孟憲軍 林 松 佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、中國信用卡發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

信用卡進(jìn)入中國，是與中國的改革開放過程處于同一時期。經(jīng)過多年的摸爬滾打后，現(xiàn)在僅憑一張信用卡走遍大江南北的夢想已經(jīng)成真。目前，信用卡在居民消費水平中的使用頻率正與日俱增，信用卡市場經(jīng)過幾年的累積已經(jīng)進(jìn)入一個相對較穩(wěn)定的平和發(fā)展期，信用卡業(yè)務(wù)在從大范圍撒網(wǎng)轉(zhuǎn)向精化細(xì)節(jié)服務(wù)之后，信用卡的注冊率還在繼續(xù)增高。在對信用卡的使用頻率中分析出。信用卡產(chǎn)業(yè)的利潤之一是持續(xù)使用能力。由于信用卡推出之后客戶量增加的飽和度平穩(wěn)上升，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)重點改變到維護(hù)客戶忠誠度和深度挖掘客戶價值，并提高產(chǎn)品質(zhì)量上來。自2000年開始，國內(nèi)信用卡市場客戶深度開拓計劃并取得突破性發(fā)展，發(fā)卡量連年翻番。當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)在中國金融領(lǐng)域在發(fā)展迅速已有盈利性的趨勢才剛剛開始，盈利的預(yù)期也是相當(dāng)可觀。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一，雖然行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費者支出增長的推動，盈利狀況趨向好轉(zhuǎn)，未來發(fā)展的前景十分廣闊。

二、中國信用卡發(fā)展中存在風(fēng)險

近年來信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展越發(fā)迅速，信用卡業(yè)務(wù)成為行業(yè)盈利來源的重要環(huán)節(jié)之一。但是于此同時凸顯出的信用卡業(yè)務(wù)問題與風(fēng)險也逐漸的暴露出來。

1.申請人提供虛假信息，以獲取更多信用額度

部分持卡人，為了獲取更多授信額度，在辦理信用卡時不按照實際填報收入水平、夸大償還能力，或以循環(huán)擔(dān)保的方式獲取超過自身授信額度的信用卡。

2.惡意透支

持卡人違反信用卡操作章程，蓄意騙取資金，以在限額下多次進(jìn)行消費壓單等手段進(jìn)行惡意透支。這是最普遍、最隱蔽及最難以防范的信用卡犯罪手段。

3.使用信用卡進(jìn)行非法套現(xiàn)

“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過正規(guī)合法手續(xù)取出現(xiàn)金，而是通過其他非常規(guī)手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付手續(xù)費用的行為。雖持卡人主觀上并無詐騙企圖，但客觀上因資信狀況惡化從而無力償還透支款。

4.發(fā)卡機(jī)構(gòu)與客戶信息不對應(yīng)

個人信用卡風(fēng)險的大小，是由客戶的收入水平與個人信用評級來決定的。人們收入的動態(tài)性，易造成個人收入的不穩(wěn)定現(xiàn)狀。客戶在辦理信用卡時，自己雖然清楚自身償還能力的可能性，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)卻并不知情。有些人便利用這些管理漏洞，或掩蓋真實情況，或虛報個人信息獲得與自身不相符的授信額度。其次，持卡人獲取信用卡后有可能出現(xiàn)肆意揮霍，甚至惡意透支等道德風(fēng)險。發(fā)卡機(jī)構(gòu)由于跟蹤監(jiān)管不力或信用卡制度缺失，對持卡人的上述行為全然不知，無疑加大了此類客戶帶來的信用風(fēng)險。

5.由于激烈的市場競爭形成大量高風(fēng)險客戶

隨著市場競爭的愈發(fā)劇烈，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了搶奪市場，降低自身的發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)或模糊信用審核程序，放松對申請人進(jìn)行資信審查。為爭取更多信用卡客戶，信用卡客戶群開始逐漸向中、低端發(fā)展，開始更多地接受高信用風(fēng)險客戶，這就導(dǎo)致持卡客戶資信質(zhì)量良莠不齊，也就為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來了更多信用風(fēng)險。

6.便利的信用卡透支業(yè)務(wù)帶來更高風(fēng)險

信用卡的重要金融特性就是便利的透支業(yè)務(wù)，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人信用情況，為信用等級不同的持卡人發(fā)放的短期信貸，用以應(yīng)對客戶臨時資金周轉(zhuǎn)的需要。透支的便利性成為持卡人繞開常規(guī)貸款程序而獲取資金臨時周轉(zhuǎn)的一個快捷手段，其辦理流程要比貸款容易得多。信用卡透支便利性的失控，使得大量信用風(fēng)險高的客戶對信用卡趨之若鶩，給信用卡市場風(fēng)險帶來了更多不確定性。

三、信用卡風(fēng)險防范對策

1.建立個人客戶的有效行為的完善制度

讓客戶有效信息準(zhǔn)確錄入，建立一系列具有效力的文本資料和行事規(guī)則，能行之有效的讓信用卡權(quán)利的使用更加的方便快捷易于打理，加強(qiáng)客戶查驗自己的賬戶信息和服務(wù)能力的安全度。首先，建立客戶有效行為的完善機(jī)制，對于貸款等業(yè)務(wù)而言，能根據(jù)個人信用的自我評估或請專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估取得個人信用狀況，可以確定個人客戶的風(fēng)險承受能力，然后再行使貸款評估，這樣就能有效的防范個人客戶的風(fēng)險問題。其次，建立對個人客戶的有效行為制度，可以進(jìn)行細(xì)化個人客戶的信息錄入時的管理。由此各個發(fā)卡機(jī)構(gòu)要多角度、多途徑收集一個客戶的真實有效的信息并且建立信用記錄，建立個人客戶信用評價機(jī)構(gòu)。并實現(xiàn)各大機(jī)構(gòu)之間的客戶信息共享，這也能大大加強(qiáng)對風(fēng)險的抵御，評估個人信用等級，及提供客戶的可靠資信情況。

2.對風(fēng)險的跟蹤化管理實現(xiàn)實時監(jiān)控

想要對個人客戶可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險進(jìn)行有效的防范，就需要對其可能發(fā)生風(fēng)險的行為進(jìn)行實時監(jiān)控，這就需要建立起強(qiáng)大的風(fēng)險實時監(jiān)控系統(tǒng)。首先，對個人貸款客戶的有效交易行為進(jìn)行監(jiān)控，制定出不同的信用等級客戶的服務(wù)的不同管理機(jī)制。其次，對于不同的風(fēng)險問題發(fā)生時，制定出行之有效的快速、可行的應(yīng)急管理，風(fēng)險一旦發(fā)生時，能在第一時間以最小的代價對風(fēng)險造成的影響給予有效的處理。

3.加強(qiáng)對信用卡的管理辦法，建立對違法行為的管理

近年來，隨著信用卡客戶量的增加和深度的提高，高風(fēng)險客戶群隨之逐年增加，各種不同的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險和惡意違法行為也在不斷的出現(xiàn)。為更加規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，相關(guān)機(jī)構(gòu)對信用卡運(yùn)行規(guī)則出臺了相關(guān)法規(guī)、制度及章程。但打擊信用卡犯罪的立法，至今還停留在2009年最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。要真正遏制信用卡犯罪行為，就必須把騙領(lǐng)信用卡、非法信用卡套現(xiàn)等違法行為納入刑事處罰的范疇。同時，要加大執(zhí)法力度，盡管上述《解釋》中明確規(guī)定“商家使用POS機(jī)為客戶的信用卡套現(xiàn)已經(jīng)構(gòu)成了金融詐騙罪”，但由于監(jiān)管的乏力，執(zhí)法力度的欠缺，POS機(jī)套現(xiàn)、電子商務(wù)套現(xiàn)行為屢屢出現(xiàn)。

4.加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)工作

要根據(jù)信用卡的發(fā)展和實際的業(yè)務(wù)情況培訓(xùn)工作，對內(nèi)部機(jī)構(gòu)和崗位做出適時的調(diào)整，對于新的信用卡業(yè)務(wù)需要定時的培訓(xùn)，對于原有的不適合的規(guī)章制度、辦法進(jìn)行修訂，使各個崗位和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都處于新的適合的制度管理辦法之下。健全的管理機(jī)制，提高風(fēng)險的處理能力。

最后，我國的信用卡系統(tǒng)還應(yīng)逐步完善健全，使其具有一個完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理體系是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，這項工程還需要政府部門以法律手段進(jìn)行推廣，因為這需要相關(guān)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行密切合作，協(xié)作配合。因此，應(yīng)該盡快建立施行個人信用制度法規(guī)以及相關(guān)配套措施，用法律的形式對持卡人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以使個人信用制度在法律的體系內(nèi)得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)，規(guī)范其發(fā)展。

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