現(xiàn)階段，在社會(huì)保障各個(gè)項(xiàng)目中養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)對于勞動(dòng)力的流動(dòng)影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個(gè)層面。一是用人單位有沒有這兩種社會(huì)保險(xiǎn)。如果有的單位被社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍，則條件較好的勞動(dòng)力將首先考慮向有社會(huì)保險(xiǎn)的單位流動(dòng)。當(dāng)然，來自農(nóng)村的勞動(dòng)力和在勞動(dòng)力市場上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒有社會(huì)保險(xiǎn)的工作崗位。二是用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)水平高不高。在同樣都有基本社會(huì)保險(xiǎn)的單位中（主要是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)），勞動(dòng)者的流向?qū)⑷Q于用人單位的補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的保障程度。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成直接影響勞動(dòng)力流向的首選因素之一。凡是建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢；相反，無力或不愿建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的用人單位在此方面將相形見絀。

綜上所述，我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度和基本醫(yī)療保險(xiǎn)有很大程度的不同，需要根據(jù)各地區(qū)、單位基本醫(yī)療保障制度、需求及條件，建立有針對性的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，從而對醫(yī)療資源進(jìn)行合理的利用和發(fā)展，完善多層次、多梯度的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

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