試論我國地方中小銀行金融的創(chuàng)新

高三梅 田 瑞 李勁梓

（內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010200）

一、地方中小銀行金融創(chuàng)新存在的問題

（一）動機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識不強(qiáng)

一方面，我國金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動因大多來自于政府的宏觀調(diào)控，受市場調(diào)節(jié)作用較小，主要側(cè)重于社會的穩(wěn)定。因而，中小銀行創(chuàng)新的動因并非由于自身需要，這就說明中小銀行的創(chuàng)新動機(jī)存在偏差。另一方面，在無序的市場競爭中，創(chuàng)新的微觀動機(jī)趨向于投機(jī)取巧，不惜一切手段搶占市場份額，這種金融創(chuàng)新消耗了經(jīng)濟(jì)成本，更是破壞了現(xiàn)有的金融秩序。由于先天性的不足，現(xiàn)有的區(qū)域性中小銀行金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新上起步較晚、反應(yīng)緩慢，使得地方中小銀行金融創(chuàng)新的動機(jī)偏差較大，創(chuàng)新意識也是不強(qiáng)。

（二）金融創(chuàng)新效率不高，效果不明顯

區(qū)域性的地方中小銀行主要盈利手段較多地依賴存貸利差方式，在金融創(chuàng)新上僅停留在吸收存款、發(fā)放貸款這種單一的金融運作方式，沒有實現(xiàn)真正意義上的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也沒有通過創(chuàng)新來驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。目前，國內(nèi)金融管制相對嚴(yán)格，金融市場競爭相對缺乏充足的公平性和透明度，金融創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新環(huán)境的不完善，使得地方中小銀行的金融創(chuàng)新效率較低，效果不明顯。

二、中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新是指企業(yè)對其老產(chǎn)品進(jìn)行功能上的創(chuàng)新或者創(chuàng)造出全新的一種產(chǎn)品，也就是所謂的產(chǎn)品改進(jìn)創(chuàng)新和全新產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇包括從哪個點入手、從哪幾個層面進(jìn)行針對性的創(chuàng)新、進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新等，其創(chuàng)新根據(jù)市場需求，以市場需求為出發(fā)點。因而產(chǎn)品創(chuàng)新首先要進(jìn)行市場調(diào)研，分析市場需求，明確自身所處環(huán)境是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，適合推進(jìn)哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)該對哪些客戶群體進(jìn)行何種產(chǎn)品活動。當(dāng)前，地方中小銀行金融創(chuàng)新一個主要的方向是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷推出新穎的金融服務(wù)產(chǎn)品，擺脫僅僅依靠單純的“吸存貸出”方式。

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，重在做到以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)、以客戶需求供給分析為前提

制度創(chuàng)新是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，客戶需求分析是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，基于制度創(chuàng)新的產(chǎn)品創(chuàng)新才能有一個良好的金融環(huán)境。地方性政府和中小銀行金融機(jī)構(gòu)要先從自身開始下功夫謀求制度創(chuàng)新，理順產(chǎn)品創(chuàng)新思路，打好產(chǎn)品創(chuàng)新組織框架，從而推動真正意義上的產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）加強(qiáng)和完善產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理

產(chǎn)品創(chuàng)新的根本目標(biāo)是實現(xiàn)利潤最大化、提高企業(yè)的市場競爭力。同樣，地方中小銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目標(biāo)是尋求新的利潤增長點，以規(guī)避傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)時所帶來的市場風(fēng)險，提高和維護(hù)企業(yè)的市場競爭力。此外，產(chǎn)品創(chuàng)新的另一個目標(biāo)是通過創(chuàng)新來鞏固已有的產(chǎn)品市場，并擴(kuò)大該市場范圍。如果銀行金融機(jī)構(gòu)不能推出新的產(chǎn)品，而其他競爭對手推出了新的服務(wù)產(chǎn)品，那么其客戶或多或少地會減少，甚至失去該市場競爭地位。

因此，地方性中小銀行在加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也要注重對產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)進(jìn)行管理。只有這樣，才能持久的維護(hù)其競爭力和市場地位。

三、中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的層次分析

中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的層次可以分為兩個方面：（1）金融工具的創(chuàng)新；（2）金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新，該類產(chǎn)品創(chuàng)新與目前相對發(fā)達(dá)的城市理財產(chǎn)品如出一轍，其特點是跨市場范圍經(jīng)營，包括期貨、金融期權(quán)、外匯等，而這種產(chǎn)品要求在金融市場成熟、資金比較充裕的地方，對身處于發(fā)達(dá)地區(qū)的地方性中小銀行就可以抓住這種優(yōu)勢，推出新穎的產(chǎn)品來吸引客戶。然而，地方性中小銀行通過研究市場需求后，對創(chuàng)新層次如何進(jìn)行準(zhǔn)確定位才是關(guān)鍵問題。

由于經(jīng)營規(guī)模較小等先天性因素，為了擴(kuò)大收入來源渠道，地方性中小銀行往往是混業(yè)經(jīng)營，但在現(xiàn)在金融市場發(fā)展中，混業(yè)經(jīng)營并非是良好的發(fā)展道路?；鞓I(yè)經(jīng)營要求其合作方必須是可以信賴的，在信息不對稱的條件下，盲目開展混業(yè)經(jīng)營將會增大銀行金融風(fēng)險，從而會得不償失。而推進(jìn)金融工具的創(chuàng)新，雖然創(chuàng)新層次上要求較高，但能盤活區(qū)域性的中小銀行金融市場，在創(chuàng)新方向上有著重要作用。

這里,舉幾個區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的例子來說明這個問題。如:寧波銀行推出的“商盈100”現(xiàn)金管理產(chǎn)品,就是專門針對公司客戶而推出的企業(yè)的現(xiàn)金流管理工具。這一工具實質(zhì)上是充分組合了銀行現(xiàn)有的賬戶管理,收款,付款,融資管理等,借助網(wǎng)上銀行為交易平臺,旨在幫客戶充分利用資金,使得公司資金流轉(zhuǎn)更加順暢。這樣一種創(chuàng)新產(chǎn)品在長江三角洲這一該銀行的主要營運區(qū)域應(yīng)該還是很受歡迎的。尤其是集團(tuán)客戶,很方便的利用了銀行這一專業(yè)的金融平臺實現(xiàn)對其集團(tuán)內(nèi)部各子公司賬戶的管理和實時的資金調(diào)度,對企業(yè)來說,是非常具有吸引力的。另外,大力發(fā)展網(wǎng)上銀行,也克服了區(qū)域性中小銀行普遍網(wǎng)點較少的軟肋,讓更多的金融服務(wù)能夠移至互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。這樣反而變劣勢為優(yōu)勢,充分利用高新技術(shù),給客戶帶來足不出戶的便利。這都是區(qū)域性中小銀行分析自身特點可借鑒的產(chǎn)品創(chuàng)新的一種思路。

四、結(jié)語

通過利用高新技術(shù)來促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和加快產(chǎn)品的創(chuàng)新，地方性中小銀行走這樣的一條金融創(chuàng)新道路是非常正確的，但關(guān)鍵問題在于如何緊密結(jié)合自身實際，進(jìn)行更好的創(chuàng)新，在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)最有效的產(chǎn)品創(chuàng)新。

[1]陳紅梅.我國地方中小銀行金融創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010(01).

[2]趙鯤.我國區(qū)域性中小銀行金融創(chuàng)新探究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)，2009.

[3]張偉.對中小銀行金融創(chuàng)新的思考建議[N].貴陽：貴州政協(xié)報，2009.