齊洋錕，陳 君

明清時期特殊的金融機構(gòu)
——徽典

齊洋錕，陳 君

明清時期，伴隨著社會生產(chǎn)力和商品經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)資本流通不斷擴大，徽州典業(yè)因時而生?；盏湟孕輰幏Q能，以其自有的特點加上獨特的經(jīng)營技巧不斷壯大，成為中國最早的金融機構(gòu)，形成遍布于全國的金融服務體系，為徽商的壯大提供了充足的資本?；罩莸錁I(yè)以其獨到的見解和出色的經(jīng)營手段，成為當時典當行業(yè)中的翹楚。今天的典當行業(yè)可以從徽典的運作中獲得知識，為徽商的發(fā)展提供經(jīng)驗，也可以為我國的金融行業(yè)提供借鑒，促進經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

徽商；典業(yè)；經(jīng)營技巧

明清時期，以鹽、典、茶、木為主業(yè)的徽州商幫迅速崛起，其足跡“幾遍禹（宇）內(nèi)”，在沿江區(qū)域有“無徽不成鎮(zhèn)”之諺。明清是社會生產(chǎn)力和商品經(jīng)濟迅速發(fā)展的時代，當鋪、錢莊、票號、印局、賬局等一些早期的金融機構(gòu)在這個時期逐漸壯大，遍布全國?；罩莸牡洚敇I(yè)作為中國最早的金融機構(gòu)，基本上是以徽州商人為主體，以珠、寶、氈絨、字畫、書籍、布匹、皮貨、土地等為客體，依托于當時貧富分化劇烈以及中下階層對貨幣的需求，以質(zhì)押為條件，按照吐納盈縮的融資方式而運行。

而在當下，美國僅2億多人，卻擁有典當行1萬多家。我國臺灣省的典當行也達到2000多家，平均每萬人就擁有1個典當行。但在擁有13億多人口的我國大陸，卻只有1000多家典當行，而且有相當一部分虧損，這與明清時期各地典當業(yè)數(shù)量之眾、資本之巨、流通銀錢之多有著天壤之別。因此，徽州典業(yè)獨特的經(jīng)營特點，及其降低典息、拓展新型業(yè)務、聯(lián)合經(jīng)營、信用抵押等方式的踐履，對當時以及現(xiàn)在的金融機構(gòu)都有著好的借鑒作用。

一、徽州典業(yè)概況

（一）徽典發(fā)展概況

明清時期，全國的典業(yè)基本上是山西商人和徽州商人稱雄，“江以南皆徽人，曰徽商；江以北皆晉人，曰晉商”［1］。在徽州眾多的經(jīng)商人口中，出自地主縉紳之家者只是少數(shù)，其中的大部分都是出自貧寒之戶，他們以小本經(jīng)營起家，在積累一定資本的基礎上從事“旱澇保收”的典業(yè)，逐漸發(fā)展到數(shù)量與業(yè)鹽并列，規(guī)?？v橫全國、典業(yè)巨子眾多的局面，它以“滾雪球”的形式壯大。

經(jīng)營典業(yè)者并不能稱之為商人，但是在徽州，經(jīng)營典業(yè)的卻多為商人，加上“值十當五”的規(guī)定，吸引著眾多的商人不斷地把資本投向典當這個圈子。僅清代歙縣人許某就在蘇浙各地就開了典鋪40余處，各類從業(yè)人員不下2000人。這種大型的經(jīng)營規(guī)模就是在今天也是相當大的集團公司了。而且當時經(jīng)營的物品種類，包括珠寶、氈絨、字畫、書籍、布匹、皮貨等，也有不動產(chǎn)土地等。

明清時，不僅經(jīng)營典業(yè)的人數(shù)多，還出現(xiàn)了許多典業(yè)世家和營典巨子?；罩輼I(yè)典者以汪、衛(wèi)、吳、程諸姓的財力最為雄厚且最具影響力。徽商吳某家中典業(yè)有10家，人稱吳老典，其資“江北之富，未有出其右者”。明代萬歷年間的歙縣人汪通保在上海經(jīng)營典當業(yè)，擠垮了其他籍的典當業(yè)經(jīng)營者，其結(jié)果是實現(xiàn)了壟斷大上海典當業(yè)的夢想，其典當業(yè)的利潤如黃浦江水，源源流入了徽商的腰包?；丈坛惕翟诮幗?jīng)營典業(yè)時，正遇清兵南下，為支援軍民守成，先后捐銀竟達175000兩之多。史料中記載的業(yè)典巨賈頗多，在此不再贅述。

（二）徽典的網(wǎng)絡分布及其區(qū)域壟斷

徽典在全國呈網(wǎng)絡式分布，輻射發(fā)展，其典鋪在全國范圍幾乎都有。到崇禎時，南自閩廣，北至燕齊。其分布基本上以江南地區(qū)居多，南京、揚州、泰興、常熟、金壇、上海、嘉興、秀水、平湖等處的典當行都有徽州商人的足跡，比較典型的如徽典畢義和等數(shù)十家落戶常熟縣城，黃封于弘治間在吳興新市營典，后徙溧水營子母錢；同時在京師北京、東北也有徽典巨賈，明末徽州人汪箕，在北京經(jīng)營典業(yè)，有“家貲數(shù)百萬，典鋪數(shù)十處”［2］。 明代到東北“闖關(guān)東”的徽商中,有不少是典商。山東臨清也有徽典百余家。連龍游商幫故里的典當質(zhì)庫也為徽商所創(chuàng)。徽商程廷柱就開設了龍游典業(yè)。在全國其它地區(qū)，如湖廣、江西、福建、廣東地區(qū)，也多徽州典商的活動。休寧人汪可欽的伯兄在廣東經(jīng)營典業(yè)，婺源人洪仁輔“居息八閩”［3］。直到民國初，漢口的徽州幫，仍以“典商及棉紗商為最盛”［4］。

徽典在全國呈網(wǎng)絡分布的同時，在個別區(qū)域?qū)嵭袎艛嘟?jīng)營。就開典鋪而言，3000兩只能開個小典，至少須萬兩銀子才能算有所資本。那些資本雄厚的大徽商，常常利用同族、同鄉(xiāng)的勢力建立商業(yè)壟斷。因為徽商的宗族、鄉(xiāng)誼觀念強，同在異地的徽商格外團結(jié)，這為他們聯(lián)合起來建立商業(yè)上的合作壟斷提供了方便。壟斷在徽商經(jīng)營的典當業(yè)中表現(xiàn)得尤其明顯。江浙地區(qū)的典當業(yè)幾乎為徽商所壟斷。如揚州的典當業(yè)全由“新安諸賈擅其利”［5］，當?shù)厝司篃o從插手；在南京，徽商采取低息措施，博得了“有益于貧民”的聲譽，牢牢控制了南京的典當業(yè)。

二、典業(yè)特點

（一）寄生于其他產(chǎn)業(yè)

典當商和鹽商都屬于徽商中的“上賈”，其資本極為雄厚，利潤也高于其他行業(yè)。但不同的是，典當行業(yè)的特殊性質(zhì)決定了經(jīng)營一家典業(yè)必須要求具備雄厚的資金、判斷市場的敏銳觀察和“趨時觀變”的天份、對典當物品價值的準確估計能力等，而最重要的條件是要有雄厚的資本。可見，典業(yè)的經(jīng)營在很大程度上依賴于其他行業(yè)的資金，尤其是鹽業(yè)。婺源人李大鴻在南京經(jīng)營鹽業(yè)生意，他從所獲利潤中抽出部分資金作為經(jīng)營典業(yè)的母錢。明人范言曾指出：“諸徽人之有質(zhì)庫者，以鹽商為徽人也?！保?］鹽商財力雄厚，平時握有的閑置資金較多，而每逢納課辦引的時候，又須支付巨額資金。這種情況最適合把鹽典二業(yè)結(jié)合起來經(jīng)營。所以徽州典業(yè)的經(jīng)營者基本上是“亦商亦典”。清初，婺源人汪拱乾一面經(jīng)商一面放債，用經(jīng)商的錢去經(jīng)營典業(yè)，子孫繼承其家業(yè)，家家富裕，以為子孫計。歙縣商人商黃誼服賈揚州等地，經(jīng)營鹽業(yè)和典業(yè)雙管齊下，厚積而速成。

有學者認為，“典當業(yè)是在商業(yè)尤其是鹽業(yè)極度發(fā)展的基礎之上，依靠鹽業(yè)孽生的一種金融服務型行業(yè)。”從上可臆測，徽典不僅是依賴原生性行業(yè)的發(fā)展，也是依賴傳承的祖產(chǎn)，其自身得到發(fā)展后，必定會帶動周圍的相關(guān)行業(yè)共生共榮。明末歙縣汪球最初在海陽經(jīng)商，資本發(fā)展到雄厚的地位，人稱“良賈”，后來在宛陵從事典業(yè)，利潤比起以前更加倍?；丈痰纳虡I(yè)資本轉(zhuǎn)化為高利貸資本在當時是司空見慣的現(xiàn)象。由上可知，徽典雖寄生于其他產(chǎn)業(yè)，而典當業(yè)的發(fā)展又為其他產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展積累了商業(yè)資本。

（二）徽典者以休寧稱能

每個商幫的商業(yè)文化是以不同地域的商人和其所從事的行業(yè)活動為主體，以各自所從事經(jīng)營實踐的信息積累和傳遞為客體，逐漸沉淀下來的精神文化。這種商業(yè)文化必然會因時因地的烙上時間、空間和行業(yè)的印記。

清人徐卓在《休寧碎事》中記載，宋朝宋太祖去徽州時，迎接他的人均稱自己為“朝奉”，可見休寧人經(jīng)營典業(yè)的人數(shù)之多、影響之大。因為“朝奉”系官制，宋朝時有朝奉郎之官，徽州人多用來稱富商，后來徽商中多經(jīng)營這種放債生息的典當業(yè)。典業(yè)較之其他行業(yè)投資少、周折省、稅率低，幾乎是一本萬利而輕易致富，贏名各地，因此人們就稱典商掌柜為朝奉?！懊裼呓宰苑Q曰朝奉”，可見，休寧人把典業(yè)作為自己的專門職業(yè)。休寧的商山吳氏，殷實之族，自明中葉以來就經(jīng)營此業(yè)，以致“家多素封”，聲勢煊赫，是休寧著名的望族，商山吳氏為殷實之族，始終以業(yè)典營生，幾乎延續(xù)十世，可謂是源遠流長的典當世家。明代小說《初刻拍案驚奇》中描寫商山吳氏有個大財主，擁有家私百萬，號稱“吳百萬”，這個財主就是經(jīng)營典當業(yè)的“大朝奉”。明后期休寧榆村梅軒公者，在外經(jīng)營20余年，據(jù)說三吳兩浙之間到處有他家的質(zhì)庫［7］。除了休寧，歙商也多熱衷于經(jīng)營典當業(yè)。歙縣的巖鎮(zhèn)在明末就號稱子錢家之藪，致使該鎮(zhèn)成為富甲一方的都會。歙縣許翁，有“十數(shù)世之積，數(shù)百萬之貲”，是個十幾代業(yè)典的典商世家。在上海，即便是在典業(yè)不景氣的清末，仍有典鋪69家，其中休寧、歙縣人所開者有30家［8］?？梢?，休寧和歙縣從事典業(yè)人數(shù)之眾。不過，徽州其他各縣以典為業(yè)者也不乏其人。

（三）多變的投資方式

徽典之所以“幾遍郡國”，主要歸功于徽商獨特的經(jīng)營投資方式。不把所有的雞蛋放在同一個籃子里，是指不要把全部資金用于同一種投資方式，要有計劃、按比例地分配資金投資方向，以最大限度地降低風險，確保收益。在其他領域，這個規(guī)則依然有效。此黃金法則早在幾百年前就被徽州商人加以了很好的運用?；丈探?jīng)營致富后，會把手中的資金投入到不同的領域，如置田地、業(yè)典等，以為恒產(chǎn)，即采用一個行業(yè)經(jīng)營為主、多種行業(yè)兼營的方式經(jīng)商。但是，徽商并不是一味地單純經(jīng)營物品抵押等業(yè)務，而是將資金投入到存銀生息、谷典等新型的項目中。

商業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)融資，而任何富?；蜇毟F的經(jīng)營者都會遇到繼續(xù)資金的時候。典當?shù)牡盅航栀J相對于信用借貸而言，只需要店、家中所有的實體即可，方便易行。但同時，質(zhì)押物如果不能及時脫手，便會成為真正的“死當”、“死物”，不能及時變現(xiàn)，這時，徽典會不遺余力地開拓其他的新型業(yè)務。

清中期時，部分徽典還開設了存銀生息業(yè)務，這和現(xiàn)在的銀行非常類似。明清時期，官僚、地主等也會將銀錢投入典業(yè)生息，將多余資金存入典鋪，需要時提取利息供消費所用。賈而好儒的徽商為了保障書院膏火的永生不息，保證徽州士子的經(jīng)濟來源，通常會采取捐資向典，以利息應對書院、士子趕考的日常費用。邑人公議(黟縣書院)延請經(jīng)費由典商領本生息，官吏俱不為經(jīng)理［9］；在清代，“戶部主事邑人（指績溪）胡培翚與合邑紳士勸捐，得銀五千兩，請于太守及邑宰立案。其銀發(fā)典生息，每科以息銀分給應試者旅費”［9］?？蛻糍Y金可以生息，當鋪本金愈大，流通資金也愈多，典業(yè)自然愈發(fā)壯大。

除了放貸、存銀業(yè)務，囤當也是一種新型的、穩(wěn)賺的方法。糧食行業(yè)是徽商最早從事的一個行業(yè)，明清時期，蘇浙一帶的徽州囤積商人為了擴大囤積規(guī)模，有時還同典鋪串通一氣，大搞囤當活動。他們事先跟典商講定較低的利息，每當糧、棉、蠶絲上市時，便乘賤收購當進典鋪，取出質(zhì)錢，再買再當。在典鋪資金的通融下，囤商的一兩本錢往往可以買到價值數(shù)兩銀子的貨物。待到市價上漲時，囤商便陸續(xù)贖出貨物，高價出售。這種活動使典商囤商共享厚利，擴大了資本，而小農(nóng)則深受其害。蘇浙地區(qū)是徽商最活躍的地區(qū)，也是徽州典鋪最多的地區(qū)，從事這種活動的主要就是徽商。當時，浙江塘棲鎮(zhèn)就有許多徽杭大賈“開典囤米，貿(mào)絲開車”［10］。除了和糧商聯(lián)盟，典鋪的經(jīng)營者也注意和絲商、布商積極配合?；罩萆倘朔浅Ｉ朴趶氖露诜e活動，他們采取種種措施擴大經(jīng)營規(guī)模，通過盤剝小民使自己獲取豐厚的利潤。正因為如此，萬歷《歙志》中把“走販”一項列為徽商的第一重要的經(jīng)營方式，而將“囤積”一項列為徽商的第二個重要的經(jīng)營方式。但不可否認的是，徽州典業(yè)的發(fā)展為當時部分落后地區(qū)的資金融通、商品貨幣流通提供了最大的支持。

三、業(yè)典技巧

（一）薄利多銷——打價格戰(zhàn)

物美價廉，以最小的投入獲取最大的產(chǎn)出一向是所有消費者共同的心理。徽州典業(yè)的經(jīng)營者就是充分利用了價格吸引顧客的根本點，降低典息，打了場漂亮的價格戰(zhàn)。歙縣人汪通保在上海經(jīng)營典當業(yè)時，聯(lián)合在上海的其他徽州籍典鋪，先是統(tǒng)一提高服務質(zhì)量，以招攬顧客，再統(tǒng)一降低典當利息，以擠垮其他籍的典當業(yè)經(jīng)營者，壟斷大上海典當業(yè)。

明末時，南京城內(nèi)分布著500家典鋪，主要由徽州人和福建人開辦。這兩個商幫的經(jīng)營道德完全不同。福建商幫一般以高利息盤剝民眾，而徽州商幫卻堅持微利經(jīng)營，有利于貧民。結(jié)果，南京人最不喜歡福建典鋪，爭相奔赴徽州典鋪?；罩莸滗伨瞳@得了整體競爭優(yōu)勢。

值得注意的是，當時徽商借貸資金大多是在同鄉(xiāng)同族的范圍內(nèi)進行的，債權(quán)人往往念及鄉(xiāng)誼和族誼，因而給債務人的貸款帶有一定的資助與接濟的性質(zhì)。在這種情況下，貸款的利息比一般借貸要低，許多債權(quán)人甚至根本“不望其息”或“不較其息”，這在一定程度上提高了典鋪的信譽度。

（二）千里眼，順風耳

明清時期的中國已經(jīng)進入了商業(yè)的信息化時代，純粹地守住典鋪，靠一進一出的差價獲利已經(jīng)不能很好地適應行業(yè)的發(fā)展，因此每個行業(yè)領頭人具有趨時領先的意識，他們培養(yǎng)專業(yè)“千里眼”和“順風耳”，以及時了解全國各地的供求信息，獲取最新的訊息知訊，搶占商機。歙縣商人程澧在決定經(jīng)商時，曾親自在全國范圍內(nèi)做了一次遠游。通過這次市場調(diào)查，他了解和掌握了天下萬貨之情。在此基礎上，他認為，在江南，由于棉織業(yè)發(fā)達，則宜做布匹生意；在揚州，由于地處天下之中，則適合經(jīng)營鹽業(yè)；徽州貧窮，則可經(jīng)營典當業(yè)。實踐證明，他的這種分析是完全正確的。所以，他不但使自己更加富有，而且還帶動同族一大批人致富。

典業(yè)不同于鹽業(yè)、木業(yè)等，一方面，業(yè)典者的典鋪分布在不同地方，有的甚至是南轅北轍，相差甚遠，另一方面，貧富者都有困難需借貸，官商地主也有捉襟見肘的時候，這種來自各層次、各階級的客戶群體為傳遞消息人員的設置、獲取信息的便利性提供了可能性。因此，有些徽商除了自己親歷親為了解全國各地的相關(guān)行情外，還專門設置傳遞信息的服務人員。如休寧黃氏商人在外地設有“客外”店，在蘇州設有“永晟”典鋪。為保持這些外地營業(yè)點與原籍總店的聯(lián)絡，黃氏商人還設有所謂的“腳人”，主要從事從外地店鋪運送錢物和書信回原籍的事務。

（三）用人不疑，疑人不用

恩格斯在《英國工人階級狀況》一書中，將誠信、信用作為現(xiàn)代經(jīng)濟學的規(guī)律之一，他指出：“資本主義生產(chǎn)愈發(fā)展，它就愈不能采用作為它早期階段的特征的那些瑣細的哄騙和欺詐手段。”［11］徽商在商業(yè)交往的過程中，重然諾，守信用，在經(jīng)營典業(yè)的用人過程中也是如此。從經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律來說，誠信、信用是經(jīng)濟發(fā)展到一定程度后的必然趨勢。因此，如何選取誠信、能干的代理人并和他們建立堅實的信任關(guān)系是業(yè)典技巧的一個重要方面。用人不疑，既要知人善任，又要推心置腹，做好這點既能夠使人力資源得到最優(yōu)化，也能在內(nèi)部充分調(diào)動每個成員的積極性，從而不斷推動商業(yè)的發(fā)展。徽商用人，大多能夠做到人盡其才、才盡其用。尤其是那些富商大賈，他們往往并不直接從事經(jīng)營活動，而是聘請代理人或副手代替自己經(jīng)營，這在典業(yè)經(jīng)營中體現(xiàn)得非常明顯。休寧孫從理在吳興經(jīng)營典當業(yè)，善于取予，合乎商道，生意也非常興隆。為了擴大質(zhì)鋪規(guī)模，他慎重選擇掌計“分部而治”，各部又獲大利，于是又將數(shù)年盈余拿出來增置一部，汪道昆說：“以質(zhì)劑起家宜莫如處士（孫從理）。 ”［12］看來他選用的掌計確實能干。有些典商只管大的經(jīng)營策略的制定，或者坐鎮(zhèn)總店，把分店交給他人管理。如歙縣商人許翁在江浙兩省設有40余所典肆，每個典肆均聘有管事經(jīng)理，許翁自己則常年居住在家鄉(xiāng)。

（四）宗族合伙，其利斷金

“千人同心，則得千人之力；萬人異心，則無一人之用。”這種相互提攜自然也就形成了一種團隊精神，在商場競爭中造成了一個集體優(yōu)勢。徽人外出經(jīng)商常常并不是個人行為，而是宗族同鄉(xiāng)的集體行動，這也正是徽州商幫的凝聚力、競爭力勝于其它商幫的關(guān)鍵所在?；丈掏褪菓{借這種血緣和地緣關(guān)系結(jié)成商業(yè)團體，并借助這樣的關(guān)系形成經(jīng)營專業(yè)、開展商業(yè)競爭、溝通商業(yè)信息、傳授商業(yè)經(jīng)驗，從而構(gòu)建起了遍布大江南北的徽商商業(yè)網(wǎng)絡。

明朝末年，一個叫金聲的徽州學者說過，休寧、歙縣兩地人經(jīng)商常常是“挈其親戚知交而與共事”，所以“一家得業(yè)，不獨一家食焉而已，其大者能活千家百家，下亦至數(shù)十家數(shù)家”［13］。由于典業(yè)對于專業(yè)知識的要求非常嚴格，典鋪的質(zhì)押物林林總總，有日常布衣、綾羅綢緞、動物皮毛，也有字畫古玩，金銀寶玉等等，對這些貨物的鑒別能力是非常重要的，金銀入手須防假，珠寶從頭要認真，而這些專業(yè)知識是世代相傳的，所謂肥水不流外人田，雇傭宗族內(nèi)部的年輕有為者協(xié)助經(jīng)營，不僅節(jié)省了雇傭費用，而且有利于典業(yè)的壯大。在經(jīng)商之初，徽商通常以家族近親為骨干，帶著十幾名“伴當”和“伙計”一起干，家長就是商團領導人。隨著商業(yè)資本的增加，他們采取合股經(jīng)營，組成更大的商業(yè)集團。合股制有同族合股和邑內(nèi)各族之間合股。由于徽商主人與伙計的關(guān)系往往是宗子與族眾的關(guān)系。宗子是族商之首，負責調(diào)解族商之間的糾紛，這種血緣關(guān)系使得徽商的“合股”十分嚴密，利于采取統(tǒng)一行動，保證了資本的不斷壯大。如康熙、乾隆時休寧人汪棟，有典業(yè)在吳江平望鎮(zhèn)，“典業(yè)則擇賢能者委之，因材授事，咸得其宜”，其宗旨是“祖宗創(chuàng)業(yè)艱難，吾惟守此不墜而已”［14］。遵守祖宗業(yè)典成法，選擇干材任事，確保典業(yè)不失。同時，為了加強徽州商人在營商地的勢力，徽商還聯(lián)合徽州六縣經(jīng)商之人，組建“徽商會館”，進一步擴大徽商的聯(lián)合，其總體實力和競爭力也得到進一步加強，占盡“人和”之利。徽州典商的地域和家族集中，也是其能夠壯大發(fā)展的重要原因之一。

四、結(jié)語

明清時期徽州典業(yè)的發(fā)展對于我們現(xiàn)今至少有這樣三點啟示：（1）典當業(yè)和其他行業(yè)緊密結(jié)合。典當業(yè)應和拍賣行、二手交易市場等其他金融機構(gòu)建立長期的合作關(guān)系，及時將成了死當?shù)呢浳锉P活出去，回籠資金。（2）建立良好的信譽和品牌形象。古代的徽商和晉商從事典當業(yè)，儼然成為一種活招牌，低息、誠信是其最大的宣傳口號。這就要求現(xiàn)在的典當業(yè)要以誠信經(jīng)營為第一要義，才能創(chuàng)造出自己的民族品牌。（3）徽州典業(yè)之所以成為徽州的四大主要行業(yè)，與其內(nèi)部濃厚的血緣關(guān)系和牢固的地緣關(guān)系是分不開的，它形成了一股強大的凝聚力。在現(xiàn)代典業(yè)經(jīng)營中，盡管無法照搬照抄這種宗族聯(lián)合的模式，但也可以實行人性化管理，部分依托情感因素來增加典業(yè)內(nèi)部的向心力。要善于用人，有良好的管理才能，以團體的優(yōu)勢才能獲得更多的利益。

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1673-1999（2012）08-0145-04

齊洋錕（1987-），男，安徽寧國人，安徽師范大學（安徽蕪湖241000）歷史與社會學院碩士研究生；陳君（1988-），女，安徽天長人，安徽師范大學碩士生。

2012-02-20