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      我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議

      2013-02-01 03:40:32張姝曼
      商情 2013年2期
      關(guān)鍵詞:小額信貸發(fā)展建議現(xiàn)狀

      張姝曼

      【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)大國,解決“三農(nóng)問題”是全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵。這些年我國實施惠農(nóng)政策效果不佳,是因為金融服務(wù)的匱乏,因而我們應(yīng)該關(guān)注農(nóng)村金融、大力發(fā)展小額信貸。本文首先介紹了目前我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀,提出了一些問題,而后對小額信貸的發(fā)展提出了建議。

      【關(guān)鍵詞】小額信貸,現(xiàn)狀,發(fā)展建議

      農(nóng)業(yè)是我國的立國之本,但目前我國農(nóng)村發(fā)展比較落后,由此解決“三農(nóng)問題”成為全面建設(shè)小康社會的重點和難點。這些年我國實施了很多惠農(nóng)政策,但效果不佳,究其原因,金融服務(wù)的匱乏使得政策的效果大打折扣,許多地方甚至出現(xiàn)了投入農(nóng)村的資金流向城市的現(xiàn)象。因此,發(fā)揮農(nóng)村金融對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的“造血”功能,成為“三農(nóng)”工作的重點之一。

      一、目前我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

      小額信貸是國際公認(rèn)的幫助貧困人口尤其是貧困農(nóng)戶脫貧最行之有效的方式之一,是發(fā)展中國家重要的金融創(chuàng)新,也成為我國發(fā)展農(nóng)村金融、解決三農(nóng)問題的重要切入點。我國真正意義上的小額信貸是從1993年開始的,大致經(jīng)歷了四個階段:第一階段(1993-1996),理念與技術(shù)引進階段;第二階段(1996-2000),試驗與推廣階段;第三階段(2000-2005),發(fā)展與困惑階段;第四階段(2005至今),探索自身規(guī)律、不斷完善的階段。

      經(jīng)過這四個階段的發(fā)展,我國小額貸款公司從最早的2家到2008年的不足200家,再到2010年初的1320家,截止2011年12月31日,全國共有小額貸款公司4282家。這一系列的數(shù)據(jù)表明我國小額信貸得到了快速發(fā)展,已具有一定規(guī)模。但在發(fā)展壯大的同時,我國小額信貸遇到了諸如政府過度干預(yù)和監(jiān)管缺位并存;缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源;利率的制定陷入兩難困境;風(fēng)險防范能力亟需加強等一系列問題。

      二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展建議

      小額信貸出現(xiàn)的問題,促使我們對我國目前小額信貸的發(fā)展方式進行反思。我認(rèn)為可以主要從以下幾個方面著手,來支持我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展:

      (一)轉(zhuǎn)變政府職能,優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境

      政府的作用不是直接分配金融資源,不應(yīng)過多地在此方面進行干預(yù),而應(yīng)主要著力于保證小額信貸外部發(fā)展環(huán)境的穩(wěn)定,培養(yǎng)有償還能力的貸款者。

      首先,政府應(yīng)當(dāng)加大貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資,如道路、教育等方面的投資。加強貧困地區(qū)的市場化建設(shè),促進貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展,使得小額信貸能順利地在這些地區(qū)推廣開來,為貧困地區(qū)的人民提供急需資金。另一方面,也要采取措施積極加強培訓(xùn),提高貧困者發(fā)現(xiàn)盈利機會的能力。

      其次,政府要推動建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國還沒有專門針對小額信貸機構(gòu)的金融政策和法律制度,使得許多小額信貸機構(gòu)處于合理不合法的尷尬境地,同時還增大了金融風(fēng)險。

      (二)拓寬資金來源渠道

      就我國目前情況來看,小額信貸組織有著“做大做強”的趨勢。但其“只貸不存”的形式,相當(dāng)于截斷了小額信貸的一條腿,使小額信貸難以獲得持續(xù)性發(fā)展。

      多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ),因而我國小額信貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)拓寬資金來源渠道,保證其可持續(xù)經(jīng)營。我國小額信貸機構(gòu)可以考慮向貸款人、社會公眾吸收儲蓄;向商業(yè)銀行或政策性銀行申請轉(zhuǎn)貸;向法人組織的委托貸款等方式來拓寬資金來源。

      (三)建立靈活的利率制定機制

      要保證農(nóng)村小額信貸的大發(fā)展,一方面要保證商業(yè)性金融機構(gòu)和個人出資者經(jīng)營的可持續(xù)性;同時還要考慮到小額信貸對象的貧困性及其對利率的承受能力,利率又要控制在一定的限度以內(nèi)。

      地方政府不應(yīng)再強制性規(guī)定具體利率,在不超過基準(zhǔn)利率4倍這一前提下,可適當(dāng)放開利率水平,根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況,自主制定利率水平,比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當(dāng)然,利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險成本,使小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)盈利性。

      還可創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,對不同產(chǎn)品實行差別利率。比如:對于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實行不同的利率,即對于生產(chǎn)性貸款實行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵貧困農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟狀況。

      (四)建立小額信貸的風(fēng)險控制機制

      通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟收入情況等詳細記載并經(jīng)常更新,這樣,在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風(fēng)險。另外,可以對歷史借款編制還貸記錄,根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級,從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶加以限制,而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。

      探索建立小額信貸的風(fēng)險補償機制,通過建立風(fēng)險補償基金,用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險,可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度,擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān),同時做好信用社資本金的補充,完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。

      除了上述幾個我認(rèn)為較主要的措施外,還可以考慮創(chuàng)新融資品種等方面。這些措施如果能夠被積極地推廣開來,不僅可以使小額信貸機構(gòu)獲得較好的盈利水平,得到持續(xù)性的發(fā)展;更重要的是可以更好地調(diào)動廣大農(nóng)村地區(qū)居民的熱情,推動我國廣大的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

      參考文獻:

      [1]張揚.從孟加拉國小額信貸成功模式解析我國小額信貸的困境.[J]. 商業(yè)研究.2009年09期

      [2]陳敏政.中國農(nóng)村小額信貸問題研究與啟示.[J].經(jīng)濟師.2012年10期

      [3]孫鶴,朱啟臻.國外小額貸款發(fā)展的成功經(jīng)驗及對中國的啟示.[J].世界農(nóng)業(yè).2007年02期

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