■ 馬世登 羅先錄（南海東軟信息技術(shù)職業(yè)學(xué)院 廣東佛山 528000）

改革開放30多年來，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮已經(jīng)席卷了整個(gè)社會(huì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深刻地影響著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融結(jié)構(gòu)以及財(cái)政、稅收等諸多方面。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有力地推動(dòng)了整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，我國(guó)農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大的變化，呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)性條件主要由以下幾方面的內(nèi)容構(gòu)成：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商品化和貨幣化程度、農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系的發(fā)展程度、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體行為的理性化程度以及農(nóng)村特有的文化風(fēng)俗、傳統(tǒng)習(xí)慣與志趣偏好等。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的演進(jìn)有其特有的時(shí)代背景，并伴著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了若干有關(guān)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演變的相關(guān)理論。在此基礎(chǔ)上，當(dāng)前仍存在許多制約和影響農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演變的因素，同時(shí)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)向。

當(dāng)前農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演化的時(shí)代背景

（一）我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成和確立

改革開放以來，我國(guó)實(shí)現(xiàn)了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變極大推進(jìn)了我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融結(jié)構(gòu)等方面的變化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更多強(qiáng)調(diào)的是以市場(chǎng)為主體來進(jìn)行資源的配置，而不再是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下政府主導(dǎo)的配置模式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融結(jié)構(gòu)更多的體現(xiàn)在對(duì)整個(gè)市場(chǎng)活動(dòng)的適應(yīng)上。具體到農(nóng)村而言，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力被徹底激發(fā)起來，大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更是如雨后春筍般的出現(xiàn)。在這種背景之下，農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)就較之以往發(fā)生了極大的變化。同時(shí)，改革開放30多年來，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)村的各項(xiàng)事業(yè)更是蓬勃發(fā)展起來。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)也就進(jìn)一步發(fā)生了演變。

（二）城市化的進(jìn)一步發(fā)展也推動(dòng)了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變化和演進(jìn)

改革開放的30多年，同時(shí)也是我國(guó)城市化進(jìn)程不斷推進(jìn)的30多年。在這一時(shí)期內(nèi)，我國(guó)的城市化水平有了長(zhǎng)足的發(fā)展。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2009年9月發(fā)布的報(bào)告顯示，我國(guó)城市數(shù)量已從新中國(guó)成立前的132個(gè)增加到2008年的655個(gè)，城市化水平由7．3%提高到45．68%。 城市化的進(jìn)程以及城市化水平的提高，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變化和演進(jìn)也起到了一定的推動(dòng)作用，在城市化的大背景之下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融結(jié)構(gòu)等越來越多的與城市形成千絲萬縷的聯(lián)系。這種聯(lián)系隨著城市化的推進(jìn)，已經(jīng)表現(xiàn)出越來越緊密的趨勢(shì)。

（三）城鄉(xiāng)統(tǒng)籌歷史背景也是推動(dòng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演進(jìn)的時(shí)代背景之一

協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的理念是黨和國(guó)家針對(duì)我國(guó)所存在城鄉(xiāng)二元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局所提出的，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的具體實(shí)施中，主要是要實(shí)現(xiàn)城市對(duì)農(nóng)村、工業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的反哺，以此來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大背景對(duì)于農(nóng)村整體的發(fā)展有巨大的影響，隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的不斷推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)等方面都會(huì)隨之發(fā)生巨大的改變。

有關(guān)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演進(jìn)的理論綜述

上面已經(jīng)提到，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)性條件主要由以下幾方面的內(nèi)容構(gòu)成：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商品化和貨幣化程度、農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系的發(fā)展程度、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體行為的理性化程度以及農(nóng)村特有的文化風(fēng)俗、傳統(tǒng)習(xí)慣與志趣偏好等。因此，從這個(gè)意義上更近一步講，農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)理論是對(duì)金融結(jié)構(gòu)理論的進(jìn)一步細(xì)化和提升。經(jīng)濟(jì)學(xué)的許多學(xué)者都對(duì)金融結(jié)構(gòu)做過深入的探討和研究，也產(chǎn)生了許多重要的理論成果。

就具體的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)而言，從理論上講農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)涵蓋的是一個(gè)包括整個(gè)金融體系在內(nèi)的完整金融系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)內(nèi)，包括銀行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)（信貸、結(jié)算等）、資金風(fēng)險(xiǎn)類的業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、證券以及信用托福理財(cái)?shù)确椒矫婷娴膬?nèi)容。除此，農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)還包括農(nóng)村中的各類大大小小的金融市場(chǎng)。當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村金融在整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中起著越來越重要的作用。在具體的地域?qū)用嫔?，我?guó)的農(nóng)村的金融系統(tǒng)主要是指為縣級(jí)以及縣級(jí)以下（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道等）的農(nóng)戶和各類的企業(yè)提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所必需的各類金融服務(wù)。農(nóng)村金融系統(tǒng)以及整個(gè)金融結(jié)構(gòu)的建立和優(yōu)化，可以有力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各方面的發(fā)展，既可以為農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活提供便捷的金融服務(wù)，又可以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村各類企業(yè)所需的金融服務(wù)提供有效資助的目的。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演化中的影響因素分析

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演化不是一種偶然現(xiàn)象，而是一種必然的結(jié)果。因?yàn)椋谵r(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的內(nèi)部和外部，都有一種強(qiáng)大的力量在推動(dòng)著它的變化和發(fā)展。這種力量是一種綜合的力量，在實(shí)踐中，主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)、科技、制度、外部環(huán)境四個(gè)方面。

（一）經(jīng)濟(jì)因素

對(duì)于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演化而言，它的經(jīng)濟(jì)因素主要體現(xiàn)在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩個(gè)方面。首先，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)直接導(dǎo)致金融的發(fā)展，而金融的發(fā)展又會(huì)直接導(dǎo)致金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)處于初級(jí)階段時(shí)，金融的發(fā)展是非常緩慢的，這種緩慢主要體現(xiàn)在：金融需求局限在媒介商品的流通，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模偏小，金融市場(chǎng)還處于分散凌亂的狀態(tài)。而隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，這種狀況發(fā)生了翻天覆地的變化，金融需求在不斷地?cái)U(kuò)大，金融市場(chǎng)的交易規(guī)模也在不斷的膨脹，這一切都刺激了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的演化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也直接刺激了這種演進(jìn)。在技術(shù)進(jìn)步和國(guó)家政策的扶持下，我國(guó)逐步形成了統(tǒng)一的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這種統(tǒng)一帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定，金融機(jī)構(gòu)間的差距在明顯地縮小。

（二）技術(shù)因素

實(shí)踐反復(fù)證明，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，是推動(dòng)我國(guó)各項(xiàng)事業(yè)變革的核心力量。從農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變革的角度講，現(xiàn)如今，各種先進(jìn)的信息技術(shù)日新月異，各種現(xiàn)代化的交易手段和工具也是層出不窮。在這種科技進(jìn)步的不斷推動(dòng)下，我國(guó)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變革取得了巨大的成就，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)已逐漸被打破，金融需求在不斷增加，金融市場(chǎng)也出現(xiàn)日益繁榮的新局面。

（三）制度因素

制度因素對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的演變起著決定性的影響，不同的制度需要不同的金融結(jié)構(gòu)與其相適應(yīng)。因此，制度的變化會(huì)直接引起金融結(jié)構(gòu)的變化?？v覽我國(guó)的社會(huì)制度狀況，我們不難發(fā)現(xiàn)，它們正處在一個(gè)變革的活躍期，各種制度都在不斷地發(fā)生變化，這種變化對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演變的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，在經(jīng)濟(jì)體制的變化方面，不同的經(jīng)濟(jì)體制或同一經(jīng)濟(jì)體制的不同階段都會(huì)引起金融結(jié)構(gòu)的變化。例如，當(dāng)我國(guó)處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)，國(guó)家的金融結(jié)構(gòu)趨于簡(jiǎn)單，而當(dāng)處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制時(shí)，這種金融結(jié)構(gòu)逐漸變得復(fù)雜起來。而且，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入，這種結(jié)構(gòu)變化還會(huì)愈演愈烈，這就是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不斷演變的重要原因。

其次，在金融監(jiān)管體制方面，不同監(jiān)管方式和不同區(qū)域下的金融結(jié)構(gòu)有著巨大的差異。例如，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式所需求的金融結(jié)構(gòu)是不同的，而城市金融監(jiān)管和農(nóng)村金融監(jiān)管下的金融結(jié)構(gòu)也是不同的，在這些因素的影響下，農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出復(fù)雜性和多變性。

最后，在信用制度方面，不同的信用制度和不同的信用發(fā)展水平嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變革。就目前而言，我國(guó)農(nóng)村的信用水平還是比較高的，信用的形式比較完備，信用體系也比較健全，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性和優(yōu)化性。

（四）環(huán)境因素

影響農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演進(jìn)的環(huán)境因素有很多，各種復(fù)雜的環(huán)境變換交織，共同影響著我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演進(jìn)。例如，人們不同的觀念和喜好會(huì)影響著人們的決策，決策通過一定的行為會(huì)直接影響著金融結(jié)構(gòu)的變化。同時(shí)，由于城鄉(xiāng)人們受教育程度的不同，在金融需求的過程中也會(huì)呈現(xiàn)一定的差異性，對(duì)農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)而言，這種結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出層次多、表現(xiàn)復(fù)雜的特征。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演化的趨勢(shì)分析

關(guān)于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)演化的趨勢(shì)，基于目前的現(xiàn)狀，我們還很難做出一個(gè)準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。因?yàn)楦鲄⑴c主體的行為以及影響因素是不斷變化發(fā)展的，而且各地農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀也是風(fēng)格迥異的，我們不可能詳細(xì)地描述其演進(jìn)的路徑。但是，基于上文所述的影響因素以及當(dāng)前世界金融結(jié)構(gòu)的變遷趨勢(shì)，我們還是能從宏觀的角度來分析這種演進(jìn)趨勢(shì)的。

（一）非正規(guī)金融的規(guī)模在擴(kuò)大但比重呈下降趨勢(shì)

一般而言，農(nóng)村的金融市場(chǎng)分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩部分，這兩者的關(guān)系不是相互孤立的，而是一個(gè)有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一整體。非正規(guī)金融由于其自身的靈活性和多變性，能很好地適應(yīng)新形勢(shì)的變化，因此，其規(guī)模的不斷擴(kuò)大和地位的不斷提高就成為一種必然的現(xiàn)象。但是，我們這樣說，并不等于我們能樂觀地認(rèn)為，非正規(guī)金融將成為未來金融市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。非正規(guī)金融在發(fā)展，而正規(guī)金融同樣也在發(fā)展，兩者是相互促進(jìn)，共同進(jìn)步的。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情和當(dāng)前世界金融結(jié)構(gòu)的變遷的狀況，我們有理由相信，未來農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體仍然是正規(guī)金融，而非正規(guī)金融也充當(dāng)了重要的輔助作用。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，非正規(guī)金融正逐步向正規(guī)金融融合，雖然其規(guī)模也在急劇放大但所占的比例將越來越小。

（二） 農(nóng)村合作性金融商業(yè)化傾向增強(qiáng)

合作性金融是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中不可替代的重要組成部分，它對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展來說，其重要性不是不言而喻的?？v覽我國(guó)合作性金融的發(fā)展?fàn)顩r，我們可以看出，其規(guī)模和數(shù)量都在不斷地?cái)U(kuò)大，發(fā)展形勢(shì)良好。但是，在發(fā)展過程中，它也遇到了一些新問題和新情況，農(nóng)村合作性金融商業(yè)化傾向不斷增強(qiáng)就是其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。由于合作性金融與商業(yè)性金融的不斷交融，農(nóng)村合作性金融組織越來越傾向于追求盈利，它們秉著“對(duì)內(nèi)注重服務(wù)、對(duì)外注重盈利”的原則，在向群眾提高服務(wù)的同時(shí)，在不斷追求盈利的最大化。而且，當(dāng)兩者產(chǎn)生矛盾的時(shí)候，它們更傾向于選擇盈利來代替服務(wù)。所有這些，都說明一個(gè)問題，那就是農(nóng)村合作性金融的商業(yè)化傾向在不斷地增強(qiáng)，這也是其未來發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。

（三）農(nóng)村政策性金融依附于農(nóng)村商業(yè)性金融

農(nóng)村政策性金融是以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的，專門從事不以盈利為主要目標(biāo)的政策性融資，它有效地彌補(bǔ)了市場(chǎng)缺陷和政府過多干預(yù)帶來的弊端，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用。但是，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，過多的依賴農(nóng)村政策性金融有著諸多的弊端，它會(huì)破壞市場(chǎng)的公信力，降低市場(chǎng)效率，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生消極影響。

由此可見，在實(shí)際操作中，我們一定要把握好農(nóng)村政策性金融發(fā)展的度，把它與農(nóng)村商業(yè)性金融有機(jī)地結(jié)合起來。農(nóng)村政策性金融的運(yùn)營(yíng)也是需要成本的，它在實(shí)際中主要發(fā)揮補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融和合作性金融在農(nóng)村信貸領(lǐng)域的不足和偏差，以及誘導(dǎo)其增加對(duì)農(nóng)村的資金投入的作用。反過來，合作性金融也會(huì)以發(fā)放貸款方式來促進(jìn)政策性金融的發(fā)展。所以，政策性金融與商業(yè)性金融是互利互惠的，未來政策性金融的發(fā)展，在一定程度上，還得依賴商業(yè)性金融的發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展需要與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的演化是商業(yè)性金融與非商業(yè)性金融相互影響的結(jié)果，也即市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)和政府等適當(dāng)干預(yù)的“疊加”。穩(wěn)定和高效的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)將是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵。

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