王豐
摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長(zhǎng),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展的時(shí)期。然而,由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后,其提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。本文從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀出發(fā),對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié),并結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)提出了未來(lái)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的建議。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)狀 發(fā)展
一、前言
自20世紀(jì)70年代以來(lái),全球商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指:商業(yè)銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品,分析客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況,通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求,制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。在該服務(wù)過(guò)程中,商業(yè)銀行應(yīng)綜合自身的所有金融資源,圍繞客戶(hù)的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等實(shí)際情況,來(lái)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合,從而為客戶(hù)形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的財(cái)務(wù)安排。
2007年3月20日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)業(yè)。渣打銀行表示,轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請(qǐng)人民幣業(yè)務(wù)牌照以后,將為中國(guó)內(nèi)地客戶(hù)提供世界水平的個(gè)人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時(shí),隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高,國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行也開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,全年理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額超過(guò)1萬(wàn)億元。以工商銀行為例,其2008年的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額達(dá)l185億元,理財(cái)業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。盡管如此,我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達(dá)國(guó)家。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低,缺乏特色產(chǎn)品與服務(wù)
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與外資銀行相比,存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀,無(wú)法給客戶(hù)提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品品種;雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱(chēng)各異,但理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)卻差別不大。
(2)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,對(duì)客戶(hù)研究不夠充分
由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專(zhuān)業(yè)理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)及投資組合建議僅停留在淺層次,在客戶(hù)細(xì)分、數(shù)據(jù)積累、專(zhuān)業(yè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的服務(wù)不夠。
(3)缺乏高素質(zhì)復(fù)合型人才,難以提供專(zhuān)家理財(cái)服務(wù)
現(xiàn)階段,大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí),并不具備為客戶(hù)測(cè)算具體收益水平、分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的能力。各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上,從而制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)滯后原因分析
(1)理財(cái)需求與理財(cái)文化的雙重制約
根據(jù)相關(guān)資料,截止到2012年三季度末,我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額突破40萬(wàn)億元,人均儲(chǔ)蓄存款余額接近3萬(wàn)元。隨著居民收人和個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng),個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笫志薮蟆H欢?,現(xiàn)實(shí)的情況卻是我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有:一是中國(guó)個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡,中國(guó)儲(chǔ)蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中。二是中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí),不愿意把自有的財(cái)產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解,對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感。
(2)金融政策及技術(shù)設(shè)施的客觀限制
一方面,由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制,銀行、證券、保險(xiǎn)三大行業(yè)嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng),業(yè)務(wù)不能交叉。因此,我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù),還只能停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)等方面;另一方面,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低,自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約,進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的便捷性。
(3)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足
目前,我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展,但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)用效果較差,尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大,差異不顯著,這也成為影響和滯約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。
四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的解決措施
(1)打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品,盡快創(chuàng)建高端品牌
目前,國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級(jí)階段,在這一現(xiàn)狀下,銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌,無(wú)疑就確立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍地位。因此。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專(zhuān)家,提高自身在委托、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,并通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷(xiāo)逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力,以通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。
(2)分析客戶(hù)實(shí)際需求,創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品
國(guó)外商業(yè)銀行通常是以個(gè)人客戶(hù)不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向,進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和提供。而國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ),以負(fù)債、融資、代理業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶(hù)需求,在進(jìn)一步實(shí)施客戶(hù)細(xì)分的前提下,以專(zhuān)業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對(duì)性提供。
(3)加快專(zhuān)職人才培育,建立專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍
縱觀美國(guó)、日本等國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程,與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專(zhuān)業(yè)的金融產(chǎn)品知識(shí),無(wú)法給客戶(hù)提供滿(mǎn)意的服務(wù)。因此,應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作,建立專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍,全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度。
五、未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向
(1)普及理財(cái)意識(shí),培育理財(cái)市場(chǎng)
首先,加大理財(cái)意識(shí)培育。我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)普遍缺乏,很多居民對(duì)理財(cái)觀念存在誤區(qū)。與之相反,發(fā)達(dá)國(guó)家從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念,培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí);其次,要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來(lái)擴(kuò)大宣傳的力度和廣度,讓更多的客戶(hù)了解推出的理財(cái)產(chǎn)品;第三,要不斷完善客戶(hù)信息保密制度??蛻?hù)的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該屬私有范圍,只有完善客戶(hù)信息保密制度,才能夠吸引更多客戶(hù)的加入。
(2)擴(kuò)充理財(cái)隊(duì)伍,培育專(zhuān)業(yè)人才
首先,要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn),培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排,同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)。通過(guò)培訓(xùn)使客戶(hù)經(jīng)理成為既有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí),又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的全才。其次,要建立和完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國(guó)外注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師制度的基礎(chǔ)上,建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系,提高個(gè)人理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平。
(3)改革金融政策,完善技術(shù)條件
首先,如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策放松后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體,這既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要途徑。其次,要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè),完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過(guò)加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式,來(lái)精心打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)。
(4)加快金融創(chuàng)新,培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)
第一,商業(yè)銀行要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)不要一味模仿,要在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢(shì)。第二,商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,根據(jù)對(duì)客戶(hù)的細(xì)分來(lái)量身定做理財(cái)產(chǎn)品,并加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群的識(shí)別并提供個(gè)性化服務(wù)。第三,產(chǎn)品要有一定的價(jià)值,真正能給客戶(hù)帶來(lái)增值收益。只有真正滿(mǎn)足客戶(hù)委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?,才能吸引大量客?hù)的加入,從而推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]張俊萍,方曉明.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探索[J].改革與開(kāi)放,2009(05):72.
[2]鄧楊學(xué).我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)師,2008(02):194-195.
[3]孫喜祿,陳豪.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].海南金融,2010(09):65-69.