付鋼，劉應(yīng)元

（湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院，湖北武漢 430068）

基于公地悲劇理論的我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

付鋼，劉應(yīng)元

（湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院，湖北武漢 430068）

公地悲劇理論是一個(gè)關(guān)于可持續(xù)發(fā)展的理論，我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)出現(xiàn)的一系列問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，借助于公地悲劇與反公地悲劇理論的啟示對(duì)我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期保險(xiǎn)生態(tài)的動(dòng)態(tài)演進(jìn)進(jìn)行探析，進(jìn)而提出加快我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化的路徑選擇，其中發(fā)展和創(chuàng)新是我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化的兩大基本路徑。

公地悲??；反公地悲??；保險(xiǎn)生態(tài)

一、公地悲劇理論的要點(diǎn)與對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)的啟示

（一）公地悲劇及其相關(guān)理論。

公地悲劇是公共管理學(xué)中的一個(gè)經(jīng)典案例，最早由美國(guó)學(xué)者哈丁提出。它講述的是這樣一個(gè)場(chǎng)景：一群牧民一同在一塊公共草場(chǎng)放牧。一個(gè)牧民想多養(yǎng)一只羊增加個(gè)人收益，雖然他明知草場(chǎng)上羊的數(shù)量已經(jīng)太多了，再增加羊的數(shù)目，將使草場(chǎng)的質(zhì)量下降。牧民將如何取舍？如果每人都從自己私利出發(fā)，肯定會(huì)選擇多養(yǎng)羊獲取收益，因?yàn)椴輬?chǎng)退化的代價(jià)由大家負(fù)擔(dān)。每一位牧民都如此思考時(shí)，“公地悲劇”就上演了——草場(chǎng)持續(xù)退化，直至無(wú)法養(yǎng)羊，最終導(dǎo)致所有牧民破產(chǎn)。目前學(xué)術(shù)界將“公地的悲劇”作為一個(gè)比喻廣泛地應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)學(xué)、公共管理學(xué)、發(fā)展心理學(xué)、博弈論以及社會(huì)學(xué)領(lǐng)域。1998年，美國(guó)黑勒教授提出“反公地悲劇”理論模型。盡管哈丁教授的“公地悲劇”說(shuō)明了人們過(guò)度利用公共資源的惡果，但他卻忽視了資源未被充分利用的可能性。在公地內(nèi)存在著很多權(quán)利所有者，為了達(dá)到某種目的，每個(gè)當(dāng)事人都有權(quán)阻止其他人使用該資源或相互設(shè)置使用障礙，而沒(méi)有人擁有有效的使用權(quán)必將導(dǎo)致資源的閑置和使用不足，造成浪費(fèi)，于是就發(fā)生了“反公地悲劇”。公地與反公地“悲劇”的本質(zhì)在于產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。公地悲劇是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)虛置、不明晰，所以需要明晰產(chǎn)權(quán)。反公地悲劇則是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)支離破碎，故需要整合產(chǎn)權(quán)。

（二）對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)的啟示。

保險(xiǎn)業(yè)在某種程度上已經(jīng)顯現(xiàn)出公地悲劇與反公地悲劇的場(chǎng)景，一方面，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和經(jīng)營(yíng)主體的不斷增加，保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境作為一個(gè)公共資源有過(guò)度開(kāi)發(fā)和利用的趨勢(shì)；另一方面，公眾需要的、適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，保險(xiǎn)需求沒(méi)有被充分挖掘。公地悲劇理論對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)的啟示有：

1.市場(chǎng)參與各方是保險(xiǎn)生態(tài)鏈上不可或缺的細(xì)胞，各自發(fā)揮著不同的作用。任何角色的越位、缺位、錯(cuò)位都會(huì)導(dǎo)致生態(tài)的破壞。在保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中保險(xiǎn)人是生產(chǎn)者，負(fù)責(zé)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；投保人和潛在的客戶是保險(xiǎn)消費(fèi)者，他們共同構(gòu)成保險(xiǎn)消費(fèi)者；而分解者則是保險(xiǎn)監(jiān)管者和各種保險(xiǎn)中介組織，保險(xiǎn)監(jiān)管者負(fù)責(zé)維護(hù)市場(chǎng)秩序，保險(xiǎn)中介組織則負(fù)責(zé)連接生產(chǎn)者與消費(fèi)者，為生產(chǎn)者和消費(fèi)者提供各種中介服務(wù)。在保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中各生態(tài)組織結(jié)構(gòu)及其相互關(guān)系可以用圖1來(lái)表示。

圖1 保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中的生態(tài)組織結(jié)構(gòu)圖

2.維護(hù)保險(xiǎn)生態(tài)平衡是市場(chǎng)參與各方共同的目標(biāo)，否則將使市場(chǎng)參與各方無(wú)以為生。生態(tài)平衡是任何生態(tài)系統(tǒng)的理想狀態(tài)，這種平衡是動(dòng)態(tài)的，平衡可能因?yàn)楦鞣N原因而暫時(shí)被打破，但會(huì)在新的層次達(dá)成新的平衡，類似于經(jīng)濟(jì)學(xué)中蛛網(wǎng)理論所描述的情形。保險(xiǎn)生態(tài)平衡有賴于保險(xiǎn)市場(chǎng)參與各方的維護(hù)，共同打造保險(xiǎn)生態(tài)平衡樹（見(jiàn)圖2）。

圖2 保險(xiǎn)生態(tài)樹模型圖

3.弱肉強(qiáng)食的自然競(jìng)爭(zhēng)法則和充分有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序的建立是防止出現(xiàn)公地悲劇和反公地悲劇的基礎(chǔ)。在自然界，物種的進(jìn)化靠的是弱肉強(qiáng)食的自然競(jìng)爭(zhēng)法則，保險(xiǎn)生態(tài)的平衡與進(jìn)化同樣需要競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)使優(yōu)質(zhì)的企業(yè)發(fā)展壯大，劣質(zhì)企業(yè)被市場(chǎng)淘汰，優(yōu)質(zhì)的“基因”在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被保留與繼承，強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感、自覺(jué)維護(hù)保險(xiǎn)生態(tài)等特征成為優(yōu)勝者的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與自然界不同的是，在保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中，由于人的主觀能動(dòng)性常常使得競(jìng)爭(zhēng)偏離了它的正常軌道，壟斷和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)制約了競(jìng)爭(zhēng)作用的有效發(fā)揮。因此，為防止公地悲劇與反公地悲劇在保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中的發(fā)生，建立一套充分而有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序就顯得非常必要，良性競(jìng)爭(zhēng)秩序有利于保險(xiǎn)生態(tài)的恢復(fù)與進(jìn)化。

4.明晰產(chǎn)權(quán)與嚴(yán)格政府監(jiān)管是避免保險(xiǎn)生態(tài)出現(xiàn)公地悲劇與反公地悲劇的關(guān)鍵。公地悲劇和反公地悲劇的本質(zhì)在于產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，鑒于權(quán)利是相互排斥的，對(duì)稀缺資源而言，公共產(chǎn)權(quán)要么造成資源的過(guò)度利用（公地悲劇），要么造成資源利用不足（反公地悲?。．a(chǎn)權(quán)不明晰是目前保險(xiǎn)公司尤其是國(guó)有保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力不足、市場(chǎng)創(chuàng)新動(dòng)力缺乏的根本原因。不完善的公司治理結(jié)構(gòu)則是產(chǎn)權(quán)不明晰的具體表現(xiàn)，產(chǎn)權(quán)制度上的缺陷會(huì)阻礙和扭曲我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)組織的健康成長(zhǎng)，造成一些新的市場(chǎng)主體盲目擴(kuò)大規(guī)模，搶占市場(chǎng)份額，不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)最終損害的是整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)的平衡。同時(shí)，要加強(qiáng)政府監(jiān)管的公權(quán)力，通過(guò)嚴(yán)格的政策導(dǎo)向來(lái)限制或鼓勵(lì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的行為，避免資源的過(guò)度利用或利用不足。

二、我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)動(dòng)態(tài)演進(jìn)的特征分析

基于公地悲劇理論的啟示，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)現(xiàn)狀，在社會(huì)轉(zhuǎn)型期我們首先要通過(guò)資源整合恢復(fù)我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，在恢復(fù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的進(jìn)化。在當(dāng)前時(shí)期談我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的恢復(fù)，不是簡(jiǎn)單地回到上世紀(jì)九十年代以前那種單一層次的生態(tài)中，而是在更高層次上、更大市場(chǎng)環(huán)境中構(gòu)建一種全新的保險(xiǎn)生態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)生態(tài)的進(jìn)化，進(jìn)而達(dá)到新的平衡，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的動(dòng)態(tài)演進(jìn)過(guò)程將會(huì)呈現(xiàn)如下特征：

1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷進(jìn)化，最終實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部平衡。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的進(jìn)化首先是經(jīng)營(yíng)主體質(zhì)量的提升。一方面生產(chǎn)者主體經(jīng)過(guò)優(yōu)勝劣汰，具有優(yōu)秀基因的保險(xiǎn)企業(yè)生存下來(lái)，經(jīng)過(guò)兼并重組，大型的綜合性的保險(xiǎn)集團(tuán)不斷出現(xiàn)；另一方面分解者主體優(yōu)化，將出現(xiàn)集代理、經(jīng)紀(jì)和公估等多種功能于一體的大型保險(xiǎn)中介組織。其次，保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)不斷提升。從業(yè)者的門檻提高將使與保險(xiǎn)相關(guān)的高端專業(yè)人士不斷加入到行業(yè)中來(lái)，從而對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)和外在形象提出更高的要求。再次，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)新能力得到大力發(fā)展和保護(hù)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式逐步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)差異化和個(gè)性化發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)更具有針對(duì)性。隨著生態(tài)環(huán)境的轉(zhuǎn)好，保險(xiǎn)的供給與需求在一個(gè)新的更高的水平上獲得平衡。

2.保險(xiǎn)生態(tài)組織結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，直至實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)外部平衡。生態(tài)組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有利于整合各生態(tài)組織之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)1+1＞2的效應(yīng)。這種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)形象的整體提升，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)成為行業(yè)基本準(zhǔn)則，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的占比不斷增加。其次，經(jīng)營(yíng)主體關(guān)系更加和諧、地位更趨平等、行為更趨規(guī)范。一方面，生產(chǎn)者和分解者的邊界明晰，角色定位準(zhǔn)確，分工明確；另一方面，消費(fèi)者群體不斷壯大，綜合素質(zhì)不斷提升，其弱勢(shì)地位得以改善，各生態(tài)組織之間的地位變得更加平等和人性化；同時(shí)，在生態(tài)系統(tǒng)中各生態(tài)組織的行為更趨規(guī)范，有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制約束著生產(chǎn)者和分解者，生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)由單一的價(jià)格戰(zhàn)向復(fù)合型的服務(wù)戰(zhàn)轉(zhuǎn)變。

3.法規(guī)和機(jī)制不斷完善，直至達(dá)成系統(tǒng)整體平衡。任何一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)都有它內(nèi)在的規(guī)則，各種法規(guī)和機(jī)制均是保險(xiǎn)生態(tài)法則的具體內(nèi)容。保險(xiǎn)生態(tài)的恢復(fù)和進(jìn)化過(guò)程也是我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系不斷建立和完善的過(guò)程。體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)精髓的供求機(jī)制、合理的價(jià)格機(jī)制、有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和市場(chǎng)進(jìn)入與退出機(jī)制逐步建立和完善，市場(chǎng)環(huán)境不斷規(guī)范和透明。公眾的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)為社會(huì)大眾所普遍接受和認(rèn)同，保險(xiǎn)產(chǎn)品由非渴求商品逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槿藗兊膭傂孕枨螅ｋU(xiǎn)深度、密度以及人均持有保單數(shù)量大幅增長(zhǎng)。

4.監(jiān)管方式不斷轉(zhuǎn)變，為系統(tǒng)平衡提供保障。保險(xiǎn)監(jiān)管方式由垂直型、遠(yuǎn)距離向扁平化、近距離轉(zhuǎn)變。作為整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的調(diào)控者，進(jìn)化之前的監(jiān)管方式是一種行業(yè)性的垂直監(jiān)管，主要針對(duì)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的生產(chǎn)者和分解者，監(jiān)管的內(nèi)容以業(yè)務(wù)監(jiān)管和組織監(jiān)管為主，進(jìn)化后保險(xiǎn)監(jiān)管將更多地肩負(fù)起社會(huì)管理者的責(zé)任，監(jiān)管范圍也由點(diǎn)及面，涵蓋生產(chǎn)者、消費(fèi)者和分解者，成為整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的平衡器和穩(wěn)定器?；謴?fù)和進(jìn)化后的保險(xiǎn)生態(tài)將會(huì)在一個(gè)更廣闊的空間上尋求發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)、保險(xiǎn)中介組織、保險(xiǎn)消費(fèi)者以及保險(xiǎn)監(jiān)管者的市場(chǎng)定位更趨合理，關(guān)系更加和諧，體現(xiàn)法治精神、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)精髓的保險(xiǎn)生態(tài)平衡將會(huì)呈現(xiàn)。

三、我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化的路徑選擇

保險(xiǎn)生態(tài)的恢復(fù)和進(jìn)化是一個(gè)系統(tǒng)工程，有賴于市場(chǎng)參與各方即市場(chǎng)供給方、需求方以及監(jiān)管方的共同努力。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)最好的狀態(tài)是維持系統(tǒng)生態(tài)平衡，達(dá)到一種均衡狀態(tài)，即達(dá)到一種相對(duì)靜止的狀態(tài)。之所以能夠處于這樣一種靜止?fàn)顟B(tài)，是由于在該狀態(tài)中各參與者的力量能夠相互制約和相互抵消，也由于在這樣的狀態(tài)中各方面的經(jīng)濟(jì)行為者的愿望都能夠得到滿足。[1](p27-32)因此，加快保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化并達(dá)到保險(xiǎn)生態(tài)平衡就是要尋找在一定條件下影響保險(xiǎn)業(yè)生存與發(fā)展的各要素之間變化的最終趨于相對(duì)靜止的均衡狀態(tài)。當(dāng)一個(gè)行業(yè)的供給曲線和需求曲線相交時(shí)，即實(shí)現(xiàn)了行業(yè)的均衡，確定了均衡價(jià)格。

根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的供求理論，我們認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化的路徑主要有：

1.發(fā)展和創(chuàng)新是破解我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)公地悲劇的根本方法。在加快我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化過(guò)程中，擴(kuò)大市場(chǎng)邊界，提升市場(chǎng)容量是解決暫時(shí)性的“公地草場(chǎng)不足”的最佳宏觀方案，這也正是發(fā)展的要義所在。另一方面，從微觀上看，單個(gè)企業(yè)要想在不斷退化的“草場(chǎng)”中求得生存，必須要不斷求新求變，以差異化的經(jīng)營(yíng)策略打敗對(duì)手。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體可用各種“差異化”來(lái)完成創(chuàng)新的內(nèi)容，比如：

產(chǎn)品和服務(wù)的差異化：創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)手段滿足客戶差異化的需求；

資本差異化：創(chuàng)新投資管理，用差異化的投資收益吸引優(yōu)質(zhì)資本資源；

人力資源管理的差異化：創(chuàng)新人力資源管理，吸引優(yōu)質(zhì)人力資源為企業(yè)創(chuàng)造更多財(cái)富；

發(fā)展方式的差異化：創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展方式，成為行業(yè)的引領(lǐng)者，獲得超額利潤(rùn)。

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家保羅·克魯格曼等人的研究發(fā)現(xiàn)20世紀(jì)90年代之前，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之所以高速，主要源于要素投入量的不斷擴(kuò)大和要素成本低所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵在于，增長(zhǎng)是否真正建立在效率提高的基礎(chǔ)上，而效率提高的根本在于創(chuàng)新，提高創(chuàng)新的根本在于發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，包括發(fā)展的制度方式和技術(shù)方式等方面的轉(zhuǎn)變。因此，在當(dāng)前時(shí)期，保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新的重點(diǎn)在于發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，要由過(guò)去低效率、高能耗的發(fā)展方式向高效率、低能耗的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，并帶動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)、資本以及人力資源的創(chuàng)新。

2.將潛在的市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求。隨著人們收入水平的提高以及對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的加深，公眾對(duì)保險(xiǎn)的需求應(yīng)該越來(lái)越大，但是，從目前市場(chǎng)情況看，人們的需求仍然有大部分是潛在的需求，如何將這些潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求既是一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題，也是一個(gè)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化的問(wèn)題。假設(shè)保險(xiǎn)及其相關(guān)商品的價(jià)格一定、人們的收入一定，當(dāng)公眾對(duì)保險(xiǎn)商品的偏好程度增強(qiáng)時(shí)保險(xiǎn)商品的需求量就會(huì)上升；相反，偏好程度減弱，需求量就會(huì)減少。因此，增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)商品的偏好可以有效地將潛在的市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，其中基礎(chǔ)性的工作就是加強(qiáng)全民保險(xiǎn)教育，提高保險(xiǎn)從業(yè)者的綜合素質(zhì)。良好的國(guó)民保險(xiǎn)教育和高素質(zhì)的保險(xiǎn)從業(yè)人員是保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化的土壤，可以直接或間接增加保險(xiǎn)需求。

3.進(jìn)行費(fèi)率制度的改革，逐步實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，進(jìn)而增加保險(xiǎn)的有效供給。費(fèi)率作為保險(xiǎn)商品的價(jià)格，對(duì)供給與需求的影響是直接而敏感的，費(fèi)率的下降將直接刺激需求的增加，對(duì)費(fèi)率的預(yù)期也會(huì)影響保險(xiǎn)商品的供求。目前我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率主要有理論費(fèi)率、實(shí)際費(fèi)率和監(jiān)管費(fèi)率，實(shí)際費(fèi)率是理論費(fèi)率的市場(chǎng)化，但是保險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率并不是完全市場(chǎng)化的費(fèi)率，即使在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率也是政府宏觀監(jiān)管下的費(fèi)率。監(jiān)管費(fèi)率是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)代表政府對(duì)保險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率做出的最低要求，實(shí)際上相當(dāng)于政府限價(jià)。[2](p5-6)在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，對(duì)于供給的價(jià)格彈性大于零的原限價(jià)商品來(lái)說(shuō)，隨著政府限價(jià)的取消，商品的供給量會(huì)得到提高，尤其是，當(dāng)商品供給的價(jià)格彈性很大時(shí)，限價(jià)的取消可以帶來(lái)供給量的大幅度增加。[1](p57-58)

圖3 取消限價(jià)后的均衡點(diǎn)

在圖3中，由于監(jiān)管費(fèi)率P1的存在，供給量為Q1，小于需求量Q2，從而造成某保險(xiǎn)商品的供給短缺，短缺的量為Q1Q2，政府的限價(jià)取消以后，隨著市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格的上升，該保險(xiǎn)商品的供給量會(huì)逐步提高，需求量逐步減少，最后在價(jià)格Pe和數(shù)量Qe的水平上實(shí)現(xiàn)供求相等的均衡狀態(tài)，均衡點(diǎn)為E點(diǎn)。在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管逐步由行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變的背景下，隨著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率制度改革的深入，費(fèi)率市場(chǎng)化將成為未來(lái)的趨勢(shì)，這一方面會(huì)激發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主性，另一方面會(huì)使保險(xiǎn)商品的價(jià)格更加直觀地反映市場(chǎng)的供求，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)性作用，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制逐步形成保險(xiǎn)商品的均衡價(jià)格和均衡產(chǎn)量。

[1]高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)（微觀部分）[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2007.

[2]魏巧琴.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2010.

責(zé)任編輯王京

F842

A

1003-8477（2013）12-0100-03

付鋼（1968—），女，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院講師。劉應(yīng)元（1971—），男，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院副教授，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)博士研究生。