艾明堃

（中國建設銀行股份有限公司天津分行，天津 300203）

2012 年四大國有商業(yè)銀行信用卡分期交易額達33.7 億元，其中購車分期交易額占據半壁江山，購車分期年化利率達8%以上。由此可見，銀行的購車分期業(yè)務為汽車消費群體提供了便捷的金融服務，同時也是銀行中間業(yè)務的重要增長點，但是銀行應該清醒認識到由于該業(yè)務還款周期長、信用額度大、多沒有抵押或擔保等風險防控措施，也蘊育著較高的風險因素，本文在此對業(yè)務的風險及其防范措施，做一些粗淺的分析。

一、信用卡購車分期付款簡述

（一）定義

信用卡購車分期付款是指持卡人向銀行申請用其信用卡購買家用汽車，經申請銀行核準后在其支付一定比例的首付款并購買相關保險的情況下，通過專用分期POS 機或銀行后臺完成分期，交易成功后相應交易金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，根據銀行與經銷商約定，免除或支付一定手續(xù)費的業(yè)務。

（二）購車分期付款業(yè)務特點

1.債權債務由商家與客戶之間轉移到銀行與客戶之間

在信用卡購車分期付款業(yè)務中，銀行替持卡人代墊購車價款，持卡人按期分次向銀行歸還欠款，商戶以此一次性收取價款。

2.還款方式不同、還款周期變長

信用卡的一般刷卡消費，持卡人應在賬單日后20 天前歸還銀行欠款。但是信用卡購車分期付款要求持卡人按期分次歸還銀行欠款，與一般刷卡消費還款方式不同，還款期限分12 期、18 期、24 期和36 期不等，還款周期變長。

3.信用額度放大

銀行在發(fā)卡時，已根據申請人的資信條件核定了信用額度。而信用卡購車分期業(yè)務，不會占用銀行給予客戶的信用額度，即持卡人實際上享用雙重額度。在原來給定的信用額度上又增加分期付款額度，持卡人的信用額度被放大，為此銀行需承擔一定風險。

二、信用卡購車分期業(yè)務風險種類

（一）內部操作疏于管理，埋下誘發(fā)風險隱患

1. 未嚴格落實“三親見”要求，營銷真實性流于形式

銀行營銷人員未嚴格執(zhí)行人民銀行、銀監(jiān)會相關要求，落實“親見申請人、親見身份證件原件、親見本人簽名”的三親見營銷準則，縱容汽車經銷商人員為客戶進行虛假申請，從而造成偽冒、欺詐、套現等風險以及客戶信用風險時有發(fā)生。

2.銀行對購車分期實行分拆授信，隱藏風險隱患

銀行為了在激烈市場競爭中爭奪更多客戶，不加節(jié)制地滿足客戶需求，對于個別分期額度超過審批權限的客戶執(zhí)行額度拆分，為客戶同時申請辦理信用卡汽車分期和個人汽車消費貸款，導致出現一車兩貸、引起過度授信問題，給銀行資金安全埋下隱患。

3. 以POS 增機方式，準入不符合條件的汽車經銷商

目前，不少銀行為了擴大合作經銷商范圍，采取“POS 增機”變通方式，將汽車分期業(yè)務拓展至二級汽車經銷商，導致客戶提出汽車分期付款申請以及車務手續(xù)均在二級汽車經銷商完成，而分期購車清算資金卻劃歸“POS 增機”的一級汽車經銷商，形成多方權力與義務不明確，存在較大的法律和資金風險。

（二）外部風險日益凸顯，威脅銀行資金安全性

1.持卡人轉讓車輛，惡意套取銀行資金

購車分期業(yè)務多家銀行采用信用模式，客戶辦理購車分期無需進行物權抵押，也未對車輛保險中受益人做特定要求，客戶在辦理汽車分期后在還款期內自行轉讓車輛所有權，未按約定全額償還購車分期款項，套取銀行資金移做他用，造成銀行對于購車人轉讓所購車輛所有權故意套現的行為難以控制，對銀行風險會急劇放大。

2.經銷商自買自賣，辦理虛假申請

汽車經銷商在實際經營中最缺的就是資金，一些不法汽車分期商戶鉆銀行購車分期業(yè)務管理漏洞，利用企業(yè)內部員工及親屬，采取偽造手段，偽造機動車銷售發(fā)票、機動車保險單等購車資料，騙取銀行資金用于自身經營，此種情況類似于個人住房貸款的“假按揭”。

三、信用卡購車分期風險防范舉措

（一）嚴格目標客戶準入

銀行要準確定位專項分期目標客戶，從源頭控制風險。應嚴格執(zhí)行對多頭授信、高負債、高額度使用率等隱含套現及信用風險的客戶不辦理汽車分期業(yè)務的規(guī)定，對異地戶籍且本地無房產的私營業(yè)主或私營企業(yè)雇員審慎辦理，嚴禁接受貸款公司、小貸公司等中介機構推介的客戶。

（二）規(guī)范營銷受理操作

銀行應嚴格執(zhí)行購車分期業(yè)務受理流程，確保銀行營銷人員受理客戶申請，核實客戶資金用途、還款來源，完成面談。營銷人員應核實申請人及其身份證件真實，親見本人簽署申請表，保證客戶各項簽名字跡一致，各項權利義務告知完整。

（三）加強貸款分期用途真實性核查

銀行對購車分期應核查機動車銷售發(fā)票、機動車商業(yè)保險單和首付款憑證是否真實有效，應通過當地稅務查詢網站、客戶承保保險公司網站或電話等渠道，核實發(fā)票真?zhèn)渭翱蛻粜彰④嚰芴枴l(fā)動機號等關聯信息一致性，并留存記錄核查結果。

（四）加強授信審批管理

銀行內部相關業(yè)務部門要實現客戶信息資源的內部共享，建立統(tǒng)一的個人客戶綜合授信額度管理系統(tǒng)，進而有效防止出現重復授信、過度授信情況的發(fā)生。同時，對優(yōu)質客戶超額度審批權限的分期業(yè)務，可以對超權限部分的額度引入專業(yè)擔保公司進行擔保，或增加客戶其他保證措施。

（五）加強購車分期商戶管理

銀行在購車分期業(yè)務發(fā)展中要對分期商戶準入加強審批管理，選擇一級經銷商進行業(yè)務合作，同時建立商戶交易監(jiān)測機制，對交易量異常波動或風險客戶相對集中的商戶，應采取實地調查等措施進行排查，對商戶資金流向進行監(jiān)控，防范套現風險發(fā)生。

（六）加強貸后服務和催收管理工作

銀行為防范客戶無意識違約問題，應在臨近還款期限時，對客戶進行還款短息提示，引導客戶樹立規(guī)范用卡的信用意識。銀行運營后臺要對客戶資金流向監(jiān)測，提前預判客戶逾期性，將風險管控前移，對逾期賬戶提前介入催收，催收工作應與催收人員績效掛鉤，最大限度保全銀行資產。

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