張仁燕

（中國人民銀行東川支行，云南 昆明 654100）

近年來，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，已經(jīng)成為我國政府的優(yōu)先目標(biāo)之一，開放農(nóng)村金融市場，推進(jìn)農(nóng)村金融改革，成為我國農(nóng)村改革和金融改革的重要內(nèi)容?！吨泄仓醒?、國務(wù)院關(guān)于全面深化金融改革、促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展的若干意見》提出：加強(qiáng)建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的，多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。要切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，大力培育多種形式的小額信貸組織。在此背景下，東川區(qū)相繼成立了5家小貸公司。

一、基本情況

截止2013年9月末，東川區(qū)共有小貸公司5家，已全部開業(yè)經(jīng)營并納入金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測管理信息系統(tǒng)。5家小貸公司注冊(cè)資本為21000萬元，最低注冊(cè)資本1000萬元，是2011年5月開業(yè)的環(huán)宇小貸公司；最高注冊(cè)資本10000萬元，是2013年5月開業(yè)的榮瑞小貸公司。2009年11月開業(yè)的玉泰小貸公司，成立時(shí)的注冊(cè)資本為1000萬元，2010年7月，根據(jù)市場需求及小貸公司的自身經(jīng)營發(fā)展需要，將注冊(cè)資本增至4000萬元。

小貸公司共有股東43個(gè)，其中：自然人股東39名，企業(yè)股東4個(gè)，無社會(huì)組織，除榮瑞小貸公司的最大股東持股40%外，其他最大股東持股均為30%。從業(yè)人員54人。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展情況

小貸公司根據(jù)《云南省小額貸款公司管理辦法》，建立了相關(guān)管理辦法及管理制度，貸款主要是投向轄區(qū)個(gè)人經(jīng)營性貸款、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)，主要采用信用貸款與抵押貸款的方式，截止2013年9月末，小貸公司貸款余額21255萬元，其中：信用貸款9691萬元，抵押貸款3112萬元，保證貸款8452萬元；單筆最高貸款金額500萬元，最低貸款金額5萬元；3個(gè)月（含）以內(nèi)貸款354萬元，3個(gè)月至6個(gè)月（含）以內(nèi)貸款萬元10439萬元，6個(gè)月至1年（含）貸款5534萬元，1年以上貸款4928萬元；個(gè)人貸款21125萬元，企業(yè)組織貸款130萬元。2013年3季度小貸公司加權(quán)平均利率為5.8506%，最低利率5.2%，最高利率26.6%，貸款利率是人行基準(zhǔn)利率的0.93～4倍。

截止2013年9月末，5家小貸公司只有1家有不良貸款，金額為255萬元。2012年，小貸公司利潤總額為665萬元，2013年9月末利潤總額210萬元。5家小貸公司均是以自有資金放款，一家小貸公司除注冊(cè)資本金外，還以自身留存收益向客戶放貸，都未向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。目前，小貸公司認(rèn)為：面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)是融資受到限制導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、客戶經(jīng)營不善導(dǎo)致貸款違約；發(fā)展的最主要障礙是風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足以及政府扶持力度弱、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重；在面對(duì)經(jīng)營中的問題時(shí)，采取了增加注冊(cè)資本或向銀行貸款、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)范經(jīng)營操作等措施；認(rèn)為有利于小貸公司未來發(fā)展的主要渠道是轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)或社區(qū)銀行。

小貸公司的成立與健康發(fā)展，增加了農(nóng)村金融供給，在一定程度上解決了小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難的問題，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，具有十分重要的積極作用。

三、存在問題及建議

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)難

由于小貸公司尚未加入人行征信系統(tǒng)，加大了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。部分小貸公司在貸款發(fā)放初期可以讓借款人提供有效的征信報(bào)告，但在貸款發(fā)放后對(duì)借款人的信用狀況就無法了解，對(duì)貸后工作影響大。部分小貸公司在對(duì)貸款對(duì)象的調(diào)查過程中，只能從財(cái)務(wù)報(bào)表上進(jìn)行分析，對(duì)貸款對(duì)象的經(jīng)營情況和負(fù)債情況不能深入的了解。根據(jù)《小貸公司管理辦法》，人民銀行要將具備條件的小貸公司納入征信系統(tǒng)，但未明確所需條件，因此，應(yīng)當(dāng)建立完善操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則。

（二）抵押登記較難

小貸公司在經(jīng)營過程中為降低風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)的途徑之一就是辦理抵押登記，但存在有的借款人在本地區(qū)無法提供足值的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押，在外地的產(chǎn)權(quán)辦理抵押登記又存在較大難度。

（三）資金來源有限

小貸公司可向2家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，但由于競爭、抵押擔(dān)保等因素，小貸公司尚未從金融機(jī)構(gòu)融入資金，使資金來源僅限于自有資金，一定程度上影響了業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范

小貸公司最主要的設(shè)立初衷就是支持“三農(nóng)”，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，但就日常業(yè)務(wù)了解，其統(tǒng)計(jì)的“農(nóng)戶貸款”大多與人行《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》不相符，應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)。

（五）小貸公司應(yīng)進(jìn)一步堅(jiān)持“小額、分散”的原則

截止2013年6月末，東川轄區(qū)小貸公司貸款余額21255萬元,貸款戶數(shù)137戶，平均每家小貸公司貸款戶數(shù)27戶，每戶貸款155萬元，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)。

（六）人民銀行在對(duì)小貸公司的業(yè)務(wù)管理中，缺乏有效的手段

人民銀行對(duì)于小貸公司的業(yè)務(wù)主要有金融統(tǒng)計(jì)和利率監(jiān)測等，根據(jù)《云南省小額貸款公司管理辦法》規(guī)定，小貸公司領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作后向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送有關(guān)資料。但就實(shí)際情況而言，由于人民銀行不是小貸公司的主管部門，有的小貸公司到人行領(lǐng)取資料后，遲遲不向人行報(bào)數(shù)，但由于業(yè)務(wù)關(guān)系和管理手段的缺失，使人民銀行的管理工作處于相當(dāng)被動(dòng)與尷尬的位置。