摘 要：隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)面臨的問題越來越突出。本文有針對(duì)性的分析了欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)面臨的“五個(gè)矛盾”，并結(jié)合問題提出了一些具體的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū) 金融服務(wù) 對(duì)策建議

欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定和諧。經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持，在當(dāng)前，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)的關(guān)鍵是解決好縣域金融和“三農(nóng)”金融問題。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)面臨的問題

（一）農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)收縮與金融需求增長(zhǎng)間的矛盾

一是農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)缺失。大型銀行縣域機(jī)構(gòu)不斷收縮，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分布在縣城附近，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)不足的問題依然突出。二是縣域金融服務(wù)效率不高。表現(xiàn)為網(wǎng)點(diǎn)部署不合理、自助設(shè)備缺乏、人員數(shù)量及素質(zhì)有限等，這與“三農(nóng)”客戶數(shù)量多、分布廣、需求多明顯不匹配。三是金融服務(wù)水平低下。一方面，隨著農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，涉農(nóng)項(xiàng)目建設(shè)向大型化方向發(fā)展，單位項(xiàng)目資金需求量明顯變大；另一方面，隨著農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，個(gè)體工商戶、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)增多。與此對(duì)應(yīng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻不能提供相應(yīng)的大額、批量貸款，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)和家庭經(jīng)營(yíng)往往被卡在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的臨界點(diǎn)之下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也難以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的變化。

（二）資金供給的有限性與縣域經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的矛盾

一方面隨著改革深入推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)資金需求逐年增加；另一方面受金融機(jī)構(gòu)管理體制變化和內(nèi)部考核因素等影響，金融機(jī)構(gòu)信貸資金投放受到制約，二者的反向變化加劇了資金供求矛盾。一是銀行機(jī)構(gòu)存款資金通過存放上級(jí)行社和金融市場(chǎng)大量外流，導(dǎo)致縣域地區(qū)存貸比過低。公開資料顯示，我國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比有相當(dāng)一部分常年在40%左右徘徊，中西部更突出。農(nóng)村資金外流，很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是縣域經(jīng)濟(jì)資金需求增加，資金缺口擴(kuò)大。調(diào)查顯示，縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，自籌資金能力有限，縣域企業(yè)和農(nóng)戶資金需求仍然首選貸款，但滿足率比較低，農(nóng)戶結(jié)構(gòu)性“貸款難”問題較為嚴(yán)重。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，宏觀調(diào)控政策未能實(shí)現(xiàn)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)更多的傾斜，也在一定程度上加劇了資金供求矛盾。

（三）傳統(tǒng)信貸管理體制與農(nóng)村金融創(chuàng)新間的矛盾

農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象廣泛，客戶群體差異大，客觀上要求提供靈活多樣的金融服務(wù)，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有管理體制制約了創(chuàng)新發(fā)展。一是信貸管理與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化、市場(chǎng)化的要求不適應(yīng)。目前大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)缺少創(chuàng)新，一些貼近農(nóng)村實(shí)際的新型應(yīng)收款抵押貸款和農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、林權(quán)等抵質(zhì)押貸款沒有有效開展，金融服務(wù)功能和服務(wù)手段很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。二是授信審批鏈條過長(zhǎng)。一方面，不斷提高貸款準(zhǔn)入條件，要求提供有效抵質(zhì)押手續(xù)，導(dǎo)致評(píng)估、登記過程手續(xù)繁瑣，增加貸款成本，使一些借款者望而卻步；另一方面，基層機(jī)構(gòu)缺乏信貸決策權(quán)，大量信貸投放需逐級(jí)上報(bào)審批，環(huán)節(jié)多、周期長(zhǎng)、效率低。此外，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行貸款終身追究制度，導(dǎo)致拒貸畏貸思想明顯。

（四）“三農(nóng)”自身薄弱性與金融機(jī)構(gòu)趨利性間的矛盾

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，整體抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，縣域銀行機(jī)構(gòu)普遍面臨成本收益不對(duì)稱的尷尬局面。農(nóng)業(yè)是天生弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，在尚未建立較為完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的情況下，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，必將影響金融機(jī)構(gòu)信貸質(zhì)量。此外，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸營(yíng)銷成本較大，也導(dǎo)致以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放非常審慎，不愿輕易改變，而是把有限的資金投向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、政府背景項(xiàng)和少數(shù)優(yōu)勢(shì)行業(yè)大客戶，導(dǎo)致“三農(nóng)”貸款難的問題仍然突出。

（五）金融生態(tài)環(huán)境不佳與加大信貸投入意愿的矛盾

欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融環(huán)境欠佳，也在一定程度上影響和制約了金融機(jī)構(gòu)信貸投入。一是財(cái)政激勵(lì)導(dǎo)向作用不足。目前，公共財(cái)政除了對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款等有一定的貼息和補(bǔ)償外，對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)的商業(yè)金融基本上沒有優(yōu)惠或補(bǔ)貼政策，激勵(lì)和引導(dǎo)作用不足。二是信用擔(dān)保體系發(fā)展緩慢。欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受資本金限制，擔(dān)保規(guī)模有限，業(yè)務(wù)主要集中在城區(qū)，縣域以下?lián)；咎幱诳瞻?。此外，?dān)保公司為縣域中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，要求企業(yè)提供反擔(dān)保，增加了貸款主體的融資成本，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體止步于信貸門前。三是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低，與商業(yè)銀行追求最大利潤(rùn)的目標(biāo)相悖。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)尚在試點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)不愿涉足農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)得不到保障，影響了銀行信貸投入的積極性。四是信用環(huán)境欠佳。受信用環(huán)境不佳影響，逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生，銀行信貸催收和維權(quán)時(shí)間長(zhǎng)、難度大、費(fèi)用高，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資陷入惡性循環(huán)。五是抵押登記及優(yōu)惠政策難以落實(shí)。據(jù)調(diào)查，一些地方的土地、房產(chǎn)等部門在辦理他項(xiàng)權(quán)證等貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)時(shí)，并未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)費(fèi)稅優(yōu)惠政策，或以種種理由推脫拒不執(zhí)行優(yōu)惠政策。

二、對(duì)策及建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善多層次農(nóng)村金融體系

要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，合理規(guī)劃農(nóng)村金融體系建設(shè)。一是加快推進(jìn)農(nóng)信社改革，支持符合條件的縣市聯(lián)社改制為農(nóng)商行，做大做強(qiáng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。二是引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶貸款投放，確保信貸規(guī)模，與其在農(nóng)村地區(qū)存款規(guī)模對(duì)等。三是鼓勵(lì)大型銀行通過網(wǎng)點(diǎn)“下沉”和“專營(yíng)事業(yè)部制”等方式回歸農(nóng)村市場(chǎng)，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)。四是積極引進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不斷激活縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使廣大農(nóng)民都能享受到便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，有效克服目前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)不健全的“短板”。

（二）加快金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)村多元化金融產(chǎn)品需求

一是加快體制和機(jī)制創(chuàng)新，深入推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)、陽光信貸、富民惠農(nóng)等專題活動(dòng)，建立適合“三農(nóng)”和縣域特點(diǎn)的金融發(fā)展模式。二是探索完善林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)等有形抵押貸款和有效訂單、倉(cāng)單等無形權(quán)利質(zhì)押貸款，讓廣大農(nóng)民有物擔(dān)保，共享金融服務(wù)。三是簡(jiǎn)化手續(xù)、優(yōu)化流程、提高透明度、做到銀行的手續(xù)、程序讓廣大農(nóng)民看得懂，辦得到，進(jìn)一步提高農(nóng)民獲得貸款的便捷性和普及性。四是積極探索發(fā)展“公司+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款，努力推廣授信貸款、聯(lián)保貸款，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。

（三）健全擔(dān)保體系，緩解貸款擔(dān)保面臨的問題

一是建立主要由地方政府出資，企業(yè)和個(gè)人參股的貸款擔(dān)保基金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款提供擔(dān)保服務(wù)。二是建立由地方政府、農(nóng)民、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)參股的專業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取市場(chǎng)化運(yùn)作，以服務(wù)“三農(nóng)”為主，按照保本微利原則經(jīng)營(yíng)。三是政府以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。四是政府以銀行利息補(bǔ)貼和擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)貼鼓勵(lì)有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織創(chuàng)辦針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司。

（四）完善配套政策，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一是放寬農(nóng)業(yè)貸款貼息政策的適用范圍和條件，進(jìn)一步加大涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款補(bǔ)貼。二是發(fā)揮貨幣政策引導(dǎo)作用，加大支農(nóng)再貸款和扶貧貸款規(guī)模，提高貸款利率優(yōu)惠幅度，進(jìn)一步降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金比率。三是實(shí)行有差別監(jiān)管政策，制定差異化監(jiān)管指標(biāo)，通過監(jiān)管政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)支持。四是加強(qiáng)與政府部門的溝通，使支持銀行發(fā)展政策落到實(shí)處。如政府應(yīng)協(xié)調(diào)土地、房產(chǎn)部門在辦理他項(xiàng)權(quán)證貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策，以降低客戶的信貸成本等。五是加大信用體系建設(shè)，通過“信用鎮(zhèn)”、“信用村”和“信用戶”評(píng)比活動(dòng)，提高民眾信用意識(shí)，改善信用環(huán)境。堅(jiān)決打擊和制止信用缺失行為，對(duì)拖欠貸款、惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)、個(gè)人，政府要牽頭組織有關(guān)部門嚴(yán)厲打擊，敦促司法部門加大對(duì)金融訴訟案件的執(zhí)行力度，維護(hù)銀行金融債權(quán)。

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