杜 林 夏 永

（宿州市委黨校 安徽·宿州 234000）

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很大的比重，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。 黨的十七大報(bào)告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問(wèn)題，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”。 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是困擾我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問(wèn)題，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)取得了一定的發(fā)展，但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是許多國(guó)家普遍實(shí)行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)五個(gè)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會(huì)，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。宿州是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展同樣也面臨著諸多問(wèn)題，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)于降低宿州市農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)宿州從農(nóng)業(yè)大市到農(nóng)業(yè)強(qiáng)市的轉(zhuǎn)變，同樣也具有非常重大的意義。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。 通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)， 代替直接補(bǔ)貼對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來(lái)的沖擊，減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念， 后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、 人身保險(xiǎn)。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營(yíng)造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。目前我國(guó)開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，對(duì)蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、油菜、蔬菜保險(xiǎn)，稻麥場(chǎng)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn)，蘋果、鴨梨、烤煙保險(xiǎn)等等。

牲畜保險(xiǎn)以牛、馬、騾、驢、豬等牲畜為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 牲畜保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種，承擔(dān)牲畜因疾病或其他意外事故（風(fēng)、雨、水、火災(zāi)等）而死亡的損失。 根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要，可加保各種附加險(xiǎn)，如牲畜傷殘和醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、屠宰險(xiǎn)（屠宰后發(fā)現(xiàn)不符合衛(wèi)生當(dāng)局規(guī)定的要求）、產(chǎn)仔險(xiǎn)、閹割險(xiǎn)、流行性疾病險(xiǎn)、流行性疾病的后果損失險(xiǎn)、牲畜運(yùn)輸險(xiǎn)、展覽險(xiǎn)等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)是典型的政策性保險(xiǎn)，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很大的比重， 而且我國(guó)擁有十三億多人口，糧食安全是國(guó)家安全的首要任務(wù)，綜觀我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展， 在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有十分重要的戰(zhàn)略作用， 但是由于歷史的原因以及農(nóng)業(yè)中高風(fēng)險(xiǎn)的存在，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是其他方式所無(wú)法完全替代的。

二、宿州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

宿州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是從2008 年10 月16 號(hào)成立國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司宿州市支公司開始，業(yè)務(wù)從無(wú)到有，從小到大逐步發(fā)展起來(lái)。 目前遍及四縣一區(qū)，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)積極探索地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，秉持“力足地方，服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，以“民生工程無(wú)小事，群眾利益無(wú)小事”的工作職責(zé)，扎實(shí)開展工作，及時(shí)足額理賠，宿州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較好地社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（一）種植業(yè)保險(xiǎn)成效顯著

我省政策性種植業(yè)保險(xiǎn)是“地方政府和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)辦”的經(jīng)營(yíng)模式，資金由財(cái)政監(jiān)督、保險(xiǎn)公司專戶管理，權(quán)益歸屬全市參保農(nóng)戶。中央和省級(jí)財(cái)政對(duì)政策性種植業(yè)保費(fèi)配套比例為70%。 三年來(lái)，種植業(yè)保費(fèi)收入將近4 億元，爭(zhēng)取中央和省級(jí)財(cái)政資金2.7 億元。 我市政策性種植業(yè)保險(xiǎn)為小麥、玉米、大豆和棉花四個(gè)品種，按照“低保障、廣覆蓋”的省試點(diǎn)要求，基本做到應(yīng)保盡保，目前我市午季作物共承保小麥661 萬(wàn)畝，秋季作物承保玉米、大豆和棉花590 萬(wàn)畝，為177 萬(wàn)戶農(nóng)戶提供了近30億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，政策性種植業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模位居全省第三名。同時(shí)按照“五公開、三到戶”的操作要求，及時(shí)足額進(jìn)行理賠。 2011 年全市種植業(yè)保險(xiǎn)共支付賠款7628.7 萬(wàn)元，受益農(nóng)戶近80 萬(wàn)戶。

（二）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)效應(yīng)突出

宿州是生豬養(yǎng)殖大市， 政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種為能繁殖母豬和奶牛。自開辦農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙突出， 一是保險(xiǎn)保障得到最大限度的發(fā)揮，2011 年共支付賠款685.8 萬(wàn)元，維護(hù)了養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)利益。 二是金融綜合效應(yīng)顯現(xiàn)。 銀行對(duì)參保的養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社提供更方便、更快捷的貸款。 三是社會(huì)效應(yīng)良好。 自宿州國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司接管開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，始終堅(jiān)持現(xiàn)場(chǎng)查勘、無(wú)害化處理，三年未發(fā)生一起養(yǎng)殖戶信訪事件，較好地維護(hù)了食品安全。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模年年增長(zhǎng)，現(xiàn)位居全省第一，規(guī)模養(yǎng)殖發(fā)展得到了有力的支持。目前我市共承保能繁育母豬、奶牛26.9 萬(wàn)頭，為5.2萬(wàn)戶農(nóng)戶提供了2.7 億元的養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種發(fā)展最多

2011 年以來(lái)， 宿州國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司結(jié)合各縣實(shí)際，深入調(diào)研，積極探索特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。近年來(lái)在碭山縣開辦了果樹種植保險(xiǎn)試點(diǎn)， 獲得了非常好的成效；在埇橋區(qū)開辦了小麥天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在我省金融工作評(píng)比中獲得了金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)；在蕭縣開辦了大棚蔬菜保險(xiǎn)試點(diǎn)，支持了縣域菜籃子工程建設(shè)。一年來(lái)，我市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種在全省范圍內(nèi)， 試點(diǎn)品種最多，社會(huì)效果最好。

三、宿州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行對(duì)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府負(fù)擔(dān)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。 但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于政策性保險(xiǎn)，其在展業(yè)、承保、查勘理賠等方面的復(fù)雜性，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是一項(xiàng)全新的工作，難免還存在著一系列的問(wèn)題。

（一）農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣緩慢除了受農(nóng)險(xiǎn)的正外部性的影響外，還與農(nóng)民參保意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)。 究其原因：一是小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本；二是存在僥幸心理，認(rèn)為宿州大的自然災(zāi)害少，參不參保無(wú)關(guān)緊要；三是注重眼前利益，缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，只希望立竿見影短期見效，而不愿從長(zhǎng)計(jì)議持續(xù)發(fā)展；四是存在觀望心理。 農(nóng)民受自身素質(zhì)的制約，理解和消化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力較弱， 對(duì)政策缺乏了解，缺少獨(dú)立思考判斷能力，往往要等到周邊農(nóng)戶得到實(shí)惠才會(huì)“怦然心動(dòng)”，才去參保；五是心存疑惑、擔(dān)心受騙。 許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響，不相信保險(xiǎn)公司，優(yōu)柔寡斷，擔(dān)心參保手續(xù)繁瑣、理賠程序復(fù)雜，交了保費(fèi)害怕得不到保障，因此投保積極性不高。 ?

（二）逆選擇問(wèn)題依然存在

在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人間，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不例外。 由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不是很強(qiáng)，而且農(nóng)業(yè)險(xiǎn)也非強(qiáng)制險(xiǎn)，所以投保的覆蓋率就不可能達(dá)到100%， 這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問(wèn)題①。而農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險(xiǎn)又比種植險(xiǎn)的逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)更大，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)理賠的成本和難度要比其他險(xiǎn)種高出許多。 這樣一來(lái)，讓一些即使開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也望而卻步，不愿再繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。 ?

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚不完善

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏再保險(xiǎn)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身，難于分散，影響了保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持。 特別是在特大自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)可有效分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。 例如，在美國(guó)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)建立再保險(xiǎn)基金，向經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)②。 而中國(guó)由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數(shù)量少，導(dǎo)致再保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作道路漫長(zhǎng)

雖然1996 年，我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)行了商業(yè)化運(yùn)作，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻并沒(méi)完全市場(chǎng)化。根據(jù)各省保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行商業(yè)化改革以來(lái)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的平均年賠付率達(dá)到80%左右，而70%賠付率是保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于臨界點(diǎn)，做得多就虧的多③。 如果保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)規(guī)律和其他的相關(guān)規(guī)律，賠付率高就意味著保險(xiǎn)費(fèi)率定的不合理，保險(xiǎn)費(fèi)收入過(guò)少，保險(xiǎn)費(fèi)率定的過(guò)低，要想改善經(jīng)營(yíng)狀況，保險(xiǎn)公司就必須要提高保險(xiǎn)費(fèi)率。 在政府沒(méi)有補(bǔ)貼的情況下，過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)支付對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)根本承擔(dān)不起，而按照農(nóng)民的投保能力去承保，保險(xiǎn)公司自己又賠不起， 這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走入日漸萎縮的 “怪圈”。

（六）缺少專業(yè)的法律支持

1995 年通過(guò)實(shí)行、2002 年修訂的現(xiàn)行保險(xiǎn)法實(shí)際上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為， 而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中很大一部分是政策性保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的保險(xiǎn)法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多問(wèn)題。 由于無(wú)法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多情況多存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動(dòng)，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為也缺乏法律保護(hù)和約束。 另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)面廣量大，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如果沒(méi)有政府的財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司基本無(wú)力承擔(dān)。 而我國(guó)現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也都是在政府的財(cái)政大力支持下才成立起來(lái)的， 目前我市種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，中央、省、市縣財(cái)政分別補(bǔ)貼40%、30%、10%；能繁育母豬保險(xiǎn)保費(fèi)，中央、省、市縣財(cái)政分別補(bǔ)貼50%、25%、5%，奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)中央、省、市縣財(cái)政分別補(bǔ)貼30%、25%、15%。

（七）嚴(yán)重缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段不可缺少的完善和補(bǔ)充。它對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用④。從我們宿州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際情況來(lái)看，推銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的幾乎全部依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，保險(xiǎn)中介的橋梁和紐帶作用尚未得到有效地發(fā)揮。 實(shí)踐證明，中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)銷售的過(guò)程中起著越來(lái)越重要的作用。 因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的銷售中，被保險(xiǎn)人大多缺乏對(duì)保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和理解，因此在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品品種和受益的中介機(jī)構(gòu)的存在是必不可少的，特別是在農(nóng)村這樣一個(gè)點(diǎn)多面廣、業(yè)務(wù)分散的保險(xiǎn)大市場(chǎng)中，正是發(fā)揮保險(xiǎn)中介作用的絕佳舞臺(tái)。 中介機(jī)構(gòu)可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的每個(gè)角落，以較低的成本，打開農(nóng)村廣闊天地的保險(xiǎn)大門。

四、加快宿州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)

進(jìn)一步在全市加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，采取新聞媒體、保險(xiǎn)咨詢等多種形式，對(duì)政府開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的意義、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條款、定損標(biāo)準(zhǔn)等宣傳報(bào)道，要把政府出補(bǔ)貼、 農(nóng)民得實(shí)惠的利好舉措向農(nóng)戶解說(shuō)清楚。使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府為了降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，穩(wěn)定農(nóng)民生活水平而建立的一項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制和災(zāi)害補(bǔ)償制度，是有利于建設(shè)和諧社會(huì)的重大民生工程。

（二）堅(jiān)定不移地走農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展道路

首先規(guī)范是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。宿州國(guó)元公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)， 累計(jì)承保農(nóng)作物達(dá)2.5 億畝，能繁育母豬近400 萬(wàn)頭，保費(fèi)收入30 多億元，賠付17 億元，其中各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼近25 億元。 面對(duì)這樣龐大的承保面和投保農(nóng)戶，如果沒(méi)有規(guī)范的操作規(guī)程和嚴(yán)格的工作要求，肯定會(huì)出問(wèn)題。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越是發(fā)展快、發(fā)展順暢的時(shí)候，越要講求規(guī)范。從更高的層面來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展不僅關(guān)系到公司的合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和自身的形象， 也關(guān)系到國(guó)家惠農(nóng)政策的落實(shí)，甚至關(guān)系到農(nóng)村的和諧穩(wěn)定。 因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否規(guī)范運(yùn)作已成為國(guó)家支持政策和公司業(yè)務(wù)能否持續(xù)的關(guān)鍵。

其次規(guī)范和改進(jìn)是發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司必須按照“規(guī)范發(fā)展年”、“管理提升”的要求，狠抓規(guī)范管理，深入推進(jìn)業(yè)務(wù)制度、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等工作，在規(guī)范發(fā)展上取得了顯著成效，但在實(shí)際工作中，少數(shù)地方仍存在不少問(wèn)題，如宣傳不深入，個(gè)別地方農(nóng)戶還不知道政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是怎么回事；承保較粗放，標(biāo)的查驗(yàn)不徹底，少數(shù)地方有虛假承保；查勘不夠規(guī)范，種植業(yè)查勘廣度和深度不夠，抽樣比例不足，沒(méi)能完全做到查勘到村；定損簡(jiǎn)單化，少數(shù)地方存在均攤或變相均攤賠款，個(gè)別甚至人為調(diào)整理賠資金；理賠不及時(shí)，服務(wù)水平和質(zhì)量有待提高。第三，規(guī)范發(fā)展是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的永恒主題。規(guī)范管理只有起點(diǎn)，沒(méi)有終點(diǎn)；服務(wù)質(zhì)量只有更好，沒(méi)有最好。因此，無(wú)論是現(xiàn)在還是將來(lái)，規(guī)范發(fā)展和管理都是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的生命線和永恒主題。

（三）加大政策支持力度，有效控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險(xiǎn)行為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和制度的完善，政府應(yīng)盡快制訂相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展；二要繼續(xù)提高財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼額度，對(duì)糧食、油料、肉、禽等關(guān)系國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)產(chǎn)品宜給予100%的補(bǔ)貼； 對(duì)其他一些具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品， 在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼。三要對(duì)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損的經(jīng)營(yíng)主體——保險(xiǎn)公司，視虧損程度給予必要的財(cái)政補(bǔ)貼；四是擴(kuò)大以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的范圍，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展。

（四）完善再保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大、賠付較高，長(zhǎng)期以來(lái)一直處于虧損狀態(tài)。由于保險(xiǎn)主體面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營(yíng)成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無(wú)力，沒(méi)有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來(lái)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面；另一方面可建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，以進(jìn)一步增強(qiáng)抵御大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力， 支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。具體可以通過(guò)以下兩種方式進(jìn)行：一是國(guó)家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式， 建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，以應(yīng)對(duì)不可預(yù)見的重大自然災(zāi)害的發(fā)生，有效預(yù)防在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)能迅速開展生產(chǎn)自救，在最短的時(shí)間里把賑款發(fā)放到每一位保戶手中；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，增強(qiáng)保險(xiǎn)主體自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要加強(qiáng)與農(nóng)民的配合

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象就是農(nóng)民的種養(yǎng)兩業(yè)，沒(méi)有農(nóng)民的大力配合要想做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必定是難上加難。因此宿州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須要做好農(nóng)民的工作，要農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加深對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方，要增強(qiáng)農(nóng)民自覺(jué)參保的意識(shí)，對(duì)沒(méi)有參保的農(nóng)民，要吃一塹長(zhǎng)一智，密切配合政府和保險(xiǎn)公司的工作。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作還沒(méi)開展的地方農(nóng)民，也要意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，做好自身的防災(zāi)防損工作也是減少災(zāi)害損失的途徑之一。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府增加農(nóng)民收入、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、確保農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，也是保證國(guó)家糧食安全的重要工具，更是在世貿(mào)組織框架下農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家，有農(nóng)保的地方農(nóng)民有了保護(hù)傘，可這畢竟只占了極少數(shù)部分， 中國(guó)有7 億多的農(nóng)民靠天吃飯，在沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，如何能夠承受這樣的巨額損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題不解決，對(duì)于政府對(duì)于農(nóng)民甚至是對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，都是個(gè)很大的后患。

（六）鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新 增加農(nóng)民的收入

提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率， 想辦法改進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù)，如灌溉、種子改良等等，提高技術(shù)創(chuàng)新的收益，讓創(chuàng)新者能得到收益，同時(shí)要加強(qiáng)創(chuàng)新成果的實(shí)際應(yīng)用，減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費(fèi)。政府要提供鼓勵(lì)自由創(chuàng)新的環(huán)境，減少對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的限制，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新成果的保護(hù)，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。 直接和間接的增加農(nóng)民的收入，使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑：鼓勵(lì)農(nóng)民外出務(wù)工；農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；鼓勵(lì)多元化經(jīng)營(yíng)如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項(xiàng)目。 而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補(bǔ)貼部分保費(fèi)分?jǐn)傄徊糠直ｋU(xiǎn)成本； 二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)民可以通過(guò)提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，將一部分保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（七）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念，在產(chǎn)品上創(chuàng)新，在服務(wù)上創(chuàng)新，在銷售渠道上創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋力。 要適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍和地域范圍，不但要承保低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和災(zāi)害發(fā)生率低的地區(qū)，還要承保部分風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目和地區(qū)，切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障的特點(diǎn)，在農(nóng)戶中樹立起良好的形象。 應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，突破目前的產(chǎn)品模式：一方面，在目前市場(chǎng)利率水平較低的情況下， 設(shè)計(jì)出具有較強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能、能夠反映市場(chǎng)利率變動(dòng)、投資預(yù)期收益合理、投資和保障靈活可變、在市場(chǎng)中有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的新產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)開發(fā)一些新險(xiǎn)種，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品多樣化的需求。 還應(yīng)設(shè)定多級(jí)費(fèi)率，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，同時(shí)可以滿足不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)戶的要求。

（八）重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才

建立一支既能吃苦耐勞、又具有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍，對(duì)于推動(dòng)我市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展有十分重要的意義。 具體表現(xiàn)在：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員工作環(huán)境較差，待遇低，要吸引更多的人來(lái)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，必須要提高他們的待遇；二要積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾；三要加強(qiáng)在崗培訓(xùn)和管理，并定期進(jìn)行考核，以提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和操作技能。

（九）建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系

建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系主要包括：(1) 由氣象部門、農(nóng)情研究機(jī)構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制，分析研究洪澇災(zāi)害臺(tái)風(fēng)霜凍等自然災(zāi)害的發(fā)生并給予預(yù)警，抵御自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害；(2)發(fā)揮國(guó)家農(nóng)業(yè)科學(xué)研究機(jī)構(gòu)的作用，建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)民科技水平，推廣抗災(zāi)的優(yōu)良品種以降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的損害；(3)建立農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)信息系統(tǒng)， 引導(dǎo)農(nóng)民走市場(chǎng)化道路，積極參預(yù)國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)以降低農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；(4)完善農(nóng)村的金融服務(wù)系統(tǒng)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)方歸還部分貸款，可以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，而由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的把關(guān)與支持，將大大降低農(nóng)業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

注釋：

①②馮文麗.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2004.12-25.

③中國(guó)保監(jiān)會(huì).中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資料匯編[R].2010.64.

④劉布春.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論與實(shí)踐[M].北京：科學(xué)出版社，2010.33.