防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)再思考

周麗鵑

（安康市人民銀行中心支行，陜西 安康 725000）

隨著金融業(yè)在國(guó)內(nèi)的逐步發(fā)展，信用卡在國(guó)內(nèi)也普遍的被人民群眾所熟知與使用。其先消費(fèi)后還現(xiàn)的業(yè)務(wù)特色被廣大群眾所青睞。信用卡業(yè)務(wù)自身獨(dú)具的無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品性能、單筆金額小、授信個(gè)體多和其大多屬VISA 卡可以國(guó)外消費(fèi)透支外幣等多項(xiàng)特點(diǎn)，決定了其本質(zhì)就是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)程度較高的銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)歷經(jīng)幾十年的發(fā)展后，目前在市場(chǎng)規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、配套服務(wù)等方面取得了一定成績(jī)，這是有目共睹值得肯定的一面。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展增長(zhǎng)，其中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也在隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶(hù)及持卡人之間造成的損失風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)中存在的問(wèn)題也日趨嚴(yán)重。

一、信用卡的基本情況

信用卡（CreditCard）是指由銀行或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的，能夠在約定銀行或者部門(mén)存取現(xiàn)金、購(gòu)買(mǎi)商品及支付勞務(wù)報(bào)酬的一種信用憑證。一般由銀行或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)依照用戶(hù)自身的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人可以在同城和異地憑卡支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)信用等，不必支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日再行還款。一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)從用戶(hù)的帳戶(hù)直接扣除資金，部份與金融卡結(jié)合的信用卡除外。

信用卡業(yè)務(wù)目前是商業(yè)銀行以低成本開(kāi)拓銀行零售業(yè)務(wù)的核心，也是商業(yè)銀行可以快速占領(lǐng)新興客戶(hù)群體的一項(xiàng)重要金融工具。1985 年6 月中國(guó)銀行珠江分行在國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡），由于其方便快捷的特性，迅速受到公眾客戶(hù)的青睞。從2003 年開(kāi)始，因國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和辦卡受理環(huán)境的改善中國(guó)的信用卡用戶(hù)開(kāi)始猛增，發(fā)卡行、發(fā)卡數(shù)量及信用卡交易金額都有了很大的增長(zhǎng)，信用卡普及率越來(lái)越高。雖然信用卡在很大程度上已經(jīng)多多少少改變了我們大眾日常的支付方式和生活習(xí)慣，但是在我國(guó)信用卡市場(chǎng)獲得快速發(fā)展，信用卡用戶(hù)高速增長(zhǎng)的背后依然存在著許多不容忽視的問(wèn)題。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)：指持卡人申請(qǐng)到信用卡后,由于持卡人經(jīng)濟(jì)狀況的改變或者社會(huì)發(fā)生的變化造成持卡人不能還款的風(fēng)險(xiǎn)或惡意透支而不還款的道德信用度風(fēng)險(xiǎn)。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)：包括冒用他人信用卡風(fēng)險(xiǎn)、蓄意欺詐和變?cè)焱扛男庞每ㄟM(jìn)行作案造成的風(fēng)險(xiǎn)。

3.特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)：由于特約商戶(hù)的操作人員操作不合理，沒(méi)按規(guī)定核對(duì)持卡人簽名、身份證和銀行的止付名單，導(dǎo)致某些不法人士因簽名不符拒還賬或違規(guī)操作，最終造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。

4.利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期時(shí)市場(chǎng)利率水平產(chǎn)生了差異最終形成損失的可能性。利率升高時(shí)，持卡人償還透支利息隨之負(fù)擔(dān)加重；利率降低時(shí)，發(fā)卡行預(yù)期所得收益隨之減少。匯率風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)基本相似，匯率升高時(shí)，持卡人償還透支外幣負(fù)擔(dān)隨之加重；匯率降低時(shí)，發(fā)卡行預(yù)期隨之收益減少。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要原因在于其風(fēng)險(xiǎn)本身是一種普遍的客觀現(xiàn)象，無(wú)時(shí)不有，無(wú)處不在，并不以人的意志為轉(zhuǎn)移。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算過(guò)程中的諸多環(huán)節(jié)都可能會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。并且，隨著發(fā)卡銀行、特約商戶(hù)和信用卡持卡人的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)已表現(xiàn)出種類(lèi)多樣、危害性大的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，在大多情況下，這些風(fēng)險(xiǎn)損失都是用銀行的利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)的，利潤(rùn)逐漸減少。信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的另一大原因是出于特約商戶(hù)的違規(guī)操作、操作員疏忽大意所造成的。所以，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中應(yīng)重視對(duì)特約商戶(hù)的培訓(xùn)工作，以及向廣大群眾宣傳信用卡的用卡規(guī)范、意識(shí)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)持卡人利益和特約商戶(hù)的必要行為，這對(duì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生及維護(hù)各方利益是有很大作用的。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費(fèi)

現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為法制經(jīng)濟(jì)，營(yíng)造良好的信用社會(huì)必須依法而行，法律是帶強(qiáng)制力的行為規(guī)范，是對(duì)社會(huì)正常秩序的維持保障，所以關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定的建立和完善，對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是很有必要的。近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國(guó)法律關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)范體系也在不斷完善，有《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)刑法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和其他相關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已初步形成。但信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，立法還是落后于實(shí)踐的需要。

（二）規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高從業(yè)人員素質(zhì)

1.要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，發(fā)卡行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)章制度，并加強(qiáng)事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制度，規(guī)范操作流程，提升內(nèi)控程度，強(qiáng)化客戶(hù)服務(wù)。

2.要加強(qiáng)發(fā)卡行內(nèi)部人員管理和培訓(xùn)。首先加強(qiáng)信用卡工作人員的思想道德教育，既要讓工作人員掌握工作的方式和程序，盡量減少工作操作的失誤，又要防止工作人員思想出現(xiàn)偏差，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違規(guī)違法行為，應(yīng)做出嚴(yán)厲懲處。其次銀行內(nèi)部要進(jìn)行合理的人員分配安排，明確內(nèi)部分工，各崗互相受控，建立健全崗位責(zé)任。

3.發(fā)卡行要做好受理信用卡的管理服務(wù)工作。建立健全受卡客戶(hù)檔案，督促引導(dǎo)客戶(hù)提高受卡水平和服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)指出工作人員違反制度的行為。定期加強(qiáng)工作人員的信用卡操作知識(shí)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)操作水平，增強(qiáng)對(duì)卡的識(shí)別與檢驗(yàn)?zāi)芰?，提前預(yù)防由于操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全機(jī)制，強(qiáng)化特約商戶(hù)管理

在與特約商戶(hù)發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行商戶(hù)收單業(yè)務(wù)管理辦法和銀聯(lián)方面的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格遵守特約商戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)真做好審批流程并現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和定期核查。按照規(guī)范發(fā)展、綜合營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)取勝的原則，在對(duì)特約商戶(hù)管理模式上采用“集中分散相結(jié)合”，即市區(qū)特約商戶(hù)劃入市行信用卡中心辦理，縣級(jí)特約商戶(hù)在縣支行信用卡管理部門(mén)辦理, 建立成熟的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)絡(luò)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從而在特約商戶(hù)方面做好信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（四）加強(qiáng)透支管理，強(qiáng)化信用卡自身防范功能

強(qiáng)化信用卡自身防范功能，要充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，不斷研制新型高質(zhì)量防偽信用卡，增加犯罪分子犯罪難度，并在不斷推廣信用卡現(xiàn)代化識(shí)別設(shè)備和裝置的同時(shí)，全面推廣有獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)透支管理，控制信用卡透支額度。當(dāng)持卡人透支額度超一定金額時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)寄發(fā)透支通知書(shū)，告知提醒持卡人按時(shí)償還透支款項(xiàng)；當(dāng)透支達(dá)1 個(gè)月或透支超期限者，實(shí)時(shí)派工作人員上門(mén)催收，防止呆賬壞賬形成；透支時(shí)間達(dá)3 個(gè)月，應(yīng)上門(mén)找持卡人，提前訂出切實(shí)可行的償還款項(xiàng)計(jì)劃；透支時(shí)間達(dá)3 個(gè)月以上者和透支超限額，收回透支款項(xiàng)后視情況取消其用卡資格；對(duì)惡意拖欠透支款項(xiàng)者，可以運(yùn)用法律手段追回。

（五）發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一，強(qiáng)化行業(yè)自律

目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的主要問(wèn)題就是市場(chǎng)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為和良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境是各發(fā)卡機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)、共同發(fā)展的基本前提，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，共同發(fā)展共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)。信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控上，一是可以定期組織各發(fā)卡機(jī)構(gòu)交流當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化等對(duì)信用卡客戶(hù)的影響，共同防范持卡人欠款風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)合向有關(guān)部門(mén)反映信用卡運(yùn)營(yíng)中遇到的問(wèn)題困難，尋求政策支持，還可聯(lián)合公安部門(mén)開(kāi)展防范活動(dòng)，打擊惡意透支信用卡或違法的相關(guān)行為，提高社會(huì)影響力，再來(lái)，加強(qiáng)協(xié)會(huì)內(nèi)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)部控制制度，防止信用卡市場(chǎng)上的不良不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，從而維護(hù)行業(yè)的整體利益，如對(duì)違反人民銀行等主管部門(mén)業(yè)務(wù)規(guī)定的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，應(yīng)給予嚴(yán)肅處理。

綜上，隨著快速的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)熱度的逐步高漲，信用卡人數(shù)增多等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加大。如何做好信用卡市場(chǎng)的有效管理和風(fēng)險(xiǎn)防范已成為金融機(jī)構(gòu)必須思考的問(wèn)題，只有不斷完善良好的信用卡運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)，加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理，重點(diǎn)重視對(duì)客戶(hù)的債務(wù)管理，才能更好地促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，從而更利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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