劉鐳華

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，四川 成都 611130）

一、我國(guó)開發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品原因

（一）從兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)需求角度分析

宋妍、何國(guó)平（2008）指出，2007年我國(guó)兒童（5歲以下）死亡率為18.1‰，嬰兒死亡率則為15.3‰。2005年發(fā)達(dá)國(guó)家兒童（5歲以下）死亡率為6‰，而我國(guó)城市地區(qū)兒童（5歲以下）死亡率10.7‰，農(nóng)村嬰幼兒死亡率為25.7‰。其中，我國(guó)兒童（5歲以下）主要死因構(gòu)成為：城市地區(qū)——顱內(nèi)出血2.8%、肺炎8.7%、先天性心臟病14.1%、出生窒息17.6%、早產(chǎn)或低出生體重17.8%；農(nóng)村地區(qū)——意外窒息6.6%、先天性心臟病7．8%、肺炎13．8%、出生窒息13．8%、早產(chǎn)或低出生體重18.5%。

新京報(bào)（2009）報(bào)道，有資料顯示，中國(guó)有400萬白血病患者，并每年以3萬到4萬的速度增加，其中50%是兒童。

沈飛（2007）據(jù)我國(guó)第五次人口普查統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有2.9億多的0-14歲兒童，18歲以下的則有4億人。而先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等，都是兒童常見的大病。治愈一例兒童白血病，需要花費(fèi)15萬-40萬元；腎功能衰竭則需要四五十萬元。有關(guān)資料顯示：我國(guó)5歲以下的兒童死亡人數(shù)每年達(dá)到40萬，但如果及時(shí)獲得治療，這個(gè)數(shù)字可以下降到16萬。并且我國(guó)現(xiàn)有的2.6億0-6的兒童，沒有任何醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至這個(gè)數(shù)字以每年1200萬的速度增加著。

綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)兒童死亡率、大病發(fā)病率、患病醫(yī)療費(fèi)用還是很高的，保障高、范圍廣的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)的開發(fā)迫在眉睫。

（二）從兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)供給角度分析

張春陽(yáng)（2011）指出，在對(duì)我國(guó)各城市兒童社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，雖然已經(jīng)為兒童建立了社會(huì)保險(xiǎn)，但是其在保障水平方面很低，滿足不了需求，兒童醫(yī)療保障還需要用商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。比如說天津市，少兒醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例為：三級(jí)醫(yī)院55%、二級(jí)醫(yī)院60%、一級(jí)醫(yī)院65%(沒有起付標(biāo)準(zhǔn))，大多數(shù)情況下家長(zhǎng)還要承擔(dān)報(bào)銷比例覆蓋不到的費(fèi)用。疾病門診、手術(shù)費(fèi)、自費(fèi)藥、意外醫(yī)藥費(fèi)等都不能報(bào)銷。一旦有重大疾病發(fā)生，家長(zhǎng)需要在先行墊付很多醫(yī)療費(fèi)后再報(bào)銷，而商業(yè)保險(xiǎn)卻是確診后立刻一次性賠付。還有就是我國(guó)兒童基本醫(yī)療保障長(zhǎng)期空白，保障范圍窄，有最新統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來，先天性心臟病、腎功能衰竭、再生障礙性貧血、白血病、兒童期意外死亡等發(fā)生率上漲。

鄧軍（2001）指出，目前市場(chǎng)上主要有三種:（1）重點(diǎn)疾病給付型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是設(shè)計(jì)簡(jiǎn)便且可預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是投保人不能確定保險(xiǎn)金額以支付將來醫(yī)療費(fèi)用、領(lǐng)取保險(xiǎn)金數(shù)額固定、保險(xiǎn)責(zé)任范圍小、一次支付后責(zé)任終止; （2）住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣，缺點(diǎn)是容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；（3）住院津貼型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保障住院收入損失，缺點(diǎn)是存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題。發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)不能滿足人們需求，且保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)合理的醫(yī)療保障產(chǎn)品最大障礙是道德風(fēng)險(xiǎn)和不完善的醫(yī)療市場(chǎng)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種供給不足。

二、影響兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的因素和開發(fā)的產(chǎn)品險(xiǎn)種

方磊（2006）指出，兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)影響因素是：兒童易發(fā)病種和家庭收入的不同。

首先，從少年兒童易得疾病種類入手，區(qū)別于成人產(chǎn)品；其次，以家庭收入為參考設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品。如采用靈活的交費(fèi)方式。又比如，農(nóng)村家庭的收入比城市低，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)要低，以滿足基本保障為主，產(chǎn)品應(yīng)主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫，將教育金等儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)作為輔助。面向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，為了滿足需求的多樣性，可以把責(zé)任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險(xiǎn)的保障病種，不設(shè)計(jì)返還責(zé)任，只保留主要的常見病種，以達(dá)到降低保費(fèi)且能夠滿足高額的醫(yī)療費(fèi)用。不常見的病種列為可選責(zé)任項(xiàng)，另外厘定費(fèi)率。其次，險(xiǎn)種責(zé)任的設(shè)計(jì)要簡(jiǎn)單易懂，易于展業(yè)。

三、怎樣開發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

劉增龍、吳雪峰（2006）指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)遵循的基本原則有：一，市場(chǎng)性原則，即保險(xiǎn)公司必須按市場(chǎng)的需求進(jìn)行險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的存在；二，效益性原則，即開發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品要同時(shí)做到符合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和合理防范、降低風(fēng)險(xiǎn)，以便給公司帶來商業(yè)利潤(rùn)，處理好社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益、產(chǎn)品開發(fā)與銷售推廣、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系；三，合法性原則，即開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須堅(jiān)持合法，尤其不能違背社會(huì)公共利益；四，規(guī)范性原則，即以提高防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力為目的，建立有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，做到規(guī)范化管理；五，國(guó)際性原則，即開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須積極吸收國(guó)外條款設(shè)計(jì)的先進(jìn)技術(shù)，從而增強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的能力，最終做到順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展。

童東虹（2004）指出，國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)典型產(chǎn)品開發(fā)流程主要分為四個(gè)階段：一，概念設(shè)計(jì)，包括創(chuàng)意產(chǎn)生、篩選、深入調(diào)查三個(gè)步驟；二，設(shè)計(jì)，是說產(chǎn)品設(shè)計(jì)；三，投放市場(chǎng)，分別是最終市場(chǎng)測(cè)試、投放市場(chǎng)；四，監(jiān)控階段，主要包括實(shí)施后評(píng)價(jià)、維護(hù)這兩個(gè)步驟。

王輝（2009）認(rèn)為，基于產(chǎn)品技術(shù)工程，制造業(yè)中，為了最終達(dá)成既定目標(biāo)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、實(shí)施、審核會(huì)被反復(fù)循環(huán)實(shí)施，這種解決問題的方法被稱作“問題解決循環(huán)的約束”。問題解決循環(huán)在產(chǎn)品開發(fā)程序中主要是表現(xiàn)為產(chǎn)品測(cè)試試驗(yàn)和CAE1模擬系統(tǒng)。除上述方法外，解決問題也依靠個(gè)人思考的循環(huán)。比方說，當(dāng)我們無法將客戶對(duì)產(chǎn)品的需求準(zhǔn)確地在“客戶需求”過渡到“產(chǎn)品設(shè)計(jì)概念”的過程中表現(xiàn)出來時(shí)，某種類型的思維創(chuàng)造飛躍就被需要，而飛躍中很容易造成偏差，導(dǎo)致設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品不合客戶需求。另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品無法移植制造業(yè)中經(jīng)典的“設(shè)計(jì)、試做、審核”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)循環(huán)，所以在沒有完善品質(zhì)監(jiān)測(cè)的情況下，產(chǎn)品生產(chǎn)就步入下一道工序，那么接下來進(jìn)行的生產(chǎn)流程無法避免出現(xiàn)問題。最終也就造成了現(xiàn)如今保險(xiǎn)條款漏洞百出，保險(xiǎn)金不能及時(shí)給付的現(xiàn)狀。

張瑞嫵（2003）提出，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)控制包括：（1）參考公司實(shí)際情況。首先考慮公司財(cái)務(wù)狀況。財(cái)力雄厚、準(zhǔn)備金充足的公司，可以擴(kuò)大醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而如果公司規(guī)模小且財(cái)力較弱，先設(shè)計(jì)幾個(gè)主要險(xiǎn)種，沒有必要追求產(chǎn)品全面；其次考察公司的醫(yī)療險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，如果公司經(jīng)驗(yàn)不足可先開發(fā)一些功能單一、便于管理的醫(yī)療險(xiǎn)種。反之，可以考慮開發(fā)一些綜合性醫(yī)療險(xiǎn)種。（2）在產(chǎn)品中設(shè)置自我保護(hù)性條款于產(chǎn)品中。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿投保，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)加入一些自我保護(hù)條款。（3）醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中注重引進(jìn)國(guó)際通行的醫(yī)療險(xiǎn)精算方法，并在實(shí)踐中積極探索，積累數(shù)據(jù)，為醫(yī)療險(xiǎn)的進(jìn)一步開發(fā)提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)理基礎(chǔ)。

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