喬國榮

摘要：本文通過對非政府組織小額信貸機構(gòu)性質(zhì)的利弊分析，通過認識它的優(yōu)勢和弱勢，探討了非政府組織小額信貸機構(gòu)多種可能的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：非政府組織 小額信貸機構(gòu) 發(fā)展前景

一、非政府組織小額信貸機構(gòu)的利弊

（一）非政府組織小額信貸機構(gòu)的優(yōu)勢。非政府組織小額貸款主要是從事小額信用貸款，服務(wù)的對象大多數(shù)都是窮人。非政府組織小額信貸機構(gòu)早在上世紀(jì)八十年代就開始策劃行業(yè)發(fā)展的前景，并最終從金融機構(gòu)的持續(xù)性下手。因為可持續(xù)性是非政府組織小額信貸機構(gòu)發(fā)展的根本，也是長期為窮人服務(wù)的保證。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，目前世界上差不多有9000個非政府組織小額信貸機構(gòu)。為何能取得如此大的發(fā)展。通過分析顯示，非政府組織小額信貸機構(gòu)具有以下兩方面優(yōu)勢：首先是它的客戶群體越來越壯大，而它又致力于為窮人和弱勢群體服務(wù)，并不斷的完善服務(wù)方式；其次是資金的籌集，非政府組織小額信貸機構(gòu)可以用較小的成本為客戶帶來大量的服務(wù)，這是其他小額信貸機構(gòu)所不具有的功能。

（二）非政府組織小額信貸機構(gòu)的劣勢。非政府組織小額信貸機構(gòu)盡管具有促進它發(fā)展的優(yōu)勢，但是在實際的開展中也存在著一些問題。比如有一些非政府組織小額信貸機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)成員不受益與該機構(gòu)的效益，加上信用關(guān)系的缺乏，缺乏合理的所有權(quán)關(guān)系，資金成本太依賴于捐贈，于是在發(fā)展上就受到了限制，無法擴大，特別是那些較小的小額信貸機構(gòu)更是如此。還有一些非政府組織小額信貸機構(gòu)比如信用社不能合法的動員儲蓄，儲蓄職能限于銀行和受監(jiān)管的其他中介機構(gòu)。

二、非政府組織小額信貸機構(gòu)可能的發(fā)展前景

（一）發(fā)展成強壯的非政府組織小額信貸機構(gòu)。非政府組織小額信貸機構(gòu)一直致力于為那些被正規(guī)金融機構(gòu)多忽略的客戶提供服務(wù)，并在長久的時間生成并發(fā)揮了重要作用，尤其對經(jīng)濟條件比較落后的地方。非政府組織小額信貸機構(gòu)除了能為貧窮偏遠地方的客戶服務(wù)，還檢測和發(fā)展金融服務(wù)的新技術(shù)和新產(chǎn)品。因為在正規(guī)的金融機構(gòu)發(fā)展和檢測這些技術(shù)和產(chǎn)品所需要的成本就非常的高。擁有客戶最多的非政府組織小額信貸機構(gòu)是孟加拉的孟加拉鄉(xiāng)村發(fā)展委員會和孟加拉社會促進協(xié)會，目前擁有客戶共計560萬，它也成了世界上最大的非政府組織小額信貸機構(gòu)。

（二）轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)資金。許多定位于貧窮客戶的非政府組織小額信貸機構(gòu)由非正規(guī)或半正規(guī)會員制組織轉(zhuǎn)變而來，還有的由借款團體模式轉(zhuǎn)變而來，也可將其視為非政府組織小額信貸機構(gòu)的一種形式，而且，非政府組織小額信貸機構(gòu)還可轉(zhuǎn)為會員制資金互助組織，這樣的例子包括國際社區(qū)援助基金會的村銀行?？偛吭O(shè)在美國、名為帕克特的國際非政府組織的“值得”模式和關(guān)懷國際的項目。后兩個項目的功能于亞洲一些國家農(nóng)民的互助小組。

（三）轉(zhuǎn)變?yōu)榉倾y行金融機構(gòu)。有一些非政府組織小額信貸機構(gòu)發(fā)展到最后轉(zhuǎn)變成為正規(guī)的金融機構(gòu)，這種情況主要是在拉丁美洲一些國家，比如東歐、肯尼亞，還有現(xiàn)在的烏干達等國。通過這種轉(zhuǎn)變可以使信貸機構(gòu)更加有效的提供服務(wù)，并對融資過程進行不斷的改進和完善，最終能不斷的增加客戶。很多經(jīng)典的例子印證了這一改變的成功。比如玻利維亞的私募金融基金、丁美洲的compatanmos、印度的share、我國上世紀(jì)80年代中后期的“促進和發(fā)展微型企業(yè)基金會”和“陽光銀行”、柬埔寨的ACLEDA還有美國的 “機會國際”等等都是典型的實例。

（四）與正規(guī)金融機構(gòu)合作。在很大程度上，銀行和其他正規(guī)金融機構(gòu)由于歷史原因無力或者不愿意向窮人提供小額信貸服務(wù)，但是，非政府組織小額信貸機構(gòu)可以與正規(guī)金融機構(gòu)尤其是具有某些社會目標(biāo)的銀行合作，這種合作擁有創(chuàng)建普惠金融體系的巨大潛力。這些方面典型的例子比如印度的第二大銀行ICICI銀行。這種方式有效的提高了銀行的利潤。根據(jù)中國的國情，目前的制度還不允許金額機構(gòu)向只放貸不吸儲的非政府組織小額信貸機構(gòu)貸款或轉(zhuǎn)貸款。政府的這種干預(yù)就極大的阻礙了非政府組織小額信貸機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)論

非政府組織小額信貸機構(gòu)以它為窮人和弱勢群體提供金融風(fēng)險服務(wù)的精神而得到了社會的認可和支持，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)做不到的或者說不愿意做的，非政府組織小額信貸機構(gòu)除了以專業(yè)的服務(wù)精神，還需要不斷的在發(fā)展中創(chuàng)新和實踐。力求以更低的成本和風(fēng)險為更多的人群帶來服務(wù)。在發(fā)展中還要分析自身的弱勢，產(chǎn)權(quán)要有一個明晰的分界，資金來源不能過于依靠捐贈機構(gòu)，否則就會制約著規(guī)模的擴大和可持續(xù)性的發(fā)展。非政府組織小額信貸機構(gòu)近10年來有商業(yè)化發(fā)展和擴展貧窮客戶范圍這兩種是有沖突的。但是，國際經(jīng)驗業(yè)證明，有些機構(gòu)卻可以同時達到這兩個目標(biāo)。不過，為貧窮客戶服務(wù)可能要花更長的時間和更艱苦的努力才能彌補成本，從而實現(xiàn)既扶貧又可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。根據(jù)國際經(jīng)驗和中國的實際，非政府組織小額信貸機構(gòu)的發(fā)展有多樣化的前景選擇。但是，無論選擇何種發(fā)展模式，至少都需要考慮非政府組織小額信貸機構(gòu)自身的能力和水平以及外部的發(fā)展環(huán)境，而且都需要有政府政策法規(guī)的支持。

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