李連凱

[摘 要]城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的重大戰(zhàn)略任務(wù)，是當(dāng)前穩(wěn)增長、擴(kuò)內(nèi)需的現(xiàn)實選擇。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，將發(fā)揮著舉足輕重的作用，所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。本文在總結(jié)齊齊哈爾市金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)工作經(jīng)驗及成效的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的主要困難和問題，并提出一些對策和建議。

[關(guān)鍵詞]信貸政策；城鎮(zhèn)化；發(fā)展策略

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）07 — 0154 — 02

黨的十八大做出了“加快推進(jìn)城市化、城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)”的決策部署。為充分運用金融手段，發(fā)揮資金的催化和媒介作用，進(jìn)一步改進(jìn)和提升金融服務(wù)水平，努力滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中多層次、多元化的金融需求，人民銀行齊齊哈爾市中心支行組織人員對金融支持全市城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展問題進(jìn)行了深入研究。

一、齊齊哈爾市金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)工作經(jīng)驗及成效

近年來，人民銀行齊齊哈爾市中心支行緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，強化指導(dǎo)，及時跟進(jìn)，積極創(chuàng)新支持方式，在探索金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)方面，積累了初步經(jīng)驗，取得了顯著成效。

（一）加大對小微企業(yè)的金融支持與培育，推進(jìn)小城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)化。市人民銀行聯(lián)合市工信委，組織實施了“百家小巨人扶持培育計劃”，督促和引導(dǎo)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把支持中小企業(yè)發(fā)展作為結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要著力點和新的盈利增長點，采取切實有效政策措施緩解中小企業(yè)融資難問題。協(xié)調(diào)齊齊哈爾市政府出臺《齊齊哈爾市“區(qū)域集優(yōu)”債務(wù)融資項目管理辦法》，建立中小企業(yè)直接融資發(fā)展基金5000萬元。2012年齊齊哈爾市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額266億元，較年初新增中小企業(yè)貸款55.1億元，增速40%，高于各項貸款增速20.6個百分點。其中：有5戶企業(yè)獲得銀行信貸支持超過1億元、有27戶企業(yè)獲得銀行信貸支持超過1000萬元。接受信貸培育的企業(yè)產(chǎn)供銷、盈利、利稅、就業(yè)人數(shù)等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)明顯提升，實現(xiàn)了較好的經(jīng)濟(jì)和社會價值。

（二）開展農(nóng)民專業(yè)合作社（簡稱“農(nóng)專社”）金融綜合服務(wù)創(chuàng)新試點，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)?；Ｔ谌珖?4家國家農(nóng)村改革試驗區(qū)之一——齊齊哈爾克山縣，創(chuàng)新開展信用評級，改善農(nóng)專社融資條件。組織金融機(jī)構(gòu)運用統(tǒng)一規(guī)范的信用評級方法，對農(nóng)專社注冊資金、資產(chǎn)負(fù)債率等方面情況進(jìn)行定量和定性分析，評定相應(yīng)的信用等級，并運用評級結(jié)果，構(gòu)建了“農(nóng)專社+征信+貸款”的信貸新模式，開辦了“銀行+農(nóng)專社+龍頭企業(yè)”、“銀行+農(nóng)專社+融資擔(dān)保公司+保險+核心企業(yè)”等供應(yīng)鏈融資。2012年向農(nóng)專社發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款同比增長21%；向農(nóng)專社發(fā)放農(nóng)機(jī)具抵押貸款同比增長72%；向農(nóng)專社發(fā)放股東財產(chǎn)抵押貸款同比增長226%；支持552家農(nóng)民專業(yè)合作社走上了農(nóng)業(yè)規(guī)?；纷樱?guī)模經(jīng)營土地240萬畝，占耕地總面積的80%，同比提高15個百分點。

（三）加大對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融支持，推進(jìn)商業(yè)服務(wù)綜合化。全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極研發(fā)適合現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)多元化的金融需求。如積極發(fā)展表外貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)，圍繞大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的采購、生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)，深度挖掘整個產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)價值，向核心企業(yè)及其上下游相關(guān)企業(yè)提供全方位綜合金融服務(wù)。部分銀行專門提供了“綠快通”審貸服務(wù)，對于信用記錄良好的客戶，給予申請貸款時減少審貸環(huán)節(jié)、可直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序的優(yōu)先權(quán)利。有的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了小企業(yè)抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款，簡化審貸程序。轉(zhuǎn)變過分依賴抵押品的傳統(tǒng)授信模式，開展上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈融資，推出了“龍易貸”等系列信貸產(chǎn)品，在不同程度上滿足了醫(yī)藥、商貿(mào)、公交等服務(wù)業(yè)企業(yè)融資需求。

（四）加大普惠金融的支持，推進(jìn)金融服務(wù)配套化。準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需求，向市委、市政府以《專報》提出的《關(guān)于進(jìn)一步加強民生金融工作的指導(dǎo)意見》等16項政策建議得到市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)批示肯定并組織實施。下崗職工失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額10.3億元。采取與靈活運用貨幣政策工具相結(jié)合、與人行征信系統(tǒng)相結(jié)合、與創(chuàng)新?lián)７绞较嘟Y(jié)合、與支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)相結(jié)合的“四個結(jié)合”方式，助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款，探索出新型的信貸模式，新投放婦女創(chuàng)業(yè)貸款6.8億元，累計幫助7.6萬名創(chuàng)業(yè)對象實現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)，在全省位列第一。

二、當(dāng)前金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的主要困難和問題

引導(dǎo)銀行信貸資金支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，前提是通過資本化運作，增強擔(dān)保能力，擴(kuò)大還款來源，才能不斷推進(jìn)商業(yè)化運作，實現(xiàn)金融支持常態(tài)化。但目前在土地使用產(chǎn)權(quán)抵押等方面面臨著諸多融資擔(dān)保制約瓶頸。

（一）土地使用權(quán)抵押貸款存在操作風(fēng)險。清晰而穩(wěn)定的產(chǎn)權(quán)是銀行愿意接受的抵押物的共性。我國法律明文規(guī)定，農(nóng)村土地屬于集體所有，農(nóng)民擁有土地的使用權(quán)但卻缺乏對土地的處分權(quán)。土地承包經(jīng)營權(quán)的處置受到集體和法律的嚴(yán)格限制，農(nóng)民很難以土地承包經(jīng)營權(quán)作抵押來融資。目前，農(nóng)村土地經(jīng)營承包權(quán)登記分為兩種形式：一是村集體與承包經(jīng)營人雙方簽訂承包合同，主要為承包果園、林地、漁塘等；二是村集體對土地經(jīng)營權(quán)承包人承包土地情況進(jìn)行登記，承包人簽字認(rèn)可，這種形式承包的土地主要是作為耕地。這兩種土地經(jīng)營承包權(quán)登記形式均不具有法律效力，成為當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的重要原因。

（二）土地使用產(chǎn)權(quán)抵押融資面臨法律障礙。《農(nóng)村土地承包法》對以家庭承包方式承包的農(nóng)地和以招標(biāo)、拍賣和公開協(xié)商方式承包的農(nóng)地的抵押分別采取了禁止與許可的態(tài)度。具體表述為“通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他方式流轉(zhuǎn)。”，沒有特別指明可以進(jìn)行抵押，條文表述較為模糊；而“通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)或者林權(quán)證等證書的，其土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)讓、出租、入股、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn)?！?，《物權(quán)法》中也未明確規(guī)定以家庭承包方式承包的土地可以抵押。因此，從目前情況看農(nóng)地抵押實際上是沒有法律依據(jù)的。土地使用產(chǎn)權(quán)抵押融資的法律瓶頸，影響了金融支持城鎮(zhèn)化工作的順利開展，急需健全完善土地產(chǎn)權(quán)改革配套法律制度。

（三） 保障房建設(shè)缺乏完善的金融支持政策措施。一是促進(jìn)保障性住房的金融政策不完善?，F(xiàn)在執(zhí)行的保障性住房政策框架內(nèi)，還沒有形成一整套完備的金融政策體系，也沒有建立專門的政策性住房金融機(jī)構(gòu)。二是雖然部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定了針對保障性住房建設(shè)的信貸管理制度，但大部分金融機(jī)構(gòu)對保障房的信貸支持與商業(yè)性的房地產(chǎn)融資在業(yè)務(wù)管理和操作流程上沒有做明顯的區(qū)分，也沒有優(yōu)先安排、審批和發(fā)放貸款，保障性住房建設(shè)的信貸管理制度存在嚴(yán)重不足。三是保障性住房建設(shè)自身存在較高的潛在風(fēng)險和不確定性，政府部門尚未建立完善的財稅優(yōu)惠政策、擔(dān)保和保險政策、風(fēng)險控制和補償?shù)葯C(jī)制。

（四）城鎮(zhèn)建設(shè)的融資擔(dān)保能力明顯不足。目前城鎮(zhèn)建設(shè)資金籌集更多地依賴財政性投入，商業(yè)性金融參與能力低，存在融資體制不健全、籌資方式單一、資金缺口大的情況，急需優(yōu)化城鎮(zhèn)化發(fā)展環(huán)境，加大金融支持力度。一是放貸門檻提高。國有商業(yè)銀行只與注冊資金1億元以上、信用等級AA級擔(dān)保公司合作。二是扶持政策多，地方落實少。各級政府扶持政策原則性表述多，真正落實到位的不多。三是融資成本過高。除利息成本外，企業(yè)還要繳納登記費、評估費、公證費、擔(dān)保費等費用，融資總成本在15%左右。

三、促進(jìn)金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)協(xié)調(diào)發(fā)展的對策建議

城鎮(zhèn)化作為全面建成小康社會的一項重大戰(zhàn)略，為金融需求創(chuàng)造了新的平臺和載體，必然會成為新的金融支撐點和增長點。同時，金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過程不可避免會出現(xiàn)一些問題。為此，要強化政策引導(dǎo)、信貸資金、金融服務(wù)等功能，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把握時機(jī)，積極探索金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的主攻方向，引導(dǎo)金融要素向城鎮(zhèn)化建設(shè)集聚，提高金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的可持續(xù)性。

（一）加大對城市建設(shè)的金融支持力度，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供全方位的金融服務(wù)。主動加強與各級政府的協(xié)作配合，通過與財政資金、社會資本的有機(jī)聯(lián)合，加大對城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、棚戶區(qū)改造及新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的支持力度。對由政府主導(dǎo)的道路、橋梁等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，積極探索通過投融資平臺、發(fā)行城投債等形式，加大配套信貸資金投入。對由政府、企業(yè)共同參與，能在未來產(chǎn)生收益的公共服務(wù)類設(shè)施建設(shè)項目，積極探索經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押貸款等商業(yè)化運作模式，完善城鎮(zhèn)供水、供熱、供氣、垃圾和污水處理等公共服務(wù)設(shè)施。對棚戶區(qū)改造及新型農(nóng)村社區(qū)項目，通過土地儲備貸款、土地置換出讓收益質(zhì)押貸款、搭橋貸款、開發(fā)貸款等方式，最大限度地滿足項目建設(shè)資金需求。

（二）加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持力度，夯實城鎮(zhèn)化發(fā)展根基。完善和推廣農(nóng)村土地經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押貸款，探索開辦農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)村宅基地、農(nóng)村房屋抵押貸款和農(nóng)業(yè)大型機(jī)具設(shè)備金融租賃業(yè)務(wù)，努力滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的資金需求。推動開展探索開辦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)統(tǒng)貸統(tǒng)還、農(nóng)民專業(yè)合作社直接承貸等多種融資方式，提高信貸資金投放的針對性和使用效率。積創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+銀行+擔(dān)保公司”五位一體的“三農(nóng)”服務(wù)模式。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈拉長做大。加強與保險機(jī)構(gòu)的合作，協(xié)調(diào)保險機(jī)構(gòu)適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)需求，有針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障。

（三）加大對園區(qū)的金融支持力度，增強城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)項目承載能力。以重點項目貸款、銀團(tuán)貸款、債券融資、租賃融資等為手段，加強對縣域工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和企業(yè)流動資金的信貸支持力度，重點支持裝備制造、綠色食品、煤油化工“三大支柱”產(chǎn)業(yè)，新能源、新材料、新生物醫(yī)藥“三大新興”產(chǎn)業(yè)。積極參與政銀企合作，加大對高新區(qū)和產(chǎn)業(yè)園的金融支持，對向園區(qū)、城鎮(zhèn)集中的中小微企業(yè)提供配套金融支持。完善融資擔(dān)保方式，進(jìn)一步拓展應(yīng)收賬款、融資租賃、倉單等新型抵質(zhì)押渠道，滿足中小微企業(yè)多元化、多層次融資需求。繼續(xù)實施“小巨人”信貸培育計劃，并進(jìn)一步拓展到縣級企業(yè)200戶。鼓勵優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)等各類債務(wù)融資工具實現(xiàn)直接融資。

（四）加大對民生改善工作的金融支持力度，促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展過程中社會事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的勞動力轉(zhuǎn)移和人員集中的需要，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款的支持促進(jìn)作用，努力滿足農(nóng)民進(jìn)城再立業(yè)、失業(yè)人員再就業(yè)的信貸需求。加大生源地助學(xué)貸款和就業(yè)培訓(xùn)等方面的信貸投入，提高勞動者素質(zhì)，促進(jìn)農(nóng)村人員向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。積極開辦購建房、大宗耐用消費品、子女上學(xué)、文化消費等消費性貸款，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民生活方式轉(zhuǎn)變。降低住房消費信貸門檻，努力滿足新增城鎮(zhèn)人口的首套住房需求。探索創(chuàng)新經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押、綠色信貸等模式，提升城鎮(zhèn)文化設(shè)施、醫(yī)療條件、社區(qū)養(yǎng)老和中小學(xué)校標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。大力推廣非現(xiàn)金支付工具，實現(xiàn)金融現(xiàn)代支付工具全覆蓋，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供金融基礎(chǔ)設(shè)施支持。

〔責(zé)任編輯：杜 宇〕